При оформлении кредита банки часто навязывают страховку. Именно навязывают, порой заставляют покупать полис обманным путем. Поэтому многих интересует, как вернуть страховку по кредиту. Разберем все нюансы.
Как вернуть страховку по кредиту в разных ситуациях: в период охлаждения, после его завершения. Возможен ли возврат, когда долг уже погасили по графику или досрочно. Даем инструкцию по каждому случаю.
Что говорит закон
По закону заемщик обязан купить страховку только при оформлении ипотечного кредита, в том числе потребительского под залог недвижимости. Страхуют именно заложенный объект на случай непредвиденных ситуаций, например, взрыва бытового газа, пожара.
Во всех других случаях требование банка по страхованию незаконное. Кредитор может предложить купить дополнительный полис, но нужен он или нет, решает заемщик.
К добровольным полисам относят защиту:
- жизни и здоровья;
- имущества, на которое не накладывают обременение;
- от потери места работы;
- от утраты титульных прав на недвижимое имущество.
Обычно банки предлагают заемщикам оформить полис по защите жизни и здоровья. Клиент имеет право отказаться от его покупки, но кредиторы при этом традиционно повышают ставку — это их право.
Можно ли вернуть страховку
Желательно отказаться от страховки по кредиту на этапе его оформления, но не все могут устоять под натиском опытного сотрудника банка. Порой он врет о том, что в кредите без наличия страховки откажут. И только поэтому заемщики дают согласие на платную опцию.
При этом, если вы все-таки заключили кредитный договор со страховкой, у вас есть возможность отказаться от этой услуги. Законом предусмотрен период охлаждения, в рамках которого можно отменить услугу и вернуть деньги, если вы передумали.
Рассмотрим возможность возврата добровольной страховки по кредиту в четырех ситуациях:
- В рамках периода охлаждения.
- После окончания периода охлаждения.
- При досрочном погашении кредита.
- При погашении кредита по графику.
Стоимость страховки банки обычно включают в тело кредита, что увеличивает сумму по договору. В итоге на эти деньги также начисляют проценты.
В период охлаждения
Самый простой способ возврата страховки — расторгнуть договор в период охлаждения. Закон дает заемщику возможность обдумать решение о покупке в течение 30 дней. Если он понимает, что полис не нужен, то подает в страховую компанию заявление на возврат.
Порядок возврата страховки по кредиту в период охлаждения:
- Узнайте, какая страховая компания обслуживает ваш полис.
- Скачайте с ее сайта заявление на отказ от страховки, заполните и распечатайте.
- Подготовьте пакет документов. Обычно это заявление, паспорт, кредитный договор, полис, реквизиты счета для возврата средств. Точный можно предварительно узнать у оператора горячей линии.
- Посетите офис страховщика и подайте заявление на возврат средств.
В течение 10 дней после подачи заявления на ваш счет поступят деньги. Обратите внимание, сумма придет за вычетом платы за те дни, когда полис действовал. Например, если вы подали заявление через 5 дней после заключения договора, за эти 5 дней плату пропорционально вычтут.
Полученные деньги лучше направить на частичное досрочное погашение кредита, чтобы уменьшить переплату.
| Сумма до | 30 000 000₽ |
| ПСК | 19.990% - 52.790% |
| Срок кредита | 12-180 мес. |
| Сумма от | 30 000 ₽ |
| Возраст | 21-70 лет |
| Решение | 2 мин. |
Если прошло больше 30 дней
Если период охлаждения закончился, а вы не успели подать заявление на отказ от оплаченной услуги, ничего сделать не получится. Договор действует, страховка будет работать до окончания выплаты кредита по графику.
Некоторые банки могут по своему усмотрению предлагать льготные условия расторжения договора вне периода охлаждения, но это случается очень редко. Рекомендуем уточнить информацию у своего кредитора.
Если кредит погашен досрочно
В этом случае можно говорить о возврате стоимости услуги, но только о части. Получается, что кредитный договор закрыт, а договор со страховщиком продолжает действовать. Необходимость в нем отпадает, он уже не связан с кредитом, поэтому можно оформить возврат.
К возврату положена не полная сумма. За срок, в который клиент фактически пользовался полисом, плату все равно возьмут, так как услуга считается оказанной, защита в течение этого времени действовала.
Например, вы оформили кредит на срок 3 года, плата за страхование на этот период — 60 000 рублей, ее сразу включили в тело ссуды. Ровно через 2 года после заключения договора вы обратились в банк и закрыли задолженность полностью досрочно. Соответственно, последний год услугой страхования вы пользоваться не будете, поэтому можете вернуть 20 000 рублей.
Как вернуть страховку по кредиту после досрочного погашения кредита:
- Досрочно полностью погасите кредит. Подайте заявление в банк, заройте долг по итогам перерасчета. В установленный день со счета спишут нужную сумму.
- Обратитесь через пару дней в банк и получите справку о закрытии кредита. Предварительно позвоните в страховую компанию и узнайте, какие бумаги нужны для получения выплаты.
- Обратитесь в офис страховщика с документами, составьте заявление. На месте скажут, сколько будут рассматривать заявление.
- Если никаких проблем нет, страховая компания сделает перерасчет и направит на ваш банковский счет деньги.
Бывает и так, что страховые компании отказывают. Если вы уверены в своей правоте, обращайтесь в суд. Тем более, если речь о крупной сумме. Также можете подать жалобу в ЦБ РФ.
Некоторые банки заключают со страховыми компаниями договоры, в рамках которых они выступают агентами и могут принимать заявление не возврат части уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита. Поэтому поинтересуйтесь механизмом возврата страховки у своего кредитора. Возможно, все реально сделать в рамках одного окна.
Когда кредит погашен по графику
Когда заемщик выплачивает задолженность по графику, срок действия страховки заканчивается. В этом случае ни о каком возврате не может быть речи. Услуга считается оказанной, несмотря на то, что страховой случай не наступил. Это актуально для всех видов страхования, не только для полисов при оформлении кредита.
Некоторые банки по собственной инициативе компенсируют заемщику полную или частичную стоимость полиса при своевременном погашении кредита. Но это встречается редко. Есть смысл обратиться в обслуживающий банк и узнать, действует ли такая схема. Обычно о такой возможности рассказывают менеджеры при оформлении кредита и продаже полиса.
Как банки уклоняются от возврата страховки
Банки порой идут на хитрость, чтобы заемщики не могли отказываться от страховок. Например, продают не индивидуальный полис, а подключают клиента к коллективному страхованию. И страховщики не принимают отказы в таком случае. Но есть прецеденты, когда люди обращались в суд и выигрывали дело, возвращали деньги.
Памятка по возврату страховки
Есть важные моменты, о которых заемщикам нужно знать:
- Отказ от страховки не влияет на решение банка по кредиту, но повышает процентную ставку.
- Расторжение договора на страхование не портит кредитную историю. Такая информация вообще не поступает в бюро кредитных историй, поэтому не ухудшит кредитный рейтинг.
- Если склоняетесь к покупке страховки, обратите внимание, чтобы она была индивидуальной, а не коллективной. В первом случае расторгнуть договор и вернуть свои деньги гораздо проще, чем во втором.
- После подачи заявления на отказ от страховки по кредиту компания-страховщик обязана вернуть деньги в течение 30 дней.
- Если банк или страховщик отказал в возврате, но вы уверены в своей правоте, подавайте жалобу в ЦБ РФ через онлайн-приемную, далее можете обращаться в суд.
Мы рассказали, как вернуть страховку по кредиту на разных этапах. Самое главное — сохраняйте холодную голову в банке и не позволяйте менеджерам навязать услугу, которую вы не считаете для себя нужной.
Комментарии: 165
Здравствуйте. У нас тоже потреб кредит, в альфа Банк. Два полиса оформили, жизнь, потом жизнь и потеря работы. Через месяц закрыли досрочно кредит. Все документы предоставили страховой.Они вернули наименьшую сумму, по первому полису. А по второму полису отказ. Не хотелось через суд, тк это долго и муторно… Но терять 50 тысяч не охота
Здравствуйте. Заключила договор по кредиту в альфа банке на 24 мес, погасила за 4 мес. В банке при оформлении кредита сказали, при досрочном могу вернуть часть страховки. В итоге отправила все документы со справкой о погашении в альфа страхование, пришел отказ. Если в договоре у меня есть такой пункт, то мне нет смысла идти в суд?
Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность
Застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования.
При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по Договору потребительского
кредита, Полис-оферта продолжает действовать.
Уважаемая Татьяна, страховщик вправе отказать в возврате части средств, если в договоре напрямую прописан пункт о невозможности возврата страховки при досрочном погашении кредита как в вашем случае.
Добрый день!
в 2017 году был взят кредит. В 2020 году полностью досрочно погасил. В договоре страхования нет ничего об условиях возврата неиспользованной страховой премии при досрочном погашении кредита. Тем не менее по моему заявлению о расторжении договора страхования, страховщик возвратил мне 461 руб. за 16 месяцев неиспользованного периода. При общем сроке договора 57 месяцев. Считаю это издевательством со стороны страховщика, т.к. страховая премия составляла более 80 тыс. руб. была включена с сумму кредита и выплачена страховщику единовременно.
Взял кредит наличными на 5 лет. Оплатил его через 2 месяца. Захотел вернуть деньги за страховку, на что мне страховая компания ответила: то что это нужно было делать в течении 14 дней после оформления страховки. Как быть?
Уважаемый Александр, страховая отказала вам в возврате полной суммы страховки, который возможет в течение 14 дней после оформления. Вам необходимо написать заявление на возврат средств при досрочном погашении.
Здравствуйте!
Знала о том, что имею право отказаться от страхования. Однажды воспользовалась, ГПБ при этом оставлял за собой право пересмотреть процент кредита в бОльшую сторону на пару пунктов. В 2020 году, они значительно увеличили количество пунктов… Вот и не знаешь, как поступить лучше… При этом за семь лет (это море кредита), мне придут я выплатить немаленькую сумму процентов и за сумму страховки.
Здравствуйте! Взяла мебель в кредит, как обычно навязали страховку. Я отправила письмо с возвратом, но по электронной почте и не по тому адресу,мне дал адрес сотрудник страховой компании,другой. Я в договоре нашла адрес и телефон,но срок уже прошел позвонила туда сказали что уже поздно. Могу ли я вернуть страховку сейчас, плачу 2 месяца.
Уважаемая Алена, обратитесь в банк со сканами письма. При необходимости вы можете пожаловаться на действия сотрудников банка в Ассоциацию российских банков или Роспотребнадзор.
Здравствуйте! У меня муж брал кредит в 2018., в 2019г. ему поставили диагнос атеросклероз нижних конечностей, ему сделали операцию, через месяц повторное, потом ещё через месяц, но ночью у него остановка сердце, операции небыло, на учёте у кардиолог не состоял. Кредит был почти весь оплачен, брали 250тыс.,осталось выплатить 65.450р,я написала заявление чтоб страхов. компания выплатили, они отказали, я повторно написала Притензию, что по страховому полису у нас есть причина чтоб страх. комп. выплатила, они тагже дали отказ. Скажите пожалуйста, правильно ли они дают мне отказ?
Уважаемая Ирина, мы не можем проконсультировать вас без изучения условий страхового договора. Рекомендуем вам обратиться к юристу, поскольку для понимания ситуации важно оценить условия страхования заемщика, риски, учтенные договором и порядок выплат компенсации.
Здравствуйте, можно вернуть страховку через два месяца после того как взяла потребительский кредит? Досрочно не гасила
Уважаемая Людмила, нет, если вы не успели отказаться от страховки в «период охлаждения», то вернуть средства вы не можете.
Здравствуйте ! Был взят кредит в мтс банке 28.01.2020 на 60 месяцев,в кредит включили страховку от вск,в размере 46.999 рублей. Кредит был погашен досрочно 24.07.2020 за 6 месяцев. Было подано заявление в страховую компанию,о возврате неиспользованной премии за истёкший срок. Было принято положительное решение вск. Сумму перечисли в размере 2.112 рублей. Могу ли я расчитывать на возвращение нормальной суммы,если подам в суд ?
Уважаемая Елена, если вам вернули сумму меньшую, чем та, которая фактически исходит из расчета страховки на оставшийся период, то в судебном порядке вы можете ее взыскать в полном объеме. Рекомендуем вам сначала связаться со страховой компанией и запросить расчет по сумме выплаты, перечисленной вам.
Добрый день. 31 марта я взяла кредит в банке на 2 года, но выплатила досрочно за 3 месяца, хотела вернуть деньги за не использованный срок страхования, но мне сказали, что я имела право только в первые 14 дней вернуть. Теперь это все безвозратно. Правомерны ли их действия? А страхование продолжает действовать на весь оставшийся срок. Почему я могу этот срок прекратить, а вернуть оставшуюся страховку нет?
Уважаемая Альмира, вам отказали неправомерно. Если вы досрочно погасили кредит, то имеете право на возврат средств за неиспользованную страховку по кредиту ввиду сокращения его срока. Обратитесь в банк и получите на руки документы о досрочном погашении задолженности. Затем обратитесь к страховой компании и уточните, какие еще документы нужны для возврата средств и ожидайте решения страховщика по выплате остатка средств.
Здравствуйте.Мама взяла кредит в россельхозбанке ,а через несколько дней написала на возврат денежных средств.Позже ей приходит смс о снятие на погашение кредита,но сумма больше чем указанно в договоре.Послк посещения банка ей объяснили ,что добавленная сумма идёт на погашения страховки.Зачем тогда возвращать ее ,если потом все равно за нее высчитывают.Правельно ли это?
Уважаемая Алена, удержанная стоимость страховки рассчитана на количество дней ее фактического использования, при досрочном погашении клиенту возвращается неизрасходованная сумма за остаток периода.
Спасибо большое.
Мы как раз попали в Восточном на подобный развод.неужели ничего нельзя сделать ?
Уважаемая Елена, вы можете воспользоваться любым из приведенных способов по возврату страховки. Выбор способа ее возврата зависит от сроков и обстоятельств вашей ситуации.
Здравствуйте оформила кредит в втб на 5 лет, плачу 2 года, есть страховка. Могу ли я от неё отказаться и вернуть остаток денег за страховку и просто платить кредит дальше?
Уважаемый клиент, возможность возврата страховки зависит от условия договора страхования. Если ее наличие является обязательным в рамках кредитования, то возврат невозможен.
Добрый день.
06.08.2021г. Я заключила потребительский кредитный договор с заявлением на подключение к программе страхования с АО КБ «Рубанк», в этой же Компании я работала на тот момент.
Банк закрыли и это являлось страховым случаем в договоре страхования.
Но данным случаем я не воспользовалась по своей же глупости.
Сейчас Банк восстановился в правах и требует выплатить долг и сумму этой страховки со всеми пенями.
Могу ли я отказаться от этой страховки, ссылаясь на страховой случай.
Уважаемая Виктория, да, вы можете сослаться на наступление страхового случая.
Здравствуйте, могу ли я вернуть страховку через 2года после досрочного погашения кредита, при этом не имея договора о страхование
Уважаема Людмила, в соответствии со ст.196 ГК РФ вы можете оспорить уплату страховки при досрочном погашении кредита в течение трех лет. Но для обращения в суд вы должны предоставить копии основного договора по кредиту, справки о досрочной погашении кредита, заявления в банк о возврате страховых средств и отказа о таком возврате.
Поэтому без должного документального сопровождения вернуть средства не представляется возможным.
В феврале 2020 погасил полностью кридит, брал кридит в Газпром банке, во время оформления кредита включили страховку жизни, если без неё процентная ставка выростала. Кредит погашен, справку ещё о погошении ещё не брал, возможно ли вернуть страховку?
Нет, в вашем случае срок действия страховки завершен и услуга считается оказанной в полном объеме, невзирая на то, что страховых случаев не наступило.
Офорили автокредит. Навязали страховку в втб страхование.через месяц погасили автокредит. Страховку возвращать отказываются ссылаясь что прописаны риски здоровье и работоспособность а они неактуальными не стали. Можно ли вернуть часть ?
Добрый день! Рекомендуем изучить договор, заключенный со страховой компанией. Там прописаны все нюансы заключения и расторжения договора. Если страховая компания нарушает условия, можете обратиться в суд.
Ответ ни о чем, между тем он дан в определении Верховного Суда РФ еще в мае 2018 года
Добрый день! Брала телефон в кредит, навязали страховку жизни и здоровья. Кредит погашен через 2 месяца полностью, возможно ли расторгнуть договор страхования с перерасчетом суммы страховки?
По общему правилу, вы можете вернуть часть фактически неиспользованной страховки после досрочного погашения кредита. Но это зависит от нюансов заключения договора страхования.
Здравствуйте, я взяла телевизор в рассрочку. Когда мне навязали страховку, я спросила, можно ли её вернуть в течение двух недель? На что получила ответ, нет, только через год проплаты. Потом в инете узнаю что можно, но прошло больше двух недель. Сходила в банк и они убрали страховку за второй год платы, а за первый естественно нет. Вопрос такой, можно ли вернуть деньги за первый год оплаты?
Уважаемый клиент, если вы пользовались страховкой в течение периода кредитования, то вернуть ее нельзя, так как услуги страхования были фактически предоставлены. Вы можете вернуть средства по договору страхования только за тот промежуток времени, когда услугами страховой вы не воспользовались.
Здравствуйте. В августе 2019 брала потребит.кредит в Русском стандарте на три года.Погасила досрочно в ноябре . Могу ли я ,спустя 3 мес после погашения,рассчитывать на частичный возврат страховки ?Если да,то какие мои действия?В условиях договора ,,Русский стандарт страхование’’никакой информ о досрочн.погашении нет.Заранее благодарю)
Да, это возможно — обратитесь в Банк с заявлением о получении возврата по страховому договору, приложите к заявлению копию документа о погашении кредита.
В случае отказа вы имеете право обратиться с аналогичным требованием в суд.
Подскажите пожалуйста а если с момента заключения кредитного договора прошло 6 месяцев, страховку уже не вернуть?
Светлана, добрый день. Спустя 14 дней вернуть страховку гораздо сложнее. Понадобится внимательно изучить кредитный договор и найти в нем условия возвращения страховой премии. Стоит помнить, что после «периода охлаждения» вернуть всю сумму страховки вряд ли удастся, поскольку ее часть удержит страховая компания (за период пользования этой страховкой).