Что такое 115-ФЗ
Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», принят в 2001 году. За два десятилетия в закон вносились многочисленные поправки: одни нормы утрачивали силу, другие — вводились в действие. Сервис Brobank.ru разобрался, в чем заключается суть данного федерального закона, и какие цели он преследует.
Цель настоящего закона заключается в создании и работе правового механизма, противодействующего отмыванию доходов, финансированию террористической и экстремистской деятельности, а также распространения оружия массового поражения. Под действие ФЗ подпадают:
- Граждане — физические лица, занимающиеся и не занимающиеся частной практикой.
- Иностранные граждане и лица без гражданства.
- Организации, работающие с денежными средствами и имуществом.
- Юридические лица.
- Индивидуальные предприниматели.
- Иностранные организации, действующие без образования юрлица.
- Государственные и муниципальные органы.
Федеральный закон обязывает организации, работающие с денежными средствами, следить за движением денежных масс, вычисляя подозрительные и незаконные операции. Главным регулятором в сфере финансового надзора является — Росфинмониторинг. Исходя из этого, на вопрос, может ли банк заблокировать счет физического лица, ответ один — может, и под контроль подпадают банковские карты, вклады, текущие счета физлиц.
По каким причинам блокируется счет физического лица
Кредитные и прочие организации, работающие с денежными средствами, обязаны анализировать операции своих клиентов на подозрительность. Критерий подозрительности — достаточно неопределенный и не очевидный момент, так как подозрительной может быть признана практически любая операция.
При этом закон запрещает банкам и некредитным финансовым организациям разглашать информацию о планируемых мерах по отношению к конкретному клиенту. Блокировка счета физического лица производится без предварительного уведомления.
Это ключевой момент: банк может проинформировать клиента только после принятия в его отношении конкретных мер. До блокировки счета или расторжения договора вклада клиент о проводимых банком мероприятиям не оповещается. Объективные причины блокировки счета физического лица:
- Операции по обналичиванию денежных средств — незаконный перевод безналичных денег в наличные.
- Запутанные схемы расчетов.
- Сокрытие истинных целей и участников сделок — в банковском сегменте это принято называть «транзит».
- Незаконный вывод денежных средств за границу Российской Федерации.
- Финансирование или причастность к террористической и (или) экстремистской деятельности.
Для блокировки счета или для наложения ограничений на совершение определенных операций специалисту банка (иной организации) достаточно увидеть в операции признаки одного из нарушений, приведенных в списке. Если уполномоченному сотруднику покажется подозрительность операции, счет будет заблокирован. То есть, нарушения, как такового, может и не быть. Именно поэтому критерий подозрительности операций — условное значение, которое часто зависит от человеческого фактора.
Что делать в случае блокировки счета
Банк оповещает клиента о предпринятых в отношении его счета мерах по факту их принятия. Как правило, банк связывается с клиентом по телефону или в смс-сообщении, реже — по электронной почте. Специалист обязан указать на то, что счет заблокирован по 115-ФЗ, а также назвать причину блокировку — совершение конкретной операции.
В случае блокировки счета вариант решения проблемы один — клиент доказывает банку, что совершенная им операция (операции) не преследовала цель отмывания доходов и (или) финансирования террористической деятельности.
Сложность заключается в том, что полного перечня документов, подходящего под каждый случай, — не существует. Каждый случай рассматривается банками индивидуально, поэтому клиент в обозначенный срок предоставляет данные, указанные специалистом организации.
Документы должны подтверждать законность происхождения денежных средств, а также экономический смысл совершенной операции. Ими могут быть: договоры купли-продажи, чеки, накладные, квитанции, расчетные листы, счета, арендные соглашения, и прочее. Пока клиент не предоставит в банк документальные данные, ограничения со счета не снимаются.
Как передать в банк подтверждающие документы
Если заблокировали счет в банке, клиент получает сообщение, в котором указывается на перечень подтверждающих документов и на способ их отправки в банк. Если клиент проживает (находится) в городе, в котором базируется региональное управление банка (иной организации), документы предоставляются лично. В остальных случаях допускается:
- Отправка копий по электронной почте.
- Отправка документов по Почте России.
Если подтверждающих документов нет в наличии, либо на их сбор клиенту требуется время, об этом необходимо сообщить в банк. Кредитные организации не заинтересованы в потере своих клиентов, поэтому для снятия ограничений со счета может быть найдено альтернативное решение.
Как подстраховаться от блокировки текущего счета (карты)
Физические лица, не занимающиеся предпринимательской деятельностью или частной практикой (нотариусы, адвокаты, арбитражные управляющие, частные детективы, охранники, и другие), открывают в банке текущие счета, карты, вклады. Каждый из этих счетов, либо все одновременно, могут быть заблокированы банком на неопределенный срок.
Кредитные организации на своих официальных сайтах размещают информацию (памятку), которая помогает клиентам избежать возможной блокировки счетов. Действия, которые не рекомендуется совершать, в процессе использования личного счета:
- Переводы через счет денег, к которым клиент не имеет никакого отношения — не соглашаться на просьбы друзей и знакомых, особенно, если речь идет о крупных суммах.
- Передача данных счета (карты) третьим лицам — счет может использоваться для транзита (сокрытия экономического смысла) по операции.
- Использование карты или счета для незаконной предпринимательской деятельности.
- Участие в качестве директора организации — в случае, если реальная работа в качестве директора не планируется (подставное лицо).
- Частое снятие больших сумм наличных со счета — можно и нужно стараться больше работать с безналичной формой оплаты.
Если гражданин начинает заниматься предпринимательской деятельностью, то ему запрещено пользоваться картами и счетами для принятия платежей, которые он оформлял будучи физическим лицом. В этих целях оформляется бизнес-карта для ИП и открывается расчетный счет.
Избежать блокировку получится при соблюдении этих элементарных правил. Следует помнить, что банк выполняет предписания законодательства, и за нарушения требований 115-ФЗ в отношении участников рынка предусмотрены достаточно жесткие санкции, вплоть до отзыва банковской лицензии.
Источники информации:
- Федеральный закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма — ссылка.
- Памятка Сбербанка России по блокировке карт, счетов, вкладов физических лиц — ссылка.
Комментарии: 21
Уточните, ЦБ или банк, где обслуживается клиент (есть карты, вклады) блокирует подозрительные операции клиента, при этом информировать клиента должен сотрудник ЦБ или непосредственно клиентского банка?
Наталья, здравствуйте. Центробанк не блокирует операции клиентов, его сотрудники не имеют права связываться каким-либо способом с гражданами. Если вам пишут или звонят и представляются сотрудниками ЦБ, это — мошенники. Уточнить информацию по своим счетам и операциям вы можете только в своем банке.
Здраствуйте, сняла со своей карты 500 тыс. для покупки машины, но не получилось, заблокировали счета.
Мне никто не звонил и не предупреждал, пришлось самой звонить в банк сказали что налоговая заблокировала и следовательно обращайтесь в эту инстанцию!
Обратилась в налоговую в налоговой сказали что я якобы, цитирую( вы самозанятый открывайте ИП) и сняли с моей карты почти 600 тыс штраф.
Почти год моя зарплата приходит на заблокированный счет, живем на зарплату мужа!
Обратилась в суд, суд выиграли но после просто тишина как будто это какая та шайка бандитов все в сговоре!! куда обращаться в такой ситуации?
бодрый вечеруменя вот какой вопрос цб заблокировал мой рассчет по причине много заявок в банки для взятия кредита а банк который мне всетаки одобрил кредит хочет подать в суд о высканий денег 100000 р а я непользовался денежными средствами это как правомерно или нет
Уважаемый Павел, при обнаружении подозрительных транзакций банк сам может заблокировать расчетный счет и попросить вас предоставить документы, доказывающие, что ваша деятельность не противоречит закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (115-ФЗ). ЦБ не имеет полномочий по блокировке счетов. Пожалуйста, уточните ваш вопрос.
Добрый день! Молодой человек взял кредит 1400000 в Фора банк. Снял наличные с той карты, так как не удобна в использовании. Денежные средства через какое-то время молодил на карту сбер банка. Счёт заблокировали. Он предоставил в банк кредитный договор. Ему разблокировали 200000. Дальше кормили завтраками. В итоге сегодня сообщили что переводят в другой банк (Совкомбанк). Что это значит ? Вернут ли оставшуюся сумму и что делать ?
Уважаемая Александра, из вашего вопроса не понятна причина блокировки, пожалуйста, уточните этот момент.
Добрый вечер подскажите, блокируют ли счета у военных во время военных действий если они находятся там?
Здравствуйте, Марина!
Нет, не блокируют.
Добрый вечер. Подскажите пожалуйста, такая ситуация. У моего мужа заблокировал Сбербанк карту, так как ему перевели большую сумму денег. 500 тысяч один раз, потом ещё столько же.В Банке особо ничего не объяснили, ему нужно было срочно снять энную сумму денег, но банк выдал лимит 95 тысяч и на этом всё. Теперь они требуют происхождение этих денег. У нас получается что это возврат долга, который брал деньги в прошлом году тоесть был займ, устроит ли банк договор нами составленный? Как быть в такой ситуации? Спасибо🙏💕
Уважаемый автор, да, вы можете предоставить договор. Но банк вправе потребовать дополнительные документы для подтверждения происхождения средств.
Хочу продать недвижимость в РФ. Покупатель, фирма из Германии, нерезидент, предлагает оплату в евро на расчётный счёт. Законно ли это, как потом снять эти деньги?
Уважаемый Петр, многое зависит от банка, в котором вы планируете открыть расчетный счет. Уточните комиссию за их услуги, приемлемые варианты валюты. Кроме того, не забудьте, что в этом случае в ФНС предусмотрены особые налоги для сделок с нерезидентами. При неправильно переданных сведениях легко получить крупный штраф.
Добрый вечер! Если ИП закупает товар у физ.лиц которые не могут предоставить накладную или же чек о покупке, чем чревато?
Уважаемая Джульетта, для этого можно использовать акт приема-передачи или закупочный акт. Допускается и применение самостоятельно разработанной формы акта. В этом случае нужно проследить, чтобы в форме присутствовали обязательные для первичных документов реквизиты. Отсутствие указанных документов, в первую очередь, делает невозможной установленную законом отчетность.
Добрый вечер,банк ВТБ 24,в г.Мокве без объяснения причин сотрудниками,заблокировал мои счета.Операций с наличными деньгами я не проводил ни разу.Подскпжите как мне вернуть мою пенсию поступившую в банк и попавшую под блокировку.
Уважаемый Павел, вам необходимо выяснить причину блокировки. Без понимания позиции банка говорит о тактике дальнейших действий нельзя.
Зравствуйте! Если с кредитной карты одного банка ( моей дочки)был пополнен счет моей карты мегафон ( получается пополнения баланса телефона ) и после этого с небольшим интервалом вся сумма была переведена мной на счет карты другого банка,которая принадлежит тоже дочке . Получается транзит ,карту мегафон заблокировали .Теперь нужно дать обьяснение банку. Что написать ,чтобы карту разблокировали? Истинная причина ,снять деньги с кредитной карты ,чтобы включился льготный период ,который включается при покупках и оплате услуг онлайн в т.ч услуг связи ( мегафон) .Мы оплатили мегафон счет ,но почти сразу перевели всю сумму на карту в другой банк тоже дочки. Что теперь говорить — как есть же нельзя обьяснить. У меня вариант — сказать что деньги мне перевела дочка ( это можно подтвердить документами ) — я хотела купить путевку ,но узнала от дочки что если оплатить картой тиньков ( на нее в итоге были переведены деньги )то это будет дешевле т.к у тинькова есть партнеры ,которые предастовляют скидки ,поэтому я решила перевести деньги дочке — а она выберет и оплатит мне покупку т.к она и изначально перевела мне деньги именно для этой цели. Как вы считаете — такое обьяснение подойдет или может вы посоветуете какое обьяснение дать? Второй вопрос — что может буыть в худшем случае ,если банк не примет обьяснение ? Карта мне не сильно важна ,на не 506р сейчас.Заранее очень благодарна за ответ и совет .
Ангелина, добрый день. Как правило, для разблокировки карты достаточно вкратце объяснить ситуацию и подтвердить, что операцию совершали именно вы. Можете назвать истинную причину, страшного в этом ничего нет.
Добрый день! Может ли физ.лицо оплатить за юр.лицо со своей карты? Какие последствия для физ.лица могут быть? спасибо
Уважаемая Юлия, уточните подробности такого перечисления средств — основание, наличие договорных обязательств и т.д.