Ставка назначается банком при оценке платежеспособности клиента. Большинство кредитных организаций в своих программах устанавливают диапазон процентных ставок, в пределах которого назначается конкретная величина. При выработке диапазона с процентными значениями, банки отталкиваются от текущих законодательных ограничений и собственного регламента, разработанного под каждую кредитную программу.
По какому механизму назначается процентная ставка
Основное условие для назначения ставки вытекает из платежеспособности клиента. В отношении тех клиентов, которые заинтересовали банк, ставка имеет меньшее значение. И наоборот, если сотрудничество с соискателем предполагает существенные риски для организации, то проценты будут завышенными.
При определении максимальной величины по процентной ставке, банки, как правило, руководствуются внутренними положениями, установленными по регламенту организации. Следовательно, различается два основных вида процентов по кредитам:
- Фиксированные проценты – одинаковая для всех клиентов величина, не подлежащая изменению в зависимости от показателей потенциального клиента.
- Переменная ставка – диапазон с меньшими и большими процентами, которые меняются в зависимости от изменения определенной переменной величины, предусмотренной условиями заключаемого договора.
Второй вариант применяется банками чаще первого. К примеру, если по условиям кредитной программы предусматривается ставка в диапазоне 17-27%, то это позволит банку расширить круг клиентов, и назначать в их отношении ставки, соответствующие уровню их платежеспособности.
5 запретов для банков в потребительском кредитовании
Помимо собственного регламента, банки должны обращать внимание на текущие законодательные положения, устанавливаемые ЦБ РФ. Первое ограничение касается изменения условий кредитного договора. Так, кредитная организация не вправе:
- изменять срок действия заключенного договора в сторону сокращения без согласования данного условия с клиентом;
- изменять процентную ставку в сторону увеличения – если такой пункт присутствует в договоре, его (пункт договора) можно оспорить, так как такое соглашение условно носит кабальный характер;
- пересматривать порядок начисления процентов;
- менять график внесения платежей – с аннуитетного на дифференцированный и наоборот, без согласования данного условия с клиентом;
- вносить любые изменения в заключенное соглашение, так или иначе ухудшающие положение заемщика.
Если по условиям кредитного договора предусматривается оформление обязательного страхования, но заемщик отказывается выполнять данное требование, то банк, в течение 30 суток, может пересмотреть процентную ставку и изменить ее в сторону увеличения.
При таких обстоятельствах размер, на который может быть увеличена ставка, должен отмечаться в программе кредитного продукта. К примеру, заемщику был предоставлен кредит, по условиям которого назначенная ставка составляла 17% годовых. Данная величина был назначена с тем условием, что заемщик в течение всего срока действия договора обязуется продлевать договор страхования, и предоставлять эти данные банку в виде подтверждения.
При несоблюдении этого требования, банк вправе повысить процентную ставку на величину, прямо указанную в описании кредитной программы. Если эта величина составляет 1%, то она прибавляется к начальным 17%, и теперь общая ставка по договору будет составлять 18%. После повышения ставки банк не в праве выставлять требования, касающиеся оформления договора страхования.
Бробанк.ру: В части определения размера повышения ставки применяются условия, действующие по смежным кредитным соглашениям, заключаемым банком. То есть, если по идентичной программе увеличение предусматривается на 1%, то в отношении клиента из приведенного примера, ставка не может быть повышена на превышающую 1% величину. В противном случае, такие действия кредитной организации должны оспариваться.
Общие ограничения при заключении кредитных соглашений
Перед заключением любого кредитного соглашения, банки обязаны руководствоваться рекомендательными и обязательными положениями ЦБ РФ. В частности, это касается назначения процентных ставок по заключаемым договорам.
Процентная ставка увязывается с полной стоимостью кредита (далее – ПСК). ПСК – совокупное значение всех переплат в рамках кредитного договора, рассчитываемое в процентах сверх кредитного тела. К примеру, если сумма основного долга составляет 1 000 000 рублей, а ПСК указан в виде 20%, то конечная сумма к возврату не может превышать максимальных 1 200 000 рублей.
При этом в величину ПСК не входят возможное применение санкций в отношении клиента. Штрафные проценты, пени, разовые штрафы, и прочие санкции, рассчитываются отдельно от величины ПСК.
Но ПСК рассчитывается банками не самостоятельно. Именно здесь вступают в силу предписания Банка России, касающиеся вводу ограничений в процессе назначения процентных ставок. Предписания Банка вводятся ежеквартально, и публикуются в общий доступ на официальном сайте ведомства.
Максимально допустимые ставки по видам кредитов
До подписания кредитного договора основное внимание заемщика уделяется не годовой процентной ставке, а непосредственно ПСК. Годовая ставка не покажет полной суммы переплаты по договору, так как помимо нее может предусматриваться и ряд других, побочных платежей. Указание ПСК в описании кредитной программы является обязательным условием.
Учитывая неоднородность кредитных программ, Банк России ввел общее ограничение, согласно которому предельный показатель ПСК не должен превышать более чем на 1/3 среднерыночное значение, которое Банк ежеквартально устанавливает для каждого вида потребительского кредитования.
Помимо среднерыночных значений публикуются и предельные значения, превышение которых исключается в любом случае. На текущий момент ограничения по ставкам представлены в следующих величинах:
- Автокредиты – 13,703 и 19,703% (в зависимости от пробега ТС);
- Кредиты наличными с лимитом по сумме кредитования – рассчитывается в зависимости от суммы и срока договора – до 24,606%;
- Целевые потребительские кредиты – (рассчитывается от суммы и срока соглашения) – до 29,522%.
Указанные среднерыночные значения могут быть увеличены кредитной организацией максимум на 1/3. Так, нецелевым кредитам наличными максимальный показатель ПСК составляет 32,808%. Эта величина может назначаться при суммах кредита 100 000-300 000 рублей. При суммах до 30 000 рублей максимальный ПСК составляет 30,767%.
Подобный механизм расчета ведется с учетом суммы, сроков и вида потребительского кредита. До подписания договора заемщик должен посетить официальный сайт ЦБ РФ, открыть таблицу с актуальными значениями по ПСК, и сверить эти показатели с предложенными банком условиями.
Если программа банка предусматривает превышение ограничений по ПСК, указанные на сайте банка России, то заемщик имеет все основания для подачи жалобы на кредитную организацию. Сделать это можно на сайте регулятора в электронном виде.
В зависимости от рыночных условий Банк может вводить мораторий на применение предельных показателей ПСК, опубликованных на сайте регулятора. Сроки действия с новыми значениями выкладываются на сайте, под таблицей временно утративших силу значений.
Предельная ставка для микрокредитования
По микрозаймам, которые являются составной частью сегмента потребительского, ЦБ РФ также ввел ограничения. И в этом случае ограничения по ставке увязываются с суммами и сроками заключаемых соглашений. По самым популярным и востребованным продуктам, предоставляемых на срок до 30 дней и на сумму до 30 000, ограничение на текущий момент составляет 817,219%.
Путем простой калькуляции дневная ставка умножается на количество дней пользования средствами, и далее к этому значению прибавляются все побочные платежи, указанные МФО в описании продукта. Совокупность всех платежей не может превышать указанной величины ограничения.
Комментарии: 0