Процентная ставка по займам в МФО

Автор Бробанк.ру Евгений Никитин

Если нравится - подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Об авторе

Высшее образование по специальности "Журналистика" в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru Открыть профиль

По кредитам ставка всегда рассчитывается в годовом исчислении, а по займам — в дневном. Некоторых граждан такой порядок начисления процентной ставки останавливает от обращения в МФО. Если посмотреть на годовую ставку по любому микрозайму, то продукт покажется не только невыгодным, а еще и кабальным. Такое суждение является ошибочным.

Как МФО рассчитывают процентную ставку

Никакого обязательного алгоритма для расчета ставки по микрозаймам нет. Компания устанавливает процент по своему продукту, который будет начисляться на сумму займа каждый день. К примеру, дневная ставка в условной МФО составляет 1% в день. При расчете годовой ставки получится результат в 365% годовых. Если дневная ставка равняется 2%, то годовой показатель составит 730%.

У кредитных организаций максимальный показатель в годовом исчислении редко переходит за 50%. В большинстве случаев клиенты оформляют кредиты по ставкам до 27-29%. Такая схема расчета указывает далеко не в пользу МФО, о чем и спешат каждый раз напомнить многочисленные противники микрокредитования в целом.

Пример расчета ставки по микрозайму

Нормальным показателем, на который примерно выходит рынок, считается 1-2%. В некоторых случаях ставка бывает ниже — 0,7-0,9%. Здесь все зависит от внутренней политики компании. К примеру, заемщик обращается в МФО с целью получить 2000 рублей на 10 дней.

По правилам компании дневная ставка за пользование средствами составляет 1,5% (средний показатель). То есть, через 10 дней заемщик должен возвратить 2000 + 15% от тела займа (1,5% х 10 дней). Получается, что общая сумма к возврату составит 2300 рублей. Процесс начисления процентов выглядит следующим образом:

1. В день оформления займа на оформленную сумму начисляются первые 1,5%.
2. 1,5% будут начислять на тело займа каждый день, включая и день погашения обязательств — как правило, начисление процентов производится во время, соответствующее времени получения суммы займа.

Brobank: Из указанного примера видно, что оформив 2000 рублей на 10 дней, заемщик переплачивает всего 300 рублей. Если посмотреть на первый лист договора (в том числе и электронного), в правом верхнем углу в рамке будет отображаться годовая процентная ставка. В данном случае она равна 547,5% годовых. Но в приведенном примере трудно заметить какую-то кабальную схему или неподъемные для рядового заемщика условия.

Для чего МФО указывают годовую процентную ставку

Полная годовая процентная ставка указывается в соответствии с предписанием ЦБ РФ. Банки, МФО, ломбардные компании обязаны прописывать полную ставку, рассчитанную за целый год, независимо от того, на какой срок оформляется договор. Процентная ставка, рассчитываемая на срок действия договора, указывается также на первой странице. Из приведенного примера она составит 15% за пользование средствами в течение 10 дней.

На годовую ставку обращать внимание следует в каждом случае, и неправильно поступают те заемщики, которые пренебрегают этим правилом. Но по микрокредитным договорам годовой процент имеет косвенное значение, так как главной здесь всегда является именно дневная ставка. Годовой процент необходим для расчета суммы за пользование средствами в течение года. Микрозаймы не оформляются на такой срок, поэтому высчитывать переплату необходимо не от годовой ставки, а путем применения простой формы:

S = R x M

• S — общая сумма к возврату, включая и тело займа;
• R — процент, начисляемый каждый день;
• M — количество дней пользования заемными средствами.

Когда где-то говорят о больших процентах по микрозаймам и том, что МФО загоняют простых граждан в долговое рабство, нужно апеллировать не годовой ставкой, которая ничего конкретного не покажет, а приведенной формулой. Это наиболее правильный подход при сравнении кредитов и микрозаймов.

Сравнение ставок по банковским кредитам и микрозаймам

По мнению большинства, в таком сравнении не будет практического смысла. И даже такие популярные организации как Займер, Moneyman, Ёzaem, Webbankir, и другие, предлагающие достаточно выгодные ставки по своим продуктам, не смогут соперничать даже с банками средней величины.

Если брать общий показатель по банкам, то получится в районе 25% годовых по всем предложениям. Далее полученные 25% делятся на 12 месяцев. Месячная ставка в банке составит 2,08%. От нее высчитывается дневной показатель, который равен 0,06%.

К примеру, в компании Займер дневная ставка составляет от 0,63%, что в 10 раз больше банковской дневной ставки. Но на эти цифры следует смотреть и с другой стороны. Кредитные организации не работают со сроками менее полугода. Это им невыгодно, поэтому средний срок действия кредитного договора — от 3 лет. Помимо этого, банки не оказывают следующие услуги:

• не выдают маленькие суммы — на практике минимальные суммы составляют от 30 000 рублей;
• не сотрудничают с гражданами, проживающими в регионах, где у организации нет собственных отделений;
• не работают в сегменте онлайн кредитования;
• не одобряют заявки, поступившие от лиц с большой кредитной нагрузкой, просрочками, испорченной кредитной историей;
• не рассматривают заявки моментально.

Подробная оценка клиента и уровня его платежеспособности производится с целью уменьшения кредитных рисков. Банки предлагают более выгодную ставку, чем МФО, но для определенных ситуаций эти цифры могут ничего не означать.

Проценты у МФО действительно несколько выше, но такие показатели оправдываются тем, что в большинстве случаев не происходит верификации клиента — то есть, потенциальный заемщик практически не проверяется. А это предполагает для организации риски с возвратом выданных займов. Помимо этого, МФО работают следующим образом:

• выдают займы на короткий срок — необходимую сумму можно оформить даже на 1 день;
• рассматривают в качестве клиентов лиц с высокой кредитной нагрузкой, плохой кредитной историей (рассматривается индивидуально);
• предоставляют займы на небольшие суммы — от 100 рублей;
• быстро рассматривают поступающие заявки — от обращения в МФО до получения средств проходит 5-7 минут;
• занимаются онлайн выдачей займов — работают полностью дистанционно;
• заявки рассматриваются со всех регионов РФ.

Получается, что МФО — это полная противоположность кредитной организации. Это тоже не совсем верно, так как банки и микрофинансовые компании занимаются одной и той же деятельностью. Но МФО занимает определенную нишу: если человеку срочно необходима небольшая сумма на короткий срок (до 1 месяца), то простым и выгодным будет считаться обращение за микрозаймом. Если требуется сумма более 50 000 и на длительный срок, то обращаться в этом случае необходимо в банк.