Максимальная ставка по кредиту в 2021 году

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.

Уровень переплаты физлиц по долговым обязательствам перед банками в России регулируется законодательно. Правда, его предельные значения меняются ежеквартально. Поэтому сервис Brobank.ru определил — какая максимальная ставка по кредиту в 2021 году по закону допустима. С дальнейшей актуализацией сведений в течение всех 12 месяцев.

Максимальная ставка по кредиту в 2021 году – предельные значения ПСК ЦБ РФ

Законодательно в России ограничивается не процентная ставка, а полная стоимость кредита. Такой подход более правильный. Ведь комиссия за пользование заемными средствами – лишь одна из составляющих общей переплаты. ПСК, в свою очередь, учитывает дополнительные траты должника. Например, за страховку, обслуживание счета и т.д.

Предельная полная стоимость (ПСК) определяется ЦБ РФ ежеквартально. Установленные уровни распространяются на договора, заключенные в период действия ограничения. По этой причине важно принимать во внимание актуальные данные. То есть для тех трех месяцев 2021 года, в течение которых был оформлен займ.

Исходя из этого, информация о том, какая максимальная ставка по кредиту в 2021 году может применяться, будет разбита на четыре блока. Каждый соответствует своему кварталу. Плюс, представлен только один тип долговых обязательств – кредиты наличными и на рефинансирование. Кредитные карты, займы на товар и автокредиты располагают своими предельными значениями переплаты.

Отдельно важно учитывать параметры долгового обязательства. В частности, тип, срок и сумму. Для каждого из них предельный уровень ПСК ЦБ РФ устанавливает свой. То есть нельзя опираться на переплату, например, для соглашений дольше года и суммой свыше 300 тыс. рублей, если в долг взято 50 тыс. на полгода. Необходимо использовать ограничения по своему договору.

В учет брались только кредиты наличными и рефинансирование

Максимальная ставка по кредиту (ПСК ЦБ РФ) в I квартале 2021 года

На начало 2021 года кредиты в банках стали дешевле. Причем все без исключения. Естественно, такая динамика фиксируется, если сравнивать установленные на январь-март уровни ПСК с ограничениями последнего квартала 2020 года.

Кредиты по сроку и сумме (рублей) Предел ПСК (%)
До 1 года
До 30 тыс. 31,116
От 30 тыс. до 100 тыс. 22,405
От 100 тыс. до 300 тыс. 19,781
Более 300 тыс. 13,867
Свыше 1 года
До 30 тыс. 24,843
От 30 тыс. до 100 тыс. 23,659
От 100 тыс. до 300 тыс. 21,916
Более 300 тыс. 17,637
Займы зарплатным клиентам 15,391

Самое значимое снижение цены наблюдается по крупным, но краткосрочным займам. ПСК по долгу более чем в 300 000 рублей на период менее года стала меньше на 3,546% годовых. При сопоставлении, стоимость кредита уменьшилась на 20,36%. То есть на пятую часть.

Незначительное сокращение цены прослеживается все в тех же краткосрочных договорах. Правда, уже на небольшую сумму, сопоставимую с займом до зарплаты – до 30 000 рублей. ПСК уменьшилась на 0,573% годовых. Этот уровень равен сокращению всего в 1,81%. Во всех остальных случаях он превышает 2% от предшествующей цены.

Как по закону в России регулируется в 2021 году максимальная ставка по кредиту

Ограничение касается полной стоимости, а не только ставки. То есть лимит переплаты охватывает все затраты должника. Важно отметить, что процент за пользование заемными средствами – только одна из составляющих всех расходов. Нередко к ним относятся такие статьи как обслуживание счета, страховка и т.д.

Сам факт регулировки ПСК, а также правила его определения прописаны в статье 6 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года. Там же отмечено, что эта процедура возлагается на регулятора рынка – ЦБ РФ. Он, в свою очередь, каждый квартал устанавливает ограничения.

Расчет предельных уровней выполняется на основе средних уровней ПСК, которые применялись банками кварталом ранее. Максимальная стоимость кредитов не может превышать среднерыночную, увеличенную на одну треть. Например, если займы на рынке в январе-марте выдавались под 30% годовых, то ограничение на июль-сентябрь составит 40% годовых.

В договоре должна быть указана ваша индивидуальная ПСК

Важно отметить, что все по тому же закону кредиторы обязаны указывать индивидуальную ПСК для каждого заемщика. Выполняется это в договоре. Причем на первой странице. Перед детальным описанием индивидуальных условий соглашения. То есть узнать эту информацию не составляет труда.

Отдельно важно учитывать, что предельный уровень ПСК для разных рынков определяется отдельно. В текущем материале представлена информация по банкам. В случае с МФО максимальная переплата будет больше. Причем не только на основе ограничений ЦБ РФ, но и по закону. Если говорить о замах, например, на 10 000 рублей, то ставка может достигать 1% в день. То есть 364% годовых.

Динамика ограничений ПСК за последние пять лет

Оценка будет выполнена по I кварталу каждого года. Начиная с 2016, заканчивая 2021. Анализ выполнен по всем типам кредитов наличными. С одним исключением – займы клиентам, получающим доход на карту или счет в банке. Связано это с тем, что выделение такого долга было выполнено только в III квартале 2019 года.

Если оценивать договора, сроком до года, то они более значительно утратили в цене, чем соглашения на 12 месяцев и более. Здесь каждый продукт стал дешевле не менее чем на треть.

Минимальный прогресс у займов до 30 000 рублей. Они потеряли 35% своей стоимости. Наибольший у долгов с суммой 100-300 тыс. рублей. Их цена стала меньше на 42,55%, опустившись с 34,433% годовых до 19,781% годовых.

Займы до 30 000 рублей потеряли в стоимости меньше всех

В случае с более длительными кредитами – свыше года, не такой значимый прогресс доступности. Здесь самое крупное сокращение цены незначительно превышает наименьшее в краткосрочных договорах. В частности, цена займов на сумму свыше 300 000 рублей сократилась на 37,8% от своего первоначального уровня.

Самое минимальное сокращение предельного уровня ПСК у кредитов свыше года на сумму 30-100 тыс. рублей. Если на начало 2016 года ограничение составляло 32,803%, то в январе-марте 2021 – 23,659% годовых. То есть переплата стала меньше на 27,88%.

Если опираться на эту тенденцию, а также политику регулятора по ключевой ставке, то можно предполагать, что в 2021 году динамика сохранится. То есть ставки по кредитам в банках будут уменьшаться. Либо останутся сопоставимы с текущим уровнем. Естественно, если не произойдет каких-то форс-мажорных обстоятельств.

Источники:

ЦБ РФ – предельные значения ПСК.

Комментарии: 0

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Сысоев Дмитрий Борисович
Автор статьи Дмитрий Сысоев
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован.

Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности