Как выкупить свой долг у банка

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.

В России рынок кредитов, выданных физическим лицам, переживает сложный период. Просрочки стали настолько массовым явлением, что почти каждый 5й кредит выплачивается с нарушением графика. Максимальная доля просрочки по кредитным картам — 25%.

На втором месте находятся потребительские необеспеченные кредиты — 20%. Не всегда нарушение графика возникает по объективным причинам, но часть из них заемщики действительно не в состоянии вернуть. Бробанк разузнал, как выкупить свой долг у банка, законна ли такая операция и как коллекторы перекупают кредиты.

Рефинансирование кредитов МТС Банк
Рефинансирование кредитов МТС Банк
Макс. сумма 5 000 000Р
Ставка От 6,9%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 50 000 руб.
Возраст От 20 лет
Решение От 1 мин.

Почему банки перепродают долги заемщиков

Банк России контролирует уровень просроченной задолженности по кредитам, которая накапливается у каждого кредитно-финансового учреждения. Если показатель будет превышать допустимые пределы, это может стать поводом для отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности.

Переуступка долгов по кредитам называется цессией. Правила ее проведения регламентированы в Гражданском Кодексе РФ в статьях 388-390. По закону передача прав по долгам физических лиц разрешена другим организациям с лицензий Центробанка или третьим лицам.

Чтобы не остаться вообще без денег по проблемным долгам банки продают их коллекторским агентствам. Но, в определенных ситуациях, продажа просроченного кредита происходит не юридическому лицу, а обычному гражданину, который изъявил желание выкупить долг у кредитора.

Банк не перепродаст кредит с ипотекой или залогом

Банки не переуступят:

  • кредиты с поручительством, залогом или ипотеку;
  • застрахованные займы, выплаты по которым покрывают сумму долга.

Продают долги с разным сроком задолженности — от 3 месяцев до 1-1,5 лет. Период зависит от политики банка-кредитора. При этом важное условие, что заемщик полностью прекратил выплаты за этот период.

Инициатива Минэкономразвития

Министерство экономического развития РФ выдвинуло инициативу предлагать покупку долгов у банка самим заемщикам. Причем должникам отдано приоритетное право, им предложение должно поступать до того как оно будет направлено в коллекторские агентства.

Также в инициативе предусмотрена возможность заемщиков выкупить свои долги в любой момент даже после перепродажи просроченного кредита. Сделку можно будет провести за двойную цену выкупа. А если будет выявлено, что должнику банк вообще не предлагал приобрести собственную задолженность, то можно будет купить свою просрочку за половину уплаченной стоимости.

Банковский сектор такими предложениями был шокирован. По мнению специалистов это станет серьезным нарушением в балансе между интересами заемщиков и кредиторов. Цена, которую платят коллекторы в десятки раз ниже самой задолженности. Поэтому, если дать должнику право выкупить долг за такую стоимость, то им захотят воспользоваться все.

После наступившей реакции банкиров, Минэкономразвития занял оборонительную позицию. Замглавы ведомства И. Торосов проинформировал, что в данный период механизм будет пересмотрен с учетом интересов всех сторон. Чтобы не возникало злоупотреблений ни со стороны заемщиков, ни со стороны банковского сектора.

Процедура перепродажи кредита

Банку для продажи просроченного кредита не требуется согласие заемщика, если он длительное время не производит никаких выплат. Такое правило соблюдается, когда долг перепродают другому банку или агентству с лицензией. При переуступке физическому лицу понадобится согласие заемщика. Это новшество введено с января 2019 года. Но, чтобы избежать дополнительных неудобств, банки включают право передачи долга в кредитные договора. Поэтому чаще всего разрешение должника при переуступке просрочки не нужно.

Банки перепродают кредиты агентствам и физическим лицам

Как только кредитный отдел банка выносит решение, что шансы вернуть выданные средства ничтожно малы, финансовое учреждение начинает процедуру продажи безнадежного долга. Такой процесс называется цессия, где цессионарий — получатель долга — это юридическое или физическое лицо.

Чаще всего банки передают долги коллекторским агентствам целыми пакетами. В этом случае цена по просроченным кредитам мизерна, по сравнению с суммой сформированной задолженности. Она колеблется от 1 до 10% от суммы долга. То есть за пакет кредитов в 1 000 000 рублей кредитор может запросить 10 000 — 100 000 тысяч. При этом банкам фактически неважно, кто произведет выкуп безнадежных долгов — агентство или физическое лицо. Главная цель — выручить хоть минимальную сумму от продажи повисшей задолженности и уменьшить объем просрочки на собственном балансе.

Выкупить самому или найти представителя

Прийти в банк и запросить выкуп своего просроченного кредита заемщик однозначно не сможет. Это законодательно запрещено. Также личное обращение должника может насторожить банк, потому что такое поведение показывает, что у заемщика есть деньги и возможности выплачивать кредит.

К процедуре выкупа долгов самими заемщиками банки прибегают при отзыве лицензии. Такие организации, как говорят клиенты, предлагают должникам вариант покупки просроченного кредита через посредника — родственника, коллегу под 20-50% от суммы.

Этапы выкупа задолженности

Выкуп долга по кредиту у банка третьим лицом состоит из таких этапов:

  1. Представитель должника подает в банк заявление, где указаны его ФИО, паспортные данные заемщика, номер и дата кредитного договора. Образец заявления на выкуп долга содержит просьбу о переуступке новому цессионарию права взыскания с должника средств по договору цессии.
  2. При согласии банка представителю должника и заемщику приходят уведомления о смене держателя кредиторской заложенности. Представитель должника становится цессионарием. Банк получает заранее оговоренную сумму выкупа за просроченный кредит. Это фиксированная стоимость или процент от сформированной кредиторской задолженности.
  3. Цессионарий заключает с банком договор о переходе права на взыскание долга. В тексте соглашения между банком и новым держателем задолженности обязательно указывают, что кредитор с этого момента не имеет претензий к бывшему должнику. Теперь требовать возврат средств по задолженности с заемщика может только цессионарий.

Банк выдает справку о том, что заемщик ничего не должен банку

Важно! Банк аннулирует все штрафы и неустойки в тот момент, когда долг был передан цессионарию. Заемщик может получить справку, что в этом кредитном учреждении он ничего не должен.

Такие же этапы предусмотрены для сделки при переуступке права банка коллекторскому агентству. Если возвращать долг через него, то сумма останется такой же, какая была сформирована в кредитном учреждении на момент продажи. Меняется только кредитор и его реквизиты. Но к коллекторам предъявляется жесткое требование — они не вправе ухудшить положение заемщика по выкупленному долгу.

Новый держать кредиторской задолженности сам решает все вопросы с должником и то, каким образом заемщик будет рассчитываться. При использовании схемы с «личным» представителем, цессионарий может вообще «простить» задолженность. Такое решение допускает Гражданский Кодекс РФ. Поэтому, если удастся договориться с банком, то можно выкупить просроченную задолженность за 10-70% от суммы. Если поторговаться, то можно сойтись на 30-40%.

Нюансы участия в аукционе

Банки не разглашают информацию о том, долги каких заемщиков будут проданы на аукционе. Чаще всего до торгов доходят самые безнадежные задолженности. Те кредиты, по которым можно вернуть хоть какой-то процент, кредиторы перепродают через свои базы данных.

В интернете встречаются предложения «выкупим ваш кредит» или «перекупка кредитов». Их размещают организации посредники, банковские брокеры, антиколлекторские агентства и юристы, которые специализируются на подобных услугах. Если речь идет о крупной сумме, то есть смысл обратиться к ним. За посредничество придется заплатить фиксированный тариф или процент от долга. Но при этом удастся сэкономить существенную сумму, которые смогут истребовать коллекторы или суд.

Преимущества выкупа долга через своего представителя

Кроме того, что коллега или родственник может «простить» заемщику сумму долга, очевидны дополнительные выгоды для должника:

  • освобождение от выплаты штрафов и пеней;
  • возможность избежать общения с коллекторскими агентствами;
  • исправление кредитной истории — в Бюро кредитных историй перестает поступать информация о просрочке, что постепенно улучшает кредитный рейтинг, при условии, что последующие обязательства будут исполняться своевременно;
  • возможность избежать судебных разбирательств по взысканию долгов;
  • меньший период восстановления кредитного рейтинга, чем при работе через коллекторское агентство.

Выкупая долг через своего представителя, возможно избежать судебных разбирательств

Некоторые банки самостоятельно предлагают проблемным должникам найти цессионария и выкупить долги, даже без отзыва лицензии или банкротства. Эта информация встречается на некоторых тематических форумах. Если клиент находит подходящего представителя и возвращает в банк до 20-50% в счет закрытия долга, то кредитор прекращает начисление неустоек и закрывает долги.

Такая практика возможна даже на этапе досудебного разбирательства. Нередко издержки на передачу дела в суд и его ведение для банка более обременительны и затратны, чем выкуп долга под меньший процент. Тем более что оговоренную сумму финансовая организация получает сразу. Если заемщик дает свое согласие на разрешение конфликтной ситуации на выдвинутых банком условиях, следует обязательно получить справку об отсутствии обязательств перед кредитором и убедиться в отзыве дела из суда.

Комментарии: 41

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Трескова Клавдия Анатольевна
Автор статьи Клавдия Трескова
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга
  1. Тимур

    Добрый день уважаемые специалисты.
    Брал потребительский кредит в Сбербанке два года назад, пока работал исправлено платил ежемесячный платёж, потом потерял работу и не смог платить платёж в сроки, в 2020 г во время начала пандемии обратился в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул, банк предоставил до ноября 2020 г,но я не смог восстановиться на работе,и допустил просрочки до июля 2021 г,сумма долга увеличилась значительно, теперь банк обратился в нотариус,нотариус выдал свою надпись, судебный пристав начали процедуру исполнительного производства о взыскании суммы долга и процентов. Имущества никакого у меня нет, официально не трудоустроен.
    Могу ли обратиться в банк через своего представителя,к примеру близкого родственника,с заявлением о выкупе долга моим родственником?
    Заранее благодарю.

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемый Тимур, третья сторона должна обратиться в банк с предложением о выкупе вашего долга. После этого заключается договор цессии, в ходе которого и происходит переуступка долга.

  2. Ольга

    Кто может купить мой долг в банке? Я могу продать долг покредиту своему знакома у?

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемая Ольга, выкупить ваш долг по договору цессии может любое физическое лицо с вашего согласия и при наличии одобрения условий договора банком.

  3. Влад

    Министерство экономического развития РФ выдвинуло инициативу предлагать покупку долгов у банка самим заемщикам. Причем должникам отдано приоритетное право, им предложение должно поступать до того как оно будет направлено в коллекторские агентства.

    Также в инициативе предусмотрена возможность заемщиков выкупить свои долги в любой момент даже после перепродажи просроченного кредита. Сделку можно будет провести за двойную цену выкупа. А если будет выявлено, что должнику банк вообще не предлагал приобрести собственную задолженность, то можно будет купить свою просрочку за половину уплаченной стоимости. ОРАЩАЮ ВНИМАНИЕ слово «должно»,банк»обязан» обязать можно только нормативными актами или законом что пошёл от минэкономразвития,какой щакон????

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемый Влад, здесь стоит обратить внимание на слово «инициатива», в данном случае соответствующий нормативно-правовой акт еще не принят.

  4. Влад

    Дорогие юристы,напишите пожалуйста ФЗ обязывающий банк преварительно предложить продать долг мне(должнику)прежде чем передать коллекторам.

  5. Владислав

    Должен тинькову с 2014г.подали в суд есть постановление о взыскании.готов выкупить через третье лицо.как оформить это??

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемый Владислав, представителю должника необходимо подать в банк заявление, с указанием ФИО, паспортных данных заемщика, номера и даты кредитного договора. Форму заявления можно уточнить в банке. При согласии банка представителю должника и заемщику приходят уведомления о смене держателя заложенности. Представитель должника становится цессионарием, а банк получает заранее оговоренную сумму выкупа за просроченный кредит.

      1. Алёна

        Анна, а вы не подскажете как действовать с Тинькофф, если их офисов нет в России? Только онлайн банк

  6. Заур

    Здравствуйте! Подскажите пожалуйста, кто имеет право получить информацию по какой цене продали долг. Может ли потенциональный цессионарий, чтобы иметь возможность торговаться? Или только сам должник?

  7. Елена

    Добрый день! Как составляется письмо о выкупе у банка долга заемщиком

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемая Елена, с этим вопросом рекомендуем обратиться непосредственно в банк, форму документа вам предоставит специалист банка, единого установленного образца не установлено.

  8. Светлана

    Здравствуйте. Банк предложил выкупить мой долг переоформив договор на моего супруга. То есть получается я должна буду вернуть деньги мужу? И можно ли
    довериться банку в вопросе составления документов, т.к. мне известно, что в таком случае ими занимается он?

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемая Светлана, вероятно, вы не совсем правильно поняли, что предлагает вам банк? Скорее всего ваши долговые обязательства хотят переоформить на вашего супруга. Уточните, пожалуйста, информацию у кредитора, чтобы мы смогли корректно ответить на ваш вопрос.

  9. Андрей

    А где можно увидеть за сколько (какая цена) надо заплатить за свой долг через третье лицо? В газете «Коммерсант» или ещё где?

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемый Андрей, узнать информацию по вашей задолженности не крайне маловероятно. Во-первых, при продаже долга персональные данные должника не распространяется неограниченному кругу лиц. Второе, на онлайн-аукционах банк продает долги портфелем из сотен подобных кейсов и выставляет на продажу единым предложением.

  10. НАТАЛЬЯ

    КАК ПРАВИЛЬНО ПРЕДОСТАВИТЬ ПРЕДЛОЖЕНИЕ БАНКУ О ВЫКУПЕ ДОЛГА: ЗАКАЗНЫМ ПИСЬМОМ ЧЕРЕЗ ПОЧТУ ИЛИ ЧЕРЕЗ ЭЛЕКТРОННУЮ ПОЧТУ? КАК ПРАВИЛЬНО?

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемая Наталья, рекомендуем вам сделать это заказным письмом. Кроме того, вы можете уточнить предпочтительный способ связи у специалиста банка.

  11. Сергей

    Добрый день а если банк ни как не хочет произвести цессию как это можно осуществить

  12. Наталья

    Добрый день!Банк предложил выкуп долга через доверительное лицо.Уже назначили день сделки,а предварительно ознакомить с документами банк отказывается, по причине их готовности только в день подписания.
    Смущает данная процедура.

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемая Наталья, если в документах вас что-либо смутит, вы имеете право отказаться от их подписания в день проведения сделки.

  13. Наталья

    Кто-то захочет оплатить чужой долг? Где такое » третье лицо» найти, не подскажете? 😄

  14. Рита

    А если долг уже у приставов и удерживают из мизерной пенсии как договор имя и с кем?

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемая Рита, для окончания исполнительного производства судебный акт должен быть исполнен, и приставу все равно, кто его исполнит. Соответственно, такой долг тоже можно выкупить: или перевести долг, или возложить исполнение обязательства (выплату долга) на третье лицо. Заключите с третьим лицом договор о переводе долга либо о возложении исполнения обязательства, тогда третье лицо переведет на счет отдела судебных приставов либо на счет кредиторов сумму долга и производство будет закрыто.

      1. Дмитрий

        Анна, здравствуйте.
        Правильно ли я понял Ваш комментарий:
        Если состоялось судебное решение и заемщику присудили выплатить банку, допустим, 500 000 рублей, а после этого банк обратился в службу судебных приставов и те инициировали исполнительное производство, по которому ежемесячно удерживают 50% от пособия по инвалидности в счет погашения долга, а теперь Банк хочет всё же продать долг, то последствия выкупа для покупателя долга будут следующими:
        Цессионарий не только заплатит банку выкупную стоимость долга, например 100 000 руб.= 20%, но также станет вместо Заемщика ответчиком в рамках исполнительного производства и должен будет выплачивать деньги по судебному решению? Но кому будут в этом случае выплачиваться денежные средства, взыскиваемые приставами? Ведь не в пользу банка. долг у которого уже выкупил Цессионарий. Извините за, возможно, странный вопрос, но с проектом договора цессии, который я получил от банка, сталкиваюсь впервые, поэтому не хотелось бы поставить в затруднительное положение кого-нибудь из родственников или друзей, которые согласятся выкупить мой долг. Заранее благодарен за Вашу консультацию.

        1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

          Уважаемый Дмитрий, средства будут удерживаться в пользу действующего кредитора. Если ваш долг выкупит третье лицо, то в пользу третьего лица.

          1. Юлия

            А можно ли дать обратный ход исполнительному производству, чтобы не было этих взысканий? Это в договор цессии прописать надо или как это сделать?

          2. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

            Уважаемая Юлия, такая практика применима только при отмене судебного решения, на основании которого инициировано исполнительное производство.

  15. Николай

    если родственник с другой фамилией обратится в банк, с целью выкупа моего долга. то он выкупит только сумму займа или еще и проценты штрафы и пеня? К примеру: кредит на сумму 350тр неоплачен 5 лет, пеня и штрафы 2мл руб. на какой сумме можно договариться?

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемый Николай, в заявлении, цессионарий (лицо, которое готово выкупить долг) указывает сумму, которую он готов заплатить за право требования долга. Далее, необходимо согласовать ее кредитором. Поэтому сумма может быть разной, все зависит от того, как вы договоритесь с банком или МФО.

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемый Вадим, Гражданский кодекс допускает уступку права требования другому лицу, это прямо предусматривается ст.382 ГК РФ. С юридической точки зрения препятствий для этого нет. Но важно понимать позицию банка.

  16. Яков

    Из вашей статьи не понятно почему личное обращение должника в банк вызовет подозрения у банка ,а если обратится представитель должника ,то не вызовет

  17. сергей

    Есть ли смысл выкупить свой долг у банка, когда подано на банкротство?

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемый Сергей, если процесс банкротства уже инициирован, то процедура несостоятельности физического лица проходит по регламентированным в законе этапам и долг будет выплачен за счет средств, вырученных после аукциона.

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован.