Кредит или займ — что лучше?

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.

На кредитном рынке России присутствуют два основных продукта. Это банковский кредит и займ от микрофинансовой организации. Обе ссуды регулируются Законом о потребительском кредитовании, имеют идентичный принцип действия. Но в одном случае лучше обратиться в банк, в другом — направить запрос в МФО.

Рассмотрим, когда выгоднее взять банковский кредит, а когда оптимальным станет вариант обращения за микрокредитом. На деле это две совершенно разные ссуды, хоть они и имеют много общих черт. Специалист Бробанк.ру разбирается, что будет более выгодным именно вам, что лучше, займ или кредит.

Что общего у кредитов и займов

Банки и микрофинансовые организации — официальные кредиторы, прошедшие регистрацию, все проверки Центрального Банка. Все эти компании подчиняются законам РФ и нормам ЦБ РФ, который осуществляет над ними серьезный контроль.

Ранее некоторые организации микрокредитного рынка существенно подпортили репутацию этой сферы. Они непомерно завышали ставки, загоняли людей в долги, применяли колоссальные пени. Но все это давно кануло в Лету. Сегодня МФО — серьезные финансовые структуры, которые следят за своей репутацией и выдают честные займы.

Чем схожи займы и кредиты:

  • выдаются заемщикам, которые соответствуют требованиям кредитора и могут предоставить необходимый пакет документов;
  • характеризуются срочностью. То есть при оформлении указывается четкий срок, когда долг должен быть погашен. Составляется график платежей;
    назначением процентных ставок за пользование заемными средствами. Они формируют прибыль банков и МФО;
  • за несоблюдение графика платежей кредитор назначает пени, которые по закону не могут превышать 20% годовых. При этом ставки по договору продолжают действовать;
  • заемщик в любой момент может подать заявление на досрочное гашение ссуды, и кредитор сделает перерасчет процентов;
  • злостное уклонение от оплаты ведет к процессу взыскания, привлечению коллекторов и организации судебного процесса.

Основное различие между кредитом и займом - условия выдачи и параметры ссуды

То есть кредиты и займы по своей сути — похожие продукты, имеющие важные общие черты. Разница кроется лишь в деталях — в условиях выдачи и в самих параметрах ссуды.

И в случае кредита, и в случае займа вы берете деньги в долг под проценты и обязуетесь закрыть задолженность в установленный срок. Сделка фиксируется подписанием кредитного договора.

О банковском кредите

Чаще всего граждане интересуются классическим потребительским кредитом, который выдает банк. Это ссуда, которая может достигать лимита в несколько миллионов и выдаваться на срок в несколько лет. В целом, именно эти два важных параметра отличают кредит от займа МФО.

Существуют следующие виды кредитов:

  1. Экспресс. Очень похож на долгосрочный займ от МФО. Стандартно заемщики получают по экспресс-программе до 50 000 — 80 000 рублей, на возврат дается срок до 3 лет.
  2. Классический со справками. Самый востребованный банковский кредит. При наличии справок можно найти предложение с выдачей до 300 000 — 700 000 рублей. Договор заключается на срок до 5 лет, некоторые банки выдают кредиты на период до 7 лет.
  3. Классический с обеспечением в виде поручительства. Благодаря еще одному участнику сделки заемщик может рассчитывать на одобрение до 1-1,5 млн. рублей.
  4. С предоставлением залога недвижимости. Самая крупная ссуда финансового рынка в области кредитования физических лиц. Можно получить до 60-80 от рыночной стоимости залога. Срок — до 20 лет, иногда больше.

Если сравнивать кредит с займом, то первый более сложен в получении. Так как речь идет о весомых суммах, то банк устанавливает высокие критерии к заемщикам, шлет больше отказных решений. Можно сказать, что банковский кредит доступен положительным заемщикам с хорошими анкетными данными.

Банки устанавливают ставки по своим программам в зависимости от своих рисков. Если это срочная ссуда без справок, ставка может достигать 25-28% годовых. По стандартным предложениям — 15-20%. Часто заемщик узнает актуальный для него процент только после рассмотрения заявки и ее одобрения.

О займе от МФО

Его выдают микрофинансовые организации. Здесь стоит сразу отметить, что Центральный Банк для регулирования этого сектора рынка создал реестр МФО, в который включаются все проверенные Центробанком компании, которые после регулярно отчитываются перед ним о работе.

На сайте Бробанк.ру собраны предложения только легальных микрофинансовых организаций, которые прошли все проверки, работают четко с соблюдением закона.

Предложения МФО можно разделить на такие виды:

  1. Краткосрочные займы до зарплаты. Самые популярные предложения этого рынка. Можно за 15 минут получить полностью онлайн до 10 000 — 15 000 рублей переводом на карту. Постоянным заемщикам выдают до 30 000. Займ возвращается одним платежом в течение месяца.
  2. Долгосрочный займ, похожий на экспресс-кредит от банка. Можно получить до 30 000 — 80 000 рублей при первом обращении и до 100 000 при последующих. Срок возврата — до 6-12 месяцев, долг погашается по графику платежами раз в 2 недели.
  3. Офисный. Указанные выше два займа чаще всего выдаются онлайн без посещения офиса. Но некоторые МФО предоставляют микрозаймы и стандартно через свои отделения.
  4. Под ПТС автомобиля заемщика. Вы закладываете автомобиль и получаете до 1 000 000 рублей без справок и поручительства. При этом машина остается у вас, МФО забирает только ПТС. Срок возврата можно растянуть на период до 3 лет.

Онлайн-займы пользуются большим спросом у населения

Чаще всего граждан интересуют именно онлайн-займы, которые и выдаются в подавляющем большинстве случаев. Главное отличие займов от кредитов — их доступность. Если банки одобряют только 20-40% заявок, то в МФО эта цифра достигает 80-90%.

В МФО можно получить займ даже при наличии негативной кредитной истории. Банки же с такими заемщиками предпочитают не работать.

Сравнительная таблица программ банков и МФО:

Программа Краткосрочный займ Долгосрочный займ Экспресс-кредит банка Стандартный кредит банка
Сумма до 10 000 — 15 000 до 30 000 — 50 000 до 80 000 — 100 000 до 500 000 — 1 000 000
Срок до 1 мес до 6-12 мес до 3 лет до 5-7 лет
Ставка 0,8-1% в день 0,4-0,8% в день 20-28% годовых 15-20% годовых
Выдача за 15 мин 15 мин-24 часа 1 рабочий день 2-3 дня

Только заемщики МФО могут получить краткосрочный займ под 0%. Многие компании готовы кредитовать новых клиентов бесплатно при условии возврата займа в срок. В итоге можно постоянно брать микрокредиты в разных фирмах и ничего не переплачивать.

Когда лучше выбрать банковский кредит

В первую очередь, если вам нужна большая сумма. Новые заемщики не получат от МФО больше 50 000 рублей. В то же время банки могут выдать приличную ссуду лимитом в несколько сотен тысяч рублей, а то и миллионов, если обеспечить сделку залогом или поручительством.

Выбирать программу кредитования стоит исходя из своих потребностей и целей

Когда выбрать кредит, а не займ:

  1. Вам нужно получить сумму больше 50 000 рублей.
  2. Вы хотите заключить договор на срок больше 1 года.
  3. У вас положительная кредитная история.
  4. Вы имеете официальную работу и можете подтвердить доход справками. Исключение — экспресс-кредиты.
  5. Вы не готовы переплачивать много, этот аспект — главный для вас.
  6. У вас нет особой срочности в получении денег, дело терпит 2-3 рабочих дня.
  7. Вы готовы обращаться с менеджерами банка и посещать офис кредитной организации.

Банковский кредит в любом случае гораздо выгоднее займа от МФО. Ставки по займам составляют 0,5-1% в день, то есть 180-365% годовых. Но нужно учитывать, что микрозаймы выдаются на короткие сроки, а не на годы.

Когда лучше выбрать займ от МФО

К микркоредиторам обращаются люди, которым нужно быстро перехватить в долг небольшую сумму. Приличные лимиты в этой сфере не вращаются. Если вам нужно получить больше 50 000 — это вам нужно идти в банк. А если заемщик новый, то и 30 000 по длительной программе ему получить будет сложно. По краткосрочной ему вряд ли одобрят больше 10 000.

Когда стоит рассматривать предложения МФО:

  1. Если вам нужна в долг небольшая сумма с коротким сроком возврата.
  2. Если вы хотите заключить договор на срок не больше 3 месяцев. Банки с короткими сроками не работают.
  3. Вам очень срочно нужны деньги в долг. Выбрав срочный займ от МФО, вы получите деньги за 15 минут.
  4. Вас не пугает тот факт, что ставка по займам — 0,5-1% в день на взятую в долг сумму.
  5. Вы хотите получить деньги полностью онлайн без посещения офиса и звонков менеджеров. Микрозаймы выдаются автоматически через интернет.
  6. У вас негативная кредитная история или иные негативные для кредиторов моменты. Например, вы — неработающий пенсионер, студент, ИП, неофициальный работник и пр.
  7. Банки не работают, а деньги нужны. Микрокредиторы выдают займы круглосуточно.

Так что, выбрать займ или кредит достаточно просто. Это совершенно разные кредитные программы, ориентированные под разные потребности и возможности заемщиков.

Оформлять кредит в банке выгодно, если необходимая сумма превышает 50 000 рублей

Частые вопросы

Мне нужно получить 50 000, что лучше выбрать, займ или кредит?
Если у вас положительная репутация и деньги нужны на срок более полугода, лучше обратиться в банк. Такую сумму можно получить в банке без справок и на более выгодных условиях, чем в МФО.
Можно ли получить займ на 100 000 рублей?
Многие МФО, оперирующие долгосрочными займами, указывают в своих продуктах предельную сумму выдачи в 100 000 рублей. Но по факту такой лимит будет доступен только постоянным клиентам с хорошей репутацией и должном уровне платежеспособности.
Одобрят ли мне в банке кредит с плохой кредитной историей?
Если просрочки длились больше 90 дней или открыты до сих пор, в банки обращаться бесполезно. Можете сразу пробовать подавать заявки в МФО.
Кредит или займ, что лучше оформить пенсионеру?
Оптимальный вариант - обратиться в банк, через который вы получаете пенсию. Обычно такие предложения оказываются самыми выгодными.
Доступны ли простые кредиты и займы ИП?
МФО гораздо чаще, чем банки, работают с индивидуальными предпринимателями, плюс не требуют документального дохода. Но и в банковской сфере можно найти подходящее предложение. Но требования банков к заемщику-ИП выше, нужно собирать документы о прибыли.

Комментарии: 0

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Русанова Ирина Александровна
Автор статьи Ирина Русанова
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован.