Разберемся, какие системы электронных платежей в России завоевали самую высокую популярность, и какие есть альтернативы у этого способа расчетов.
Понятие ЭПС
Электронные платёжные системы (ЭПС) разработаны для расчетов в интернете между кредитно-финансовыми организациями, интернет-пользователями и бизнес-партнерами. Это могут быть платежи за товары в онлайн-магазинах, за услуги или частные переводы. У такого вида расчетов по сравнению в офлайн оплатой ряд неоспоримых преимуществ:
- минимальное время на операцию;
- экономия денег по сравнению с оформлением платежа через банк или почту;
- современные способы защиты информации при проведении платежей, которые предусмотрены для всех онлайн-систем;
- простота пополнения баланса через онлайн-сервисы, банки и платежные терминалы;
- легкость проведения оплаты — никаких бумаг для заполнения, поэтому вероятность ошибок ниже.
Расчеты через ЭПС настолько распространены в настоящее время, что только в России их несколько десятков. Крупные системы, которые работают в разных странах, получили статус международных. В них допускается проведение трансграничных платежей и переводов.
ЭПС чаще всего используют:
- для платежей за покупки;
- переводов физических лиц или между частными лицами и компаниями;
- платежей за мобильную связь, интернет, штрафы и другие виды услуг.
В оплате через ЭПС задействованы два участника: магазин и клиент. Если операция идет с использованием банковской карты, то подключается эмитент карты и организация эквайер, которая обрабатывает платеж.
Чтобы понять, как проходит процесс обмена деньгами и информацией, удобнее рассмотреть схему оплаты товара:
- Покупатель выбирает покупку и инициирует оплату.
- Продавец получает данные и отправляет их в платёжную систему.
- Покупатель подтверждает расчет в ЭПС. Если расчет идет с банковской карты платежная система формирует запрос из банка-эквайера в банк-эмитент.
- Когда платеж подтвержден система эквайера пересылает деньги с расчетного счета плательщика на балансовый счет продавца.
Простая процедура расчетов делает их все более востребованными у продавцов и покупателей, вымещая наличные деньги.
Как развивались расчеты в интернете в России
Современные системы электронных расчетов в России появились не сразу. Первой в РФ в 1997 году была CyberPlat. Платеж через нее за услуги «Билайна» прошел годом позже в марте 1998 года. В начале нулевых функционировало уже несколько ЭПС:
- PayCash, со временем трансформировалась в Яндекс.Деньги;
- RUPay, позднее преобразовалась в RBK Money;
- WebMoney, завоевавшая наибольшую популярность на российском рынке.
Распространение ЭПС зависит от ряда факторов, но в первую очередь пользователи обращают внимание на простоту регистрации. Первой массовой системой в РФ стала WebMoney. С 2007 года Яндекс.Деньги начали конкурировать с лидером. А после запуска российской ЭПС Qiwi и установки большого числа терминалов в шаговой доступности, сервис вошел в тройку лидеров.
Законодатели не сразу занялись вопросом регулирования рынка электронных расчетов. Но в 2011 году положение исправил ФЗ №161. В нем описаны основные правила и положения в области платежных систем России.
Невзирая на качественный сервис и хорошую техническую проработку, ЭПС PayPal не получила массовое распространение у россиян сразу. Вначале ее использовали только для платежей на зарубежных сайтах.
С 2010 по 2018 год число безналичных расчетов выросло в России в 34 раза, с 5 до 172 операций на одного жителя страны. Такие данные приводит BCG. РФ вышла на первое место в мире по количеству защищенных токен-транзакций. Также Россия крупнейший европейский игрок по объему операций, проведенных через виртуальные кошельки.
Самое большое число безналичных платежей в РФ проходит через ЮMoney, Онлайн Сбербанка и клиентские карты. Главные пользователи интернет-банкинга 93,9% и электронных систем 82,2% расчетов лица 25-34 лет. Карты предпочитают 94,4% россиян 35-44 лет.
Тройка российских лидеров в области ЭПС
После ухода некоторых крупных платежных систем в России самые популярные электронные системы расчетов — ЮMoney, Payeer и Advanced Cash. Рассмотрим их особенности и правила подробнее. Рейтинг и лидер постоянно меняется, но большинство россиян сейчас все-таки предпочитают ЮMoney.
ЮMoney
ЮMoney — российская платежная система, которая начала работу в 2002 году как Яндекс.Деньги. В 2019 году ее переименовали в ЮMoney.
Основной функционал системы включает:
- денежные переводы между пользователями;
- оплату товаров и услуг онлайн;
- пополнение мобильных телефонов и другие финансовые операции.
Пользователи могут оформить пластиковую карту, это позволяет совершать те же операции, что и с обычного банковского счета. ЮMoney также поддерживает оплату через QR-коды и систему P2P-переводов, доступную через мобильное приложение и веб-интерфейс. Платежи можно проводить как в рублях, так и в других валютах. Также поддерживаются и международные переводы.
Удобство использования и наличие мобильного приложения делает ЮMoney одним из популярных инструментов для онлайн-операций в России. В последние годы система становится все популярнее в связи с уходом таких электронных платежных систем как Webmoney, PayPal, Qiwi.
Payeer
Payeer — это международная многовалютная платежная система, работает с 2012 года. Платформа предоставляет пользователям возможность хранить, обменивать и отправлять деньги по всему миру. Система поддерживает и криптовалюты. Payeer предоставляет несколько способов пополнения счета:
- банковские переводы;
- кредитные карты;
- обмен криптовалют.
Также система поддерживает мгновенные переводы между пользователями, а деньги получится вывести через карты, банковские переводы. Одно из ключевых преимуществ Payeer — низкая комиссия на операции и наличие собственного обменника, который позволяет конвертировать валюты по выгодным курсам.
Платформу активно используют для международных переводов, обмена валют и работы с криптовалютами. Это делает ее популярной среди фрилансеров и онлайн-бизнесменов.
Advanced Cash
Advanced Cash — международная платежная система, которая работает с 2014 года. Система предлагает пользователям широкий спектр финансовых услуг, основные из них:
- онлайн-платежи;
- обмен валют;
- переводы;
- работа с криптовалютами.
Тем не менее в России систему использовать тоже достаточно сложно, так как выводить деньги на карты РФ не получится. Важная особенность платформы — возможность заказать пластиковые карты, которые поддерживают работу с несколькими валютами. Advanced Cash активно используют фрилансеры, интернет-магазины и другие клиенты, которым необходимо быстрое и удобное проведение платежей.
Какие альтернативы у электронных систем
В интернете расчеты проходят не только с помощью электронных систем платежей. Многие банки разрабатывают собственные дистанционные сервисы для удаленного доступа клиентов к личным счетам и операциям. Это интернет-банк, мобильное приложение, Банк-Клиент для индивидуальных предпринимателей или крупных компаний.
Банкам выгодно, чтобы большая часть клиентов пользовалась дистанционными сервисами. Безналичные расчеты, платежи и переводы снижают затраты кредитной организации. Поэтому для пользователей интернет-банкинга или мобильных версий предусмотрены дополнительные выгоды и преференции. Это могут быть расчеты и платежи без комиссии или с меньшим процентом, чем в офисах банка, или онлайн обмен валюты по более выгодному для частного лица курсу. Главное преимущество расчетов в интернет-банке — деньги не надо никуда выводить, платежи происходят напрямую со счета.
Кроме того, для расчета применяют системы денежных переводов. У них низкие комиссии и деньги доходят по России за минуты. Их можно получить наличными или зачислить на счет получателя, который открыт в банке.
Тарифы за пересылку в разных системах варьируются в диапазоне 100-1000 рублей или 1- 1,5% от суммы. Через ЭПС помощью россияне могут пересылать деньги по стране без виртуальных кошельков или онлайн-банка.
Преимущества и недостатки ЭПС
При выборе системы электронных платежей желательно провести сравнительный анализ тарифов, интерфейса, простоты регистрации, а также ограничений введенных разработчиком. Для удобства оценки и наглядности всех преимуществ и недостатков ЭПС сведены в таблицу.
| Описание | Преимущества | Недостатки |
| ЮMoney | Удобный интерфейс и мобильное приложение Поддержка P2P-переводов и оплаты через QR-коды Простой процесс пополнения и вывода средств Карты, которые можно использовать для снятия наличных и оплаты товаров и услуг |
Ограниченный функционал в международных переводах Высокие комиссии на некоторые операции, например, при снятии наличных В 2024 году некоторые пользователи сообщают о снижении качества сервиса |
| Payeer | Поддержка мультивалютности: фиат и криптовалюты Низкие комиссии и возможность обмена валют по выгодным курсам Мгновенные переводы между пользователями Доступность карт и удобство вывода средств |
Не всегда стабильная работа сервиса Ограниченные возможности для вывода средств в некоторых валютах |
| Advanced Cash | Поддержка фиатных и криптовалютных операций Низкие комиссии на обмен валют и переводы Возможность получения карт, поддерживающих несколько валют Поддержка международных переводов |
Ограничения в некоторых странах, где система не доступна Недостаточная защита от фрода по сравнению с более крупными системами Не всегда удобная клиентская поддержка |
| Интернет-банкинг | Постоянный доступ к банковским счетам и операциям Комиссии за переводы и операции ниже, чем в кассах и офисах или вообще отсутствуют Комиссии за внесение и вывод денег со счетов по тарифам, утвержденным в банке |
На операции и суммы платежей и переводов могут быть установлены суточные и ежемесячные лимиты |
| Денежные переводы | Низкий процент за пересылку денег внутри страны Бесплатная выдача наличных получателю перевода Большое количество пунктов выдачи и отправления Высокая скорость обработки Возможность перевести деньги за рубеж или получить деньги оттуда |
Переводы с помощью систем запрещены для операций, связанных с коммерческой деятельностью В системах введены ограничения по максимальной сумме одного перевода |
Тенденции рынка ЭПС
Тенденции на рынке электронных платежных систем в последние годы демонстрируют стремительный рост и трансформацию. Один из главных факторов, влияющих на развитие — увеличение популярности мобильных платежей и криптовалют. Все больше пользователей предпочитают совершать финансовые операции через смартфоны. Это способствует внедрению инновационных технологий, таких как биометрия и искусственный интеллект.
Криптовалюты и блокчейн-технологии становятся важными элементами, обеспечивают быстрые и дешевые международные переводы без участия банков.
Еще одна тенденция — расширение возможностей для пользователей. Электронные кошельки начинают интегрироваться с различными сервисами, такими как интернет-магазины и мобильные приложения. Это делает процесс покупок и платежей еще удобнее.
Также растет число фрилансеров и онлайн-бизнесов, которые предпочитают использовать электронные платежные системы для международных расчетов. Это создает спрос на более гибкие и многофункциональные платформы. С учетом всех этих изменений можно ожидать дальнейшее развитие инновационных платежных решений и усиление конкуренции между игроками рынка.
Безопасность
В 2024 году использование электронных платежных систем стало значительно безопаснее благодаря улучшенным методам защиты данных и внедрению современных технологий. Платежные платформы активно используют многоуровневую аутентификацию, включая биометрические данные, двухфакторную авторизацию и шифрование транзакций. Это значительно снижает риски мошенничества и утечек информации.
Но несмотря на достижения в области безопасности пользователи все равно должны соблюдать осторожность, особенно при взаимодействии с неизвестными или ненадежными сервисами. Владельцы электронных денег и онлайн-банкинга обязаны самостоятельно следить за безопасностью своих данных, кроме того, чтобы рассчитывать на защиту внутри системы. При этом важно:
- никому не передавать сведения о логине, пароле, кодовом слове, ключевом запросе и других способах идентификации, предусмотренных в системе;
- внимательно смотреть на поле адреса сайта, где проходит оплата, в начале строки на защищенных ресурсах стоит значок замка;
- систематически проверять защиту своего ноутбука, планшета, компьютера и смартфона на наличие вирусов и вредоносных программ;
- никому не озвучивать и не пересылать код, который высылает платежная система для подтверждения оплаты;
- если появились опасения о мошенничестве, обращаться в службу техподдержки или отдел безопасности платежной системы.
Соблюдая эти правила, вы сможете избежать большинства посягательств на ваши деньги, которые хранятся внутри электронных платежных систем или на банковских счетах.
Комментарии: 0