Разберемся, как закон ограничивает процентные ставки по займам, а какой процент могут назначать микрофинансовые организации по краткосрочным и долгосрочным микрокредитам. А также расскажем о возможности оформить займ под 0% — это реальное предложение.
Законодательное регулирование
Был период, когда стандартная минимальная процентная ставка по займу превышала 2,5% в день на взятую в долг сумму. То есть заемщик брал 10 000 рублей, и каждый день на эту сумму набегало 250 рублей. Всего 10 дней пользования деньгами, и переплата составляла уже 2500 рублей. Это очень много.
Тогда и появилось очень много должников по займам, при этом микрокредиторы получали сверхприбыль. Заемщики попросту не могли расплатиться с МФО из-за сильно завышенных процентов. Чтобы помочь россиянам, Центральный Банк принял решение ввести ограничение процентной ставки по договорам займа.
Снижение предельной ставки было постепенным. Сначала это 2,2%, затем 1,5%, далее 1%. Значение максимальной ставки в 1% держалось долго, с 2019 до середины 2023 года.
С 1 июля 2023 году по распоряжению Банка России самая высокая процентная ставка по займу установлена на уровне 0,8% в день на полученную сумму. В годовом выражении — 292%.
Предельные процентные ставки по разным видам займов
По решению регулятора ставка по микрокредиту не может превысить 0,8%. Но это не единственное ограничение. Есть еще два, о которых нужно знать заемщику:
- По долгосрочным микрокредитам установленные другие предельные ставки, они ниже.
- Плата за услуги не может быть выше 130% от суммы займа. То есть при сумме микрокредита в 10 000 в виде процентов и пеней МФО может требовать не более 13 000 рублей. Эта норма ограничивает рост долга из-за просрочки.
Банк России делает все возможное, чтобы оградить заемщиков от долговой ямы. Есть и максимальное значение ставок, и ограничения по части процентов и пеней. Но из-за ужесточений МФО делают свои продукты менее доступными, рассматривают заемщиков более тщательно.
По краткосрочным
Так принято называть микрокредиты на сумму не более 30 000 рублей, которые МФО выдают на 1 месяц. Заемщик получает деньги и погашает долг одной суммой до окончания срока.
Именно к таким микрокредитам применяют максимальную процентную ставку 0,8% в день. При этом по закону в договоре прописывают годовой процент — 292% годовых. Пугаться этой цифры не стоит, так как микрозайм вы берете на несколько дней или недель.
В теории МФО могут назначать меньшую ставку, так как установленные 0,8% — это максимальный предел. Но на деле практически все микрофинансовые организации применяют именно предельное по закону значение процента. Скидки, если и дают, то только постоянным клиентам.
По долгосрочным
Если срок займа больше 31 дня, то действуют уже другие значения максимальных ставок. В этом случае применяют среднерыночные значения стоимости займа, установленные Банком России.
Регулятор каждый квартал проводит анализ предложений МФО и устанавливает среднюю процентную ставку по займу. Микрокредиторы не могут фиксировать по займам ставку выше, чем установленная средняя ставка плюс 30%.
Банк России устанавливает средние значения ставок по займам и публикует их на своем сайте каждые 3 месяца. Актуальные значения отслеживайте на этой странице ЦБ РФ.
На январь 2024 года действуют такие предельно допустимые проценты по продуктам МФО в зависимости от суммы и срока:
| Сумма | 31–60 дней | 61–180 день | 181–365 дней | от 1 года |
| до 30 тыс. | 282% или 0,77% в день | 282% или 0,77% в день | 137% или 0,375% в день | 57% или 0,15% в день |
| 30–100 тыс. | 137% или 0,375% в день | 271% или 0,74% в день | 137% или 0,375% в день | 57% или 0,15% в день |
| от 100 тыс. | 137% или 0,375% в день | 80% или 0,22% в день | 47% или 0,13% в день | 40% или 0,1% в день |
Из таблицы понятно, какие займы МФО выдавать выгодно, на них и делают упор. Большинство компаний выдают краткосрочные займы под максимальную ставку 0,8% и часть кредиторов работают с долгосрочными займами на сумму до 100 000 рублей и сроком до 6 месяцев. Другие программы менее выгодны.
Чем выше предельная ставка по программе, тем проще получить одобрение. Вероятность положительного ответа выше по краткосрочным займам и долгосрочным до 100 000 на срок 61–180 дней.
О беспроцентных займах
Если изучить предложения микрофинансовых организаций, можно найти варианты заключения договора под 0%. И это реальные предложения, которыми можно воспользоваться. Здесь собраны актуальные предложения МФО по займам без процентов.
Например, MoneyMan предлагает получить первый займ под 0% на срок до 21 дня:
| Сумма | 100 000₽ |
| ПСК | 0 - 292% |
| Срок | 5-126 дней |
| Кредитная история | Любая |
| Возраст | 18-70 лет |
| Решение | 1 мин. |
Важное о беспроцентных займах:
- есть не в каждой микрофинансовой организации;
- актуальны только для новых клиентов, которые впервые получают микрокредит в выбранной МФО;
- чтобы ставка 0% сработала, нужно закрыть микрозайм в установленный срок;
- при пролонгации или просрочке бесплатность займа отменяют, применяют стандартную ставку по договору;
- акцию применяют только по краткосрочным программам.
То есть если вы хотите получить в МФО небольшую сумму на срок до 30 дней, рекомендуем искать предложения для новых клиентов со ставкой 0%. Если получите такой микрокредит и закроете его в срок, кредитор спишет проценты. В ином случае начислит процент по договору, то есть 0,8% в день.
Сумма бесплатного микрокредита традиционно небольшая. Ориентируйтесь на лимит до 10 000 рублей.
Расчет реальной переплаты по микрозайму
Теперь применим эти значения на практике, чтобы объективно оценить переплату. В условиях выдачи займов МФО стандартно указывают дневную ставку, которая кажется заемщику небольшой. Вроде всего 0,8% в день, но если выбрать долгий срок и постоянно пролонгировать договор, переплата может оказаться неподъемной.
Например, вы получили в МФО краткосрочный займ на 15 000 рублей под ставку 0,8%. Получается, что за день пользования деньгами вы заплатите 120 рублей. За 10 дней — 1200, за 30 дней — 3600 рублей.
Если вы получили в МФО 50 000 рублей на 5 месяцев или 152 дня, то ставка в день составит 0,74% или 370 рублей. За 152 дня переплата составит 56 240 рублей. То есть общая сумма долга увеличится более чем в 2 раза.
Для сравнения, если вы получите упрощенный кредит в банке Тинькофф, максимальная ставка составит 49% годовых. Единственный момент — договор можно заключить минимум на 1 год, с меньшими сроками банки работают неохотно. Но даже при таком сроке переплата составит 11 258 рублей.
| Сумма до | 5 000 000₽ |
| ПСК | 15.579% - 40% |
| Срок кредита | 12-60 мес. |
| Сумма от | 50 000 ₽ |
| Возраст | 18-70 лет |
| Решение | 2 минуты |
Процентные ставки по займам в МФО высокие. Обращайтесь за микрокредитами только в крайнем случае — когда деньги нужны очень срочно и банки отказывают. В ином случае лучше обратитесь в банк, даже простой экспресс-кредит без справок будет выгоднее. А длительный срок — это не проблема, так как в любой момент можно закрыть кредит досрочно. Поэтому можно оформить кредит на год, но погасить его в течение 5-6 месяцев, или раньше, как только у вас появится такая возможность.
Частые вопросы
Источники:
- Банк России, Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/
Комментарии: 3
S = R x M;
S — общая сумма к возврату, включая и тело займа;
R — процент, начисляемый каждый день;
M — количество дней пользования заемными средствами.
у ВАС в формуле пропущен параметр: К — сумма взятого кредита,
формула будет иметь вид:
S=K x R x M
Уважаемый Алексей, благодарим вас за уточнение!
S = K+(R×M). Так будет правильней