Скоринговый балл — что это

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.

При оценке потенциальных заемщиков банки и МФО используют скоринговый балл. Это важная часть анализа заявителя, которая влияет на решение по заявке на кредит. Если нужное количество баллов набрано, дается одобрение. Если нет, тогда гражданин получит отказ.

Как именно конкретный банк рассчитывает скоринговый балл, сказать невозможно — это секретная информация (чтобы заемщики не смогли повлиять на решение). Но есть некоторые общие тенденции, которые можно обозначит. Бробанк.ру рассмотрел ключевые схемы автоматической оценки заемщика.

Кредитная история Эквифакс (Equifax)
Кредитная история Эквифакс
Стоимость от 0Р
Узнать КИ Можно
Улучшение КИ Есть
Документы Паспорт РФ
Отчет Онлайн
Время За 5 минут

Как банк рассматривает заемщика

Начнем с того, как банк вообще принимает решение по заявке. Конечно, точный алгоритм зависит от вида кредита и его суммы, но скоринговая оценка проводится всегда, будь-то мелкий займ от МФО или ипотека на несколько миллионов рублей.

Что стандартно делают банки:

  • оценку уровня платежеспособности заявителя, сможет ли он погашать оформленный кредит;
  • оценку уровня закредитованности гражданина, всех его долговых обязательств;
  • делают запрос и анализ кредитной истории;
  • проводят визуальную и поведенческую оценку заявителя (проверка на адекватность, возможный факт мошенничества, подлог данных);
  • проводят скоринговую оценку на выявление рисков.

Если речь об экспресс-кредите или о займе от МФО, то часто применяется только скоринговая оценка заявителя. Скоринг — это специальная программа, которая анализирует все предоставленные клиентом данные и данные, полученные из других источников. На основании этого выносится балл: если он достаточный, система дает одобрение.

Чем проще программа, чем лояльнее финансовая организация, тем ниже проходной скоринговый балл. И наоборот, чем серьезнее программа, тем выше планка для заемщика.

Скоринговые системы БКИ

БКИ — это Бюро кредитных историй, которые собирают и хранят кредитные данные граждан. Они сотрудничают с банками и МФО, передают им сведения о заемщиках (кстати, на платной основе). Они же делают анализ гражданина, выявляют его рейтинг и скоринговый балл по собственной схеме.

БКИ предоставляют МФО и банкам сведения о заемщиках

БКИ предлагают банкам воспользоваться их услугами оценки. Они разработали программу анализа, которая выявляет риски на основании кредитных данных потенциального заемщика.

Программа создается на основании сотен тысяч кредитных историй граждан. Она позволяет сделать прогноз наперед относительно возможной просрочки. Например, БКИ Эквифакс говорит о вероятности выхода на просрочку в течение 12 месяцев после даты формирования рейтинга.

Скоринговые модели формируются для разных видов кредитов отдельно: кредитные карты, автокредиты, потребительские ссуды, займы.

На основании каких факторов БКИ выводят скоринговый бал:

  • текущая сумма всех кредитов гражданина;
  • общее количество действующих кредитов, есть ли они вообще;
  • количество погашенных кредитов без просрочек;
  • технические просрочки (короткие, не превышающие несколько дней);
  • длительные просрочки, их периоды, как часто фиксируются;
  • проданные в рамках сессии кредитные долги;
  • кредитные долги с судебными разбирательствами;
  • списанные ссуды.

На основании этих данных выводится конкретный балл по собственной шкале БКИ. В РФ работают 4 основных бюро, и у каждого своя шкала. Например, Эквифакс дает оценку по шкале 0-999. Граждане с рейтингом ниже 765 — потенциально проблемные, ниже 595 — крайне проблемные, им придет от банка отказ.

Многие БКИ предоставляют гражданам дополнительную платную услугу — предоставляют им информацию по собственному кредитному рейтингу. Дополнительно дают консультацию по исправлению ситуации и по тому, на что можно рассчитывать при таком раскладе.

Собственные скоринговые баллы банков

На практике далеко не все кредитные организации пользуются платными скоринговыми моделями БКИ. Одни используют их как дополнительный фактор анализа, другие полностью отказываются от них, применяя свою схему.

Банковский скоринговый балл — это более точная оценка потенциального заемщика, так как охватывает весь спектр предоставленных и найденных в иных источниках данных. И каждая финансовая организация разрабатывает собственную модель оценки под себя, на основании личных наблюдений и статистических данных.

Самый объемный скоринг применяют МФО. Они не видят заемщика лично, полностью доверяя оценку программе, поэтому проверяются сотни критериев. Несмотря на это, микрокредиторы дают ответы по заявкам за пару минут в круглосуточном режиме.

Для каждого банковского продукта нужно набрать определенное количество баллов

Банки также разрабатывают собственную шкалу баллов. Чтобы заявка была одобрена или ушла на следующую стадию рассмотрения, человек должен набрать достаточный рейтинг. И у одного и того же банка могут быть разные баллы для разных программ. Например, для кредитной карты — 600 баллов, для ипотеки — минимум 800.

Что проверяет банковский скоринг

Если скоринг БКИ дает баллы только за факты, связанные с кредитной историей гражданина (других данных-то в базе бюро нет), то банк анализирует абсолютно все поля анкеты на получение кредита.

Скоринговая модель — результат анализирования статистики за много лет работы на рынке. Изучаются кредитные дела клиентов. Выявляются начальные факторы риска. То есть если банк видит, что граждане моложе 20 лет чаще других совершают просрочки, он дает меньший балл такому клиенту. И наоборот, лучший балл за возраст дается людям 35-45 лет — они реже других совершают просрочки.

Приведем несколько примеров выставления баллов:

  • пол. Например, если в этом банке мужчины чаще совершают просрочку, скоринг дает им меньше баллов;
  • образование. Чем оно выше, тем больше баллов, тем реже граждане не соблюдают условия договора;
  • место работы. Если это ИП, баллов будет меньше. Если крупный завод со стабильными показателями — больше;
  • занимаемая должность. Руководителям дают больше;
  • профессия. Если она связана с рисками (шахтер, сотрудник МЧС, полицейский), то баллов будет меньше;
  • количество несовершеннолетних детей. Чем из больше, тем ниже балл за этот пункт анкеты;
  • стаж общий и на последнем месте. Чем больше, тем выше будет скоринг-балл;
  • наличие в собственности автомобиля, недвижимости — это повышает балл;
  • и пр.

Если банк не заказывает дополнительно скоринговую оценку от партнерского БКИ, то он просто запрашивает кредитную историю и также проводит ее оценку. За этот пункт клиент получает решающее количество баллов.

Скоринг — только часть общей оценки. Если клиент набрал нужное количество баллов, банк обязательно дает оценку уровню платежеспособности гражданина. Также проводится проверка на предмет подлога данных, на актуальность предоставленных паспортных данных и пр.

Дополнительные автоматические проверки

Скоринговые программы кредитных организаций постоянно совершенствуются. Если раньше это был просто скоринговый балл для одобрения кредита, то сейчас система дает кредитору гораздо больше.

Все категории, которые подлежат проверке, держатся в тайне

Так, банки и МФО “научили” скоринг собирать данные из других источников, искать следы потенциального заемщика в интернете, анализировать его страницы в социальных сетях. Программы умеют сопоставлять данные из разных источников, выявлять подлог информации, они даже анализируют поведение клиента при заполнении онлайн-заявки на кредит.

Скоринговая оценка в баллах применяется всеми банками и МФО, и у каждой отдельной организации собственная система. Но все конкретные аспекты проверок держатся в строгой тайне.

Частые вопросы

По каким кредитам наименьший проходной скоринговый балл?
По кредитам с повышенными процентными ставками. Это экспресс-кредиты, кредитные карты упрощенной выдачи, займы от МФО.
Как получить наибольший скоринг-балл?
На это никак не повлиять. Оценка выводится на основании личных данных потенциального заемщика, его анкетной информации.
Можно ли в итоге получить кредит при плохой КИ?
Если речь о крупной и недорогой ссуде, за это сразу поступит отказ. Если о дорогой и небольшой (займ, экспресс-кредит), то все зависит от степени испорченности кредитной истории. В целом, если нарушения не критические, а скоринговый балл в норме, можно услышать одобрение.
Как узнать свой скоринговый балл?
Можете найти БКИ, в которой хранятся ваши данные (запросом через Госуслуги, например) и воспользоваться услугой бюро по определению кредитного рейтинга.
Какие банки не проводят скоринговую оценку заемщика?
Сейчас это делают все банки и микрофинансовые организации без исключения.

Источники:

  1. Сайт НБКИ: Скоринговый балл: подсчет и исправление.
  2. Сайт Эквифакс: Лучший продуктовый скоринг.

Комментарии: 0

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Русанова Ирина Александровна
Автор статьи Ирина Русанова
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован.