Для оформления займа потенциальный клиент должен отвечать требованиям компании. В сегменте микрофинансирования требования к заемщикам проще, чем в банковской сфере. По каждой заявке МФО проверяют и оценивают кредитную историю клиента.
Сотрудничество МФО с бюро кредитных историй
В соответствии со ст. 16 151-ФЗ, микрофинансовая организация обязана передавать информацию, необходимую для формирования кредитной истории физических и юридических лиц, в одно или несколько бюро кредитных историй. МФО, не сотрудничающих с БКИ, — нет. Нарушение данного правила приводит к лишению организации права заниматься микрофинансовой деятельностью.
В числе контрагентов МФО может фигурировать несколько бюро кредитных историй. На практике одна организация сотрудничает с двумя и более бюро кредитных историй. Тем самым подчеркивается условие, что оформить займ без проверки кредитной истории, — не получится. МФО проверяет каждого клиента через Центральный каталог кредитных историй: ЦККИ выдает данные о БКИ, в котором (в которых) хранится информация по конкретному клиенту.
В реестре ЦБ РФ состоит 11 бюро кредитных историй. Крупнейшие из них: НБКИ, ОКБ, КБ Русский Стандарт, Эквифакс, Кредо. Только БКИ имеют право заниматься подобной деятельностью. За ведение государственного реестра отвечает Банк России.
Как МФО относятся к плохой кредитной истории
Сервис Brobank.ru напоминает, что популярность продуктов и услуг, предлагаемых микрофинансовыми организациями, вызвана тем, что получить относительно небольшую сумму здесь могут клиенты с испорченной кредитной историей. Чем хуже история заемщика, тем ниже его кредитный рейтинг. Сотрудничество с заемщиками этой категории предполагает для компании большие риски. В числе негативных факторов:
- Просрочки любого рода — открытые и закрытые; краткосрочные и длительного характера.
- Взыскание в силу судебного решения.
- Переуступка права требования по договору — реализация (продажа) проблемной задолженности третьим лицам.
Кредитные истории МФО использует в качестве основного и единственного источника информации по заемщику. При наличии длительной просрочки по одному займу или кредиту шансы на получение необходимой суммы сохраняются. Если просроченных обязательств несколько, то даже самые лояльные к клиентам микрофинансовые организации ответят по заявке отказом. При этом данное правило не является безусловным, так как многое решается на индивидуальном уровне.
Условия по займам для заемщиков с плохой кредитной историей
Высокая конкуренция в микрофинансовом сегменте вынуждает часть компаний упрощать требования к заемщикам. По этой причине у заемщиков с плохой кредитной историей сохраняются шансы пользования услугами МФО. Какой именно предел «испорченности» кредитной истории — однозначно установить невозможно: условия в двух разных компаниях могут существенно разниться.
Займы с плохой кредитной историей →
При этом действует одно негласное правило: потенциально проблемные заемщики получают доступ к услугам компании на специальных условиях. В качестве таких условий используются:
- Повышенная процентная ставка — с 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка по займу не должна превышать 1% в день (по займам «до зарплаты» — не более 30% за весь срок действия договора).
- Ограничения по сумме — 2-5 тыс рублей для первого обращения.
- Ограничения по срокам — в зависимости от внутренней политики конкретной МФО.
В МФО проверка кредитной истории показывает полную и достоверную информацию о степени благонадежности потенциального клиента. Если его кредитный рейтинг ниже, чем предел, установленный в компании, то по заявке поступит отказ. Займы без отказа — фикция, которая не должна восприниматься заемщиками всерьез. Процент отрицательных решений есть в каждой организации.
Как правильно подобрать МФО
Сэкономить свое время заемщик может за счет внимательного изучения условий микрофинансовых организаций. Займ в МФО без проверки кредитной истории — несуществующий в природе продукт: если компания указывает подобное в описании своей программы, то такой шаг следует расценивать в виде рекламного хода.
Сервис Бробанк.ру специально для своих пользователей составил рейтинг МФО — список компаний, которые одобряют займы клиентам с плохой кредитной историей. Шансы на положительное решение возрастают в разы, если подавать заявку сразу в несколько микрофинансовых организаций.
Периодически компании запускают акции, по условиям которых займы становятся доступны лицам с испорченной кредитной историей, открытыми просрочками и прочими негативными факторами. Получив отказ в одной МФО, заемщик может рассматриваться в качестве потенциального клиента в другой компании.
Исправление кредитной истории через оформление микрозайма
Если физическое лицо допускает просрочки по кредитам и займам, его кредитный рейтинг падает. С отрицательной кредитной историей оформить кредит практически невозможно: крупные банки на 99,99% ответят отказом по заявке. Поэтому такая категория заемщиков составляет основу целевой аудитории микрофинансовых организаций.
Долгосрочные займы наличными →
Проблема с плохой кредитной историей решается через программы ее исправления. Подобные программы действуют в МФО, которые кредитную историю не расценивают как основной параметр при оценке потенциального заемщика. Механизм исправления работает следующим образом:
- Организация одобряет клиенту займ на специальных условиях — такие условия могут существенно отличаться от стандартных в рамках конкретной компании.
- Клиент возвращает сумму займа в оговоренные сроки, не допуская просрочек.
Повторив подобную операция несколько раз, заемщик повышает свой кредитный рейтинг. Если при пользовании услугой клиент допускает просрочку, повторное обращение в компанию становится для него недоступным. Исправление кредитной истории подразумевает получение небольшой суммы денежных средств не с целью их использования заемщиком, а для своевременного возврата. Таким образом, компания сможет передать в БКИ информацию, способствующую повышению кредитного рейтинга.
| Сумма | 30 000₽ |
| ПСК | 0 - 292% |
| Срок | 7-30 дней |
| Кредитная история | Любая |
| Возраст | 18-75 лет |
| Решение | 2 минуты |
| Сумма | 30 000₽ |
| ПСК | 0 - 292% |
| Срок | 7-31 дней |
| Кредитная история | Любая |
| Возраст | 18-70 лет |
| Решение | 1 мин. |
Комментарии: 0