Кто и как может получить кредитные каникулы

Ирина Калимулина Автор, эксперт по финансовым услугам

Если вы оказались в сложной финансовой ситуации и не можете возвращать кредит по графику, воспользуйтесь кредитными каникулами. Это опция, при подключении которой кредитор полностью или частично ставит выплату долга на паузу. Есть программы отсрочки по закону и предложения от самих банков. Рассмотрим их все.

Что такое кредитные каникулы, какими они бывают, как это работает на практике. Расскажем обо всех вариантах получения отсрочки. В каком случае банк обязан это сделать по закону, а в каких — может предложить собственную программу. Ситуация не безвыходная: главное, обратиться за помощью своевременно.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это льготный период, в рамках которого заемщик полностью или частично освобождается от необходимости вносить ежемесячные платежи по кредиту.

Клиенту, который попал в непростую финансовую ситуацию, доступны варианты помощи:

1. Полный кредитный отпуск. Выплату ставят на паузу на несколько месяцев в полном объеме. Обычно актуально в особо сложных ситуациях, при серьезном сокращении дохода или его полной потере.
2. Частичная отсрочка. В этом случае банк приостанавливает только выплату основного долга, а проценты заемщик продолжает вносить.
3. Реструктуризация — это изменение графика платежей. Банк увеличивает срок действия договора, чтобы сделать ежемесячный платеж меньше. Здесь подробно об этой опции.

По сути, кредитные каникулы — это тоже реструктуризация кредита. При любом варианте подключения банк меняет график платежей, увеличивает срок возврата средств. А так как период пользования заемными деньгами становится больше, увеличивается и общая переплата.

По условиям кредитных каникул переплата всегда становится больше — даже если это отсрочка, которая полагается заемщику по закону. Поэтому подключайте ее только если это действительно необходимо.

Можно ли получить отсрочку платежа по кредиту

Для начала рассмотрим простую отсрочку по кредиту. Это — ситуация, при которой заемщик по каким-то причинам не может внести очередной платеж. Тогда он обращается в банк и переносит дату оплаты, получает небольшую отсрочку.

Это — дополнительная услуга, которую банки оказывают по своему усмотрению. Уточняйте в вашем банке, можно ли отсрочить платеж по кредиту, на каких условиях. Опция обычно платная. Но некоторые банки предлагают ее бесплатно качественным заемщикам.

Условия отсрочки платежа в некоторых банках:

• Сбербанк позволяет пропустить один ежемесячный платеж, если по этому кредиту заемщик без задержек внес минимум три платежа по графику. Комиссии нет.
• Альфа-Банк дает отсрочку на 3 или 6 месяцев заемщикам с хорошей кредитной историей. Услуга платная, стоит минимум 2000 рублей. Подробная информация здесь.
• Т-Банк. Позволяет качественным заемщикам раз в год переносить дату ежемесячного платежа в пределах одного расчетного периода. Опция бесплатная.

Это — дополнительная услуга. Если ваш банк не дает отсрочку платежа по кредиту, рассмотрите возможность получения каникул.

Варианты каникул:

• По общему закону.
• По закону для участников СВО и их близких.
• По собственной программе банка.

Рассмотрим подробно каждый вариант. В первых двух случаях, если заявитель соответствует критериям закона, банк отказать не сможет. В третьем случае все происходит на усмотрение банка. Если заемщик действительно оказался в непростом финансовом положении, кредитор не откажет.

Как получить каникулы по закону

Рассмотрим, как работают кредитные каникулы, которые заемщики могут получить по закону. Норма действует с 1 января 2024 года. При соблюдении условий банки не могут отказывать клиентам, обязаны принимать заявления и давать отсрочку по выплатам на срок до 6 месяцев.

Условия

Условие №1 — заемщик оказался в одной из ситуаций:

1. Пострадал от официально объявленной чрезвычайной ситуации. Например, его жилье сильно повреждено или уничтожено из-за наводнения, пожара, взрыва и тому подобное.
2. Уровень дохода за последние 2 месяца сократился минимум на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев.

Все эти ситуации необходимо подтвердить документально. В случае ЧС оформить кредитные каникулы можно в течение 60 дней после объявления ситуации и фиксации ее последствий.

Условие №2 — начальная сумма кредита не превышает:

• 150 тыс. рублей по кредитным картам;
• 450 тыс. рублей по потребительским кредитам;
• 1,6 млн рублей по автокредиту.

Речь именно о начальной сумме, которую заемщик получил при заключении кредитного договора. Если она выше, чем указано в законе, тогда на официальную отсрочку вы рассчитывать не можете. Обращайтесь в свой банк для решения вопроса в индивидуальном порядке.

Порядок действий

Долг ставят на паузу полностью на срок до 6 месяцев — точный заемщик указывает в заявлении по своему усмотрению. Если финансовая ситуация улучшится раньше, можно досрочно выйти из каникул.

Чтобы взять кредитные каникулы по закону, нужно обратиться в обслуживающий банк, подать заявление и сопроводить его документами, которые подтвердят соблюдение условий. Заявление рассмотрят в течение 5 рабочих дней. По итогу банк сформирует новый график платежей с учетом каникул.

На время каникул в строках графика платежей будет прочерк. Эти платежи и проценты, которые набегут за период отсрочки, перенесут на конец срока. Переплата увеличится на сумму этих процентов.

Для ипотеки действует отдельная программа кредитных каникул, здесь подробная информация о ней.

Какие условия программы для участников СВО

Участники СВО и члены их семей могут рассчитывать на получение кредитных каникул по отдельному закону. Но речь идет только о тех кредитах, которые оформили до заключения контракта. Что это за кредиты, какой у них размер, сколько их — значения не имеет.

Период отсрочки по платежам — весь срок участия в СВО плюс еще 180 дней. Если военнослужащий в результате травм проходил лечение, этот период тоже включают в срок каникул.

Сделать кредитные каникулы могут участники СВО и члены их семей;

• супруги;
• дети в возрасте до 23 лет, которые учатся очно;
• совершеннолетние дети, которые получили в детстве статус инвалида.

Участник СВО может подать заявление на отсрочку дистанционно в личном кабинете или по телефону. Кроме того, он может получить каникулы задним числом. Если за период службы образовалась просрочка, банк обязан убрать все пени.

С 6 апреля 2024 года начисленные за период каникул пени участники СВО могут не оплачивать. В течение действия каникул кредитор продолжит их начислять, но при выходе из них спишет. Это не распространяется на кредиты, которые оформили близкие родственники военнослужащего.

В случае гибели военнослужащего или получения им инвалидности 1 группы оставшиеся по кредитам долги списывают.

Как оформить отсрочку по программе банка

Если банковские каникулы по закону недоступны, можете получить отсрочку по собственной программе финучреждения. Кредиторы не заинтересованы в проблемных договорах, поэтому протягивают руку помощи заемщикам, которые оказались в непростой ситуации. Однако важно обращаться в банк заранее, пока просрочки еще нет.

Но в этом случае условия кредитных каникул диктует банк. Он решает, кому их давать, на каких условиях, и какой будет отсрочка: полной или частичной. Возможно, это будет реструктуризация.

Чтобы получить отсрочку, заемщик должен оказаться в ситуации, которая ухудшит его финансовое положение. Это может быть:

• получение инвалидности;
• серьезное заболевание близкого родственника;
• отпуск по уходу за ребенком;
• уход в армию;
• сокращение;
• постановка на учет в качестве безработного;
• длительный больничный лист;
• потеря недвижимости и тому подобное.

Каждую ситуацию необходимо подтвердить документально, иначе заявление к рассмотрению не примут.

Как получить отсрочку по кредиту:

1. Обратитесь в банк через офис, по номеру телефона горячей линии или в личном кабинете, если там принимают заявления онлайн.
2. Расскажите банку о ситуации. Он сообщит, какие документы по ней нужно собрать.
3. Передайте документы и ждите пару дней решение.

Кредитор сообщит, готов ли помочь в вашей ситуации и на каких условиях. Чаще всего предлагают реструктуризацию или частичные каникулы. Полные дают только в сложных случаях, когда источник дохода полностью утрачен.

Банк имеет полное право отказать вам в каникулах. Он предоставляет их по своему усмотрению, закон этого делать не обязывает.

Сколько раз можно брать кредитные каникулы

Если речь о кредитных каникулах, которые заемщик запрашивает по закону, то в рамках одного договора их можно получить только раз. Если ранее уже их брали, попробуйте обратиться в банк и получить отсрочку на общих правилах.

При рассмотрении заявлений по своим программам помощи заемщикам банки могут предоставить каникулы по одному договору повторно, но, опять же, по своему усмотрению. Например, если первая отсрочка только что закончилась, вряд ли можно сразу получить вторую.

Как они влияют на кредитную историю

Информация об оформленных каникулах отражается в кредитной истории, ее будут видеть все потенциальные кредиторы. Эта информация не должна влиять на решение по заявке.

Но на практике кредитор может обратить на это внимание. Если это для него важный фактор, то может стать одной из причин отказа. Если заемщик добросовестный, информация в КИ о каникулах не помешает получить новый кредит.

Более того, для некоторых кредиторов официальное оформление отсрочки ранее будет положительным фактором. Это говорит о том, что клиент ответственный и финансово грамотный. Он не пустил ситуацию на самотек, а решил вопрос в положительном ключе для себя и банка.

Частые вопросы