Мораторий в банке: что это такое

Клавдия Трескова Главный редактор сервиса Бробанк

Об авторе

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Суть моратория в банке

Мораторий — это процесс, при котором финансовая организация получает отсрочку на исполнение своих обязанностей перед кредиторами. Такая процедура может занимать от 1 недели до 3 месяцев. ЦБ РФ вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов только тогда, когда ситуация с исполнением обязательств плохая, но еще неизвестно, насколько критичная.

Чтобы не доводить до возможных должностных преступных действий в кредитном учреждении, ЦБ отстраняет управляющих от работы и назначает на их место других сотрудников. При этом счета замораживают в тот день, когда принято решение о введении моратория. Во время приостановки деятельности администрация проверяет состояние банковской организации, и после этого выносит заключение о дальнейших действиях. Возможны такие варианты:

1. Отзыв лицензии.
2. Санация организации в другое финансовое учреждение с поддержкой ЦБ РФ.
3. Отправка здоровых активов и пассивов в другой банк и уничтожение остальных.

Отозвать лицензию у такого банка могут в любой момент.

Установление моратория

Установить мораторий может только Центральный Банк Российской Федерации на основании плохого исполнения обязательств банковским учреждением. Но кредитор вправе подать в суд на финансовую организацию, которая плохо рассчитывается по своим долгам. По решению суда банк может получить запрет на осуществление деятельности.

По закону максимальная длительность моратория — 3 месяца. Но управляющая администрация может запросить пролонгацию, если ситуация слишком сложная и требует более продолжительного срока для разбирательства. Но с учетом пролонгаций общая продолжительность моратория не может превышать 18 месяцев.

Что могут сделать физические лица

Для физлиц и ИП назначение моратория — страховой случай, как и ликвидация учреждения. При этом все застрахованные вклады на сумму до 1,4 млн. рублей РФ или эквивалентные этой сумме деньги в иностранной валюте возвратят владельцам. Если сумма на счете превышает застрахованную, то разницу не компенсируют.

При отправлении банка на санацию другой финансовой организации деньги вернут вкладчику позже. Возможно, даже в виде оформленного депозита уже в другом банке. Но если у обслуживающего банка забирают лицензию, деньги могут вернуться не скоро и не в полном объеме. Поэтому при наступлении моратория важно быстро принять решение насчет всех средств, размещенных на счетах.

Путаница возникает у валютных вкладчиков. Клиенты считают, что принятие моратория — это первый страховой случай, а ликвидация банка — второй, и поэтому деньги им должны выплачивать по курсу на момент отзыва лицензии. В России уже были случаи с мораторием банков. Самый известный — с ВПБ.

Обманутые вкладчики Внешпромбанка восприняли отзыв лицензии как вторую страховую ситуацию. Так как в период моратория курс в банке возрос, вкладчики подавали жалобы за то, что их обманули. На самом деле все не так. Второго страхового случая не может быть, поэтому деньги вернут по курсу, который действовал на момент наступления моратория.

Снять средства с карты

Получить средства, которые остаются на кредитке, невозможно. С предоплаченных карт без счета также нельзя получить деньги. В этих ситуациях придется ждать окончания срока моратория и принятия решения Центробанком.

По дебетовым зарплатным картам существует шанс получить средства. Для этого потребуется подать заявление на возврат денег. Оно должно быть оформлено в банке. Можно составить документ в двух экземплярах. В этом случае на втором бланке следует попросить поставить отметку банка о приеме заявления.

Решение проблем со счетами юрлиц

Счета юрлиц замораживают в полном объеме: снять или перевести деньги контрагентам или на счета в другие банки невозможно. Единственный вариант, который доступен компаниям, — ждать решения ЦБ РФ. При этом предприятия обязаны выплачивать зарплаты, рассчитываться с поставщиками. Но утрату доступа к счетам в этом случае считают проблемой компании, ведь риски существуют всегда и нужно уметь срочно решать подобные вопросы.

Если Центробанк принимает решение не отзывать лицензию, а направить усилия на восстановление деятельности финансового учреждения, то доступ к счетам предприятия получат спустя несколько дней.

Но существует проблемы и другого рода — зависшие платежи. Они случаются тогда, когда клиенту одобрили перевод средств, но он не был завершен. Деньги ушли со счета отправителя, но не пришли на счет получателя. Второй вариант, средства вернулись из-за ошибки в реквизитах или в назначении платежа. В таких случаях временные управляющие должны разобраться в ситуации.

Выплачивать ли заем

Мораторий — это временный запрет на осуществление кредитных обязательств. Но обязательства заемщиков должны исполняться вовремя. Если в банке был получен кредит, то как и раньше выплачивайте его. При этом читайте новости финансового учреждения.

Если учреждение ликвидируют, то реквизиты для перевода средств по погашению займа изменятся. Поменяют реквизиты и в случае, если кредиты переведут в другое учреждение. Следить за информацией можно на сайте банковской организации, Центробанка или системы страхования.

Получение процентов со вкладов

При действии моратория проценты продолжают начислять на вклады, но не по той процентной ставке, которая указана в договоре, а по ставке рефинансирования. Это мораторные проценты.

Если Центральный Банк РФ принимает решение о ликвидации финансового учреждения, то доход по вкладу выплатят, но только после исполнения обязательств перед кредиторами. Если после этого банк оказывается на нуле, то проценты не выплатят. При санации компании вкладчики гарантированно получат мораторные проценты.

Особенности моратория

С момента наступления моратория банка действуют другие правила:

1. На задолженности заемщиков во время моратория не начисляют штрафы, пени и другие санкции.
2. Инфляционный индекс не применяют.
3. Доход по депозитам начисляют не по договорной ставке, а по условиям рефинансирования.
4. Временный управляющий банком может договориться с кредиторами о снижении процентной ставки либо изменить другие условия по возврату долгов.
5. Во время моратория приостанавливают сроки исковой давности

Такие правила помогают временной администрации бросить все силы на разбор ситуации и улучшение положения финансового учреждения.

Кому все же выдают деньги

Выдавать деньги в мораторный период банк все-таки может, но только некоторым категориям клиентов:

1. Лицам, которым банк обязан выплатить деньги за нанесение вреда здоровью и жизни, если распоряжение вступило в силу до организации моратория.
2. Сотрудникам организации, которым обязаны выплатить зарплаты и пособия, а также лицам, которые по трудовому договору получают выплаты от банковского учреждения за интеллектуальный вклад.
3. Получателям денег за организационно-хозяйственные расходы учреждения.
4. Лицам с исполнительным приказом, который выдали до введения моратория. Документ обязывает банк выплатить долги по договору с физическим лицом о банковском вкладе.

Только эти категории лиц могут получить выплаты, несмотря на действующий в период моратория запрет.

Обращение за страховкой

Принятие моратория на кредит в банке дает право вкладчикам обратиться в страховую компанию, чтобы получить возмещение. АСВ возвращает средства до 1,4 млн. рублей. В эту сумму входит как основная часть вклада, так и полученный с него доход. Если была вложена более крупная сумма, то оставшиеся деньги пропадают.

Если на счетах хранятся большие суммы денег, а банковская организация достаточно крупная, имеет смысл дождаться решения Центробанка. В таких условиях ликвидировать организацию вряд ли будут. Главный Банк России примет решение о санации, и тогда владельцы счетов смогут получить всю сумму целиком вместе с процентами, только уже со вклада в другой финансовой организации.