Международная конфедерация обществ потребителей инициирует обращение в Центробанк с предложением наложить запрет на страхование при получении кредита (кроме ипотеки).
По информации «Известий», КонфОП провела исследование, в результате которого выяснилось, что крупнейшие российские банки принуждают заемщиков приобретать страховку. В свою очередь, выполнение этого требования приводит к значительным переплатам по кредиту.
Примечательно, что возможность самостоятельного страхования большинство финучреждений отвергают. Правозащитники выступают против привычного формата, при котором банк одновременно выступает и кредитором, и страховщиком, так как подобная практика только усугубляет ситуацию. А остановить тенденцию навязывания клиентам услуг может только абсолютный запрет на продажу такого продукта.
Что скрывает тело
По словам Эльвиры Набиуллиной, регулятору известно о том, что банки находят способы обойти большинство официальных ограничений. Это касается и проблемы переплат по кредиту из-за дополнительных услуг. Как заявляла ранее глава ЦБ, любое нововведение воспринимается кредитными организациями как игра в «кошки-мышки». Другими словами, каждое ограничение приводит к прокладыванию новых обходных путей.
Правозащитники настаивают на полном запрете «токсичного», по их мнению, продукта. Только эта мера защитит потребителя от навязывания слишком дорогой услуги. Подобный вывод был сделан по итогам исследования, проведенного летом 2021 года.
Так, с использованием метода «тайного покупателя» КонфОП проверила деятельность 10 ведущих участников российского рынка потребкредитования (Альфа-Банк, СберБанк, ВТБ, Газпромбанк, Росбанк, Россельхозбанк, Почта Банк, «Открытие», Совкомбанк, Промсвязьбанк). По легенде, потенциальный заемщик с зарплатой в размере 70 тысяч рублей хотел взять кредит на сумму в 400 тысяч рублей сроком на 2 года.
Оказалось, что все без исключения банки убеждали клиента приобрести страховку. При этом плата за услугу автоматически включалась в тело кредита еще на этапе предварительного расчета. Причем эта информация выяснялась только в результате уточняющих вопросов.
В кредитных организациях заявляли, что полис необходим, чтобы защитить родственников заемщика от необходимости выплачивать задолженность в случае его смерти, инвалидности. Еще один аргумент – «зашитая» в тело займа стоимость страхового полиса избавляет клиента от ее дополнительной оплаты.
Также в ходе исследования выяснилось, что кредит в размере 400 тысяч рублей предполагает страховку на сумму от 22 до 56 тысяч рублей. При этом в любой страховой компании аналогичный полис обходится на порядок дешевле.
Как отмечает КонфОП, на сегодняшний день существуют две схемы присоединения страховки к телу кредита. В первом случае ее стоимость прибавляют к сумме займа, тем самым увеличивая размер задолженности. Поскольку проценты будут начисляться на всю сумму, заемщику придется не только возмещать стоимость самого полиса, но и выплачивать набежавшие проценты.
Во втором случае банки поступают наоборот – вычитают из суммы займа стоимость страховки. Следовательно, потребитель получает меньше денег, чем рассчитывал. Так, оформив в Промсвязьбанке кредит на 400 тысяч рублей, заемщик получит на руки всего 375 тысяч рублей.
Обойти правила
В ходе исследования тайные покупатели выясняли, возможна ли покупка страховки «на стороне». Большая часть банков ответила отказом или предложила приобрести полис в одной из аккредитованных страховых компаний-партнеров. В КонфОП заявили, что подобная позиция напрямую нарушает закон.
С другой стороны, заемщик имеет полное право купить страховку самостоятельно, но при таком подходе придется забыть о низкой процентной ставке. Кроме того, страховые компании не всегда готовы предоставить соответствующий полис, выделяя кредитное страхование в отдельную категорию.
Еще один вопрос тайных покупателей касался отказа от страховки во время заключения кредитного договора. Все банки допустили такую возможность, но отметили, что процентная ставка в этом случае значительно повысится. Так, РСХБ поднимет ставку с 9,7% до 14,7% годовых, Газпромбанк – с 7,9% до 14,9% годовых, Росбанк – с 10,8% до 16,8% годовых.
Если же оформить страховку в Промсвязьбанке, то ставка снизится на 4 п.п., а в ВТБ – на 5 п.п. К слову, эти действия не противоречат законодательству и служат для защиты кредитных организаций от рисков, но гражданам, далеким от мира финансов, будет непросто оценить свою выгоду.
Нарушений закона нет и в случае отказа заемщика от полиса на протяжении 14 дней после заключения кредитного договора (т. н. «период охлаждения»). Здесь также повышается процентная ставка. Помимо этого, Почта Банк не возвращает стоимость страховки в случае досрочного погашения займа.
Запрет как необходимость
По мнению правозащитников, рынок российского кредитного страхования многие годы не претерпевает никаких изменений, и банки все так же упорно продвигают ненужные страховки, слишком дорогие для потребителей. Это стало возможным из-за того, что отечественное законодательство признает подобные полисы.
Эксперты считают, что существующий формат кредитного страхования способствует дальнейшему развитию стратегии навязывания лишних услуг и называют подобный финансовый продукт «токсичным». Все дело в том, что финансовые организации, взявшие на себя функции страховщиков, получают 60-70% заложенной в стоимость полиса комиссии (при реальной агентской комиссии в 10-30%).
Кроме того, страховые выплаты составляют не более 10% от общей суммы собранных премий, а оставшиеся 90% делят между собой финансовые организации и СК. Следовательно, застрахованные лица получают копейки, а банки – внушительные комиссии.
В КонфОП убеждены, что это – достаточное основание для незамедлительного вывода продукта с рынка. Исключением должно стать страхование при ипотечном кредитовании. Эксперты подчеркивают, что после получения кредита заемщик имеет право оформить полис в любой компании по своему выбору. Основная проблема состоит в том, что практика добровольного страхования в нашей стране подменяется необходимостью доплаты за полученный займ.
Результаты проведенного исследования лягут в основу предложения, которое в ближайшее время будет направлено в ЦБ.
Мнение участников рынка
В пресс-службе Росбанка заявили, что кредитное страхование приносит очевидную выгоду заемщику, так как защищает его деньги в случае негативного развития ситуации. Дополнительным бонусом является пониженная процентная ставка.
Представитель Всероссийского союза страховщиков также назвал страховую защиту скорее положительным фактором, потому что заемщик не всегда ведет себя должным образом. Помимо этого, он выступил против излишней драматизации ситуации, так как жалоб от клиентов немного.
В Центробанке, в свою очередь, подчеркнули, что ФАС и непосредственно сам регулятор пытаются снять все существующие ограничения для граждан, чтобы каждый желающий мог свободно приобрести полис в страховой компании, предоставить его банку и сохранить при этом пониженную ставку.
Все эксперты уверены, что суть проблемы заключается в том, что кредитные учреждения возложили на себя функции страховых агентов и устанавливают за услуги непомерные комиссии.
В аналитическом агентстве «БизнесДром» считают инициативу КонфОП излишне радикальной. Здесь выступают за разумный баланс: введение контроля над размером комиссии банков и предоставление заемщикам права выбора страховщика из нескольких предложенных.
В свою очередь, руководитель проекта «За права заемщиков» настаивает на том, что потребитель должен получить возможность обратиться в любую страховую компанию, купить полис и предъявить его при заключении кредитного договора. Но в этом случае будут защищены только риски самого клиента, а не банка, и претендовать на льготную процентную ставку заемщик не сможет.
Комментарии: 0