Займы в России и за границей в 2021 году

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.

Пандемия повлияла на все сферы бизнеса. Не стал исключением и рынок МФО. Причем это касается всех стран мира. В то же время эти компании не прекратили свою работу. Ведь потребность взять деньги в долг у физлиц никуда не исчезла, а даже увеличилась. Поэтому сервис Brobank.ru решил сопоставить займы в России и за границей в 2021 году по уровню переплаты. Сравнение стоимости услуг будет опираться на приблизительно сопоставимые долговые обязательства.

Займы в России и за границей в 2021 году – уровни переплаты

Во всех случаях приняты во внимание так называемые займы до зарплаты. То есть на небольшую сумму и короткий срок – до месяца. Стоит сразу выделить, что эти продукты в России самые дорогие. Ставка по ним достигает законодательного ограничения – 1% в день. То есть 365% год.

Для объективной оценки можно взять пять отечественных МФО. Для других стран будет использовано меньше – по три. Предусмотрено, что в долг оформляется 10 000 рублей на 14 суток. Скидки, например, в виде первого займа без процентов, не учитываются.

МФО Переплата (рублей) Годовая ставка (% годовых)
Робот Займер 1400,0 365,0
МигКредит 1400,0 365,0
Быстроденьги 1400,0 365,0
Webbankir 1300,0 338,93
ФИНТЕРРА 1400,0 365,0

Как и указано выше, почти во все случаях применяется максимально допустимый уровень переплаты. То есть 1% в день. Лишь один игрок рынка предлагает чуть меньшую ставку. Тем самым средний ее уровень, который будет принят для сопоставления, составит 359,79% годовых.

Сопоставляться будет средняя годовая ставка

Сопоставляться займы в России и за границе в 2021 году будут по средней годовой ставке, выведенной из общей переплаты в той или иной стране. Для каждого государства применяется по три МФО. Условия долговых обязательств максимально приближены к используемым для России.

Польша – займы в 2021 году

В рассматриваемой стране есть два кардинально отличающих от отечественного рынка МФО нюанса. Во-первых, займы здесь выдаются на 30 дней. То есть привычных вариантов – на неделю-две не предлагается. Понятно, что возможность досрочного погашения есть. В то же время для расчета приходится учитывать продукты с договором на месяц.

Во-вторых, процентная ставка в Польше невероятно низкая. В том числе и по займам в МФО. На момент сбора данных она находится на уровне 7,2% годовых. То есть меньше, чем даже в отечественных банках. По этой причине компании применяют другой вариант получения прибыли – дополнительные комиссии. Именно с их помощью достигается более привычная стоимость рассматриваемых продуктов.

МФО Переплата (злотых) Годовая ставка (% годовых)
Pozyczkaplus  80,42 195,69
Alfakredyt 77,45 188,46
Miloan 80,0 194,67

Указанная переплата рассчитана при условии заключения договора на месяц. Сумма – минимальная, которая доступна в указанных МФО. Составляет 500 злотых. Средняя ставка по стране, применяемая для дальнейшей оценки – 192,94% годовых.

Испания — займы в 2021 году

Здесь есть важный негативный нюанс для заемщиков. Он касается досрочного погашения долга. Право на эту операцию есть. В то же время она потребует дополнительных трат. Комиссия за ее проведение составит 0,5% от суммы задолженности. Причем уведомить о таком желании, естественно и проплатить, придется не позднее, чем за три дня до выплаты раньше срока.

МФО Переплата (евро) Годовая ставка (% годовых)
Wandoo 36,0 469,29
Rapida 41,44 540,20
Twinero 33,0 430,18

Предполагается, что в долг будет оформлено 200 евро. Срок договора соответствует отечественным условиям – 14 дней. Выплата своевременная. Без досрочного погашения. По итогу, учитывая указанные МФО, средняя ставка находится на уровне 479,89% годовых.

Чехия – займы в 2021 году

Заключительной страной Евросоюза будет Чехия. Здесь в долг оформляется 5000 крон. На привычные уже две недели. Можно отметить, что именно тут зафиксирован самый большой разрыв, среди государств из ЕС, в годовой ставке между двумя МФО.

МФО Переплата (евро) Годовая ставка (% годовых)
Crediton 933,33 486,66
SosCredit 1 113,00 580,35
ReRum 800,00 417,14

Средняя ставка по трем принятым во внимание компаниям – 494,72% годовых. Уже можно констатировать, что это самый высокий уровень среди стран Европейского союза. Хотя, он максимально приближен к итогам Испании. Рынок Польши – существенно более выгоден для потребителя на фоне этих двух государств.

США – займы в 2021 году

Соединенные Штаты Америки располагают важным нюансом регулирования рынка микрозаймов, отличающимся от всех других стран. Здесь ограничения по ставке устанавливает каждый штат индивидуально. Причем уровень предельных значений отличается существенно.

Каждый штат устанавливает собственные ограничения по ставке

В связи с этим по всем МФО были выведены средние значения переплаты. Во всех случаях учтены по четыре штата. Для первых двух из списка – те, где они присутствуют в принципе. У третьей – сеть гораздо шире. Поэтому взяты во внимание: Вашингтон, Айдахо, Невада, Кентукки.

МФО Переплата (долларов) Годовая ставка (% годовых)
LendUp 35,20 458,86
Moneytree 33,94 442,43
Check Into Cash 41,325 538,7

При расчете учитывались привычные займы на 14 суток. Сумма договора – 200 долларов США. По итогу, средняя ставка по указанным МФО, в которых приняты во внимание по четыре разных штата, составляет 480,0% годовых.

Мексика – займы в 2021 году

В рассматриваемой стране минимальный срок долгового обязательства сопоставим с Польшей. То есть договор можно заключить не менее чем на 30 суток. Также сумма предлагается достаточно существенная. В долг можно получить от 1000 долларов. Учитывая, что эти значения предельные, они и будут взяты для расчета.

МФО Переплата (долларов) Годовая ставка (% годовых)
Lendon 443,70 539,84
Dineria 491,46 597,94
Limemx 522,00 635,1

Сразу важно оговориться, что финансовым рынком в целом предусмотрено – более крупные суммы заимствования снижают ставку. Правда, займы в Мексике, которые по объему в пять раз больше, чем в США, этот факт не спасает. Здесь, среди всех рассмотренных ранее стран, самые дорогие продукты. Их средняя ставка находится на уровне 590,96% годовых.

Казахстан – займы в 2021 году

Отдельно было взято две страны с постсоветского пространства. Первая – Казахстан. Сумма займа — 50 000 тенге. Срок договора – 14 суток. Здесь зафиксирована самая существенная разница по итоговой ставке между двумя компаниями. Она достигает 146% годовых.

МФО Переплата (тенге) Годовая ставка (% годовых)
KOKE 11 200 584,0
Tengo 11 200 584,0
Деньги-Клик 14 000 730,0

По итогу средняя ставка у трех принятых во внимание МФО составляет 632,67% годовых. Забегая на перед, хоть это и рекордный уровень на текущий момент, но все же не самый большой среди проверенных стран.

Украина – займы в 2021 году

Заключительная страна в анализе — Украина. Можно отметить, что хоть какая-то заметная регулировка микрозаймов, в частности по уровню переплаты, здесь была внедрена только в текущем 2021 году. Применено ограничение по максимально начисленным процентам, штрафам и пеням, если возникает просрочка.

МФО Переплата (гривен) Годовая ставка (% годовых)
Neocredit 696,50 726,35
Credit7 665,00 693,5
Moneyveo 595,00 620,5

Срок займа стандартный – 14 дней. Второе значимое условие – сумма договора. Она находится на уровне 2500 гривен. Такие продукты в среднем по трем проверенным структурам обойдутся в 680,12% годовых.

Сравнение стоимости отечественных микрозаймов с зарубежными

Для итоговой оценки достаточно сопоставить общие ставки по каждой стране. Причем во всех случаях учитывались схожие услуги. В частности, речь идет об онлайн-микрозаймах. То есть возможности получения денег в долг удаленно. Это стоит учитывать, так как бизнес-модель влияет на издержки компании. Следовательно, в некоторых случаях, и на переплату.

Наименьшая переплата по кредиту отмечена в Польше

Сразу можно говорить о том, что займы в России и за границей в 2021 году существенно отличаются по своей цене. Причем отечественные продукты, хоть и не самые дешевые, но все же максимально доступные. Лишь в Польше услуги МФО предусматривают меньшую переплату.

Можно отметить, что сразу в трех странах сопоставимы цены на услуги МФО. В частности, в двух государствах ЕС – Испании и Чехии, а также в США. Постсоветское пространство так же выделяется на фоне других участников анализа. Правда отличие здесь больше негативное. Если не брать во внимание Россию, то экспресс-займы в этих странах самые дорогие.

Относительно отечественного рынка. Уровень переплаты, на фоне других стран, вполне приемлем. Пусть и не минимальный. Это достигнуто государственным регулированием через нормы Федерального закона № 353-ФЗ. Где в 2019 году было внедрено ограничение переплаты в 1% за день. Хотя, как уже видно из таблицы, в борьбе за своего клиента некоторые игроки начали сокращать и этот уровень.

В завершении оценки ставок можно выделить, что стоимость услуг МФО везде отличается. На нее влияют два глобальных фактора. Во-первых, внутренне экономическая обстановка. Например, чем ниже доходы граждан, которые напрямую влияют на их качество в разрезе заемщика, тем выше ставка. Ведь в таком случае риски невозврата становятся больше.

Во-вторых, регулирующие нормы. Так, в России еще пару лет назад займы выдавались под 1,5-2% в день. Что, на фоне текущих данных, делало бы их одними из самых дорогих. В сегодняшних реалиях – они одни из самых дешевых. Причем даже в сравнении с достаточно развитыми странами. В том числе экономически.

Другие условия иностранных займов

Важным аспектом в рассматриваемых продуктах является не только ставка. Весомую роль играет и общая максимальная переплата, которая может быть начислена МФО относительно изначальной суммы займа. Сразу важно отметить, что в России действует предельное значение в 150%.

Например, если взять в долг 10 000 рублей, то в общей сложности с клиента потребовать не смогут более 25 000 рублей. Эта сумма будет включать 10 000 основной задолженности. Плюс, 15 000 – максимально возможные к начислению проценты, пени и штрафы.

Это рекордно низкий показатель среди проверенных стран. Сопоставим с ним предельный уровень Испании. Там так же устанавливается полуторакратная переплата. Правда, с двумя нюансами. Во-первых, применяется только к просрочке. Во-вторых, штраф здесь грандиозные. Они составляют 1,2% в день. В то время как в России находятся на уровне 20% годовых или 0,1% в сутки.

В Польше и Украине МФО могут требовать более существенную сумму к возврату. Начислить имеют право двукратную переплату относительно изначальной суммы долга. Причем в случае с Украиной именно на штрафы и пени может приходится сумма не более чем в 50% от основного объема займа.

Исходя из этого, можно говорить если не о кардинальных, то о существенных отличиях микрофинансовых рынков разных стран. Да, в некоторых они схожи, но все же не по всем пунктам. В то же время условия в России достаточно стандартны. Ведь ставка в 1,0-1,5% за день применяется в большинстве государств. Ограничение в виде полуторакратного размера изначального долга начисленных комиссий – и вовсе одно из самых выгодных для потребителей.

Во многих странах организации предлагают ставку 1.0-1,5% в день

Методология

Оценка охватывает случайные МФО, которые удалось найти в интернете. От каждой из стран было взято по три компании. Исключение – Россия. Здесь проверка проведена по пяти игрокам рынка.

Основной параметр для сравнения – ориентировочная годовая ставка. Она рассчитана на основе фактической переплаты по краткосрочным долгам, срок которых не превышает одного месяца. Именно по этому показателю и сравнивались займы в России и за границей в 2021 году.

По каждой из стран выведена средняя ставка. Получена она суммой процентов по всем принятым во внимание МФО, деленной на три. То есть все параметры среднестатистические. Могут располагать погрешностью, которая все же на общую картину не влияет.

Источники:

Сайты МФО разных стран. Ссылки на их ресурсы прикреплены в таблицах.

Комментарии: 0

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Сысоев Дмитрий Борисович
Автор статьи Дмитрий Сысоев
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован.