Кто и как может получить кредитные каникулы

Если вы оказались в сложной финансовой ситуации и не можете возвращать кредит по графику, воспользуйтесь кредитными каникулами. Это опция, при подключении которой кредитор полностью или частично ставит выплату долга на паузу. Есть программы отсрочки по закону и предложения от самих банков. Рассмотрим их все.

Кто и как может получить кредитные каникулы

Если вы оказались в сложной финансовой ситуации и не можете возвращать кредит по графику, воспользуйтесь кредитными каникулами. Это опция, при подключении которой кредитор полностью или частично ставит выплату долга на паузу. Есть программы отсрочки по закону и предложения от самих банков. Рассмотрим их все.

Что такое кредитные каникулы, какими они бывают, как это работает на практике. Расскажем обо всех вариантах получения отсрочки. В каком случае банк обязан это сделать по закону, а в каких — может предложить собственную программу. Ситуация не безвыходная: главное, обратиться за помощью своевременно.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это льготный период, в рамках которого заемщик полностью или частично освобождается от необходимости вносить ежемесячные платежи по кредиту.

Клиенту, который попал в непростую финансовую ситуацию, доступны варианты помощи:

  1. Полный кредитный отпуск. Выплату ставят на паузу на несколько месяцев в полном объеме. Обычно актуально в особо сложных ситуациях, при серьезном сокращении дохода или его полной потере.
  2. Частичная отсрочка. В этом случае банк приостанавливает только выплату основного долга, а проценты заемщик продолжает вносить.
  3. Реструктуризация — это изменение графика платежей. Банк увеличивает срок действия договора, чтобы сделать ежемесячный платеж меньше. Здесь подробно об этой опции.

По сути, кредитные каникулы — это тоже реструктуризация кредита. При любом варианте подключения банк меняет график платежей, увеличивает срок возврата средств. А так как период пользования заемными деньгами становится больше, увеличивается и общая переплата.

По условиям кредитных каникул переплата всегда становится больше — даже если это отсрочка, которая полагается заемщику по закону. Поэтому подключайте ее только если это действительно необходимо.

Можно ли получить отсрочку платежа по кредиту

Для начала рассмотрим простую отсрочку по кредиту. Это — ситуация, при которой заемщик по каким-то причинам не может внести очередной платеж. Тогда он обращается в банк и переносит дату оплаты, получает небольшую отсрочку.

Это — дополнительная услуга, которую банки оказывают по своему усмотрению. Уточняйте в вашем банке, можно ли отсрочить платеж по кредиту, на каких условиях. Опция обычно платная. Но некоторые банки предлагают ее бесплатно качественным заемщикам.

Условия отсрочки платежа в некоторых банках:

  • Сбербанк позволяет пропустить один ежемесячный платеж, если по этому кредиту заемщик без задержек внес минимум три платежа по графику. Комиссии нет.
  • Альфа-Банк дает отсрочку на 3 или 6 месяцев заемщикам с хорошей кредитной историей. Услуга платная, стоит минимум 2000 рублей. Подробная информация здесь.
  • Т-Банк. Позволяет качественным заемщикам раз в год переносить дату ежемесячного платежа в пределах одного расчетного периода. Опция бесплатная.

Это — дополнительная услуга. Если ваш банк не дает отсрочку платежа по кредиту, рассмотрите возможность получения каникул.

Отсрочка по кредиту — это перенос даты платежа по согласованию с банком

Варианты каникул:

  • По общему закону.
  • По закону для участников СВО и их близких.
  • По собственной программе банка.

Рассмотрим подробно каждый вариант. В первых двух случаях, если заявитель соответствует критериям закона, банк отказать не сможет. В третьем случае все происходит на усмотрение банка. Если заемщик действительно оказался в непростом финансовом положении, кредитор не откажет.

Как получить каникулы по закону

Рассмотрим, как работают кредитные каникулы, которые заемщики могут получить по закону. Норма действует с 1 января 2024 года. При соблюдении условий банки не могут отказывать клиентам, обязаны принимать заявления и давать отсрочку по выплатам на срок до 6 месяцев.

Условия

Условие №1 — заемщик оказался в одной из ситуаций:

  1. Пострадал от официально объявленной чрезвычайной ситуации. Например, его жилье сильно повреждено или уничтожено из-за наводнения, пожара, взрыва и тому подобное.
  2. Уровень дохода за последние 2 месяца сократился минимум на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев.

Все эти ситуации необходимо подтвердить документально. В случае ЧС оформить кредитные каникулы можно в течение 60 дней после объявления ситуации и фиксации ее последствий.

Условие №2 — начальная сумма кредита не превышает:

  • 150 тыс. рублей по кредитным картам;
  • 450 тыс. рублей по потребительским кредитам;
  • 1,6 млн рублей по автокредиту.

Речь именно о начальной сумме, которую заемщик получил при заключении кредитного договора. Если она выше, чем указано в законе, тогда на официальную отсрочку вы рассчитывать не можете. Обращайтесь в свой банк для решения вопроса в индивидуальном порядке.

Порядок действий

Долг ставят на паузу полностью на срок до 6 месяцев — точный заемщик указывает в заявлении по своему усмотрению. Если финансовая ситуация улучшится раньше, можно досрочно выйти из каникул.

Чтобы взять кредитные каникулы по закону, нужно обратиться в обслуживающий банк, подать заявление и сопроводить его документами, которые подтвердят соблюдение условий. Заявление рассмотрят в течение 5 рабочих дней. По итогу банк сформирует новый график платежей с учетом каникул.

На время каникул в строках графика платежей будет прочерк. Эти платежи и проценты, которые набегут за период отсрочки, перенесут на конец срока. Переплата увеличится на сумму этих процентов.

Для ипотеки действует отдельная программа кредитных каникул, здесь подробная информация о ней.

Какие условия программы для участников СВО

Участники СВО и члены их семей могут рассчитывать на получение кредитных каникул по отдельному закону. Но речь идет только о тех кредитах, которые оформили до заключения контракта. Что это за кредиты, какой у них размер, сколько их — значения не имеет.

Период отсрочки по платежам — весь срок участия в СВО плюс еще 180 дней. Если военнослужащий в результате травм проходил лечение, этот период тоже включают в срок каникул.

Сделать кредитные каникулы могут участники СВО и члены их семей;

  • супруги;
  • дети в возрасте до 23 лет, которые учатся очно;
  • совершеннолетние дети, которые получили в детстве статус инвалида.

Участник СВО может подать заявление на отсрочку дистанционно в личном кабинете или по телефону. Кроме того, он может получить каникулы задним числом. Если за период службы образовалась просрочка, банк обязан убрать все пени.

С 6 апреля 2024 года начисленные за период каникул пени участники СВО могут не оплачивать. В течение действия каникул кредитор продолжит их начислять, но при выходе из них спишет. Это не распространяется на кредиты, которые оформили близкие родственники военнослужащего.

В случае гибели военнослужащего или получения им инвалидности 1 группы оставшиеся по кредитам долги списывают.

Как оформить отсрочку по программе банка

Если банковские каникулы по закону недоступны, можете получить отсрочку по собственной программе финучреждения. Кредиторы не заинтересованы в проблемных договорах, поэтому протягивают руку помощи заемщикам, которые оказались в непростой ситуации. Однако важно обращаться в банк заранее, пока просрочки еще нет.

Но в этом случае условия кредитных каникул диктует банк. Он решает, кому их давать, на каких условиях, и какой будет отсрочка: полной или частичной. Возможно, это будет реструктуризация.

Если законные каникулы недоступны, банк может предоставить отсрочку по собственной программе

Чтобы получить отсрочку, заемщик должен оказаться в ситуации, которая ухудшит его финансовое положение. Это может быть:

  • получение инвалидности;
  • серьезное заболевание близкого родственника;
  • отпуск по уходу за ребенком;
  • уход в армию;
  • сокращение;
  • постановка на учет в качестве безработного;
  • длительный больничный лист;
  • потеря недвижимости и тому подобное.

Каждую ситуацию необходимо подтвердить документально, иначе заявление к рассмотрению не примут.

Как получить отсрочку по кредиту:

  1. Обратитесь в банк через офис, по номеру телефона горячей линии или в личном кабинете, если там принимают заявления онлайн.
  2. Расскажите банку о ситуации. Он сообщит, какие документы по ней нужно собрать.
  3. Передайте документы и ждите пару дней решение.

Кредитор сообщит, готов ли помочь в вашей ситуации и на каких условиях. Чаще всего предлагают реструктуризацию или частичные каникулы. Полные дают только в сложных случаях, когда источник дохода полностью утрачен.

Банк имеет полное право отказать вам в каникулах. Он предоставляет их по своему усмотрению, закон этого делать не обязывает.

Сколько раз можно брать кредитные каникулы

Если речь о кредитных каникулах, которые заемщик запрашивает по закону, то в рамках одного договора их можно получить только раз. Если ранее уже их брали, попробуйте обратиться в банк и получить отсрочку на общих правилах.

При рассмотрении заявлений по своим программам помощи заемщикам банки могут предоставить каникулы по одному договору повторно, но, опять же, по своему усмотрению. Например, если первая отсрочка только что закончилась, вряд ли можно сразу получить вторую.

Как они влияют на кредитную историю

Информация об оформленных каникулах отражается в кредитной истории, ее будут видеть все потенциальные кредиторы. Эта информация не должна влиять на решение по заявке.

Но на практике кредитор может обратить на это внимание. Если это для него важный фактор, то может стать одной из причин отказа. Если заемщик добросовестный, информация в КИ о каникулах не помешает получить новый кредит.

Более того, для некоторых кредиторов официальное оформление отсрочки ранее будет положительным фактором. Это говорит о том, что клиент ответственный и финансово грамотный. Он не пустил ситуацию на самотек, а решил вопрос в положительном ключе для себя и банка.

Частые вопросы

Кому положены кредитные каникулы по закону?
Участникам СВО, их супругам и детям до 23 лет, которые учатся очно. Также заемщикам, имущество которых пострадало при ЧС, доход которых сократился на 30% и более.
Какие документы нужны для кредитных каникул?
Нужны документы, которые докажут сокращение уровня дохода или то, что вы пострадали в результате ЧС. Если это каникулы для участников СВО и членов их семей, нужны документы, которые подтвердят эти факты.
Как оформить кредитные каникулы для физических лиц?
Обратитесь в банк с заявлением, подайте его через офис или личный кабинет. Приложите к нему документы, которые докажут ваше право на кредитные каникулы или необходимость в них.
Что означают кредитные каникулы?
Это отсрочка по оплате кредита. Вы можете полностью или частично пропустить несколько ежемесячных платежей.
На сколько дают кредитные каникулы?
По закону каникулы дают на срок до 6 месяцев, точный выбирает заявитель. Если берете отсрочку по собственной программе банка, он сам решит, на какой период ее предоставить.
Реакция читателей: насколько полезна статья?
Ответов: 2
🔥 81% пользователей считают контент полезным • 👀44.4K+ прочтений
💬 5+ комментариев с личным опытом — расскажите, что думаете вы!
Что думаете по теме? Присоединяйтесь к обсуждению

Комментарии: 5

По порядку
  1. Анастасия

    Здравствуйте, хотела бы уточнить, при увеличения срока кредитования при частичных кредитных каникулах заемщик в дополнительные сроки равные периоду каникул будет выплачивать только сумму основного долга?
    Каким образом растет переплата по кредиту при частичных кредитных каникулах?

    0
    Ответить
  2. Денис

    Добрый день, оформил ипотечные каникулы на 6 месяцев в связи потери работы, справку предоставлял из цзн, все было одобрено, не платил 6 месяцев, квартиру выставил на продажу, после получения денег для снятия обременения нужно закрыть ипотеку, подаю заявление, банк пересчитывает проценты и выставляет платёж больше чем сама ипотека вовремя оформления, платил больше года исправно, на вопрос почему так много банк говорит что проценты все равно вам начислялись, новый договор с ипотечным каникулами на руках и в графах проценты и основной долг сумма по нолям!

    0
    Ответить
  3. Лина

    Здравствуйте.звонила в банк на горячую линию, в период пандемии муж остался без работы, справка была с Цзн, попросили ипотечные каникулы на 6 месяцев.банк сказал что если есть справка то нам дали каникулы на 3 месяца, но потом я узнаю, что нам дали не ипотечные каникулы, а кредитные.доп соглашение не подписывали, хотя сказали что в течении трёх месяцев пригласят в банк на подпись.что делать мы просили одно, а нам подшумок дали другую программу.и начислили проценты и продлили срок на 6 месяцев. Вместо 3х.

    0
    Ответить
    1. Анна Попович

      Уважаемая Лина, при оформлении льготы, в любом случае, вы должны были документально зафиксировать изменения в договоре и копия такого документа должна быть у вас на руках. Обратитесь в банк с письменным запросом о предоставлении информации по предоставленных каникулах, а понимая позицию банка, можно будет определить какой именно алгоритм действий будет верным.

      0
      Ответить


Предложения партнеров

Векторный логотип МФО Хурма Кредит
Хурма Кредит Первый займ бесплатно
Сумма 30 000
Срок 5-30 дней
Получить деньги
Векторный логотип компании Эквазайм
Эквазайм Первый займ бесплатно
Сумма 50 000
Срок 7-31 дней
Получить деньги
Векторный логотип Джой Мани
Джой Мани Первый займ бесплатно
Сумма 100 000
Срок 10-168 дней
Получить деньги
Векторный логотип компании Бериберу
БериБеру Первый займ бесплатно
Сумма 30 000
Срок 5-30 дней
Получить деньги
Кредитный лимит 1 000 000
Без процентов До 120 дней
Оформить карту
Векторный логотип Займер
МФК «Займер» Кредитная карта
Кредитный лимит 100 000
Без процентов До 0 дней
Оформить карту
Векторный логотип Квику
Квику Виртуальная
Кредитный лимит 100 000
Без процентов До 50 дней
Оформить карту
Векторный логотип Манимен
Манимен Кредитная карта
Кредитный лимит 30 000
Без процентов До 21 дней
Оформить карту
Стоимость от 0
Кэшбек 1-30%
Заказать карту
Векторный логотип ВТБ Банк
ВТБ Банк Карта для жизни
Стоимость от 0
Кэшбек До 50%
Заказать карту
Векторный логотип банка Тинькофф
Т-Банк (Тинькофф) Black для иностранцев
Стоимость от 0
Кэшбек До 30%
Заказать карту
Векторный логотип Россельхозбанк
Россельхозбанк СВОЯ UnionPay
Стоимость от 0
Кэшбек До 15%
Заказать карту
Векторный логотип банка Тинькофф
Т-Банк (Тинькофф) Под залог недвижимости
Сумма до 30 000 000
Срок кредита 12-180 мес.
Взять кредит
Векторный логотип Совкомбанк
Совкомбанк Кредит наличными
Сумма до 399 999
Срок кредита 12-60 мес.
Взять кредит
Векторный логотип Альфа-Банк
Альфа-Банк Кредит наличными
Сумма до 30 000 000
Срок кредита 12-180 мес.
Взять кредит
Векторный логотип Совкомбанк
Совкомбанк Исправление кред. истории
Сумма до 14 999
Срок кредита 3-6 мес.
Взять кредит
Векторный логотип Альфа-Банк
Альфа-Банк Кредит на автомобиль
Сумма до 15 000 000
Срок кредита 12-120 мес.
Взять кредит
Векторный логотип банка Тинькофф
Т-Банк (Тинькофф) Автокредит
Сумма до 8 000 000
Срок кредита 12-60 мес.
Взять кредит
Векторный логотип ВТБ Банк
ВТБ Банк На новый автомобиль
Сумма до 10 000 000
Срок кредита 12-84 мес.
Взять кредит
Векторный логотип Газпромбанк
Газпромбанк Автокредит
Сумма до 7 000 000
Срок кредита 13-96 мес.
Взять кредит
Векторный логотип Альфа-Банк
Альфа-Банк Рефинансирование кредитных карт
Сумма до 7 500 000
Срок кредита 24-84 мес.
Взять кредит
Векторный логотип банка Тинькофф
Т-Банк (Тинькофф) Рефинансирование
Сумма до 5 000 000
Срок кредита 12-60 мес.
Взять кредит
Векторный логотип Альфа-Банк
Альфа-Банк Рефинансирование кредитов
Сумма до 30 000 000
Срок кредита 12-180 мес.
Взять кредит
Векторный логотип ВТБ Банк
ВТБ Банк Рефинансирование кредитов ВТБ
Сумма до 40 000 000
Срок кредита 6-84 мес.
Взять кредит
Векторный логотип банка Тинькофф
Т-Банк (Тинькофф) СмартВклад
Процентная ставка До 20%
Срок 2-24 мес.
Открыть
Векторный логотип Альфа-Банк
Альфа-Банк Альфа-Вклад
Процентная ставка До 19,3%
Срок До 3 лет
Открыть
Векторный логотип Альфа-Банк
Альфа-Банк Накопительный Альфа-Счёт
Процентная ставка До 20%
Срок Любой
Открыть
Векторный логотип Газпромбанк
Газпромбанк Накопительный Ежедневный процент
Процентная ставка До 20,5%
Срок Любой
Открыть
Векторный логотип Альфа-Банк
Альфа-Банк Ипотека на вторичное жилье
Сумма до 70 000 000
Первый взнос от 30.1%
Взять ипотеку
Векторный логотип Альфа-Банк
Альфа-Банк Ипотека на строительство дома
Сумма до 30 000 000
Первый взнос от 20.1%
Взять ипотеку
Векторный логотип Альфа-Банк
Альфа-Банк Ипотека для IT-специалистов
Сумма до 18 000 000
Первый взнос от 20.1%
Взять ипотеку
Векторный логотип Альфа-Банк
Альфа-Банк Семейная ипотека
Сумма до 30 000 000
Первый взнос от 20.1%
Взять ипотеку
Векторный логотип банка Тинькофф
Т-Банк (Тинькофф) Тариф Простой
Обслуживание 0 - 490
Процент на остаток Нет
Открыть счет
Векторный логотип банка Тинькофф
Т-Банк (Тинькофф) Тариф Продвинутый
Обслуживание 0 - 1990
Процент на остаток Нет
Открыть счет
Векторный логотип банка Тинькофф
Т-Банк (Тинькофф) Тариф Профессиональный
Обслуживание 0 - 4990
Процент на остаток Нет
Открыть счет
Векторный логотип Альфа-Банк
Альфа-Банк Тариф Простой
Обслуживание От 625
Процент на остаток До 6%
Открыть счет
Векторный логотип банка Тинькофф
Т-Страхование Т-Банк ОСАГО
Страховая сумма 500 000
Срок 20 дней-1 год
Купить
Векторный логотип страховой компании Ингосстрах
Ингосстрах ОСАГО онлайн
Страховая сумма 500 000
Срок 3-12 мес.
Купить
Страховая сумма 500 000
Срок 20 дней-12 мес.
Купить
Векторный логотип Черехапа Страхование
Черехапа Страхование Черехапа ОСАГО
Страховая сумма 500 000
Срок 1-12 мес.
Купить