Что такое кредитная программа банка
Под кредитной программой понимается совокупность продуктов банка, схожих по ряду условий и в общем составляющих целостную систему. По основному признаку кредитные программы делятся на два вида: для физических и юридических лиц.
Кредитные программы для физических лиц
Основной оборот средств практически каждой кредитной организации складывается из предложений для физических лиц. Крупнейшие банки страны имеют по несколько десятком миллионов действующих клиентов, бОльшая часть из которых добросовестно выполняет свои обязательства.
Если сюда добавить и программу размещения вкладов (депозитов), то станет ясно, что кредитная организация не сможет нормально функционировать без стабильного клиентского потока именно физических лиц.
Потребительские кредиты
Под этим термином можно рассматривать все продукты, по условиям которых банк предоставляет заемщику кредитные средства. Ранее, на заре развития российской банковской системы, разграничений между несколькими видами потребительского кредитования не было.
Кредиты наличными — список предложений →
Сегодня сегмент потребительского кредитования отделен от ипотеки. Теперь это две самостоятельные кредитные программы. В общем виде потребительские кредиты делятся на следующие подвиды:
- нецелевые кредиты – предусматривается выделение средств без обозначения способа (способов) их расходования;
- целевые кредиты – средства выделяются на приобретение какого-либо товара, или с условием, что средства будут расходоваться в определенном направлении.
Нецелевой кредит – самый популярный продукт, рассчитанный специально для физических лиц. Даже самые крупные суммы предоставляются заемщику под условием их свободной траты. Банк в этом случае никак не отслеживает использование полученного заемщиком кредита.
Классическим примером целевого кредита является продукт, предлагаемый Сбербанком России – «кредит для граждан, ведущих подсобное хозяйство». В этом случае расходование средств увязывается непосредственно родом деятельности заемщика.
Кредиты под залог
Более правильно рассматривать залоговые кредиты отдельно от «классических» кредитных продуктов. Разграничение объясняется тем, что банк упрощает требования к заемщику взамен на предоставление последним ликвидного залогового объекта.
Суть продукта заключается в том, что банк рассчитывает сумму кредита от стоимости залогового объекта. Это что-то вроде временной продажи объекта банку, при которой заемщик остается собственником.
Кредиты под залог — список предложений →
В случае возникновения проблем с выплатами, банк через суд взыскивает объект залога, реализовывает его на публичных торгах, и за счет вырученных средств возвращает свои активы с положенной прибылью. После реализации схемы притязания к заемщику исключаются.
В качестве залога выступает любое ценное движимое и недвижимое имущество. В приоритете, как правило, ликвидное недвижимое имущество, которое банк сможет быстро реализовать и покрыть свои расходы по кредитному договору.
Кредитные карты
По любой кредитной карте предусматривается использование кредитного лимита, который назначается банком индивидуально для каждого соискателя. Карты рассматриваются в контексте банковских кредитных программ по причине предоставления и использования кредитных средств.
Кредитные карты — список предложений →
Получить кредитную карту может практически каждый желающий. Линейка карт в отдельном банке может в себя включать несколько продуктов, предназначенных для приоритетного использования. Потенциальными держателями кредитных карт могут быть:
- граждане, часто делающие безналичные покупки;
- любители путешествовать (карты с милями);
- студенты;
- государственные и бюджетные служащие;
- пенсионеры;
- любители компьютерных игр;
- любые другие лица, подходящие под стандартные требования банка-эмитента.
При этом кредитные карты бывают именные и неименные, премиальные, «быстрые», золотые и платиновые, бесплатные, и с индивидуальным дизайном. По некоторым направлениям кредитная карта считается хорошей альтернативой потребительскому кредиту.
Ипотека
Стандартной кредитной программой, которая пользуется стабильным спросом, считается ипотека. Ипотечные кредиты, по сути, являются разновидностью залогового кредитования, но целесообразно рассматривать этот продукт в виде самостоятельной программы.
Смысл продукта заключается в предоставлении заемщику средств на приобретение жилья, которое автоматически переходит в залог кредитной организации. Заемщик сразу становится собственником ипотечного жилья с ограниченными правами пользования и распоряжения. По виду жилых объектов ипотечные кредиты подразделяются на:
- готовое жилье – частное домовладение или секция в многоквартирном доме;
- строящееся жилье;
- загородное жилье;
- жилье на вторичном и первичном рынке.
Учитывая высокий спрос на продукт, ипотечные кредиты разделяются и по категориям заемщиков. Потенциальными заемщиками могут быть:
- граждане, не обладающие специальным статусом («стандартная ипотека»);
- обладатели сертификата на материнский капитал («ипотека с материнским капиталом»);
- военнослужащие («военная ипотека»);
- семьи, имеющие детей («с господдержкой»);
- государственные и бюджетные служащие («с господдержкой»).
В РФ оформить ипотеку можно не в каждом банке. Не все кредитные организации делают такие предложения. Напротив, в стране действуют несколько «ипотечных» банков, такие как, банк Дельта-Кредит. Но выбор в этом направлении всегда был избыточным.
Автокредитование
Некогда очень популярная программа, которая сегодня постепенно уходит с рынка. Крупнейшие банки страны не работают с этим продуктом, а если и работают, то в ограниченном виде.
По условиям программы заемщик обращается в автосалон, и подает заявление на получение машины в кредит. Салон собирает данные по клиенту, и передают их в банк-партнер. Банк рассматривает информацию и выделяет средства на приобретение выбранной машины.
С этого момента заемщик пользуется машиной, находящейся в залоге у банка. До возврата всей суммы долга с объектом залога нельзя проводить никаких сделок. Взять авто в кредит можно и в подержанном виде.
Рефинансирование
Данный вид кредитных программ отличается от остальных тем, что не предполагает конкретных условий для заемщиков. Рефинансированием называется процедура оформления нового кредита в целях погашения действующих кредитных обязательств. Заемщик обращается в банк Б с заявкой на рефинансирование кредита в банке А. Банк Б рассматривает заявку и в случае положительного решения погашает кредит заемщика, открытый в банке А.
После этого заемщик становится клиентом банка Б на основании договора рефинансирования. Смысл этой программы в том, чтобы открыть новый кредит на более выгодных условиях, и за его счет погасить сторонние, менее выгодные обязательства.
Кредитные программы для юридических лиц
Юридические лица рассматриваются банками в большей части как клиенты, которым необходимо банковское обслуживание. Но и для предприятий и организаций в большинстве банков предусматривается линейка кредитных программ.
Кредиты для юридических лиц
Схема кредитования в большей степени схожа со схемой, используемой в отношениях с физическими лицами. Только в этом случае практически всегда используется залоговое кредитование – когда организация в качестве обеспечения предоставляет кредитору в залог оборудование, коммерческую площадь, любые другие ликвидные активы.
Лизинг
Некоторые причисляют лизинг к подвиду кредита, что не совсем правильно. Лизинг необходимо рассматривать как самостоятельную программу, идентичную кредитной по многим показателям.
Смысл программы заключается в приобретении какого-либо товара и последующей сдачей его в платное пользование контрагенту. К примеру, организация обращается в банк и подает заявку на лизинг оборудования. Банк соглашается сотрудничать с организацией, приобретает для нее указанный товар, и сдает этот товар в платное пользование этой же самой организации. По условиям лизинга товар может быть выкуплен организацией по окончанию срока договора.
С некоторыми из указанных банковских продуктов вы можете ознакомиться на сайте Бробанк.ру и оформить онлайн-заявку в конкретном банке.
Комментарии: 0