— Компания «Папа Финанс» является дочкой МФК «МигКредит». Поэтому в первую очередь интересно было бы узнать, что подтолкнуло к решению использовать отдельную организацию для кредитования сегмента малого бизнеса, а не бренд одного из крупнейших игроков рынка?
— Этот вопрос лучше адресовать нашей материнской компании, но я думаю, что свою роль сыграла совокупность факторов. Во-первых, «МигКредит» — признанный лидер в потребительском кредитовании граждан давно декларировал свою заинтересованность в выходе на сегмент МСБ. Эту стратегическую задачу можно было решать своими силами, а можно – через привлечение уже действующей компании, которая обладает необходимой компетенцией.
В этом смысле «Папа Финанс», владеющий технологией и кредитной моделью для сегмента МСБ, оказался хорошим дополнением к компетенциям «МигКредит». Несмотря на молодость, мы представляем из себя сформировавшуюся компанию со своей целевой аудиторией, с откалиброванной бизнес-линией. Наши клиенты уже привыкли к бренду, и не было смысла что-то менять.
Еще одним фактором, который позволил нам быстро найти точки соприкосновения, стала наша бизнес-модель. Основными каналами привлечения для нас являются партнерские сети, а для них очень важна репутация и солидность акционеров. Так что это было движение на встречных курсах.
— Почему вы решили занять именно эту нишу – кредитование под эквайринговый оборот микробизнеса? В конце концов, о поддержке МСБ говорят все банки.
— Действительно, о своих стратегиях развития МСБ заявляют многие крупные игроки банковского рынка, но, как правило, эти стратегии строятся на предоставлении таким ООО и ИП расчетно-кассового облуживания и комиссионных сервисов, но не кредитных продуктов.
Под льготные госпрограммы финансирования МСБ со ставкой кредитования от 6% подходит сегмент реально среднего бизнеса, у которого годовая выручка начинается от 350 млн в год и выше.
Основная масса кредитных продуктов для МСБ от коммерческих банков идет под залоги. Однако под эту категорию также подпадают клиенты из верхнего сегмента МСБ. Мы с самого начала приняли решение работать с самой низовой прослойкой МСБ – это микросегмент, у которых средняя выручка не превышает 20-40 млн в год. Под это и затачивали технологию и создавали продукты.
— Давайте об этом поговорим подробнее. Предоставляемым продуктом ИП и ООО компании «Папа Финанс» является краткосрочный заем на 3-9 месяцев в виде кредитной линии. Она возобновляемая?
— Нет, линия не возобновляемая. Клиент имеет возможность получить повторно заем после успешного погашения первого. Сейчас мы тестируем новые продукты в виде кредитного лимита, которым может воспользоваться клиент в любой момент, частично или полностью.
— Сумма такой кредитной линии может составлять до 125% от месячного эквайрингового оборота, но не более 2 млн рублей. Какой на текущий момент средний и максимальный объем доступного лимита у ваших клиентов?
— Максимальный размер — 3 млн рублей, средний размер — 500-700 тысяч рублей. Практика показывает, что этого достаточно микробизнесу для решения своих текущих задач.
— А многие ли пользуются полным доступным лимитом или все же представители бизнеса берут в долг меньшие суммы, чем готова выдать компания?
— Предприниматели стараются выбрать все, что только возможно. Однако нам принципиально важно, чтобы наши клиенты могли иметь средства на развитие, чтобы обслуживание кредитной линии не было для них обременительным. В этом мы видим свою социальную функцию.
— Насколько известно, активная работа компании началась в феврале текущего года. Какое количество клиентов за столь непродолжительный период удалось привлечь? И есть ли те, кто уже повторно открывал кредитную линию?
— У нас, как правило, устанавливаются долгосрочные и взаимовыгодные отношения с клиентами. Поэтому доля повторных клиентов превышает 50%, что показывает востребованность нашего продукта среди аудитории. Мы взяли хороший старт в феврале, однако пандемия скорректировала планы, объем продаж сократился в апреле-мае. При этом в июне мы увидели восстановление до прежних объемов и рост продаж.
Я думаю, что это связано с общим улучшением эпидемиологической ситуации в стране. Люди устали от самоизоляции, им нужны продукты и сервисы рядом с домом, причем не самые дорогие, которые как раз и предоставляют многие наши клиенты.
— Как уже отмечалось, ваша активная деятельность началась буквально перед режимом самоизоляции и кризисом. Возможно, в связи с отсутствием периода для сравнения сложно ответь на этот вопрос, но было бы интересно узнать: малый бизнес стал самым пострадавшим от последних событий, это подтолкнуло его к обращению в вашу компанию, или наоборот — стало проблемой в получении займа, учитывая расчет его суммы от эквайрингового оборота?
— Мы получаем более 500 заявок в месяц и видим, что большая часть клиентов имеет короткую просрочку в связи с тем, что по разным причинам им было отказано в предоставлении кредитных каникул. Для нас это не является проблемой в финансировании заемщика. Если торговые обороты клиента за первую половину июня практически аналогичны первой половине марта, значит, бизнес восстанавливается, и его можно поддержать заемными средствами.
Если говорить в целом о влиянии пандемии, то наша статистика показала, что у каждой третьей компании-заемщика в период карантина произошло падение выручки.
В качестве антикризисной меры мы пошли на заморозку на 2 месяца всех выплат по займам тем, кто обращался к нам с соответствующим заявлением.
Но к нам обратились только представители определенных индустрий, которые сильнее всех пострадали от кризиса. Это в основном рестораны и торговые точки в торговых центрах. Зато был значительный рост у продуктовых ритейлеров, зоомагазинов, автосервисов. Половина наших клиентов совершенно нормально пережила период самоизоляции. Сейчас платежей становится все больше, оживают те, кому мы дали карантинные каникулы.
— Отдельно хотелось бы остановиться на принципе погашения долга. Выполняется эта процедура автоматически – списанием денег с эквайринговой выручки. Ежедневно, до 30% от суммы. Для этого выстраивается какой-то график, в зависимости от срока займа? Или производится максимально быстрое погашение долга, например, за 5-6 дней, если это позволяет выручка?
— Мы не настроены на максимально быстрое погашение займа. Наоборот, удерживается фиксированная доля, например, 10-30% от выручки, и так до тех пор, пока не закончится сумма выплачиваемого долга. Расчет делается с учетом среднего оборота компании таким образом, чтобы клиент успел к запланированному сроку полностью погасить проценты и основной долг. И при этом у него оставались средства на собственное развитие.
— Что происходит, если 30% ежедневного эквайрингового оборота все же не хватает на своевременную выплату долга, например, даже за 3 месяца, которые изначально оговаривались в договоре? Возникает просрочка? И как ее избежать?
— Да, возникает просрочка, но для этого мы предусмотрели возможность пролонгации займа. Для нас это выгодно, потому что клиент продлевает кредит на будущий период, и мы продолжаем получать процентный доход, а клиенту удобно, что мы не стоим у него над душой со своими требованиями.
Вообще сам по себе продукт за счет того, что он технологичен и погашение строится таким образом, по сути, является конкурентным преимуществом «Папы Финанс». Об этом говорит и тот факт, что больше половины наших клиентов – это повторные займы.
— А как в целом обстоят дела с просрочкой, пусть и за такой непродолжительный срок работы компании? Есть ли в этой доле случаи мошенничества?
— Наш опыт показал, что люди, открывающие свой собственный бизнес, очень ответственно относятся к выполнению своих обязательств. Для них репутация – не пустой звук. Мы отмечаем единичные случаи мошенничества, когда заемщик берет кредиты, максимально выбирает лимит, а дальше закрывает бизнес и растворяется. На практике было всего несколько случаев, когда мы столкнулись с недобросовестными предпринимателями.
Пандемия внесла свой вклад в рост просрочки, в целом мы видим рост неплатежей на 30%, что объяснимо с точки зрения пострадавших индустрий — рестораны, розничная торговля в торговых центрах, фитнес-клубы, салоны красоты.
Но еще раз повторю, для нас является нормальной практикой пролонгация займа на первоначальных условиях. Клиенты также продолжают нам платить по той же схеме с торгового оборота.
Поэтому у нас, по существу, нет проблемы просрочки. Если мы видим, что клиент по каким-то своим соображениям идет к дефолту, то мы начинаем процедуры по взысканию долгов. Причем мы действуем исключительно через суд. В этом плане у нас очень жесткая процедура: 30 дней нет платежа клиента, мы идем в арбитражный суд, получаем исполнительный лист и взыскиваем.
Но если клиент искренне нацелен на погашение и готов сделать пролонгацию, то мы идем на это. Мы даже ввели автоматическое пролонгирование договоров займа, если у клиента есть платежи, но их просто не хватает из-за падения выручки.
— Хотелось бы вернуться к вопросу оформления займа. Насколько стало понятно, договор заключается только при личном контакте с сотрудником компании, не полностью удаленно? В таком случае логично узнать – где на текущий момент доступны услуги МФО?
— «Папа Финанс» предоставляет сервис во всех регионах, так как мы самостоятельно приезжаем к клиентам для заключения договора или можем провести сделку через ЭЦП удаленно.
Я думаю, что с приходом «МигКредит» мы получим синергетический эффект, потому что компания имеет более 60 офисов продаж, а главное – является лидером финтех индустрии, располагает мощными онлайн-сервисами.
— А как клиент получает заемные средства? Только в безналичной форме на счет?
— Да, только в безналичной форме. Мы Cashless сервис и считаем это правильным. Любые операции с наличностью требуют затрат, накладывают огромное количество ограничений и просто замедляют сервис. В конце концов, монетарные власти также не раз заявляли, что сокращение наличного оборота в стране – стратегическая цель. Мы также вносим свой вклад в ее достижение.
— Отдельно стоит учитывать, что заемщик дает право на безакцептное списание денег с эквайринговой выручки. Это возможно независимо от того, кто эквайер? Или придется переходить в банки-партнеры, которые указаны на сайте компании «Папа Финанс»? Их всего два, будет ли расширение списка?
— Это, скорее, недоработка нашего сайта. Он требует радикального обновления. На самом деле, мы работаем с несколькими банками-партнерами и НКО: банки «Уралсиб» и «Русский Стандарт, а также НКО «Моби.Деньги» — это наши давние коллеги. В планах расширить список партнеров, о чем будут отдельные релизы в ближайшее время. Все карты раскрывать пока не буду, но могу только сказать для поддержания интриги, что перечень партнеров способен будет впечатлить – в нем будут топовые имена.
При выдаче займа мы смотрим на эквайринговую выручку клиента, которую он получает от розницы. Заем идет без залога, но погашение производится с эквайрингового терминала, который наши партнеры ставят на кассу нашему клиенту. Поэтому для получения финансирования нужно быть клиентом аккредитованного по программе банка-партнера.
— Возможно, вопрос покажется неудобным, но создается впечатление, что ставка в 2,5-5,1% в месяц, то есть 30-61,5% в год – выше рыночных предложений.
— Если сравнивать с традиционным банковским кредитованием — да, это выше, однако банковское финансирование для сегмента небольших ООО или ИП сейчас практически недоступно. Если сравнивать со ставками в других МФО для сегмента малого бизнеса, то мы совершенно в рынке. Давайте помнить, что ставка во многом определяется уровнем риска.
Насколько я могу судить по опыту наших заемщиков, владельцы ИП в основном пользуются займами МФО как физлица. Редко у кого можно встретить кредит на развитие бизнеса от Альфа-Банка или Сбербанка.
По сути, мы имеем дело с заемщиками, которые не могут рассчитывать на получение займов в стабильных рыночных условиях у банков. Вообще клиенты МФО по отношению к аудитории банковских структур в определённом смысле тоже являются не особо желанными в силу низкой кредитоспособности, испорченной кредитной истории, нежелания банков работать с мелкими заёмщиками и тд.
Наши кредитные продукты нацелены на малый бизнес. Их выгоднее брать именно малому бизнесу, как юрлицу, чем предпринимателю, как физлицу. Нужна только выписка с расчетного счета, и любой правоустанавливающий документ – например, паспорт учредителя. Нет даже необходимости в предоставлении устава.
— Раз уж вновь затронули вопрос погашения и процентов, то на сайте указан возврат части переплаты. Эта функция предоставляется на постоянной основе или в виде акции? И какие ее основные условия?
— Да, постоянно. Если заем возвращается раньше, мы обязательно премируем клиентов за это через кешбэк. Так, ставки кешбэка доступны в случае, если клиент погасил заем в течение первых трех месяцев. Тогда возвращается от 10 до 50% от суммы процентов.
— В завершении хотелось бы задать, на первый взгляд, достаточно банальный вопрос – какие планы и цели стоят на текущий 2020 год у компании, и сильно ли они были скорректированы в связи с возникновением текущего кризиса?
— Мы довольно консервативны в своей кредитной политике. В 2020 году мы рассчитываем удвоить кредитный портфель, и эта цель вполне достижима с учетом того, что мы только начали свой путь.
Но в целом, мы понимаем свои конкурентные преимущества, которые кратно увеличились благодаря слиянию с «МигКредит». Я уверен, что поддержка малого и микробизнеса в России выйдет на новые горизонты именно после пандемии, когда все убедились в его социальной значимости. А значит, мы найдем свое место в общей финансовой экосистеме.
Комментарии: 0