Уровень переплаты физлиц по долговым обязательствам перед банками в России регулируется законодательно. Правда, его предельные значения меняются ежеквартально. Поэтому сервис Brobank.ru определил — какая максимальная ставка по кредиту в 2021 году по закону допустима. С дальнейшей актуализацией сведений в течение всех 12 месяцев.
- Максимальная ставка по кредиту в 2021 году – предельные значения ПСК ЦБ РФ
- Максимальная ставка по кредиту (ПСК ЦБ РФ) в IV квартале 2021 года
- Максимальная ставка по кредиту (ПСК ЦБ РФ) в III квартале 2021 года
- Максимальная ставка по кредиту (ПСК ЦБ РФ) во II квартале 2021 года
- Максимальная ставка по кредиту (ПСК ЦБ РФ) в I квартале 2021 года
- Как по закону в России регулируется в 2021 году максимальная ставка по кредиту
- Динамика ограничений ПСК за последние пять лет
Максимальная ставка по кредиту в 2021 году – предельные значения ПСК ЦБ РФ
Законодательно в России ограничивается не процентная ставка, а полная стоимость кредита. Такой подход более правильный. Ведь комиссия за пользование заемными средствами – лишь одна из составляющих общей переплаты. ПСК, в свою очередь, учитывает дополнительные траты должника. Например, за страховку, обслуживание счета и т.д.
Предельная полная стоимость (ПСК) определяется ЦБ РФ ежеквартально. Установленные уровни распространяются на договора, заключенные в период действия ограничения. По этой причине важно принимать во внимание актуальные данные. То есть для тех трех месяцев 2021 года, в течение которых был оформлен займ.
Исходя из этого, информация о том, какая максимальная ставка по кредиту в 2021 году может применяться, будет разбита на четыре блока. Каждый соответствует своему кварталу. Плюс, представлен только один тип долговых обязательств – кредиты наличными и на рефинансирование. Кредитные карты, займы на товар и автокредиты располагают своими предельными значениями переплаты.
Отдельно важно учитывать параметры долгового обязательства. В частности, тип, срок и сумму. Для каждого из них предельный уровень ПСК ЦБ РФ устанавливает свой. То есть нельзя опираться на переплату, например, для соглашений дольше года и суммой свыше 300 тыс. рублей, если в долг взято 50 тыс. на полгода. Необходимо использовать ограничения по своему договору.
Максимальная ставка по кредиту (ПСК ЦБ РФ) в IV квартале 2021 года
В целом, наибольшая допустимая стоимость займов в банках в октябре-декабре текущего года меньше, чем в предшествующем этому периоду III квартале. Сокращение среднестатистического ограничения по всем продуктам находится на уровне 0,253% годовых. Если в июле-сентябре средний параметр ПСК составлял 20,307%, то на IV квартал он уменьшился до 20,054% годовых.
Правда, не все типы займов стали дешевле. Причем прослеживается четкое разграничение по динамике полной стоимости. Увеличивается она исключительно у продуктов, предусматривающих крупные суммы долговых обязательств. То есть более чем в 300 тыс. рублей. Повышение ПСК касается договоров и до года, и менее чем на 12 месяцев. Во всех остальных случаях параметр сократился.
| Кредиты по сроку и сумме (рублей) | Предел ПСК (%) |
| До 1 года | |
| До 30 тыс. | 29,277 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 20,996 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 18,731 |
| Более 300 тыс. | 13,160 |
| Свыше 1 года | |
| До 30 тыс. | 21,223 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 22,909 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 21,529 |
| Более 300 тыс. | 17,203 |
| Займы зарплатным клиентам | 15,460 |
Максимальная ставка по кредиту (ПСК ЦБ РФ) в III квартале 2021 года
В III квартале 2021 года предельные значения ПСК становятся меньше, чем во втором. Правда, все же не по всем продуктам. Три – подорожали. Во-первых, займы суммой от 100 до 300 тыс. рублей. Такие долговые обязательства сроком до года увеличили ограничение незначительно – на 0,106% годовых, а вот свыше 12 месяцев более заметно – на 0,435% годовых. Рекорд по приросту у самых мелких кредитных продуктов (суммой до 30 тыс. рублей и периодом выплаты до года) – 0,907% годовых.
В то же время сократилась цена у вдвое большего числа кредитов – шести. В четырех случаях можно говорить о незначительных изменениях – в пределах 0,1-0,4% годовых. Два продукта сократили стоимость существенно. Так, брать в долг более 300 000 рублей менее чем на 12 месяцев станет выгоднее на 2,074% годовых. Договор на сумму до 30 000 рублей и выплатой дольше года и вовсе станет дешевле сразу на 5,08% годовых.
| Кредиты по сроку и сумме (рублей) | Предел ПСК (%) |
| До 1 года | |
| До 30 тыс. | 31,223 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 21,559 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 18,919 |
| Более 300 тыс. | 11,825 |
| Свыше 1 года | |
| До 30 тыс. | 21,751 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 23,281 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 21,552 |
| Более 300 тыс. | 16,921 |
| Займы зарплатным клиентам | 15,736 |
Максимальная ставка по кредиту (ПСК ЦБ РФ) во II квартале 2021 года
Динамика разделилась почти пополам. Четыре из девяти представленных продуктов за три месяца стали дешевле. Самый значимый прогресс у краткосрочных займов до года на сумму 100-300 тыс. рублей. Сокращение составило 0,968% годовых. Соответственно, они стали дешевле на 4,89%.
Четыре кредита наоборот подорожали. В одном случае прирост максимальной ПСК достаточно большой. Речь идет о займах на сумму до 30 000 рублей, договор по которым предусматривает срок более года. Ограничение затри месяца стало больше на 1,988% годовых. То есть продукт подорожал ровно на 8%.
| Кредиты по сроку и сумме (рублей) | Предел ПСК (%) |
| До 1 года | |
| До 30 тыс. | 30,316 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 21,907 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 18,813 |
| Более 300 тыс. | 13,899 |
| Свыше 1 года | |
| До 30 тыс. | 26,831 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 23,696 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 21,117 |
| Более 300 тыс. | 16,932 |
| Займы зарплатным клиентам | 16,139 |
Относительно ограничений I квартала, во II кредиты наличными в общей своей массе стали дешевле. Если на начало 2021 года средний уровень ПСК по всем оцениваемым займам составлял 21,179% годовых, то спустя три месяца он сократился на 0,107%. То есть кредиты, если брать среднестатистическое значение по девяти представленным продуктам, стали дешевле на 0,51%.
Максимальная ставка по кредиту (ПСК ЦБ РФ) в I квартале 2021 года
На начало 2021 года кредиты в банках стали дешевле. Причем все без исключения. Естественно, такая динамика фиксируется, если сравнивать установленные на январь-март уровни ПСК с ограничениями последнего квартала 2020 года.
| Кредиты по сроку и сумме (рублей) | Предел ПСК (%) |
| До 1 года | |
| До 30 тыс. | 31,116 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 22,405 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 19,781 |
| Более 300 тыс. | 13,867 |
| Свыше 1 года | |
| До 30 тыс. | 24,843 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 23,659 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 21,916 |
| Более 300 тыс. | 17,637 |
| Займы зарплатным клиентам | 15,391 |
Самое значимое снижение цены наблюдается по крупным, но краткосрочным займам. ПСК по долгу более чем в 300 000 рублей на период менее года стала меньше на 3,546% годовых. При сопоставлении, стоимость кредита уменьшилась на 20,36%. То есть на пятую часть.
Незначительное сокращение цены прослеживается все в тех же краткосрочных договорах. Правда, уже на небольшую сумму, сопоставимую с займом до зарплаты – до 30 000 рублей. ПСК уменьшилась на 0,573% годовых. Этот уровень равен сокращению всего в 1,81%. Во всех остальных случаях он превышает 2% от предшествующей цены.
Как по закону в России регулируется в 2021 году максимальная ставка по кредиту
Ограничение касается полной стоимости, а не только ставки. То есть лимит переплаты охватывает все затраты должника. Важно отметить, что процент за пользование заемными средствами – только одна из составляющих всех расходов. Нередко к ним относятся такие статьи как обслуживание счета, страховка и т.д.
Сам факт регулировки ПСК, а также правила его определения прописаны в статье 6 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года. Там же отмечено, что эта процедура возлагается на регулятора рынка – ЦБ РФ. Он, в свою очередь, каждый квартал устанавливает ограничения.
Расчет предельных уровней выполняется на основе средних уровней ПСК, которые применялись банками кварталом ранее. Максимальная стоимость кредитов не может превышать среднерыночную, увеличенную на одну треть. Например, если займы на рынке в январе-марте выдавались под 30% годовых, то ограничение на июль-сентябрь составит 40% годовых.
Важно отметить, что все по тому же закону кредиторы обязаны указывать индивидуальную ПСК для каждого заемщика. Выполняется это в договоре. Причем на первой странице. Перед детальным описанием индивидуальных условий соглашения. То есть узнать эту информацию не составляет труда.
Отдельно важно учитывать, что предельный уровень ПСК для разных рынков определяется отдельно. В текущем материале представлена информация по банкам. В случае с МФО максимальная переплата будет больше. Причем не только на основе ограничений ЦБ РФ, но и по закону. Если говорить о замах, например, на 10 000 рублей, то ставка может достигать 1% в день. То есть 364% годовых.
Динамика ограничений ПСК за последние пять лет
Оценка будет выполнена по I кварталу каждого года. Начиная с 2016, заканчивая 2021. Анализ выполнен по всем типам кредитов наличными. С одним исключением – займы клиентам, получающим доход на карту или счет в банке. Связано это с тем, что выделение такого долга было выполнено только в III квартале 2019 года.
Если оценивать договора, сроком до года, то они более значительно утратили в цене, чем соглашения на 12 месяцев и более. Здесь каждый продукт стал дешевле не менее чем на треть.
Минимальный прогресс у займов до 30 000 рублей. Они потеряли 35% своей стоимости. Наибольший у долгов с суммой 100-300 тыс. рублей. Их цена стала меньше на 42,55%, опустившись с 34,433% годовых до 19,781% годовых.
В случае с более длительными кредитами – свыше года, не такой значимый прогресс доступности. Здесь самое крупное сокращение цены незначительно превышает наименьшее в краткосрочных договорах. В частности, цена займов на сумму свыше 300 000 рублей сократилась на 37,8% от своего первоначального уровня.
Самое минимальное сокращение предельного уровня ПСК у кредитов свыше года на сумму 30-100 тыс. рублей. Если на начало 2016 года ограничение составляло 32,803%, то в январе-марте 2021 – 23,659% годовых. То есть переплата стала меньше на 27,88%.
Если опираться на эту тенденцию, а также политику регулятора по ключевой ставке, то можно предполагать, что в 2021 году динамика сохранится. То есть ставки по кредитам в банках будут уменьшаться. Либо останутся сопоставимы с текущим уровнем. Естественно, если не произойдет каких-то форс-мажорных обстоятельств.
Источники:
ЦБ РФ – предельные значения ПСК.
Комментарии: 6
Вы работали в банке. Вот сколько бы раз я не спрашивала слагаемые конечной стоимости кредита и ежемесячного платежа, по какой формуле рассчитывается, ни один специалист, юрист, аналитик не дает прямого ответа. А ведь на сколько можно было бы облегчить жизнь заемщиков и уменьшить количество исков?!!! Вы тоже не расскажите?
Уважаемая Анна, полная стоимость кредита — это сумма кредитования и стоимость обслуживания кредита, выраженные в процентах и включающие в себя непосредственно проценты за пользование кредитом, а так же различные комиссии и другие издержки в соответствии с договором кредитования и тарифами банка.
Добрый день! Подскажите пожалуйста, распространяется ли ограничение ПСК на потребительские кредиты, обеспеченные залогом недвижимости, выданные Кредитным потребительским кооперативом? Спасибо.
Уважаемая Инна, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно кредитных потребительских кооперативов.
Какова ответственность банков при превышении ПСК. Можно ли ее оспорить в суде?
Уважаемый Николай, за однократное превышение предельной ПСК на банк налагается штраф, за повторное нарушение в течение года ЦБ имеет право ограничить банку выдачу тех видов кредитов, по которым зафиксированы несоблюдения требований закона. Оспорить ПСК в судебном порядке вы имеете право.