Можно ли погасить кредит и сразу взять новый

Автор Бробанк.ру Ирина Калимулина

Если нравится - подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Об авторе

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению "Банковское дело". С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю "Финансы и кредит". Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Изучим ситуацию, когда у человека есть кредит, но он хочет взять следующий. Можно ли погасить кредит и сразу взять новый, досрочно при этом гасить или по графику? Также многие банки предлагают реструктуризацию, когда они выдают новый кредит при еще непогашенном старом. Как лучше поступить — рассказывает специалист Бробанк.ру.

Можно ли взять новый кредит при действующем первом

Это вполне нормальная ситуация. Допустим, вы выплачиваете автокредит и при этом хотите взять деньги в долг на ремонт квартиры или покупку гаража. Сейчас уже никого не удивить наличием сразу нескольких обязательств одновременно, многие заемщики выплачивают сразу по 4-5 кредитов, а то и больше.

В этом случае может сыграть роль то, как давно была оформлена та первая ссуда. Для выявления портрета заемщика банкам нужно 6 месяцев. То есть если гражданин в течение полугода без проблем выполняет обязательства по договору, ему можно доверять. При достаточном уровне платежеспособности он получит новый кредит, даже если прежний еще не закрыт.

Есть два варианта:

1. Обратиться в банк, который выдал действующую ссуду. Но чаще всего вместо второго кредита будет предложена реструктуризация с увеличением суммы сделки. Об этом расскажем ниже.
2. Обратиться в другой банк. В этом случае при хорошей репутации и достаточном уровне кредитоспособности заемщик без сложностей получит второй или последующий кредит.

При оформлении нового кредита в другом банке не скрывайте существование другого долга. Он все равно отражен в кредитной истории, а сокрытие информации может быть приравнено к ложным данным, и будет дан отказ.

Важно понимать, потяните ли вы финансово оплату дополнительного кредита — банк будет обращать на это пристальное внимание. Заемщику должно хватать денег на гашение всех обязательств, на содержание себя и детей. Доходы и расходы обязательно соотносятся.

Если ваш уровень дохода низкий, тогда для получения второго кредита нужно закрыть предыдущий. На деле проблем с этим нет. Можно воспользоваться досрочным гашением или реструктуризацией.

Через сколько можно взять кредит после досрочного погашения

Теперь рассмотрим ситуацию, когда вы хотите закрыть досрочно прежний кредит и тут же взять новый. Это особенно актуально, когда до полного исполнения обязательств осталось совсем немного платежей, и у вас есть свободные средства.

Как провести эту операцию:

1. Нужно ли писать заявление на досрочное погашение кредита в банк, который выдал ссуду. Чаще всего заявления принимаются через офисы, некоторые банки, например Сбербанк, принимают обращения через интернет-банк.
2. Банк сделает перерасчет, уберет проценты, укажет на сумму, которую вам нужно заплатить.
3. К обозначенному дню кладете деньги на счет, система их списывает, обязательство считается исполненным. Через 2-3 рабочих дня можете взять справку о полном погашении кредита.
4. Через пару дней можете направлять запрос в этот же банк на выдачу новой ссуды.

Если рассматривать, через сколько можно взять кредит после погашения, то лучше делать запрос на 2-3 день после гашения. Система должна зарегистрировать гашение, закрыть счет. После клиент может с чистого листа обращаться за новой ссудой.

Оформление нового кредита после досрочного гашения

Лучше обращаться в тот же банк, где и был оформлен кредит, недавно погашенный раньше срока. Если заемщик хороший, не делал просрочек, он попадает в категорию благонадежных. Это значит, что его ждут следующие привилегии:

• быстрое оформление. Максимальный срок получения кредита — 2 дня, а чаще всего деньги вовсе выдаются в день обращения;
• возможность полностью дистанционного оформления через онлайн-банкинг. Там можно направить запрос и сразу получить деньги на свой или вновь открытый счет;
• более выгодные условия, низкие ставки. Хорошим клиентам банки всегда снижают проценты;
• увеличенные суммы выдачи, но в пределах уровня платежеспособности заемщика. Постоянным клиентам банки доверяют больше, поэтому и готовы выдать более весомые деньги;
• оформление без справок;
• высокая вероятность одобрения.

Часто и вовсе после досрочного или стандартного погашения кредита банк чуть ли не на следующий день сам присылает новое персональное предложение. Поэтому перед подачей заявки загляните в банкинг, возможно, там уже есть предодобренное предложение.

Можно обратиться и в другой банк, но не стоит слепо верить обещаниям типа “выдаем кредит под 9%!”. На деле такие низкие ставки даются только зарплатным клиентам, вам же могут одобрить под все 18% и даже больше. Чаще всего предложения сторонних банков оказываются менее выгодными, чем “родного”.

В любом случае вы можете сравнить варианты: подать одновременно запрос в “родной” банк и в другой с привлекательными условиями. Какой даст лучшее решение, в том в итоге кредит и возьмете.

Есть ошибочное предположение, что досрочное гашение — это плохо, что банк больше не выдаст такому заемщику кредит. Ничего подобного. Если клиент качественный, его будет рад видеть любой банк.

Реструктуризация с повышением суммы

Если у вас есть действующий кредит, и вы хотите взять новый, но при этом проще платить одно обязательство, чем два — обратитесь в банк за реструктуризацией. Это переоформление действующего кредита но новый с доплатой.

Например, у вас есть ссуда, для досрочного погашения которой нужны 100 000 рублей. При этом вы хотите оформить еще один кредит на 200 000. Тогда вы обращаетесь в обслуживающий банк и переоформляете договор. В итоге получаете на руки 200 000 и новый договор на 100 000.

Часто банки сами предлагают клиенту реструктуризацию с повышением суммы. Предложения посылаются в банкинг, по СМС, оглашаются по телефону.

Схема реструктуризации действующего кредита:

1. Обращаетесь в банк по доступным каналам. По горячей линии, в офис, онлайн. Посмотрите, может в банкинге уже предусмотрена онлайн-заявка на реструктуризацию с добавлением суммы.
2. Стандартно для заявки на обязательны справки. Если клиент нормальный, банк без проблем одобряет реструктуризацию.
3. Прежний кредит автоматически закрывается досрочно за счет нового. Заемщик подписывает новый кредитный договор и получает на руки остаток денег.

Но тут важно иметь в виду, что заключается именно новый кредитный договор, его условия могут быть другими. Не исключается, что ставка окажется выше. А что касается срока, то он меняется на удобный для заемщика и соответствующий его уровню платежеспособности.

Так что, вы можете погасить кредит и взять новый как через досрочное погашение, так и через реструктуризацию. А если платежеспособность позволяет, можете и не гасить раньше срока то обязательство, просто оформите новый кредит, но в стороннем банке, потому что действующий, скорее всего, предложит сделать реструктуризацию вместо второй ссуды.

Частые вопросы