Причины признания кредитного договора недействительным

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.

Заключение и исполнение любого кредитного договора при получении кредита регулируется ст. 819 ГК РФ. После подписания соглашения стороны берут на себя определенные обязательства: кредитор должен выделить сумму кредита, а заемщик обязуется возвратить тело кредита с процентами в отведенный договором срок.

Признать кредитный договор недействительным, то есть, оформленным с нарушением законодательных норм, можно только путем установления определенных фактов, которые так же предусматриваются действующим законодательством.

Признание кредитного договора недействительным целиком

Чтобы соглашение было признано недействительным полностью, необходимо наличие (отсутствие) определенных обстоятельств. Основное требование – соблюдение письменной формы соглашения. Если кредитный договор заключается не в письменной форме, наступает его автоматическая недействительность. То есть, соглашение полностью признается ничтожным.

Если кредитный договор составлен в устной форме, то он автоматически признается недействительным

Помимо этого, недействительность соглашения наступает при иных обстоятельствах, предусмотренных профильным законодательством. Среди этих обстоятельств:

  • нарушение императивного (не предусматривающего исключений) законодательного акта или нормы;
  • заключение соглашения с лицом, не отвечающим за свои действия – если в виде заемщика выступает недееспособное лицо, либо лицо с психическими расстройствами, либо малолетний ребенок (до 14 лет);
  • заключение договора посредством ввода в заблуждение, под действием угрозы применения насилия, или путем применения насилия;
  • использование беспомощного состояния заемщика – когда соглашение заключалось против его воли под действием неблагоприятных обстоятельств;
  • кабальный характер соглашения – условия договора являются заведомо неподъемными для заемщика или противоречат рекомендательным предписаниям Банка России;
  • сторона, предоставляющая средства в кредит, не имеет право заниматься кредитной деятельностью ввиду отсутствия соответствующей лицензии.

Недействительность кредитного договора устанавливается путем установления этих фактов заинтересованной стороной. Ничтожный характер сделки не должен доказываться в суде, так как договора изначально является недействительным, и его недействительность вытекает из закона. Заемщику достаточно инициировать процедуру через контролирующие органы или через суд.

Здесь следует отметить, что для оформления кредитной сделки, за исключением передачи общего имущества в залог, согласие второго супруга не потребуется. Следовательно, по этому основанию договор на обычный потребительский кредит не может признаваться недействительным.

Признание недействительными отдельных условий кредитного соглашения

Как и любая другая сделка, кредитное соглашение может быть признано недействительным полностью или в какой-то определенной части. При признании недействительными определенных частей соглашения, остальные части считаются действующими.

Договор может быть недействительным только в нескольких пунктах, если они составлены неправильно

Здесь необходимо установить, что договор может продолжать действовать после исключения из него незаконных условий. В противном случае соглашение признается недействительным полностью.

Верховный Суд РФ совместно с Роспотребнадзором неоднократно высказывались по этому вопросу, создав условный список условий, который могут быть исключены из договора, не отменяя его остальных частей. К таким условиям относятся:

  • запрет на досрочное погашение обязательств, независимо от показаний графика платежей – заемщику достаточно уведомить кредитора за определенный срок (по договоренности) о своем намерении досрочно погасить всю сумму задолженности;
  • взимание комиссии или любых штрафов за досрочное погашение, даже в случае неполучения от заемщика соответствующего уведомления;
  • обязанность заемщика оформлять страховой полис в отношении своих жизни и здоровья;
  • указание в договоре наименование конкретной страховой компании, в которую заемщик должен обратиться на предмет страхования объекта залога – ограничение действует и в тех случаях, когда кредитор имеет собственную страховую компанию;
  • пересмотр схемы распределения поступившего платежа по договору – при недостаточной сумме платежа должно погашаться тело кредита, а не начисленные штрафы и пени;
  • прочие условия, ставящие заемщика в заведомо невыгодное положение по отношению к кредитору.

Эти условия и все, что прямо вытекает из их содержания, указывать в кредитных договорах нельзя. Они признаются недействительными, но само соглашение не перестает действовать, если нет иных причин для признания его недействительным.

Применительно к обязанности заемщика страховать жизнь и здоровье при оформлении кредита на крупную сумму, пока нет никаких изменений. Банки продолжают выдвигать это требование, подкрепленное одним простым приемом – если заемщик отказывается оформлять страховой полис, кредитор просто отказывает в выдаче заемных средств. Поэтому заемщикам нет резона протестовать в отношении этого требования.

Последствия признания кредитного договора недействительным

Учитывая, что кредитное соглашение является разновидностью гражданско-правовой сделки, на такие отношения распространяются положения ст. 167 ГК РФ. Любая недействительная сделка не может нести никаких последствий, за исключением тех, которые наступают в связи с ее недействительностью. Если соглашение признается недействительным полностью, то оно не имеет никакой юридической силы с момента своего заключения.

В случае признания кредитного договора недействительным стороны должны вернуть друг другу все материальные блага

После признания договора ничтожным, обе стороны обязуются вернуть друг другу все материальные блага, которые были переданы ими в процессе исполнения соглашения. Следовательно, заемщик должен возвратить тело кредита, а банк – полученные за время действия соглашения проценты. В этом отношении допускается производить взаиморасчет сумм.

Если недействительным признается отдельное условие соглашения, то сам договор продолжает действовать, но события, предусмотренные этим самым условием, отменяются и стороны возвращают друг другу все материальные блага, переданные в процессе исполнения соглашения. В свою очередь, банк может заявить на следующее:

  1. Потребовать возврат процентов с заемщика по причине неосновательного обогащения.
  2. Потребовать возвратить всю сумму сразу – для многих заемщиков это требование является непосильным.

Пример: заемщик должным образом уведомил банк о намерении погасить оставшуюся сумму долга досрочно. Банк рассмотрел это уведомление, но потребовал от заемщика уплаты комиссии за досрочное погашение обязательств. Это условие изначально является недействительным, но вместе с этим оно не предполагает недействительность договора в целом.

По банальному незнанию заемщик уплачивает указанную банком комиссию, после чего кредитный договор закрывается. Затем этот же заемщик узнает, что взимание банком комиссии противоречило действующему законодательству, и обращается в кредитную организацию с претензией.

Дело доходит до суда, и вопрос решается в пользу заемщика, так как такое условие действительно не может быть указано в кредитном договоре. В итоге, банк возвращает заемщику комиссию, но на сам договор такой возврат никак не влияет – он по-прежнему остается закрытым.

Brobank.ru: Серьезные нарушения в составлении договоров банки допускают все реже, так как над их разработкой трудится целый штат профильных юристов. Допущение ошибок невыгодно самому банку – за это он может подвергнуться серьезным санкциям со стороны контролирующих органов. Но каждое кредитное соглашение перед подписанием должно тщательно проверяться на соблюдение элементарных правил.

Комментарии: 18

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Дарчиев Анатолий Русланович
Автор статьи Анатолий Дарчиев
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга
  1. Андрей Владимирович

    Ув. юристы , мне сейчас 73 г. В январе 2019г ИНТЕРПРОМБАНК заключал со мной кредитный договор только при условии, что я куплю у них страховой полис СК «Согласие-Вита». Я отказывался, ссылаясь на добровольность страхования, но в этом случае оператор банка ответила , что действует по инструкции и по другому она не сможет оформить мне кредит. Мне пришлось согласиться, т.к. другие банки мне отказывали в кредите в связи с возрастом. Оператор банка получила мою подпись в поручении на перечисление денег в сумме 16200 руб за фальшивый ( ксерокопия) страховой полис и только после этого мне дали кредит в 270000 руб на 3 года под 19% годовых. Конечно, для меня пенсионера, ветерана труда, инвалида 2 гр. такие условия были выполнимы с большим трудом, тем более, что у меня начинался тромбоз сосудов и требовались дорогостоящие немецкие таблетки » Ксарелто» (100 руб/шт). Но оператор успокоила меня, что если я без просрочек буду вносить задолженность по кредиту ( а это 8500 руб/ мес) в течении 6 мес, то условия кредитования будут снижены. 6 месяцев я исправно исполнял свои обязательства перед банком, но когда в июле 2019г. я опять обратился в банк за изменением условий кредитования, то получил ответ : » надо был обращаться в марте 2019г». Я был в шоке и понял, что попал в банковскую ловушку. Тогда я решил, что надо действовать документально и написал в правление банка от руки письмо , в котором просил вернуть мне не законно вычтенные с кредитной суммы оплату за страховой полис и снизить ставку по кредиту до 4-5 тыс/ мес. Приложил копии ветерана труда, инвалидность и оплатил банку по долгам включительно по сентябрь месяц. 23 августа получил от банка ответ, в котором банк цинично заявляет, что я застраховался добровольно и снижать процентную ставку банк не намерен, и , в случае просрочки по кредиту, мне будут начисляться проценты. Тогда я с октября месяца перестал платить банку по кредиту и заявил банку » только через суд!» Не надо объяснять сколько «крови они у меня выпили » за 8 месяцев «взысканий».
    За эти 8 месяцев я выяснил : 1) страховая компания » Согласие-Вита » и а/о ИНТЕРПРОМБАНК создали мошеннический альянс для » узаконенного» дополнительного обогащения (попросту воровства) через заёмщиков пенсионного возраста. 2) В базе клиентов СК » Согласие -Вита я не числюсь и на меня не открыто никаких счетов. 3)Согласно условий кредитного страхования займа я не подхожу по 6 условиям. 4) Деньги 16200 руб «повисли в воздухе». Тогда в январе 2020г я припёр страховую компанию дать мне объяснения, где первичный страховой полис и на какой счёт попали 16200 руб, то страховая компания письменно расторгла со мной договор страхового полиса (полный идиотизм : как можно расторгнуть то , чего не было !) и быстренько перечислила на указанный мной счёт 16200 руб. На всё это у меня есть все доказательные документы. В мае 2020г банк подал на меня мировому по месту жительства. Я написал возражение на решение суда и 14 июня получил решение по отмене судебного приказа. Однако банк не успокоился и продолжал дальше терроризировать меня своими «взысканиями», на что получал только один ответ» Только через суд». Логично было бы банку обратиться в страховую компанию за возмещением убытков, но если я даже не числюсь в клиентской базе страховой компании, то это всё равно что написать письмо » на деревню дедушке». Интересен факт, что договор, который банк оформил не трёхсторонний, включая страховую компанию, а двухсторонний, включая только банк и меня. Это и понятно — в противном случае ЦБРФ не дал бы ИНТЕРПРОМБАНКУ никаких кредитов. Итак, в сентябре 2020г я получаю повестку на суд районного Хамовнического суда с приглашением на заседание в качестве ответчика на 5 октября 2020г. В связи с коронавирусом суд принимал документы в электронном виде. Я всё оформил документировано с предложением к суду о расторжении кредитного договора в соответствии со ст. 159 УК РФ и отправил всё по e-mail..Суд откладывался 3 раза и заседание произошло только 24 декабря 2020г. В этот период переноса судебных заседаний, банк прислал мне УВЕДОМЛЕНИЕ, что с 5 октября 2020г. все полномочия по взысканию моей задолженности он передаёт коллекторному агенству (наименование, адрес, телефон) с просьбой впредь обращаться только с этим коллекторным агенством. 24 декабря состоялся суд. Я никогда в жизни не был на суде и этот суд был полностью противоположным тому, что я себе представлял. Не буду Вас утомлять, но суд решил дело не в мою пользу основываясь только на том , что я не привёл соответствующих доказательств и ни фразы о законности решения на основании законов РФ. Я понял, что дело моё никто не читал или не хотели читать и решение было сфабриковано до суда. Но я в своей правоте уверен и пошёл дальше. В течение месяца я подал на апелляцию в мосгорсуд. Суд назначили на 6 апреля 2021г. Я конечно надеялся, что коллегия (3 судьи) разберутся в сути дела и вынесут правильное решение. Но какой я наивный : 3 балбеса в поповских рясах и не думали защищать меня (согласно кодекса судейской чести). Я им также, как и на предыдущем суде представил УВЕДОМЛЕНИЕ банка о передаче полномочий, но им и это «фиолетого». В своём вердикте они указывают, что предыдущее решение Хамовнического суда остаётся в силе и у меня есть 3 месяца для подачи кассационной жалобы. Сейчас я готовлю документы. Хочу привлечь на свою сторону прокуратуру г Москвы в связи с мошенническим альянсом. А вчера из инета узнал, что 16 апреля 2021г. ЦБРФ лишил а/о ИНТЕРПРОМБАНК генеральной лицензии на проведение банковских операций за различные нарушения банковской деятельности.
    Прочитав предыдущие Ваши ответы аудитории, решил обратиться к Вам.: КАК МНЕ ПОСТУПИТЬ В МОЕЙ СИТУАЦИИ ? Буду очень благодарен за ответ.

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемый Андрей Владимирович, поскольку у банка отозвана лицензия, а об уступке права требования вас еще не уведомляли, кассационное обжалование пока невозможно. Впоследствии вы сможете восстановить этот срок и пересмотреть решения судов двух предыдущих инстанций. Сейчас же, рекомендуем вам обратиться с вашей ситуацией в ЦБ РФ, так вы сможете получить мотивированную позицию госрегулятора и дополнительно подтвердить факт невозможности подачи кассации по причине ликвидации банка.

      1. Андрей Владимирович

        Как же, Аня ? ИНТЕРПРОМБАНК прислал мне УВЕДОМЛЕНИЕ о передаче полномочий коллекторному агенству. Может Вы имеете что-то другое, о котором я не имею представления ?
        Ув. Аня ! Спасибо за ответ. Но что и о чём я должен написать в ЦБРФ ? Поясните. Может пойму….

        1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

          Уважаемый Андрей Владимирович, поскольку уведомление вы получили, тогда обратитесь непосредственно к коллекторам. Не исключено, что в дальнейших судебных тяжбах кредитор бует не заинтересован и вам предложат пересмотреть ситуацию. Обращаться рекомендуем письменно.

  2. Юрий

    Банк заключил довор кредитной линии, однако изначально имел цель забрать объект кредитования. Действия выражались в письменных требований и необоснованного прекращения кредитования, позже досрочный возврат всех средств включая проценты в период просрочки кредитора

  3. Татьяна

    Уважаемая Анна, доброй ночи! Спасибо за быстрый ответ. Так и сделаю. Татьяна.

  4. Татьяна

    Добрый день! В момент заключения кредитного соглашения сотрудник Банка сообщил, что наличие 1 группы инвалидности, если об этом заявить, приведет к увеличению размера долга
    на 7 % годовых. Посоветовал, убрать справку, и, не раздумывая, оформить кредит под 11 % годо-вых. Об инвалидности честно заявляла. В справке о размере пенсии, выданной для банка из ПФР,
    указана доплата к пенсии по 1 группе инвалидности. Скажите, пожалуйста, можно ли обратиться к банку с просьбой об изменении условий договора. 1) Пересчитать % % 2) Указать на инвалидность 1 группы 3) Включить в качестве выгодоприобретателя помимо банка и свою дочь.
    Кредит оплачиваю с 01 марта 2019 года. Задолженности нет. Есть ли шанс избавиться от ложных сообщениях?

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемая Татьяна, в вашей ситуации может быть несколько вариантов исхода. Первый — при наличии оснований для пересмотра ставки в связи с инвалидностью, банк может пересмотреть условия договора, а исходя из того, что кредит изначально был выдан без предоставления достоверных сведений, требуемых банком, будет изменен процент за весь период кредитования. Второй — банк пересмотрит ставку только с момента обращения с соответствующими документами, не взимая дополнительных средств за прошедший период, что несколько сомнительно, поскольку условия предоставления средств были изначально проигнорированы и сознательно сокрыты клиентом.
      Внимательно изучите кредитный договор в части изменения условий кредитования в одностороннем порядке, не исключено, что там указана нужная вам информация. Если в договоре ее нет, то обратитесь в службу поддержки банка и обсудите вопрос со специалистом, не прибегая к конкретике относительно вашей ситуации.

  5. НАТАЛЬЯ

    Виктор ,является ли кредитный договор с нарушением,если о платёжеспособности клиента преувеличины.Договор 14 года,пенсия указана 9 тысяч,а на самом деле 6,в собственности дом .земля,а на самом деле нет собственности. всё это указывалось без справок и подтверждений.Просто я заплатила по этому договору, через приставов, но банк требует ещё.

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемая Наталья, во-первых, в соответствии со ст.14.11 КоАП РФ, получение кредита или займа либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей. Далее, сумма к взысканию не зависит от платежеспособности клиента, она формируется на основании расчета по телу кредита, процентам и штрафным санкциям. Получите на руки документы по долгу, только так можно оценить законность требования кредитора.

  6. Виктор

    Помогите связатся с Олегом,отправьте мне на почту,его адрес почты

  7. Олег

    Здравствуйте, 29 января мне поступили звонок от мошенников, представившимися сотрудником банка и сотрудником МВД. Следуя их инструкциям, я получи заранее предложенный онлайн кредит, обналичил и положил на карты, номера которых они указали в присланных мне документах как счета для закрытия кредита. По факту мошенничества возбуждено уголовное дело и направлена претензия в банк. Ответа пока не поступило. Кредитный договор в письменной форме я не подписывал. Нужно ли мне вносить платежи?

        1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

          Уважаемый Виктор, если мы говорим о мошенничестве и его факт подтвержден, то внесения платежей по договору, которого вы не заключали, не требуется. Оплата долга по графику будет по сути являться признанием долга.

  8. Дмитрий

    Добрый день!
    Есть ли случаи, когда банк списывал кредитную задолженность оформленную под влиянием мошенников, возможно, под гипнозом?
    Уголовное дело возбуждено по факту мошенничества, суда еще не было.

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемый Дмитрий, если в рамках судебного разбирательства будет установлен факт заключения договора по принуждению или обманным путем, то вопрос компенсации задолженности также будет пересмотрен.

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован.

Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности