Что такое кредитоспособность

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.

В финансовой сфере есть несколько важных понятий. Одни из них — платёжеспособность и кредитоспособность. Именно на эти факторы обязательно смотрит банк, рассматривая заявку на получение кредитных средств. Если компания или гражданин не соответствуют установленным банком параметрам, присылается отказное решение.

Кредитоспособность и текущий уровень платежеспособности анализируются всегда. Именно от выявленной информации чаще всего и зависит решение по заявке. Для любого банка самое главное — возвратность выданных средств, что напрямую зависит от этих двух аспектов. На Бробанк.ру — отличие кредитоспособности от платежеспособности и раскрытие этих терминов.

Кредит наличными в банке СКБ Банк
Кредит наличными в банке СКБ
Макс. сумма 1 500 000Р
Ставка От 7%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 51 000 руб.
Возраст 23-70 лет
Решение От 15 минут

Кредитоспособность — что это такое

Кредитоспособность — это возможность заемщика без проблем выплачивать кредит в случае его выдачи. При анализировании заявки обязательно проводится изучение доходов и расходов заявителя, чтобы выяснить, останется ли в итоге у него свободный капитал для оплаты кредитных платежей в случае одобрения заявки.

Кредитоспособность — это возможность заемщика выплачивать кредит

Доходы заемщика-физлица, учитывающиеся при оценке уровня кредитоспособности:

  • официальная зарплата, подтвержденная справкой 2-НДФЛ;
  • дополнительные источники дохода в виде стипендии, пенсии, пособий;
  • дополнительные трудовые доходы от работы по совместительству;
  • прибыль от акций, различного рода инвестиций, вкладов.

Тут все зависит от политики самого банка и кредитной программы. Например, если это срочный кредит без справок, тогда информация о доходах учитывается со слов потенциального заемщика и не подтверждается документально.

Если речь о крупной и серьезной ссуде, все заявленные источники должны подтверждаться справками, выписками, договорами. Только в этом случае они будут учтены при оценке уровня кредитоспособности.

Расходы заемщика-физлица, которые учитывает банк:

  • наличие действующих кредитных обязательств, ежемесячные расходы на покрытие долгов;
  • наличие других долговых обязательств, например, которые числятся в базе ФССП, по различным исполнительным листам, алиментам;
  • затраты на аренду жилья, если это имеет место быть. В ином случае — на оплату коммунальных услуг;
  • расходы на иждивенцев: детей, опекаемых. Причем чем больше иждивенцев, тем ниже оказывается уровень кредитоспособности;
  • если заемщик состоит в браке, банк интересуется и доходами второй половины, формируя общую картину;
  • иные обязательные регулярные расходы.

При наличии детей на содержание берется расчет на то, что на одного ребенка потенциальный заемщик тратит половину прожиточного минимума (вторая половина — расходы супруги/супруга). Одинокий родитель и при супруге без дохода — вся предусмотренная законом сумма.

Пример анализа кредитоспособность заемщика

Это примерная схема того, как оценивает банк потенциального заемщика, который направил заявку на получение кредита. Вообще, все расчеты делает специальная скоринговая программа, выявляющая риски. Она выставляет баллы за все пункты, за кредитную историю, уровень платежеспособности. На основании этого и выносит решение.

Кредитоспособность — только часть анализа. Если она отличная, но другие данные негативные, заемщик может получить отказ.

Например, в банк обратился человек со следующими исходными данными:

  • ежемесячный средний доход после налогообложения — 50 000 рублей;
  • из них 12 500 — алиментные платежи;
  • также есть другой действующий кредит с ежемесячным платежом в 4500 рублей;
  • получается, после уплаты всего обязательно на руках остается сумма в 33 000 рублей.

Свободные средства гражданина — 33 000, но 12 000 из них — это ориентировочный прожиточный минимум в регионе проживания заявителя. То есть эти деньги в любом случае должны оставаться у него на руках. Свободными остаются только 21 000 рублей

Получается, что на одобрение заявки на получение кредита можно рассчитывать в том случае, если ежемесячный платеж не превысит 21 000 рублей. Но по факту так впритык банки одобряют редко. Лучше в данном случае ориентироваться примерно на 18 000.

Эти расчеты условные, по факту же каждый банк по своему подходить к оценке уровня кредитоспособности и назначения суммы. Но в любом случае заемщику не выдадут больше, чем он способен финансово потянуть.

На что влияет оценка кредитоспособности

Это важный показатель, влияющий на ключевые аспекты будущего кредитного договора. Кредитоспособность физического лица — это фактор, который определяет следующие моменты:

  • одобрить заявку или нет. Понятно, что если у клиента остается крайне мало денег, он получит отказ;
  • процентная ставка. Чем выше уровень кредитоспособности, тем ниже ставка, так как банк несет меньше рисков;
  • сумма выдачи. Это вполне логично: если заявитель в силах вносить ежемесячные платежи, ему одобрят больше.

Чем выше уровень кредитоспособности, тем ниже процентная ставка

При заполнении заявки на выдачу кредита клиент всегда указывает желаемую сумму и срок. Банк опирается на эти пожелания, но итоговые параметры назначает после проведения оценки заявителя.

Например, если человек запросил 500 000 на 3 года, банк установил для него ставку в 18% годовых. Ежемесячный платеж составит 18 000 рублей. Если заемщик без проблем сможет выплачивать эту сумму, запрошенные условия ему одобрят. Но если кредитоспособность более низкая, тогда банк либо сумму предложит меньше, либо срок сделает больше.

Что такое платежеспособность

Этот термин больше свойствен заемщикам — юридическим лицам. То есть кроме кредитоспособности банк анализирует и его текущую платежеспособность. Простыми словами, платежеспособность заемщика — это его способность справляться с текущими финансовыми обязательствами без учета возможного кредита.

Термин платежеспособность больше свойствен юридическим лицам

То есть проводится финансовый анализ компании, учитываются активы, регулярные расходы, степень ликвидности и пр. Если нет чистых активов и собственного капитала, понятно, что платежеспособность нулевая, ни один банк не заключит кредитный договор с этой компанией.

Если рассмотреть разницу платежеспособности и кредитоспособности, то в первом случае просто делается финансовый анализ компании. Во втором — тот же анализ, но с учетом выданного кредита, на основании этого аспекта определяются возможные параметры и условия выдачи ссуды.

Если речь о кредитоспособности предприятия

Оценка платежеспособности физического лица дается по более простой схеме, потому что здесь обычно все наглядно и понятно. Есть расходы, есть доходы, на основании этого и выносится решение. Но с юридическими лицами все несколько иначе, так как для банков они — более рискованные заемщики.

Кредитоспособность — это способность организации беспроблемно расплачиваться с кредитом в случае его выдачи. Здесь точно также берутся за основу доходы и расходы компании, на основании этого и выносится решение.

Потенциальный заемщик предоставляет банку большой пакет документов, стандартно требуется полная финансовая отчетность. В итоге проводятся следующие анализы:

  • ликвидности предприятия и баланса;
  • оборачиваемости;
  • показателей прибыльности;
  • финансовой устойчивости;
  • вероятности банкротства.

Анализ стандартно ведется как минимум за год работы компании. Именно поэтому бизнес-кредиты практически не выдаются новичкам. Показатели новой фирмы невозможно отследить, платёжеспособность и кредитоспособность предприятия — неизвестны.

Чтобы обезопасить сделку и снизить риски невозврата, банки часто требуют предоставить обеспечение. А если рассматривать сделку без залога, тогда требования к клиенту повышаются: суммы будут меньше, ставки больше.

Частые вопросы

В чем заключаются отличия кредитоспособности и платежеспособности?
Первое - способность заемщика справляться с долговыми обязательствами в случае одобрения кредита. Второе - его способность справляться с текущими финансовыми обязательствами, чаще этот термин касается юридических лиц.
Что такое кредитоспособность банка?
Это комплексная оценка банка, определяющая возможность его дефолта. Регулярно рейтинговые агентства анализируют деятельность всех банков страны и выносят им оценку. Рейтинг кредитоспособности банка - ключевой финансовый показатель, определяющий надежность компании.
Что такое ликвидность заемщика?
Это способность заемщика справляться с краткосрочными обязательствами. По факту это и есть платежеспособность.
Анализируют ли банки платежеспособность физического лица?
Стандартно применяется только анализирование кредитоспособности. В рамках анализа как раз и сопоставляются доходы, расходы и возможность выплаты кредита в случае его одобрения.
Существует ли определение кредитоспособности?
Законодательно нет конкретного определения платежеспособности физического лица (юридического) и кредитоспособности. Но в целом понятия раскрыты в этом материале.

Источники информации:

  1. Википедия: Кредитоспособность.
  2. Википедия: Платежеспособность.

Комментарии: 0

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Русанова Ирина Александровна
Автор статьи Ирина Русанова
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован.

Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности