Правила пользования банковской картой

Клавдия Трескова Главный редактор сервиса Бробанк

При оформлении дебетовой карты или кредитки ее владелец автоматически принимает правила пользования банковской картой, а значит должен знать основы безопасности при использовании. Большинство правил носит рекомендательный характер, но некоторые из них относятся к требованиям банка. Если их не соблюдать, вся ответственность за сохранность данных и денег ложится на клиента. Каждый банк информирует держателя карты, как ею пользоваться и какие сведения нельзя разглашать третьим лицам.

Бробанк собрал самые распространенные рекомендации и правила пользования банковской картой, которые помогут не только обезопасить деньги, но и защитят от мошенничества.

Как работать с банковской картой

При оформлении пластиковой карты каждый клиент подписывает соглашение, что он согласен с правилами пользования и условиями обслуживания банковской карты. Обычно общие правила публикуют в открытом доступе на сайте банка на вкладке, которая относится к картам. Также условия и правила использования карт вносят в отдельные разделы договора на комплексное банковское обслуживания. Если их не соблюдать банк вправе расторгнуть договор и приостановить операции по карте.

После получения пластиковой карты следует разобраться, как ею пользоваться, чтобы максимально обезопасить свои или заемные деньги. Наиболее частые операции, которые проводят клиенты – запрос баланса, снятие наличных, пополнение счета, а также оплата за товары и услуги.

Запрос баланса

Запросить баланс карты можно:

1. В банкомате.
2. У кассира или другого специалиста банка при предъявлении паспорта и карты.
3. В личном кабинете интернет-банка или мобильном приложении.

Через банкоматы можно заказать выписку по проведенным операциям через карту. Эта же информация в более развернутом виде, есть и в личном кабинете на сайте банка. Там видны сведения не только по последним операциям, но и по совершенным покупкам и переводам. У некоторых банков можно получить заверенный чек в электронном виде, в котором перечислены все операции и платежи по карте.

Запрос баланса карты в личном кабинете или мобильном приложении безопаснее для пользователя. Он может это сделать дома, без очереди и посторонних глаз. Кроме того для операции, вообще не надо доставать банковскую карту из кошелька или портмоне. Поэтому с точки зрения защиты информации, такой вариант предпочтительнее.

Пополнение

Пополнить баланс карты можно:

1. В ближайшем отделении банка или в кассе. Для этого нужны реквизиты счета и паспорт. Если отделение оснащено индивидуальными кабинами для клиентов, этот вариант наиболее безопасный, если использовать наличные деньги.
2. В терминале самообслуживания или банкомате, который принимает купюры. Желательно выбирать устройства, которые стоят в хорошо освещенных местах, внутри банков или торговых центров. При этом также следует быть осмотрительным, чтобы за спиной не было посторонних лиц.
3. Переводом между своими банковскими счетами внутри банка или из других банков. Самый безопасный безналичный вариант, потому что, по сути, пластиковую карту никак не используют, как и наличные деньги. Операцию можно провести, не выходя из дома или офиса.
4. Через электронные кошельки: Яндекс.Деньги, Вебмани, Киви кошелек. Если соблюдать правила безопасности на сайтах, то способ такой же защищенный, как и перевод денег между банковскими счетами.

Обналичивание

Снять наличные с карты можно двумя способами:

• в отделении банка, для этого нужна карта и паспорт;
• в банкомате, нужна только карта.

При работе с терминалами следует уделить пристанное внимание устройству, чтобы на нем не было никаких накладок или других приспособлений, вызывающих сомнение. Кроме того, важно следить за собственной безопасностью не только с точки зрения кражи карты или ее данных, но и обыкновенного воровства наличных денег.

Наиболее безопасны банкоматы, которые находятся внутри банков, торговых залов, отелей, аэропортов и любых других мест под видеонаблюдением.

Платежи

Иногда владельцы карт при оплате видят надпись: «Карта не активна». Такое возможно если:

• карта новая и не была активирована;
• у карты истек срок действия;
• карту заблокировал банк.

Посмотрите срок действия на карте. Если до закрытия достаточно времени, значит, ее заблокировали в банке из-за обнаружения мошеннической активности или по другим причинам.

Любые расчеты по банковской карте проводите с соблюдением правил безопасности:

1. При вводе ПИН-кода используйте одновременно несколько пальцев. Это запутает кассира или другого человека, который попытается запомнить пароль. Не стесняйтесь прикрывать клавиатуру ладонью другой руки, лучше выглядеть параноиком, чем остаться без денег.
2. Установите лимит для операций с бесконтактной оплатой, тогда карту не придется отдавать кассиру в руки при расчетах за небольшие покупки.
3. Меняйте пароль на карте раз в месяц или два, если активно используете банковскую карту.
4. Не храните все деньги на одной банковской карте. Безопаснее открыть отдельную накопительную карту с процентом на остаток средств на счете и вообще не пользоваться ею. А для повседневных расчетов использовать карту с небольшим кредитным лимитом или остатком.
5. Храните карту в специальном чехле, не подвергайте пластик нагреву, не опускайте в воду и не пытайтесь повредить носитель какими-либо другими способами.
6. Поставьте на обратной стороне банковской карты собственноручную подпись. Без нее пластик недействителен. Если подпись стоит, можно не носить с собой паспорт. Менеджер магазина может попросить проставить на чеке оплаты другой экземпляр подписи для сличения с образцом на карте. Если подписи не совпадут или у продавца появятся сомнения, тогда он вправе попросить паспорт.
7. Картой может пользоваться только владелец, данные о котором указаны на лицевой стороне пластика. Передавать карту в пользование другим лицам и сообщать им ПИН-код – нарушение правил безопасности. Банк не вернет деньги, если будет доказано, что владелец отдавал карту кому-либо.

Об остальных мерах предосторожности и правилах поведения при пользовании банковскими картами читайте ниже.

Самые распространенные виды мошенничества с картами

Чтобы обеспечить безопасные расчеты банковскими картами следует знать, какие варианты мошенничества встречаются чаще всего:

• веб-фишинг – выманивание данных по банковской карте обманным путем через социальные сети и интернет;
• вишинг – выведывание информации по карте по телефону владельца;
• смишинг – получение данных через смс-сообщения;
• скимминг – копирование данных с магнитной полосы на банковской карте с помощью специальных технических устройств и приспособлений;
• вирусы и трояны – программы, которые получают доступ к сведениям на компьютере или в мобильном телефоне жертвы;
• подсматривание пин-кода в момент ввода на терминале у кассира или в банкомате;
• установка специальных приспособлений для считывания последней введенной информации предыдущим пользователем банкомата;
• разглашение конфиденциальной информации сотрудниками кредитных организаций и другой вид утечки персональных сведений.

Обеспечение безопасности безналичных расчетов пластиковыми картами – трехсторонняя задача. В ней участвует банк-эмитент карты, пользователь и продавец товара или услуги. На середину 2020 года число краж с банковских карт в интернет-магазинах увеличилось в 6 раз.

Какие сведения по карте всегда следует хранить в тайне

Владельцу банковской карты никогда и никому нельзя разглашать:

1. ПИН-код карты – пароль для подтверждения при оплате товаров, услуг или снятии наличных с карты.
2. CVV2/CVC2 код – пароль, размещенный на оборотной стороне международных карт. Его используют для подтверждения операций в интернете. Скомпрометировать эти сведения можно, если передавать карту кому-либо в руки. Если предъявляете карту, не упускайте ее из вида. Можно скрыть информацию о CVV2/CVC2, например, заклеить непрозрачной лентой, стереть или закрасить маркером. Но за рубежом такую карту могут не принять к оплате.
3. СМС и push-уведомления – цифровой код, который проходит на смартфон или почту для подтверждения операций в мобильном приложении, личном кабинете или платежей в интернете.
4. 3D-Secure code – смс-подтверждение, которое приходит на авторизованный смартфона для подтверждения операций в интернете.
5. Кодовое слово, которое придумано пользователем при регистрации. Его можно говорить только при общении со специалистом горячей линии. Желательно, чтобы звонок происходил по вашей инициативе и на номера, указанные на официальном сайте. Если звонок входящий и представляются сотрудниками вашего обслуживающего банка, постарайтесь не разглашать кодовое слово. Это могут быть мошенники.
6. Данные карты, включая номер, фамилию, имя и срок действия. Полные сведения можно предоставлять только проверенным лицам, с которыми проходят расчеты. Даже сотрудники обслуживающего банка не вправе спрашивать полный номер карты. Чаще всего для идентификации клиента они используют 4 последние цифры и кодовое слово.
7. Ответы на контрольные вопросы, которые указаны в личном кабинете, а также логин и пароль от входа в интернет-банк.
8. Персональные данные. Следите за тем, чтобы в социальных сетях было как можно меньше личных сведений, которые могут быть использованы для взлома. К ним относятся, полные ФИО, дата и место рождения, возраст, паспортные данные, включая серию, номер, дату и орган выдачи. Также не сообщайте незнакомцам подобную информацию в личной переписке. Если какие-то данные не удается скрыть, не используйте их никогда для паролей или контрольных вопросов.

Как распознать мошенников

Обратите внимание, что сотрудники банков звонят только с официальных номеров телефонов. Если звонок поступает со скрытого номера – это мошенники. Это также относится к смскам и письмам на почту. Особенно бдительно относитесь к сообщениям, если в них указаны дополнительные ссылки для перехода на какие-то сайты. На них якобы можно подтвердить операцию зачисления, отмены платежа, разблокировки карты или проверки баланса.

Пугающие сценарии – наиболее распространенная схема мошенничества. Например, приходит смс о снятии денег со счета или проведении платежа. Там же указан номер телефона, куда надо перезвонить, чтобы подтвердить, что вы не проводили никаких операций. Испуганный пользователь совершает необдуманные действия и может попасться на удочку. Он может позвонить на указанный номер или перейти по ссылке и вступить в контакт с мошенниками. В этот момент и происходит основной этап выуживания информации.

Еще одна распространенная схема, когда у владельца карты запрашивают код из смски, якобы для отмены операции, которую пытались провести злоумышленники. Но именно в этот момент жертва и выдает данные для реального увода денег со своего счета.

Третий вариант, приходит смска с незнакомого номера с поступлением средств на ваш телефон или банковский счет. Потом приходит другое сообщение с просьбой вернуть ошибочное зачисление. Это мошенники. Не возвращайте деньги, не перезванивайте и не общайтесь с ними.

Не надо паниковать, если приходят такие письма или сообщения. Звоните на горячую линию своего банка, пишите письма в онлайн-чат и уточняйте все вопросы там. Кроме того загляните в свой интернет-банк и убедитесь, что все деньги в целости и сохранности.

Обо всех подозрительных звонках и сообщениях обязательно информируйте обслуживающий банк.

Правила безопасного использования дебетовых и кредитных карт

Чтобы не стать жертвой мошенников, соблюдайте общие меры безопасности пользования банковской картой:

1. Не пишите ПИН-код на пластике. Это очень частая ошибка держателей карт, из-за которой клиентов обворовывают мошенники. Если записали ПИН-код на листе, чтобы не забыть, не храните его в то же место, где лежит дебетовая карта.
2. Запишите в свой мобильный номер горячей линии банка, чтобы при возникновении проблем сразу же связаться со специалистами. Путешественникам также важно записать международный номер службы поддержки для звонков из-за рубежа.
3. Подключите СМС-оповещения на мобильный телефон обо всех расходных операциях по карте. Чаще всего такая услуга в банках платная и некоторые клиенты пытаются сэкономить на ней. Тогда следует регулярно просматривать движения по карте в интернет-банке или мобильном приложении. При подозрении мошеннической активности, немедленно уведомите банк и заблокируйте карту.
4. Если потеряли карту или ее украли, свяжитесь с сотрудниками банку сразу при выявлении пропажи. Сотрудники проконсультируют по дальнейшим действиям.
5. В путешествия берите две карты. Вторую про запас на случай кражи или потери. Если карты выданы в одном банке или в банках-партнерах, будет проще перевести средства с карт-счета украденной карты и после этого ее заблокировать. В любом случае все действия следует обсудить с сотрудниками обслуживающего банка.
6. Установите пароль, графический ключ или отсканируйте отпечаток пальца для доступа к смартфону, на который приходят смски с кодами подтверждения. Если телефон будет потерян или украден мошенники не узнают данные карты и интернет-банка.
7. Не выставляйте в интернете информацию о своей карте ни при каких условиях. Речь идет о фотографиях карты или отсылке сведений о номере, ФИО, сроке действия и CVV/CVC-код, которых размещен на оборотной стороне пластика.

Правила безопасности при онлайн-расчетах по карте

Чтобы не потерять деньги с карты при расчетах в интернете, обратите внимание на несколько правил онлайн-платежей:

1. Используйте для расчетов в интернете виртуальную карту. При этом по основной карте отключите возможность оплаты в сети или установите нулевой лимит. Некоторые банки позволяют открывать по 3-5 дополнительных карт бесплатно. При необходимости переводите на нее деньги с обычной дебетовой карты. Это сбережет средства на основной карте. Такое же правило касается и кредитных карт. Их используют для онлайн-расчетов еще реже. При компрометации данных от кредитки мошенники получают доступ не только к личным деньгам владельца, но и к заемному лимиту, который утвердил банк.
2. Рассчитывайтесь картой только в тех онлайн-магазинах, в которых уверены.
3. Операции в интернет-банке проводите со своего компьютера. Если пришлось войти с ПК другого пользователя, позаботьтесь о том, чтобы ваши данные не сохранились. Используйте вкладки инкогнито и обязательно выходите из личного кабинета.
4. Проверяйте адреса ресурсов, на которых хотите совершить покупки. Мошенники часто создают копии популярных надежных сайтов. Внимательно смотрите на название в адресной строке, даже перестановка двух букв или замена символов – признак фишингового сайта. Защищенные сайты шифруют протоколам https, те которые не защищены шифрованием, начинаются http. Эти буквы размещены в поисковой строке браузера вначале наименования сайта. Также в адресной строке защищенных страниц размещен значок закрытого замка.
5. Используйте компьютеры с лицензионным программным обеспечением, когда совершаете операции с банковской картой. Такие ПО защищены от вирусов и других пиратских программ, с помощью которых воруют сведения о держателе карты.

Соблюдение этих правил поможет снизить риск компрометации данных и увода средств с банковской карты.

Ответственность владельца карты

Вся ответственность за нарушение правил использования банковских карт лежит на пользователе. Кроме того клиент обязан следить за технической исправностью карты и не должен ее целенаправленно портить. Если карта выйдет из строя или будет повреждена, за перевыпуск нового пластика придется заплатить. Платежная карта считается собственностью банка, поэтому он вправе ее истребовать в любой момент. Хотя на практике такого почти не случается, все же стоит поберечь имущество, а не только свои деньги, чтобы избежать возможных недоразумений.

Даже разовая передача карты кому-либо для обналичивания в банкомате может привести к тому, что банк откажет в возврате средств, даже если их уведут мошенники. То же самое относится и к другим операциям – запросу баланса, расчету за товар. В этом случае ПИН-код становится известен другому лицу, а это прямое нарушение правил пользования банковской карты. Поэтому пользователь не сможет доказать, что бережно относился к конфиденциальной информации, которую запрещено разглашать.

Если скрыть от банка сведения о мошеннических операциях по карте, ответственность за все последствия также несет пользователь. Все украденные злоумышленниками деньги банк не вернет и не сможет отследить, кто ответственен за кражу средств. У пользователя карты всего одни сутки, чтобы поставить банк в известность. Если не проинформировать в этот срок, ответственность полностью ложится на клиента банка.

Поставьте в известность свой банк о выезде за границу или передаче кому-либо из родственников дополнительной карты для расчетов за рубежом. В этом случае банк не заблокирует карту и доступ к операциям, если заметит какую-либо активность по счетам и подтверждения в другой стране.