Описание понятия
Коммерческие банки — это финансовые организации, которые проводят операции с наличными и безналичными деньгами, ценными бумагами, драгметаллами и камнями, другими ценностями. А также они оказывают услуги населению и государственным учреждениям на возмездной основе, то есть за оплату. Коммерческий банк руководствуется в деятельности такими принципами:
- работает для получения прибыли;
- получил от государства и центрального банка страны лицензию на проведение операций, сделок и работу в этом виде услуг;
- обладает правом привлекать средства населения и юрлиц на депозитных счетах и размещать их по своему усмотрению исходя из законодательства и для извлечения прибыли;
- не вправе осуществлять торговлю, страхование и производственную деятельность.
Особенности банковской деятельности
Коммерческие банки работают по другим правилам и принципам, чем производственное или торговое предприятие. Их отличительные характеристики такие:
- В ресурсах банка большую долю занимает привлеченный капитал, что приводит к высокой ответственности перед инвесторами, кредиторами и вкладчиками.
- Сильная зависимость от политической, социальной и экономической стратегии государства, которая влияет на ситуацию, происходящую на финансовом рынке.
- Работа с крупным, средним, мелким бизнесом и физическими лицами, которые преследуют разные цели. Умение выбрать свое направление и целевой сегмент или лавировать и выбрать стратегию универсального коммерческого банка.
- Специфика банковских продуктов — их нематериальность. Поэтому в реализации услуг задействовано большое количество подразделений и участников, которые нацелены на продажу и извлечение прибыли.
Виды банков
Банки в любой стране делятся на два типа:
- Центральные. Учреждены государством, занимаются эмиссией национальной валюты и страны и выполняют регулирующие и надзорные функции за деятельностью остальных кредитно-финансовых учреждений.
- Коммерческие. Все остальные банки, которые могут быть с долей участия государства или полностью коммерческие. Они действуют в рамках правового поля страны и подчиняются Центробанку.
По местоположению банки в РФ бывают:
- местные;
- федеральные;
- республиканские.
По направлению и сферам деятельности коммерческие банки работают с промышленными предприятиями, торговыми компаниями и сельскохозяйственным бизнесом.
Классификация коммерческих банков
В зависимости от того, кто владеет капиталом банковской организации, проводят такую классификацию:
- Государственные. К ним относятся как Центробанки страны, так и коммерческие банки с главным учредителем в лице государства.
- Акционерные общества. Самая большая группа банков представлена АО. Они бывают открытого и закрытого типа. Акции в зависимости от этого могут продаваться всем желающим компаниям и организациям или только закрытому, ограниченному числу лиц.
- Кооперативные, уставной фонд которых формируется за счет продажи паев.
- Муниципальные. Создаваемые на средства и/или для нужд определенного муниципалитета, города, отдельного населенного пункта.
- Смешанные банки. Учредителями подобных организаций могут компании разных форм собственности. Тоже один из самых распространенных видов.
- Совместные — это учреждения с участием иностранных инвесторов или международного бизнеса.
Классификация по направлению бизнеса и виду обслуживания
Коммерческие банки России по направлению бизнеса и типу обслуживания делятся на:
- Универсальные. Работают со всеми видами бизнеса и физическими лицами. Предоставляют весь возможный перечень банковских услуг.
- Инвестиционные. Основное направление деятельности — работа с ценными бумагами, фондами, инвестициями. Такие банки не проводят кредитование населения и не принимают деньги во вклады. Основная цель помочь промышленным предприятиям и крупному бизнесу в основном капитале. Помогают в выпуске акций, облигаций компаниям и зарабатывают на работе с этими бумагами.
- Ипотечные. Основной вид деятельности таких банков направлен на кредитование для приобретение жилья в новостройках или на вторичном рынке, а также под нужды бизнеса. Работают с физическими и юридическими лицами, но могут специализироваться под одно из направлений.
- Сберегательные. Предлагают населению и бизнесменам самые заманчивые условия по накоплению и сбережению капитала. А привлеченные средства отдают под кредитование частных лиц и коммерческих структур.
- Специализированные. Выбирают в своей деятельности одно или два основных направления, например, кредитное и сберегательное.
Иногда можно встретить такую классификацию:
- ритейловый банк — направлен на сделки с розничным бизнесом;
- кэптивный — дочернее подразделение крупного банка, главное направление которого обслуживание задач головного учреждения.
В РФ не так много банков, которые придерживаются как-то четкого вида, гораздо чаще коммерческие структуры развивают несколько направлений одновременно или обслуживают смежные.
Основные функции
Главные функции коммерческих банков складываются из целей деятельности. В ходе истории они претерпевали трансформацию, появлялись новые, исчезали неактуальные:
- Первой функцией банков было хранение денег, за что клиенты платили вознаграждение. Теперь же кредитно-финансовые учреждения платят клиентам проценты, за то, что те размещают свой капитал на вкладе.
- Проведение записей по лицевым счетам через систему корреспондентских счетов. Осуществление безналичных платежей через изменение записей по балансовым и расчетным счетам клиентов.
- Кредитование. При выдаче заемных средств банк выступает в роли мультипликатора, искусственно создавая объем дополнительной денежной массы без ее реальной эмиссии. То есть денег у населения или юридических компаний становится «больше», а количество наличности остается прежним.
Операции и сделки
Из содержания функций вытекают основные виды операций и сделок, которые проводят банки для формирования собственной прибыли:
- привлечение капитала от физических и юридических лиц на депозиты;
- выдача займов;
- сделки между держателями счетов в национальной и иностранной валюте;
- открытие, сопровождение и обслуживание счетов населения и бизнесменов;
- инкассирование денежной наличности;
- услуги по расчетам и кассовым операциям;
- сделки с инвалютой в наличном и безналичном выражении;
- работа с ценными бумагами и драгметаллами;
- аренда сейфовых ячеек;
- депозитарные услуги;
- лизинговые услуги;
- трастовые сделки;
- консультирование и информационное сопровождение физических и юридических лиц.
Из чего формируют банковские доходы и расходы
Самый очевидный вариант расчета прибыли банка — посчитать разницу между процентами по вкладам и ставкой по выдаваемым кредитам. На самом деле, доходы делятся на две большие группы — процентные и непроцентные:
- Процентная прибыль включают доходы по кредитам, операциям с ценными бумагами, платежи за расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
- Непроцентные формируются от операций с инвалютой, ценными бумагами, аренды сейфовых ячеек, выдачи банковских гарантий, долевого участия в деятельности компаний и других видов деятельности.
Операции любой кредитно-финансовой организации делятся на:
- Активные. Они позволяют создавать новые ресурсы, которые можно будет направить на кредитование.
- Пассивные — формируют собственный капитал финансовой организации. Они происходят за счет собственных средств пущенных в оборот.
Основные статьи расходов в деятельности банков:
- задолженности перед клиентами-вкладчиками;
- комиссии по депозитам;
- налоги и сборы;
- расходы на основную деятельность, продвижение и развитие;
- начисления дивидендов, бонусов процентов держателям акций;
- формирование резервов и фондов по возможным рискам.
У банковской организации должно быть достаточный объем собственных средств на обеспечение текущих нужд. Когда учреждение систематически «влезает» в долг к своим вкладчикам, то это увеличивает внутренний заем и может привести к банкротству.
В статьях Бробанка рассказывается не только про виды банков, но и про системообразующие банки, что входит в это понятие и какие преимущества дает клиентам. А также на портале можно узнать из-за чего происходят отзывы лицензии и как не стать заложником ситуации.
Комментарии: 1
Спасибо!!!!!!