Страхование — это финансовая защита на случай непредвиденных событий: болезней, аварий, пожаров или краж. Страховка нужна, чтобы непредвиденные расходы не подорвали ваше финансовое положение. Она обеспечит срочное получение средств для покрытия ущерба.
Расскажем, какие виды страхования бывают, что относится к личному, имущественному и страхованию ответственности, а также как выбрать страховку.
- Какие типы страхования бывают
- Обязательное
- Добровольное
- Личное страхование: защита жизни и здоровья
- Медицинское
- От несчастных случаев и болезней
- Страхование жизни
- Пенсионное страхование
- Страхование выезжающих за рубеж
- Имущественное страхование: защита вашей собственности
- Недвижимость
- Транспорт
- Прочее имущество
- Финансовые риски
- Страхование ответственности: защита от претензий других
- Автогражданская
- Профессиональная
- Гражданская
- Предпринимательские риски
- Как выбрать страховку
Какие типы страхования бывают
Страхование в России устроено просто. Человек или компания платит страховую премию, а страховщик берет на себя обязанность выплатить деньги или компенсировать расходы, если случится событие, которое заранее указали в договоре как страховой случай.
В профильном законе страхование описывают как отношения по защите имущественных интересов при наступлении определенных событий. Страхователям компенсируют расходы за счет денежных фондов, которые страховщики формируют из страховых премий.
Страховой рынок делится на два типа:
- обязательное страхование — когда закон устанавливает обязанность;
- добровольное страхование — когда страхователи оформляют полис по собственной инициативе.
Разберем оба типа подробнее.
Обязательное
Обязательное страхование — это когда закон требует оформить полис. Обычно так страхуют ответственность перед другими людьми или риски, которые затрагивают чужое имущество, здоровье или жизнь.
Важно понимать: «обязательно» не значит «бесплатно». За полис обязательного страхования, как правило, платит тот, кто ее оформляет.
Добровольное
Добровольное страхование человек или бизнес оформляет по собственному решению. Сделку регулирует договор со страховщиком.
Добровольные полисы гибкие. Вы можете сами выбрать:
- покрываемые риски;
- страховую сумму и лимиты;
- франшизу;
- срок действия, дополнительные опции, сервисы.
Добровольные продукты тоже работают в рамках законодательства, которое устанавливает требования к страховщикам, договору, раскрытию условий и порядку урегулирования. Базовые рамки задает ГК РФ и закон об организации страхового дела.
Добровольное страхование дополняет обязательное. Оно расширяет защиту на те риски и суммы, которые не входят в базовую, установленную законом программу.
Личное страхование: защита жизни и здоровья
Договоры личного страхования защищают интересы, которые связаны с жизнью и здоровьем застрахованного лица:
- травмы;
- болезни;
- утрата трудоспособности;
- достижение определенного возраста и другие события, которые заранее указали в полисе.
Страховщик в этих случаях выплачивает оговоренную сумму разово или периодически.
Дальше разберем основные виды личного страхования: медицинское (ОМС и ДМС), страхование от несчастных случаев и болезней, страхование жизни, пенсионное, а также полисы для выезда за рубеж.
Подробнее о личном страховании в России.
Медицинское
Медицинская страховка определяет, кто заплатит за лечение в случае болезни. Рынок медицинского страхования в России состоит из двух основных частей.
ОМС — обязательная система. По ней человек получает медицинскую помощь в рамках программы ОМС, а финансирование идет через страховые взносы и бюджетные платежи.
Отдельный момент — иностранцы. Право на ОМС зависит от статуса пребывания и, в ряде случаев, от трудового договора, например, для граждан ЕАЭС.
ДМС — добровольная страховка. Ее оформляет человек или работодатель, а покрываемые полисом процедуры и обследования зависят от условий программы. Чем шире набор услуг, тем выше стоимость страховки.
От несчастных случаев и болезней
Эти полисы часто называют страховками от травм. Речь идет о выплатах:
- если человек получил травму;
- временно потерял трудоспособность;
- стал инвалидом;
- погиб.
Конкретный список рисков зависит от условий договора.
Такие программы бывают:
- индивидуальные — для себя и семьи;
- групповые — например, для сотрудников компании или участников мероприятия;
- добровольные и в отдельных случаях обязательные в зависимости от требований закона.
Страхование жизни
Страхование жизни — это договор, где страховые события привязаны к жизни и здоровью человека. При этом часть программ ориентирована не только на риски, но и на достижение застрахованным определенного возраста.
На рынке есть разные форматы страхования:
- классическое рисковое страхование — страхователь платит за защиту, и если страховой случай не наступил, страховщик не возвращает взносы;
- накопительное страхование жизни (НСЖ) — помимо защиты есть сберегательная часть: человек накапливает капитал по графику взносов и получает выплату по окончании срока или при наступлении страхового случая;
- инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — продукт с инвестиционной составляющей, где результат в основном зависит от условий программы и того, как страховщик формирует доход;
- кредитное страхование жизни и здоровья — его часто предлагают вместе с кредитом, формально это добровольный полис, но на практике он влияет на процентную ставку и условия кредитования в банке.
Пенсионное страхование
В пенсионном страховании часто смешивают две разные системы:
- Обязательное пенсионное страхование (ОПС) — государственная система. Она работает по правилам федерального закона, а страховые взносы за работников обычно перечисляет работодатель.
- Негосударственное пенсионное обеспечение — добровольные накопления через НПФ по договору и правилам фонда. Условия зависят от конкретного пенсионного договора: когда и как страховщик выплачивает негосударственную пенсию, можно ли изменить взносы, что будет при досрочном прекращении. Правовую рамку задает закон о негосударственных пенсионных фондах.
Страхование выезжающих за рубеж
Страховка для поездки за границу — это финансовый буфер на случай, если в другой стране вы заболеете, получите травму. Базовый полис покрывает экстренную медпомощь и связанные расходы, а расширения подключают по желанию.
В полис страхования включают:
- оплату медицинских расходов и лекарств по условиям программы;
- ассистанс;
- медицинскую эвакуацию и репатриацию — если договор предусматривает;
- дополнительные опции: потерю багажа, задержку рейса, гражданскую ответственность, отмену или прерывание поездки.
Подробнее о страховании для путешествий за границу.
Имущественное страхование: защита вашей собственности
Имущественное страхование позволяет восстановить или заменить то, чем вы владеете, пользуетесь или за что отвечаете финансово. Если у человека или компании есть интерес в сохранности имущества, его можно застраховать.
При этом защитить можно не все имущество и риски. Законодательство запрещает страхование противоправных интересов. Нельзя, например, страховать убытки от участия в играх, лотереях и пари.
Имущественные полисы закрывают четыре направления:
- недвижимость;
- транспорт;
- прочее имущество в собственности;
- финансовые риски, когда ущерб выражается не поломкой, а потерей денег.
Разберем каждую из этих категорий отдельно.
Недвижимость
Если вы оформили полис страхования недвижимости, то при повреждениях и разрушениях ущерб возместит страховая компания. Такие полисы защищают имущественные интересы, связанные с сохранностью квартиры или дома, а иногда — дополнительные риски.
Внутри этого направления чаще всего встречаются программы:
- для квартиры;
- частного дома и построек на участке;
- права собственности (титульное страхование) — отдельный тип защиты, когда страхуют риск утраты юридического права на объект.
Транспорт
Застраховать можно и транспорт в собственности. Важно различать обязательное и добровольное автострахование:
- ОСАГО — обязательный полис, он защищает гражданскую ответственность владельца транспорта перед другими участниками;
- каско — добровольная страховка, она защищает уже сам автомобиль по условиям договора и выбранным рискам.
То есть по ОСАГО вы компенсируете вред, который причинили другим водителям, а по каско возмещаете ущерб собственной машине.
Подробнее о том, чем каско отличается от ОСАГО.
| Страховая сумма | 500 000₽ |
| Е-ОСАГО | Есть |
| Срок | 3-12 мес. |
| Бонусы | Есть |
| Время выплаты | От 1 дня |
| Решение | За 5 минут |
Прочее имущество
В эту категорию попадает все, что не относится к транспорту и недвижимости, но имеет ценность и может пострадать. Обычно это имущество в быту:
- техника;
- мебель;
- вещи;
- дорогостоящие предметы, которые владелец хочет отдельно выделить в договоре.
Здесь работает тот же принцип: страхуют не саму вещь, а имущественный интерес в ее сохранности.
На практике страховщик еще оценивает риск. Поэтому компании берут некоторые объекты на страхование неохотно или предлагают особые условия, так как вероятность ущерба по ним выше.
Финансовые риски
Финансовые риски в страховании — это вероятные события, наступление которых приводит к прямым убыткам или потере доходов для физлица или компании.
Кому это чаще всего нужно на практике:
- фермерам и агропредприятиям, когда результат зависит от погоды, болезней животных, природных факторов и других внешних событий;
- малому и среднему бизнесу, у которого нет запаса денег на несколько месяцев простоя: кафе, магазины, небольшие производства, склады, сервисные компании;
- производствам и торговле, если критична непрерывность работы: пожар или затопление приводит к тому, что компания теряет не только имущество, но и доход.
Юридически это все равно страхование имущественных интересов, просто ущерб выражается не поломкой, а деньгами.
Страхование ответственности: защита от претензий других
Страхование ответственности нужно, если вы или ваша компания можете причинить вред другим людям — их здоровью или имуществу. В таких ситуациях возникает обязанность возмещать ущерб, иногда на крупные суммы. Страховая компания платит пострадавшему или компенсирует расходы страхователя в пределах оговоренной суммы, если случай подпадает под условия договора.
При обязательном страховании закон позволяет пострадавшему предъявить требование напрямую страховщику, а не только виновнику. Это одна из причин, почему обязательные виды ответственности более строгие.
Подробнее о том, как устроено страхование ответственности.
Дальше разберем, кто может предъявить претензию, за какой вред, какие расходы обычно включают в покрытие.
Автогражданская
ОСАГО — это обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Полис нужен, чтобы компенсировать вред, который водитель причинил другим участникам движения. Закон выделяет два направления: вред жизни и здоровью и вред имуществу потерпевших.
По ОСАГО есть конкретные лимиты страховой суммы на каждый страховой случай и на каждого потерпевшего:
- 500 000 рублей — за вред жизни или здоровью;
- 400 000 рублей — за ущерб имуществу.
В некоторых ситуациях потерпевший может обратиться в свою страховую компанию за возмещением вреда имуществу, а не в компанию виновника. Закон связывает это право с условиями ДТП, например, когда пострадали только транспортные средства, участвующие в аварии.
| Страховая сумма | 500 000₽ |
| Е-ОСАГО | Есть |
| Срок | 20 дней-1 год |
| Бонусы | Кэшбэк 10% |
| Время выплаты | За 1 день |
| Решение | За 2 минуты |
Профессиональная
Страхование профессиональной ответственности — защита от ошибок в работе, из-за которых пострадал клиент или третьи лица. Здесь риски часто превращаются в претензии, экспертизы и суды.
Такое страхование может быть двух видов:
- добровольное — когда специалист или компания сами хотят покрыть риск;
- обязательное — если это прямо требует закон или правила допуска к профессии.
Пример обязательности — нотариус, который ведет частную практику. Он обязан застраховать свою гражданскую ответственность при осуществлении нотариальной деятельности.
Наполнение зависит от конкретной сферы. Где-то акцент на ущербе имуществу клиента, где-то — на вреде здоровью, где-то — на судебных расходах.
Гражданская
Гражданская ответственность в бытовом смысле — это когда вы случайно причинили вред другим людям и по закону обязаны возместить ущерб. Типичные ситуации:
- затопили соседей;
- повредили чужое имущество;
- ваша собака укусила прохожего;
- ваш ребенок разбил чужой телефон.
Чаще всего в покрытие таких полисов включают:
- ущерб имуществу третьих лиц;
- вред жизни и здоровью;
- иногда — судебные издержки и расходы на защиту, если это указали в договоре.
Главное, что стоит помнить: страховая платит, когда есть основание считать требования обоснованными (например, документы, соглашение сторон, решение суда) и когда случай попадает под условия полиса.
Предпринимательские риски
В контексте страхования ответственности предпринимательские блоки сводятся к защите бизнеса от претензий третьих лиц.
Рынок страхования предпринимательских рисков включает два направления:
- Ответственность производителя и поставщика — претензии из-за недостатков товара, работ или услуг. Полис покрывает выплаты пострадавшим, судебные расходы, а иногда и расходы на отзыв продукции.
- Ответственность директоров и должностных лиц (D&O) — когда претензии связаны с управленческими решениями: убытки, которые компания или собственники связывают с действиями руководства. На практике такие программы почти всегда настраивают под конкретную компанию, потому что риски и структура управления у всех разные.
Застраховать можно только риск ответственности самого страхователя.
Как выбрать страховку
Чтобы правильно выбрать страховку, ориентируйтесь на инструкцию:
Сначала определите цель. Полис нужен под определенный риск. Сформулируйте, что конкретно вы хотите защитить, и выделите 2–3 ситуации, которые могут оказаться самыми затратными для вас.
Сравнивайте покрытие, а не название. У похожих полисов может быть разный смысл. Изучите:
- какие риски страховщик включает в договор;
- страховую сумму и лимиты;
- франшизу;
- территорию действия и срок;
- как возмещают убыток: деньгами, ремонтом.
Пример сравнения двух полисов.
Ситуация: человек хочет защититься от самых частых проблем — залива и пожара.
Полис А (дешевле):
- риски: пожар, взрыв, удар молнии;
- лимит: 1 млн рублей;
- франшиза: 20 000 рублей;
- выплата: деньгами.
Полис Б (дороже):
- риски: пожар, залив, противоправные действия третьих лиц;
- лимит: 1 млн рублей;
- франшиза: нет;
- выплата: деньги или ремонт.
Если главный страх — залив от соседей, полис А не решает задачу вообще, даже если лимит такой же. Полис Б закрывает цель, поэтому дороже.
Прочитайте исключения до оплаты. Проверьте:
- что компания не считает страховым случаем;
- какие сроки уведомления и пакет документов;
- какие нарушения могут стать причиной отказа.
Проверьте страховщика. Убедитесь, что компания работает легально. Для этого воспользуйтесь реестром Банка России.
Помните об отказе в период охлаждения. Для добровольных страховок действует срок минимум 14 календарных дней, в течение которого можно отказаться и вернуть деньги, если страховой случай не наступил. Для страховок, которые заемщик оформил вместе с кредитом, срок возврата может достигать 30 дней, а порядок зависит от того, как оформляли полис.
Как получить выплату от страховой:
- Сразу зафиксируйте событие: сообщите в страховую в срок из договора. Позвоните на горячую линию или подайте уведомление через личный кабинет.
- Соберите документы по ситуации. Обычно нужны: заявление, паспорт, полис, реквизиты. Также понадобятся документы по событию, например, справка от управляющей компании при заливе, документы от ГИБДД при ДТП, меддокументы при травме. Точный список всегда указывает страховщик.
- Организуйте осмотр и оценку ущерба. Страховая назначит осмотр или попросит фото и видео.
- Выберите способ возмещения, если есть варианты.
- Получите решение и деньги (или ремонт). Сроки рассмотрения и выплаты зависят от вида страхования и условий договора.
Страхование — это система финансовой защиты, которая помогает пережить дорогие и неприятные ситуации без удара по семейному бюджету. Рынок страхования охватывает три направления:
- личное — человек и здоровье;
- имущественное — вещи и расходы на восстановление;
- ответственность — претензии третьих лиц.
Обязательные виды полисов дают базовый уровень защиты там, где этого требует закон. Добровольные полисы позволяют настроить защиту под вашу жизнь и реальные риски.
Чек-лист, как выбрать полис страхования:
- Определите риски. Что защищаете и от чего: здоровье, имущество, ответственность, доход.
- Сравните предложения 3–4 компаний. Смотрите не на название, а на риски, лимиты, франшизу, исключения.
- Прочитайте договор до оплаты. Особенно раздел про исключения, порядок обращения и сроки уведомления.
- Проверьте страховщика. Убедитесь, что компания работает легально, и посмотрите отзывы клиентов по урегулированию выплат.
Сделайте первый шаг уже сегодня: откройте 3 онлайн-калькулятора разных страховых компаний и рассчитайте стоимость нужного полиса по одинаковым параметрам. Затем сравните не цену, а 5 пунктов: риски, лимиты, франшиза, исключения, способ выплаты.
Комментарии: 1
Статью обновили в январе 2026 года: добавили описание всех видов страхования, расширили разделы про выбор полиса, а также прописали алгоритм получения выплат от страховой.