Многие банки, информация о которых размещена на Бробанк.ру, не только выдают кредиты, но и привлекают вклады от населения. Все они разрабатывают линейки депозитных программ и устанавливают разные ставки. И разброс между доходностью вкладов разных банков порой бывает довольно высоким. Базовый уровень доходности важен при расчете суммы взносов АСВ.
Как Центральный Банк определяет базовый уровень
За основу берутся максимальные ставки по вкладам, которые устанавливают самые крупные российские банки. Крупные — именно в направлении привлечения средств населения. При расчете учитываются показатели организаций, которые держат ⅔ всего объема депозитов в стране.
Центральный Банк берет максимальные значения по каждому отдельному банку и выводит средний показатель. Так и формируется базовый уровень доходности вкладов на текущий период. Пересмотр значения ведется ежемесячно. Например, в марте оглашается значение для февраля.
Размер базовой ставки по вкладам на сегодня
Это не секретная информация, Центральный Банк публикует размер базовой ставки на своем официальном сайте. Можно увидеть показатели за все текущие и предыдущие месяцы. В итоге можно проанализировать, как менялся этот показатель.
Банки предлагают разные виды депозитных программ, поэтому и значение базового процента может быть разным. Так, есть отдельный процент по вкладам до востребования и на различные периоды.
На март 2020 года действуют такие показатели по основным программам:
- для срока размещения до 90 дней — 5,639%;
- для срока 91-180 дней — 6,089%;
- для срока 181 день-1 год — 6,634%;
- для срока больше 1 года — 7,042%.
Проанализировав показатели, можно прийти к выводу, что чем больший период размещения выбирает вкладчик, тем выше банк устанавливает процент. Но помните, что это просто усредненный показатель по основным банкам, во всех организациях свои условия размещения денег под проценты.
Как менялась базовая ставка
По показателям Центрального Банка можно отслеживать динамику изменения средних процентных ставок по вкладам в разные периоды. Вообще, базовый процент стал формироваться и публиковаться с мая 2015 года. И за эти 5 лет на рынке происходили различные изменения, что отражалось на доходности.
Рассмотрим динамику показателей в каждом полугодии, начиная с мая 2015 года (при этом статистика велась и ведется ежемесячно). Посмотрим показатели на середину и на конец каждого года. Так как для разных сроков вкладов устанавливается разный процент, возьмем за основу средний период в 180-365 дней.
Динамика базовой ставки по вкладам по годам:
- середина 2015 — 14,934%;
- конец 2015 — 11,83%;
- середина 2016 — 10,799%;
- конец 2016 — 9,355%
- середина 2017 — 9,256%
- конец 2017 — 7,804%
- середина 2018 — 7,33%
- конец 2018 — 7,739%
- середина 2019 — 8,047%
- конец 2019 — 7,282%;
- март 2020 — 6,634%.
В последнее время наблюдается снижение ставок по вкладам. Центральный Банк регулярно снижает значение ключевой ставки, поэтому и проценты по кредитам и депозитам уменьшаются.
Так что, если сейчас банк принимает вклады под 6-6,5%, это вполне нормальное значение доходности. Но, к сожалению, чаще встречаются программы с меньшими показателями. Среднее значение берется на основании именно максимальных ставок ведущих банков, то есть по факту они могут принимать средства и под 4-5%, если не меньше.
Базовая ставка и АСВ
Все вклады, размещенные в российских банках, подлежат обязательному страхованию. Таким образом государство защищает вкладчиков. При наступлении страхового случая Агентство по Страхованию Вкладов выплачивает возмещение. А страховые случаи — это закрытие банков по любой причине: банкротство, отзыв лицензии, прекращение деятельности. Более подробная информация — в материале ФЗ 177 о страховании вкладов.
Любое страхование предполагает уплату взносов, но в этом случае услуги оплачивает не клиент, а сам банк. Конечно, эти расходы в любом случае учитываются при назначении процентной ставки, но проходят для самого вкладчика незаметно. Банк сам отправляет деньги куда нужно.
От размера базового уровня доходности по вкладам зависит, сколько банк заплатит АСВ. Так, если проценты по заключенному с физлицом договору не превышает текущие базовые условия, компания должна заплатить 0,15% от принятой на хранение суммы.
Если превышение базовой ставки зафиксировано на отметке до 3%, к этим 0,15% добавляют еще их половину. Если же банк устанавливает большие ставки, превышая базовый уровень больше чем на 3%, эти 0,15% умножаются на 5 и превращаются в 0,75%.
Высокие ставки по вкладам — это риски
Выбирая депозитную программу, граждане в первую очередь всегда смотрят на процентные ставки. Именно они являются показателем доходности. Чем выше значение, тем больше прибыль. Но не все так просто.
Многие граждане сразу выбирают крупные банки: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие. Они считаются самыми надежными, люди им доверяют. Но если провести сравнение с другими финансовыми организациями, то эти крупные структуры предлагают самые низкие ставки, которые практически всегда ниже базового уровня.
Обратная сторона медали — банки, устанавливающие слишком больше проценты. Это как раз те компании, которые привлекают средства под 9-10%, а то и выше, то есть значительно выше базового уровня. Они кажутся привлекательными, но не все так просто.
Традиционно банки завышают ставки, когда испытывают серьезные трудности. Таким образом они стараются привлечь капитал, чтобы удержаться на плаву. Размещение здесь средств — это риски. Многие банки, завышающие проценты, вскоре закрываются, и вкладчикам приходится тратить время на диалог с АСВ и возвращение средств.
В финансовых кругах даже есть такое понятие как профессиональные вкладчики. Это люди, которые намеренно ищут такие проблемные банки и открывают в них вклады. Потом получают возмещение от АСВ.
Именно поэтому Центральный Банк и увеличивает для них страховые взносы в 5 раз. Они несут слишком много рисков, которые и закладываются в эту плату.
Выбирая банк, можно смело останавливать выбор на тех, что предлагают средние ставки по рынку. Они также надежные организации, работающие с АСВ. Например, рассмотрите предложения Восточного Банка, Тинькофф, СКБ, ОТП Банка, Ренессанс и других.
Если вдруг банк закрывается
Паниковать в таком случае не нужно. Если банк, где вы размещали вклад, закрывается, следите за информацией на сайте АСВ. Там будет публиковаться весь ход дела. Также предоставляются горячие линии, куда можно обращаться с вопросами.
Вскоре будут определены банки, через офисы которых будут выплачивать возмещение. Вам нужно только взять паспорт и посетить офис. Все данные о вас и вашем вкладе уже будут где нужно. Пишите заявление, через несколько дней получаете перевод. Если уже были начислены проценты, они не теряются. Так что, даже если вложить деньги в рискованный банк, вы все равно получите компенсацию.
Комментарии: 2
Капитал Лайф с задержкой на 2,5 месяца вернул мой вклад в сумме 135 тыс. руб Не начислив ни одного процента доходности . Банк пользовался моими деньгами 3 года и 2,5 месяца. Срок договора закончился 27 января 2021. Я отправила документы по указанному в договоре адресу 26 января. Документы банк потерял , искать и возвращать не собирается . Документы не потеряны их получила доверенное лицо в Росгосстрахе Бородина К.С 1 февраля 2021. Я требую забрать их и вернуть их мне. В связи с этим я вынуждена была отправлять документы вторично 19 марта 2021 . 6 апреля мне вернули мой вклад 135 тыс. руб без доходности. Договор 50 11 433904… однако я считаю его недействительным, который заключен со мной обманным путем , то , что мне обещали доходность
от 11 до 14 процентов и что это обычной договор вклада и что деньги можно будет получить сразу же после завершения договора. Данное заблуждение было настолько существенным, что если бы была дана полная информация о природе сделки и ее последствиях..т.е если бы была дана полная информация , что придется самой возлагать на свои плечи хождение по АТБ банку неоднократно , который забрал у меня деньги , ходить и
отправлять свои документы за свои деньги, а потом делать дважды запросы на почте ,
потому что клиентская служба сообщает , что не поступили мои документы, начислить доходность по моему вкладу ( как за пользование чужими денежными средствами, ждать возврата своих денег несколько месяцев и знать , что никогда не будет начислена доходность, то я бы никогда не подписала договор. Получается , что я человек не разбирающийся в банковских и финансовых делах поверила на слово и поставила подпись в договоре , не зная сути этого договора. Я прошу от банка Капитал Лайф вернуть мои документы от 26 января 2021, произвести доходность по вкладу за 3 года , и оплатить просрочку за 2,5 мес. по возврату моих денег.
Валентина, добрый день. Написать заявление в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» можно на этой странице. Обратиться в службу поддержки можно по номеру 8800 200-68-86 или 0911 (с мобильного). Кроме того, вы можете направить жалобу в Центробанк по этой ссылке.