Кто попадает в черный список
В черный список неплательщиков по кредитам попадают:
- заемщики, которые не вернули деньги кредитору вообще или допустили длительную просрочку;
- клиенты, долги которых были проданы коллекторам;
- должники, которые погасили кредиторскую задолженность только по решению суда.
Данные обо всех физических лицах, которые занимают деньги в банках, попадают в Бюро кредитных историй. Там хранится информация обо всех, кто когда-либо брал займы. При этом не обязательно оформлять потребительский кредит или ипотеку. Это может быть и кредитка, и товар в рассрочку, и овердрафт до зарплаты. Все сведения, как о благонадежных клиентах, так и о злостных неплательщиках сохраняются в базе данных БКИ в течение 10 лет со дня погашения последней выплаты.
Кроме того, каждый банк ведет собственную базу данных. На основании сведений о клиенте из его кредитной истории формируется внутренний кредитный рейтинг заемщика. Чем чаще возникали просрочки, тем ниже показатель. Тем, кто вообще отказывается от исполнения обязательств, банк впоследствии откажет в обслуживании: заблокирует кредитку, закроет счета, не выдаст новые заем или не оформит в качестве поручителя. Данные о просрочках будут исправно переданы в то Бюро кредитных историй, с которым у банка заключен договор. И оттуда, информация о должнике станет доступна всем другим банкам, микрофинансовым организациям и другим учреждениям, которые получают доступ к сведениям о кредитных историях.
Если клиент впоследствии закроет долги, погасит проценты и вернет все неустойки банку — это не поможет вернуть ему статус добросовестного заемщика. Чтобы исправить ситуацию, гражданину потребуется жесткая финансовая самодисциплина и определенный промежуток времени.
Какие долги самые серьезные
Не всякая просрочка по займу сменит статус заемщика с благонадежного на недобросовестного. Проблема становится более глобальной с увеличением периода просрочки:
- Просрочка сроком до 10 суток не считается критичной, а относится к техническим задержкам. Однако злоупотреблять даже таким периодом недальновидно. Если не подходит дата платежа по кредиту, то лучше обратиться в банк и попросить перенести срок выплаты. Например, ближе ко дню поступления заработной платы или любой другой регулярной выплаты.
- Просрочка до 90 дней. С такими должниками работает специальный отдел банка, который помогает клиентам выйти из создавшейся ситуации. Например, с помощью реструктуризации кредита или кредитных каникул. Заемщику в сложном финансовом положении желательно самостоятельно обратиться за помощью к менеджеру кредитной организации и собрать бумаги, подтверждающие материальные трудности. Тогда это не испортит его кредитную историю и поможет разрешить ситуацию с наименьшим ущербом, как для себя, так и для кредитора. В этом случае удастся не испортить кредитную историю и сохранить кредитный рейтинг.
- Задолженность сверх 90 дней. На этом этапе кредитор начинает предпринимать активные действия. Подключает службу безопасности или отдел по работе с недобросовестными заемщиками. В крайнем случае, подает в суд или перепродает долг коллекторам. Если заемщик уклоняется от контактов с представителями кредитора, и не пытается исправить ситуацию, то его кредитная история стремительно ухудшается.
- «Исторический» долг — это затянувшаяся кредиторская задолженность, в том числе с вынесенным судебным решением с открытым производством с исполнительными листами. Таким заемщикам блокируют счета, производят автоматическое удержание части из заработной платы и других поступлений. Налагают арест на собственность или конфискуют имущество для уплаты долгов.
Если заемщик допустил «исторический» долг, то сведения о нем при обращениях за кредитом, станут доступны всем кредитно-финансовым учреждениям. Ему откажут в выдаче займа даже в МФО. Так как все поступления на счет все равно будут изъяты для погашения текущей кредиторской задолженности. Скорринг-системы при обработке данных по заемщикам, которые находятся в стоп-листе, выдают автоматический отказ.
Дополнительные последствия
Кроме того, что гражданину с «историческим» долгом откажут в выдаче займа, он не сможет:
- покинуть страну;
- трудоустроиться на работу, где предусмотрена материальная ответственность;
- получить денежный перевод на свое имя;
- стать индивидуальным предпринимателем.
Хуже всего, когда частное лицо попадает в черный список неплательщиков кредитов не по своей воле: в результате мошеннических действий или банковской ошибки. Но в этом случае, о таких долгах становится известно на этапе до 90 дней. Начинают поступать звонки или письма от кредитора. Не стоит их игнорировать и надеяться, что в банке «сами разберутся». Наоборот, для сохранения собственной репутации, нервов и денег стоит оказать максимальное содействие финансовому учреждению для выяснения реальных обстоятельств.
Чтобы не допустить такую ситуацию, важно минимум раз в год запрашивать данные о своей кредитной истории. Если место жительства и прописки не совпадает, то стоит подавать такие запросы чаще. По российскому законодательству любой гражданин вправе получить данные о своей кредитной истории бесплатно дважды в год. Количество платных запросов при этом не ограничено.
| Стоимость от | 0₽ |
| Узнать КИ | Можно |
| Улучшение КИ | Есть |
| Документы | Паспорт РФ |
| Отчет | Онлайн |
| Время | За 5 минут |
К кому попадают сведения о неплательщиках
Информация о неплательщиках по кредитам на разных этапах хранится в двух местах:
- 1-й этап — в общей базе данных в Бюро кредитных историй, там хранятся сведения обо всех заемщиках страны.
- 2-й этап — база данных ФССП о долгах физических лиц и индивидуальных предпринимателей, по которым вынесено решение суда и начато исполнительное производство.
Получить отчет из БКИ может каждый гражданин РФ, если знает свой код субъекта кредитной истории. Для того чтобы понять в какое из 13 официальных Бюро РФ отправлять запрос, понадобится выяснить, где хранятся сведения о данном заемщике. Перечень с такой информацией предоставляет Центральный каталог кредитных историй.
Важно знать, что так можно узнать только свою кредитную историю. Увидеть перечень всех должников России или какой-либо другой «черный список» заемщиков таким путем не получится.
Банки отдельно от БКИ формируют внутренние базы клиентов, которые каким-либо образом нарушили договорные обязательства. Но эти сведения они не передают, а хранят у себя.
В базу данных ФССП должник попадет только при одновременном исполнении таких условий:
- кредитор подал в суд;
- суд вынес решение в пользу кредитора;
- в ФССП начато производство по вынесенному судебному решению.
Информация о должниках, с которыми работают службы судебных приставов, находится в открытом доступе.
Как проверить черный список неплательщиков и выйти из него
Не все граждане сознательно подходят к вопросу отслеживания собственной кредитной истории. Поэтому может возникнуть ситуация, что при очередном обращении за займом потенциальному клиенту отказывают. Когда это один или два отказа, паниковать рано. Но если три и более заявки на кредитные продукты отклонены — это тревожный знак.
При этом действуйте по такой схеме:
- Подайте запрос в Центральный каталог кредитный историй. Узнайте, в каких из БКИ хранятся досье на ваше имя. Разошлите запросы в каждое из них. Ждите, когда сведения будут готовы.
- Зайдите на официальный сайт ФССП. Перейдите в раздел «База данных исполнительных производств». Заполните поля ФИО, дату рождения и территориальный орган.
На сайте ФССП информация о долгах любого россиянина доступна всем. Там находятся сведения не только о долгах кредиторам, но и просрочки по платежам за услуги ЖКХ, алиментам, налогам и штрафам. В базе данных судебных приставов можно узнать:
- дату возбуждения и закрытия исполнительного производства;
- основания, повлекшие прекращение производства;
- кто получатель по долгу — банк, налоговая служба, страховщик;
- размер накопленной задолженности;
- сведения о приставе, которому вверено ведение дела.
Заплатить по долгу можно на сайте ФССП. Не обязательно ФИО должника и плательщика должны совпадать.
Сведения из всех БКИ понадобится ждать дольше. Когда они будут готовы, просмотрите информацию на предмет закравшейся ошибки. Возможно, кредиткой давно уже никто не пользуются, но к ней подключены платные услуги и на них набежал долг. Или в кредитной истории оформлен микрозайм в другом городе, где вы вообще никогда не бывали.
Другой вариант, что кредит давно погашен, есть квитанция, а банк «забыл» передать сведения в БКИ. Когда есть возможность подтвердить свою финансовую чистоту и непричастность к возникшей ошибке, подавайте запрос в Бюро. Предоставьте все квитанции и другие подтверждения. В течение 30 дней из БКИ обязаны дать ответ и внести исправления в базу данных.
Почему важно возобновить репутацию
Всем клиентам, которые хотя бы раз допускали длительные просрочки по кредитам, понадобится восстанавливать свой кредитный рейтинг и исправлять кредитную историю заемщика. Это важно не только для того, чтобы получить очередной заем или претендовать на ипотеку:
- Положительная или негативная кредитная история влияет на мнение работодателя при найме на высокооплачиваемую или материально ответственную должность.
- Сведения о финансовой дисциплине интересуют страховые компании. При критическом финансовом положении потенциальному клиенту могут отказать в страховке или установить очень жесткие условия.
При этом помните, что без письменного согласия гражданина никто не получит сведения о его кредитной истории. Но если разрешение было дано, то доступ к информации сохранится на полгода от даты оформления.
Давать согласие на доступ к данным, хранящимся в ФССП, никому не нужно. Эта информация открыта для всех пользователей сети.
Если пренебречь погашением этих долгов, то можно получить запрет на выезд за границу. Даже если уплатить по ним, то база данных обновиться не сразу, что может сорвать планы. К тому же, просто закрыть долг на сайте судебных приставов для восстановления статуса благонадежного заемщика, тоже недостаточно. Понадобится определенный период для оздоровления кредитной истории заемщика. Какие способы наиболее эффективны для достижения этой цели, узнайте в статье Бробанка.
Комментарии: 2
В каком микрозайме у меня кредит
Алла, добрый день. Чтобы узнать, в какой микрофинансовой организации вы получили заем, проверьте свою кредитную историю (бесплатно 2 раза в год). Как это сделать, читайте по данной ссылке.