Конечно, можно надеяться, что все беды пройдут мимо, но это не слишком дальновидно. Какое имущество можно и нужно страховать, и на что обратить внимание, при заключении договора со страховой компанией, расскажет эксперт сервиса Бробанк.
Два условия для страхования имущества
Чтобы снизить риски и угрозы для своего имущества, оформите страховку. Те, кто редко плохо знаком с тем, как работают страховые компании, иногда думают, что застраховать можно только самое ценное — квартиру или машину. Но на самом деле список движимого или недвижимого имущества значительно шире. Застраховать можно технику, мебель и даже собаку, кошку или любое другое домашнее животное, которое по российскому законодательству также относится к имуществу.
Чтобы оформить страховой полис, важно соблюдение двух условий:
- страхуемое имущество — собственность того, кто оформляет страховку;
- страхуемое имущество можно оценить деньгами. Без этого страховая компания не сможет рассчитать размер страховой суммы, которую она обязана выплатить при наступлении страхового случая.
В большинстве случаев никто не обязывает страховать всё свое имущество. Вы сами принимаете решение, нужен вам страховой полис или нет. Однако в некоторых ситуациях без страховки вам не одобрят кредит. В частности при оформлении ипотеки не обойтись без страхования заложенного жилья, а автокредит не выдадут без страховки автомобиля. То есть страховка необходима при оформлении любого кредита, где предусмотрен залог. Это гарантирует банку, что в случае каких-либо рисков, он сможет вернуть выданную сумму.
Однако некоторые типы страхования, полезны именно для самого заемщика. Речь, к примеру, о титульном страховании недвижимости. С помощью такого полиса вы сможете доказать свое право на имущество при проведении сделок купли-продажи. Титул поможет доказать, что вы законный собственник, даже если объявятся родственники прежних владельцев или продавец окажется мошенником. Если страхового полиса на титул не будет, доказывать свое право на недвижимость придется в суде. В итоге можно не только остаться без жилья, но и продолжать платить по кредиту, который вы брали на его покупку.
Титульное страхование может оказаться полезным не только при покупке жилья на вторичном рынке, но и при оформлении сделки с застройщиком. Это убережет от мошеннических схем, когда компания продает одну и ту же квартиру сразу нескольким владельцам. Если есть полис на титул, вы как минимум вернете свои деньги, которые переведены строительной компании, а как максимум — останетесь единственным законным собственником жилья.
От каких рисков может застраховаться собственник
Самые распространенные риски, от которых страхуются россияне — пожары, потопы и кражи. Но в страховой полис можно добавить и другие угрозы. Например, застраховаться от падения летательного аппарата, взрыва или стихийного бедствия.
Иногда страховщики прописывают в договоре страхования самые распространенные риски, при наступлении которых вы получите страховую выплату. Такой формат называют поименным страхованием. Однако, будьте готовы к тому, что если вашего случая нет в перечне, который указала в типовом договоре ваша страховая компания, то вам ничего не возместят.
Возможен и другой вариант — страхование от всех рисков. При таком формате страховая компания перечисляет ситуации, при наступлении которых она не станет платить страховую выплату. Этот перечень также нужно внимательно изучить до подписания договора.
Если сами не можете разобраться, какой тип страхового договора дали вам на подпись, уточните у сотрудника. Если вы перепутаете что застраховано, а что нет, и подпишите документ, вам ничего не удастся доказать в суде.
Например, вы увидели в списке полиса страхования от всех рисков слово «затопление» и посчитали, что этот риск будет покрыт. А оказалось, что наоборот, именно от него ваша страховка не защищает. Поэтому если вас затопят соседи, вам придется самому изыскивать деньги, чтобы сделать ремонт.
Кроме того, каждый страховщик сам определяет границы страховой ситуации. Поэтому, к примеру, бытовое затопление соседями из-за прорыва трубы страховая компания покроет, но если причина — разлив реки, ремонт вам придется проводить за свои средства. То же относится и к причинам пожара. Если возгорание возникло из-за поджога, страховая заплатит компенсацию, а вот из-за замыкание проводки — нет.
Внимательно читайте текст договора и задавайте вопросы. Все страховые случаи и правила выплаты страхового возмещения должны быть прописаны в тексте документа и приложениях к нему. Если типовые формулировки вас не устраивают, поговорите с представителем компании, возможно текст изменят под ваши запросы или составят дополнительное соглашение. Однако будьте внимательны, текст соглашения не может противоречить формулировкам основного документа. Иначе при наступлении страхового случая и возникновении проблем со страховой компанией, вам долго придется доказывать свою правоту в суде.
Почему в страховой выплате могут отказать
Самая распространенная ситуация, из-за которой страховые компании отказывают в страховой выплате, когда вашего случая нет в перечне рисков или он входит в список исключений. Вторая по популярности — страховщик доказал, что имущество повреждено намеренно самим собственником.
Кроме того, страховая может отказать или пересчитать сумму страховой выплаты, если:
- Имущество застраховано сразу у двух страховых компаний от одних и тех же рисков. Владелец не сможет схитрить и получить выплату сразу от нескольких страховщиков. По закону эти две компании поделят сумму компенсации так, что в итоге собственник получит только сумму, которая компенсирует стоимость пострадавшего имущества. Размер страховой выплаты всегда прописан в договоре страхования, и получить больше не выйдет.
- Владелец обманул страховую компанию и завысил стоимость страхуемого имущества. Однако страховая обязана доказать факт обмана, а не просто так отказаться платить по страховке. Если ей это удастся, договор страхования могут признать недействительным, и тогда собственник не получит ничего, либо пункт договора о стоимости перепишут, тогда компенсируют меньшую сумму, чем было в первоначальном договоре страхования.
Не пытайтесь обмануть страховую компанию. Это может вам слишком дорого обойтись. Если страховщику удастся доказать факт мошенничества, в итоге можно остаться не только без страховой выплаты, но и испорченной кредитной историей. Еще выше этот риск, если страховая компания работает в связке с банком. Информацию о попытке обмана передадут в бюро кредитных историй, кредитный рейтинг упадет. После этого будет сложнее не только взять кредит, но и устроиться на хорошую работу.
На что обратить внимание при заключении договора страхования имущества
Ищите надежного страховщика. Перед тем, как страховать имущество изучите компанию. Отберите несколько подходящих кандидатов и программ страхования, а после этого:
- проверьте наличие лицензии, которая дает право проводить страхование имущества;
- просмотрите сайт или посетите офис;
- изучите рейтинг, который присвоен страховщику рейтинговыми агентствами;
- почитайте отзывы клиентов в открытом доступе.
Перечень всех лицензированных страховщиков опубликован на сайте Банка России.
Изучите договор. Сравните условия страхования в 2-3 компаниях. Заострите внимание на таких пунктах:
- какие случаи компания признает страховыми;
- какие риски покроет полис;
- на что действие страховки не распространяется;
- какой порядок действий при наступлении страхового случая;
- какие документы и в какой срок нужно предоставить страховщику.
По закону страховая выплата не может превышать рыночную или реальную стоимость имущества. Если при наступлении страхового случая страховая решит, что эта сумма была вами завышена, ее могут оспорить. Однако занижать стоимость имущества только из-за этих опасений тоже не стоит, так как страховщик при реализации риска заплатит вам меньше, и вы не покроете свои убытки. Если вы сами указали более низкую стоимость собственности, то после подписания договора уже не сможете оспорить этот пункт.
Обратите внимание, что страховые компании не всегда возмещают ущерб в полном объеме. Это связано с двумя моментами:
- какой именно из страховых случаев наступил;
- подлежит имущество восстановлению или нет.
Дополнительный нюанс, на который следует обратить внимание в договоре страхования — это срок страховки. В большинстве случаев их заключают на год. Дальше возможна автоматическая пролонгация, если выполнены определенные требования. Но если автопродления нет, придется оформлять новый договор. Уделите внимание тому пункту, а то в итоге вы можете думать, что имущество застраховано, а по факту для пролонгации нужно было написать заявление или оставить резервную сумму на счете.
Уточните наличие франшизы. Некоторые страховщики оформляют полисы с франшизой. Это значит, что застрахованное лицо компенсирует часть понесенных убытков за счет собственных средств. Такие договора обходятся клиенту дешевле, но и выплата страховой компании будет ниже, чем без франшизы.
Франшизы по договорам страхования бывают двух видов:
- Условная. Клиент при заключении договора делит убытки от наступления страховых случаев на крупные и мелкие. Допустим, ущерб до 5 или 10 тысяч рублей, собственник считает незначительными, поэтому покрывает их сам без обращения в страховую компанию. Если же потери превышают условный лимит, владелец имущества перекладывает на страховщика возмещение ущерба в полном объеме.
- Безусловная. При таком виде франшизы в договоре указывают сумму понесенных убытков, которую собственник покрывает сам. Страховая компания подключается, только если ущерб превышает размер безусловной франшизы и возмещает всё, что превышает установленный договором лимит. Например, безусловная франшиза по договору 7 тысяч рублей, а убытки после пожара 52 тысячи. В этой ситуации страховая компенсирует только 45 тысяч рублей. Возможен вариант формулировки безусловной франшизы не в абсолютных величинах, а в процентах. Например, ответственность владельца —15%. Тогда собственник сам покрывает 15% ущерба из своего кармана, а страховая только оставшиеся 85%.
Если вариант с франшизой вам не подходит, откажитесь от него. Иногда клиентам выгоднее заплатить полную стоимость страхового полиса, чем потом доказывать, кто и сколько должен компенсировать после наступления страхового случая.
Какие документы нужны для оформления страховки
Чтобы заключить договор со страховой компанией, нужны всего два документа:
- паспорт;
- документ с правом собственности на имущество — например, дарственная или договор покупки.
Сотрудник страховой компании изучит эти документы и подскажет, как написать заявление. Как правило, у страховщиков это типовой документ, который заполняется сразу при оформлении страховки.
Некоторые компании могут запросить выписку из ЕГРН или другие подтверждения права собственности, но чаще всего страховщики сами запрашивают эти документы.
Важный нюанс, если вы снимаете жилье, то все равно сможете застраховать свое имущество, которое находится в чужом доме. Но чтобы это сделать, придется доказать, что бытовая техника или мебельный гарнитур действительно куплены вами. Если наступит страховой случай, а документов о покупке имущества у вас не окажется, страховая может отказать в компенсации убытков. Обратите внимание, застраховать чужую квартиру от рисков у вас не получится. Вам придется либо договариваться с хозяевами, либо рисковать, живя без страховки.
Заключить договор со страховой компанией можно в письменном и в электронном виде. Если все установленные процедуры соблюдены, то и бумажный, и цифровой документ обладают одинаковой юридической силой.
Как оформить выплату по страховке
При наступлении страхового случая, обращайтесь в страховую компанию как можно быстрее. Как правило, крайний срок подачи заявления от пострадавшего указан в договоре. Если нарушить это условие, страховая на законных основания может отказаться выплачивать компенсацию.
Чтобы задокументировать происшествие, которое привело к наступлению страхового случая, кроме страхового агента вызывайте сотрудников МЧС, ГИБДД, пожарной инспекции, полиции, любой другой профильной службы или управляющей компании.
Чтобы получить выплату от страховой компании, понадобится:
- действующий страховой полис;
- чеки, приходные ордера или квитанции об оплате взносов по договору страхования;
- документ, который составил уполномоченный представитель по факту происшествия.
Если вы всё сделали в срок, никаких нарушений с вашей стороны не было, но страховая компания так и не выплатила компенсацию, можно подать жалобу в Банк России. Такие обращения принимают через интернет-приемную на сайте регулятора. За просрочку страховой выплаты со страховой компании можно потребовать проценты, но для этого придется обратиться в суд.
Комментарии: 0