Рассмотрим, что собой представляет услуга «Гарантированная ставка» Почта Банка. Что она дает заемщику, и реально ли с ее помощью оформить кредит всего под 4% годовых. Какова стоимость услуги, и стоит ли вообще ее подключать, расскажет эксперт сервиса Бробанк.ру.
- Что такое «Гарантированная ставка» Почта Банка
- Условия подключения «Гарантированной ставки»
- Расчет стоимости и выгоды
- Тариф кредита «Суперсмарт»
- Тариф кредита «Оптимистичный»
- Стоит ли подключать
- Какие еще дополнительные услуги предложит банк
- Финансовая защита Почта Банка
- Пакет «Все под контролем» Почта Банка
- В заключение
Что такое «Гарантированная ставка» Почта Банка
В последнее время многие банки стали предлагать заемщикам подключение дополнительных услуг, которые снижают ставку по кредиту. Клиент видит крайне выгодные 4% годовых, предложение кажется особо выгодным, он подает заявку. И уже в процессе погашения выясняет, что дополнительная опция — не такое дешевое удовольствие как показалось вначале.
«Гарантированная ставка» Почта Банка — услуга, подключение которой дает возможность снизить процентную ставку по кредиту. Например, если базовая ставка по программе — 17,9%, с дополнительной опцией она может снизиться до 4%.
Но есть два важных момента:
- Услуга «Гарантированная ставка» платная. Точная цена зависит от назначенной изначально ставки, составляет 5, 11 или 12% от суммы кредита.
- Услуга срабатывает только при выполнении условий, установленных банком. Если заемщик их не выполняет, ставка не снижается, плата за подключение опции не возвращается.
«Гарантированная ставка» Почта Банка — дополнительная, а не обязательная услуга. Вы сами решаете, нужна она вам или нет.
Условия подключения «Гарантированной ставки»
При покупке опции банк не снижает сразу процентную ставку до указанного минимального размера. Перерасчет проводится только после полного погашения кредита. Разницу Почта банк зачисляет на сберегательный счет клиента.
Важные условия «Гарантированной ставки» Почта Банка:
- Услуга платная, чаще всего стоит 11-12%. Точная стоимость зависит от тарифа кредита.
- Стоимость услуги включается в кредит, то есть на эту цену начисляются проценты.
- Почта Банк сделает перерасчет ставки, если заемщик не совершал просрочки при погашении кредита.
- Перерасчет делается только после закрытия кредита. Разница зачисляется на счет клиента в течение 3 дней.
Заемщику не нужно оплачивать стоимость опции из своего кармана. Она включается в тело кредита. Например, если Почта Банк одобрил 500 000 рублей, а услуга стоит 11%, то сумма кредита по договору составит 555 000 рублей. Но на руки заемщик получит только 500 000.
Расчет стоимости и выгоды
Заемщику крайне важно не соглашаться на подключении опции сразу, необходимо сделать расчет. Указанные банком 4% кажутся выгодными, но если учесть, что за снижение ставки до этого уровня нужно прилично заплатить, выгода уже не так очевидна. В примере выше подключение обойдется в 55 000 рублей.
Почта Банк выдает наличные кредиты по трем тарифам, по каждому стоимость услуги «Гарантированная ставка» своя:
- «Суперсмарт». Сумма от 300 тысяч до 6 млн рублей. Ставка без опции на усмотрение банка — 17,9%, 20,9% или 22,9%. С опцией — 4%, 5,9% или 7,9%. Цена опции — 11 или 12% от суммы кредита.
- «Суперсмарт Промо». Выдается на сумму от 1 до 6 млн рублей, чаще всего в рамках персонального предложения. Ставка фиксированная — 17,9% или 4% при подключении опции «Гарантированная ставка». Она стоит 11% от суммы кредита.
- «Оптимистичный». Сумма от 300 тысяч до 6 млн рублей. Ставка без опции — 15,9–29,9%, с опцией — 14,9–22,9%. Цена «Гарантированной ставки» — 5% от суммы кредита.
Вы можете предварительно уточнить у менеджера Почта Банка, по какому тарифу вам будет предоставлен кредит. Чаще всего это «Суперсмарт» и «Оптимистичный». Как видно из описания выше, стоимость «Гарантированной ставки» по ним существенно различается.
Тариф кредита «Суперсмарт»
В этом случае стоимость услуги «Гарантированная ставка» зависит от того, какой процент назначен Почта Банком по итогу рассмотрения заявки. Есть три варианта:
- 17,9%. В этом случае опция стоит 11% от суммы кредита, ставка снижается до 4%.
- 20,9%. Опция стоит 12%, ставка снижается до 5,9%.
- 22,9%. Опция стоит 12%, ставка снижается до 7,9%.
Теперь сделаем расчеты одного и того же кредита с подключением опции и без нее. Допустим, вы берете в кредит 500 000 рублей на 36 месяцев. Для расчета используем универсальный кредитный калькулятор сервиса Бробанк.ру:
| Начальная ставка | Цена опции | Ставка с опцией | Ежемесячный платеж без опции | Средние ежемесячные затраты с опцией |
| 17,9% | 55 000 | 4% | 18 051 | 16 386 |
| 20,9% | 60 000 | 5,9% | 18 582 | 16 784 |
| 22,9% | 60 000 | 7,9% | 19 095 | 17 291 |
Делаем вывод: подключение опции «Гарантированная ставка» в этом случае несет выгоду, среднемесячные затраты на обслуживание кредита будут меньше.
Напомним, банк не снижает платеж, он возвращает разницу в ставках после возврата долга. В данном случае при первом варианте он вернет 59 940 рублей, во втором — 64 728 и в третьем — 64 944 рубля. Но при условии, что заемщик не допускал просрочки в течение всего срока погашения кредита.
Тариф кредита «Оптимистичный»
В этом случае ставка зависит от суммы кредита и наличия личного страхования. Без страховки 15,9–25,9%, с ней — 19,9–29,9% годовых. От начальной ставки зависит, каким будет процент при подключении услуги «Гарантированная ставка». Ее стоимость в любом случае — 5% от суммы кредита.
Сетка процентных ставок по этой программе:
Выдержка из тарифов Почта Банка по кредиту «Оптимистичный» на октябрь 2023 года
Для примера возьмем вариант оформления кредита без страховки. Берем те же 500 000 рублей на 36 месяцев. Ставка составит 19,9% или 24,9% на усмотрение банка.
| Начальная ставка | Цена опции | Ставка с опцией | Ежемесячный платеж без опции | Средние ежемесячные затраты с опцией |
| 19,9% | 25 000 | 14,9% | 18 328 | 17 943 |
| 24,9% | 25 000 | 19,9% | 19 853 | 19 244 |
На этом тарифе выгода от подключения услуги «Гарантированная ставка» уже не такая высокая, но она все равно есть. Составит 13 960 рублей в первом случае и 22 644 рублей.
Расчеты примерные, не являются публичной офертой. Точные расчеты просите провести банк при оформлении кредита.
Стоит ли подключать
В целом отзывы об услуге «Гарантированная ставка» Почта Банка положительные, но их в сети не так много. Стоит подключать эту опцию или нет — решать только вам по итогу расчетов.
Важные моменты:
- Если вы совершите просрочку хоть на 1 день, фиксируется несоблюдение условий. Это значит, перерасчета не будет. При этом деньги, которые вы уже заплатили за услугу, не вернут.
- Стоимость услуги плюсуется к сумме кредита, на нее начисляют проценты. Учитывайте это при самостоятельном расчете выгоды.
- Разница в ставке выплатят только после полного погашения кредита без просрочек.
В целом, если вы намерены погашать кредит Почта Банка без просрочек, если вы уверены в своей платежеспособности, опция будет для вас выгодной. Она и создана банком для того, чтобы поощрять благонадежных заемщиков, чтобы повысить их лояльность.
Какие еще дополнительные услуги предложит банк
У Почта Банк много негативных отзывов именно из-за обилия дополнительных услуг, которые активно предлагают менеджеры при оформлении кредита. Это не только «Гарантированная ставка», но и другие.
В итоге заемщики часто путаются, и соглашаются на невыгодные для себя условия. В понимании клиента, он идет в банк за понятным кредитом, а получает кредит с массой дополнительных услуг, которые сделали его более дорогим.
Если вы планируете взять кредит в Почта Банке, внимательно изучайте условия всех дополнительных услуг, которые вам предлагают. Возможно, они вам не нужны, поэтому за них не стоит переплачивать.
Финансовая защита Почта Банка
Фактически это личное страхование, которое защищает заемщика и банк в непредвиденных ситуациях. При наступлении страхового случая страховая компания погашает кредит. Перечень возможных страховых случаев:
- смерть в результате несчастного случая или болезни, долг не переходит наследникам;
- получение первой или второй группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни;
- защита на случай потери работы.
Стоимость услуги — ежемесячный процент от остаточной суммы долга, точная ставка зависит от программы страхования. Чаще всего заемщиков подключают к программам «Оптимум», «Оптимум Плюс» или «Максимум». Страховщик — АльфаСтрахование. Стоимость страховки включают в кредит, увеличивая его сумму по договору.
Выдержка из тарифов Почта Банка на финансовую защиту заемщиков.
Отказ от финансовой защиты приведет к увеличению процентной ставки. Например, по кредиту «Оптимальный» она повышается на 4%. Если вы считаете, что страховка вам не нужна, рекомендуем делать расчет кредита с ней и без — какой вариант окажется выгоднее, тот и оформите.
Пакет «Все под контролем» Почта Банка
Еще один набор дополнительных опций, который будет предложен при оформлении кредита, в составе которого:
- бесплатное смс и онлайн-информирование заемщика;
- возможность 1 раз в год изменить дату платежа;
- возможность 2 раза в год пропустить платеж по кредиту, он переносится на конец срока, увеличивая его.
Цена пакета «Все под контролем» от Почта Банка зависит от суммы кредита и от того, на какой срок заключен договор. Комиссия разовая, ее включают в сумму кредита.
Выдержка из тарифов Почта Банка, стоимость пакета «Все под контролем» в зависимости от суммы и срока кредита.
В заключение
В интересах менеджера, который помогает вам оформить кредит, продать как можно больше услуг, — от этого зависит его зарплата. Будьте благоразумны, анализируйте предлагаемые пакеты и дополнительные опции. Объективно их оценивайте. Возможно, они вам и не нужны, тогда и платить за них смысла нет.
Частые вопросы
Источники:
- Почта Банк, Кредит наличными: https://www.pochtabank.ru/service/cashcredit
Комментарии: 0