Личное страхование — это программа, которая позволяет защитить интересы клиента при возникновении проблем со здоровьем и несчастных случаев. Есть разные виды полисов личного страхования.
По условиям страхового договора клиент может получить финансовую компенсацию при наступлении страхового случая. Разберемся, что такое личное страхование, какие есть виды и от чего зависит стоимость полиса.
Что такое личное страхование
Страхование — это способ защититься от непредвиденных трат на случай, если с человеком или его имуществом что-то случится. Если речь о личном страховании, тот, кто заключил договор со страховой компанией, получает финансовую компенсацию, если возникает один из рисков, указанных в договоре.
Личное страхование страхование предполагает защиту от таких рисков как:
- причинение вреда жизни и здоровью;
- дожитие до указанного в договоре возраста;
- потеря трудоспособности.
В отношениях между клиентами и страховыми компаниями участвуют такие объекты как:
- страховщик — организация, которая выплачивает компенсацию;
- страхователь — лицо, которое оформляет полис страхования.
В договоре также может встречаться понятие выгодоприобретателя. Им можно выступать как сам страхователь, так и другой человек. Например, компенсацию получит третье лицо при гибели страхователя.
Выгодоприобретателем может быть родственник. Если конкретный получатель компенсации не указан, то сумма распределяется равномерно между наследниками.
Этот вид страхования поможет как сотрудникам МВД, так и обычным гражданам
Какие есть виды
В соответствии с ФЗ №4015-1 личное страхование включает несколько основных видов:
- страхование жизни;
- от несчастных случаев;
- медицинское.
Включают в перечень также и смешанное страхование, которое состоит из нескольких видов. Рассмотрим подробнее каждый вид.
Жизни
У любого человека есть риск гибели и можно заключить договор с компанией, которая в случае смерти выплатит компенсацию третьему лицу. Такое страхование может действовать:
- в течение оговоренного периода;
- вплоть до гибели застрахованного лица.
В первом случае выгодоприобретатель может и не получить выплаты, если страхователь умрет после того, как договор окончит свое действие. Во втором компания должна будет выполнить обязательства, если клиент погибнет.
Одним из видов такого страхования служит полис на дожитие. Он отличается тем, что по достижении определенного возраста страхователь получит денежную сумму с прибылью. Но у застрахованного есть и обязанности — регулярные взносы. Если он не доживет до определенного возраста, накопленную сумму вернут наследникам. А прибыль от вложения денег останется страховой компании.
У полис на дожитие есть второй вариант — при достижении определенного возраста страховщик начнет выплачивать клиенту фиксированную сумму в течение оговоренного срока. Программа похожа на пенсионные выплаты, только срок и сумму заранее обговаривают со страховой компанией.
Еще одна разновидность такой программы, где страховое событие не дожитие, а бракосочетание. Его чаще выбирают родители для своих детей. Также есть варианты полисов до достижения ребенком определенного возраста.
Некоторые страховщики предлагают смешанные полисы страхования. По таким программам в риски входит и достижение определенного возраста, и смерть, и даже наступление инвалидности. При реализации любого из рисков страховая компания выплатит клиенту обязательную компенсацию.
От несчастных случаев
Такой вид полиса предполагает лечение в частной клинике, ежедневные траты во время больничного или компенсацию восстановление после травмы. При инвалидности сумма финпомощи будет зависеть от установленной группы. Например, для инвалидов 1 группы компенсация составит 100%, 2 группы — 75%, 3 группы — 50%.
Полис, который защищает от несчастных случаев и болезней, может распространяться не только на одного человека, но и на группу людей. Такую страховку может оформить работодатель для своих сотрудников. При наступлении страхового случая страховщик выплатит финпомощь.
Медицинское
В рамках полиса медицинского страхования клиент получает выплаты за медицинские услуги. Такой вид страхования может быть как обязательным, так и добровольным: ОМС и ДМС. Для владельцев ДМС полисов могут быть предусмотрены компенсации:
- за консультации и лечение у узкопрофильных специалистов;
- обследования, сдачу анализов;
- вызов врача на дом;
- госпитализацию;
- получение лекарств.
Некоторые полисы также предусматривают ведение беременности и получение медпомощи в рамках проекта телемедицины.
Чтобы не оказаться без помощи в ситуации, когда счет идет на минуты, стоит иметь страховку
Как можно классифицировать программы
Кроме основных видов личного страхования полисы можно классифицировать еще по нескольким критериям:
- форма страховых компенсаций: единым платежом или периодические выплаты;
- срок действия договора: краткосрочный — до 1 года, среднесрочный — до 5 лет и долгосрочный — до 15 лет;
- вид уплаты взносов: единоразовый или периодический — раз в полгода или год;
- количество участников соглашения: индивидуальный полис или коллективный;
- объем риска: оплата медицинских расходов, инвалидность, дожитие до определенного возраста и другие;
- форма: добровольная и обязательная.
Разберем подробнее отличия между добровольным и обязательным полисом страхования.
Чем отличается добровольное страхование от обязательного
Возможны две формы страховых услуг — обязательная и добровольная. За реализацию программ обязательного страхования отвечает государство. За добровольное страхование могут отвечать и частные компании.
По российскому законодательству государство должно защищать жизнь, здоровье и имущество граждан, если им будет нанесен ущерб. Одно из главных отличий — государство должно защищать интересы всех граждан, а не только отдельных лиц. Список организаций, которые могут реализовывать такие программы, ограничен законодательством.
Обязательное личное страхование физолица могут оформить самостоятельно только в случае с медицинскими полисами. В остальных ситуациях страховая защита происходит автоматически, например, при имущественном страховании. Отказаться от обязательного полиса не получится.
Добровольное страхование происходит только по инициативе россиянина. Клиент с компанией заключают договор, в котором указывают все условия, обязательства и риски. У полисов добровольного страхования есть конечный срок. При желании можно перезаключать договора, чтобы защита была непрерывной.
При возникновении страхового случая пострадавшему выплачивают денежную компенсацию. Деньги на это берут из тех фондов, которые пополняются за счет взносов клиентов.
Добровольное и обязательное страхование не должны противоречить друг другу. Если человек беспокоится о своем будущем и хочет получать качественные медицинские услуги, он может выбрать добровольный полис медстрахования.
От чего зависит стоимость
Точная стоимость добровольного медстрахования зависит от спектра услуг. Чем больше рисков, тем выше цена. Обычно ДМС гарантирует все те же услуги, что и при ОМС, но на более комфортных условиях: прием у врача без очереди, госпитализация в одноместную палату, расширенный список стоматологических услуг и другие.
Также на итоговую стоимость влияют такие параметры как:
- сумма денежной компенсации;
- возраст, состояние здоровья клиента;
- занятия травмоопасными видами спорта;
- количество застрахованных лиц;
- срок действия программы;
- варианты компенсации.
Полисы добровольного страхования могут оформлять работодатели для своих сотрудников. Если хотите обслуживаться только в частных клиниках, регулярно тратите суммы, сопоставимые с ценой полиса, застраховаться может быть выгодно.
Рассчитать примерную стоимость полиса можно на сайтах страховых компаний. В калькуляторе нужно указать запрашиваемые данные. На их основе программа произведет расчет. Но цена примерная, точная будет известна при заключении договора.
Оформите дебетовую карту Т-Банка Black:
| Стоимость от | 0 ₽ |
| Кэшбек | 1-30% |
| Процент на остаток | До 24% |
| Снятие без процентов | До 500 000 руб. |
| Овердрафт | Есть |
| Доставка | 1-2 дня |
Как заключить договор и купить полис
Для того чтобы заключить полис обязательного страхования, нужно сначала узнать, в какую организацию можно обратиться. Список месть на сайте Федерального фонда ОМС. Если в поликлинике сотрудники настаивают на заключении договора с одной компанией, не спешите. Сначала проверьте страховщика на сайте.
Полис можно оформить:
- на Госуслугах;
- на сайте фонда ОМС;
- в страховой компании.
Получить полис через Госуслуги могут только пользователи с подтвержденным профилем. Для оформления откройте раздел «Здоровье», выберите «Управление полисом ОМС». Укажите, на кого хотите приобрести полис, заполните анкету и отправьте на рассмотрение. Заявку обработают в течение пяти рабочих дней. После этого полис появится в личном кабинете.
Получить страховку можно и раньше, но для этого отправить заявку нужно будет через сайт фонда ОМС. Но и там понадобится авторизация через подтвержденный аккаунт портала Госуслуги. Полис будет готов уже через день.
Если аккаунт на Госуслугах не подтвержден, можно обратиться в страховую компанию и заполнить бланк заявления там. В течение двух рабочих дней полис будет готов.
Что делать при страховом случае
Если по полису медицинского страхования нужно записаться к врачу, сделать это можно не только по номеру телефона регистратуры, но и:
- Записаться через Госуслуги. Там же можно выбрать удобные дату и время приема, отменить запись при необходимости.
- Через терминалы в поликлиниках. Такой способ реализован еще не во всех поликлиниках страны, но в тех, где это есть, удобно записаться к врачу, если уже находитесь в здании медучреждения.
- Через электронную регистратуру. Для авторизации в личном кабинете понадобится номер ОМС и дата рождения. После этого можно записаться к нужному врачу.
Если оформлен полис страхования жизни или от несчастных случаев, то при возникновении проблем нужно как можно скорее сообщить об этом в страховую компанию и написать заявление. Сотрудники объяснят, что делать дальше. Обычно деньги поступают в течение 20 дней с момента подачи заявления о выплатах.
Комментарии: 0