АИЖК: что это такое и для чего нужно

Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова

Если нравится - подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Об авторе

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Зачем создано АИЖК

Главной целью создания АИЖК в РФ было содействие развитию ипотечного кредитования в стране. В 1997 году вопросами обеспечения населения жильем не занимался никто, и по решению Правительства была создана данная организация.

Главная задача агентства — улучшить условия ипотечного кредитования для населения. Кроме того, организация помогает в поддержании ликвидности тем банкам, которые предоставляют долгосрочное кредитование россиянам. Для реализации этой цели федеральное агентство ипотечного жилищного кредитования привлекает дополнительные финансовые ресурсы на фондовых рынках. Там АИЖК размещает собственные облигации.

У агентства нет офисов или филиалов, где бы осуществлялось обслуживание физических лиц. Партнеры, которые заключат агентские соглашения с Дом.рф не подчиняются компании и не зависят от нее. Основные партнеры АИЖК — банки, кредитно-финансовые организации, страховые и оценочные учреждения.

Два варианта сотрудничества с АИЖК

Оформить заем напрямую через агентство ипотечного кредитования граждане не могут. Сотрудничество между учреждениями-партнерами возможно по двум схемам:

1. Выкуп закладных по ипотекам, которые оформлены у кредиторов-партнеров.
2. Агентское соглашение.

При работе по первой схеме ипотеку оформляют партнеры на условиях, которые предлагает ДОМ.рф. Затем организации, оформившие кредит переуступают права АИЖК. А агентство возмещает кредитору сумму выданного займа, то есть проводит рефинансирование.

При выборе второй схемы — партнерского соглашения, заемные средства под покупку жилья выдаются дистанционно. Агент-партнер получает от заемщика бумаги на ипотеку, а проверкой и рассмотрением заявки занимается АИЖК напрямую. Сумма поступает гражданину от Дом.рф. при посредничестве партнерской компании.

Сопровождение кредитных сделок по ипотеке возложено на банк ВТБ. Все суммы для погашения принимают в его отделениях, а также специалисты этой организации выдают справки по выданным и погашенным займам. Также Дом.рф владеет 100% акций Банка Дом.рф. Это бывший банк «Российский Капитал», который был переименован в марте 2019 года. На сайте этого банка можно оформлять заявки на ипотеку. Клиентам, которые получают зарплату в Банке Дом.рф предоставляют льготы при оформлении ипотеки, в размере 0,2 % по сравнению в базовыми ставками.

Партнеры АИЖК могут взимать платежи при оформлении займа или брать комиссионные за понесенные дополнительные расходы по ипотеке. Поэтому общие затраты у разных кредиторов, которые реализовывают программы агентства, могут отличаться.

Ипотечные программы АИЖК

Все программы ипотечного кредитования в АИЖК подчинены единым стандартам. А кредиторы, которые работают с Дом.рф составляют собственные продукты с учетом требований утвержденных в них:

• срок кредитования от 36 до 360 месяцев;
• валюта — российские рубли;
• порядок выдачи — в форме единоразовой выплаты или кредитной линии;
• возраст заемщика — от 21 года до 65 лет на дату внесения последнего платежа по ипотеке;
• заемщик — гражданин РФ с регистрацией;
• гражданин, который подает заявку на ипотеку, полностью дееспособен и не был признан банкротом в течение предшествующих 5 лет.

Чтобы выбрать тот или иной тип кредитования, понадобится выяснить входит ли клиент в категорию заемщиков, которым выдают ипотеку на описанных условиях. Все заявки можно отправлять на рассмотрение напрямую с сайта Дом.рф.

Новостройка

По этой программе можно оформить ипотеку под квартиру или апартаменты, которые только строятся.

Условия кредитования:

Для жителей Москвы и области, Санкт-Петербурга и области минимальная сумма кредита — 30 млн. рублей. В остальных регионах — 15 млн. рублей. Минимальная сумма ипотеки — 500 тысяч рублей.

Дополнительные опции:

• без подтверждения дохода — позволяет получить ипотеку даже тем гражданам, которые не в состоянии подтвердить уровень своих доходов официально;
• материнский капитал — позволяет использовать сертификат на первоначальный взнос по ипотеке или увеличить общую сумму заемных средств;
• льготная ставка — подходит при покупке жилья в Дальневосточном и Байкальском регионе.
• переменная ставка — эта опция позволит учесть текущую экономическую ситуацию в государстве, ее величина зависит от индекса потребительских цен.

Готовое жилье

Этот вид ипотеки предусмотрен для покупки готовой квартиры или апартаментов.
Условия кредитования:

Дополнительные опции, минимальный и максимальный размер кредитам такие же, как и в программе Новостройка.

Под залог квартиры

Такой вариант кредитования подходит тем заемщикам, у которых есть собственное жилье. Его можно использовать в залог. Процентная ставка варьируется от 10,5 % до 11,5 %. Остальные условия как в программе Новостройка.

Военная ипотека

Походит для военнослужащих, которые проходят службу в вооруженных силах РФ. На весь срок службы платежи по ипотеке за заемщика вносит государство. На первоначальный взнос также используются средства, накопленные на специальном счете по накопительно-ипотечной системе военных.

Процентная ставка 9,1 %. Срок кредитования минимум 3 года, а максимальный минимум за 3 года до предполагаемого окончания срока службы. Первый платеж от 20 %. Владельцам материнского сертификата можно использовать его на увеличение суммы по ипотеке.

Семейная ипотека

Программа подходит для семей, в которых родился второй или последующие дети в период с 01.01.18 г. по 31.12.22 г. Процентная ставка на весь срок кредитования устанавливается в 4,9 %. Первоначальный взнос составляет 20 % от суммы займа. Деньги можно направить на приобретение жилплощади в:

• в новостройке у юридической компании;
• в готовом жилье, при заключении контракта с застройщиком.

Также заем можно использовать при рефинансировании, ранее оформленного кредита под жилье.

Предусмотрена дополнительная опция для заемщиков, не способных подтвердить доходы. Ставка при этом не изменится.

Льготные региональные программы

Целевая аудитория льготных региональных программ:

• многодетные семьи;
• молодые семьи;
• сотрудники бюджетной сферы;
• льготные категории.

Кто будет участвовать в совместной программе городского ипотечного кредитования от Дом.рф решает местная администрация. Для получения займа требуется подойти к партнеру Банка Дом.рф, который реализовывает программу в регионе претендента. Адрес и точные реквизиты партнеров в регионе можно найти на сайте ДОМ.РФ.

Плюсы и минусы

При сотрудничестве с АИЖК заемщик получает такие выгоды:

• минимальная процентная ставка по программам ипотечного кредитования по сравнению с коммерческими банками;
• ориентация на разные категории граждан и учет особенностей заемщиков;
• возможность выбрать подходящие дополнительные опции;
• стабильные процентные ставки: АИЖК государственная структура и не сможет изменить условия по договору в одностороннем порядке.

Главным недостатком оформления ипотеки через АИЖК клиенты называют долгое рассмотрение заявки. Иногда процедура растягивается на несколько месяцев. Это обусловлено тем, что документы проходят двойную проверку: вначале непосредственно в банке, а затем повторно в АИЖК.

По отзывам клиентов при работе с агентством по ипотечному жилищному кредитованию уходит так много времени на рассмотрение заявки, что часть из них выбирает другие варианты. Например, ипотечные программы в коммерческих банках, где срок решения по ипотеке редко превышает один месяц. Портал Бробанк подскажет, как выбрать банк с минимальной процентной ставкой.