Бробанк разобрался, стоит ли брать кредит во время коронавируса, насколько это сейчас целесообразно и как быть, если других вариантов нет.
Выгоден ли кредит в карантин
В марте 2020 года банки отмечали рост числа заявок на оформление кредита. Такую реакцию связывают с тем, что из-за введения карантина и падения рубля россияне опасаются роста процентных ставок на займы. Из-за повышения цен на импортные товары, некоторые граждане считают, что лучше приобрести какие-то вещи сейчас, по еще приемлемой стоимости, чем потом платить втридорога.
Но прежде чем брать кредит при введенном карантине по коронавирусу, оцените свои текущие обстоятельства. Тщательно обдумайте возможности и определите финансовое состояние. Если работы нет, вас отправили в вынужденный отпуск без содержания или под МРОТ, либо возможно увольнение, вы не сможете обеспечивать семью и вносить ежемесячные платежи. В такой ситуации с кредитом лучше повременить и ограничиться тем, что уже имеете, чем пытаться искать скрытую выгоду в ситуации.
Банки снижают процентные ставки, делают более выгодные предложения, проводят акции для новых или постоянных клиентов. Они так поступают, потому что, как и весь остальной рынок, уже испытывают сложности с привлечением новых заемщиков. Либо заранее готовятся к падению спроса.
Но прежде чем оформить заем, продумайте, так ли важно брать деньги в долг в данный момент. В шатком положении не стоит рассчитывать на чужие средства. К тому же, учитывайте, что перед оформлением кредита у вас должна быть готова сумма для погашения на первые 2-3 месяца, а то и больше.
Еще хуже, когда клиенты думают, что сейчас возьмут кредит, а потом при ухудшении финансового положения обратятся за чрезвычайными кредитными каникулами. Дело в том, что банки не дадут их тем заемщикам, которые взяли в долг после 03.04.2020 года. И даже если вы останетесь без работы, значительно упадут доходы или будет нечем платить по кредиту, банк будет рассматривать вашу ситуацию иначе, чем займы, взятые до 3 апреля.
Как понять, стоит ли оформлять кредит
Чтобы понять, стоит ли оформлять кредит в период карантина и пандемии:
- Тщательно изучите финансовое положение на данный момент.
- Изучите несколько кредитных предложений банков.
- Определите, сможете ли вы своевременно и в полном объеме вносить ежемесячный платеж.
- Составьте перспективный план по качеству вашей жизни после оформления кредита: сможете ли вы сохранить текущий уровень при ежемесячных платежах. И если нет, то насколько существенны будут неудобства.
- Внимательно прочитайте все условия по выбранному кредитному предложению.
- Оцените возможные риски. Если возникнут непредвиденные обстоятельства, сможете ли вы продолжать обеспечивать себя и свою семью.
Кредит может стать стратегическим решением, но важно, чтобы он не превратился в тяжелую ношу. В долгосрочной перспективе заем не должен оказывать на семью негативное влияние. Продумайте, какими еще способами вы сможете погасить задолженность. Просчитайте как будете рассчитываться, если доход какого-либо члена семьи снизится или вовсе исчезнет.
Чаще всего денежные займы берут на срок от 1 до 5 лет. В зависимости от предоставленных документов банк устанавливает точную процентную ставку. Чем больше подтверждений дохода и выше кредитный рейтинг, тем более выгодные условия по кредиту одобрит банк. Обязательно обращайте внимание на скрытые расходы, которые не относятся к кредиту напрямую. Страховка, уведомления по СМС, банковская карта или другие сопутствующие сервисы увеличивают размер ежемесячного платежа.
Но и отказываться от страхового полиса в кризисный период может быть рискованно. Вы можете застраховать риск по утрате работы. Тогда страховщик будет обязан взять на себя часть обязательств, в то время пока вы не сможете исполнять свои обязательства. Однако излишне рассчитывать на помощь страховой компании, тоже не стоит. Они очень тщательно изучают все риски до оформления страховки и при наступлении страхового случая. Нередки случаи, когда им удается доказать, что какая-то определенная ситуация не относится к страховой. В этом случае вам придется решать все свои финансовые проблемы самостоятельно.
Что нужно знать при оформлении кредита
Рекомендации при оформлении кредита:
- Берите деньги в долг только в надежных кредитных организациях. Найдите информацию о рейтинге банка. Прочитайте отзывы клиентов, которые уже брали кредиты или пользовались другими услугами этой компании.
- Оформляйте кредит только в той валюте, в которой получаете заработную плату. Обращайте внимание, чтобы не было условия о привязке к курсу валюты. Это поможет сохранить спокойствие при обвале курса, а также снизит расходы на конвертацию.
- Не подписывайте договор без внимательного прочтения. Изучите досконально каждый пункт, уточняйте сомнительные моменты. Если менеджер дает туманные или размытые объяснения, лучше поищите другой банк-кредитор.
- Пользуйтесь кредитными калькуляторами. Так вы сможете точно узнать ориентировочную сумму ежемесячного платежа и величину итоговой переплаты. Чаще всего после одобрения заявки цифры немного меняются, но калькулятор наглядно покажет, на что рассчитывать.
- До того, как кредит не будет выплачен, храните все документы. И даже после завершения выплат сохраняйте бумаги 2-3 года. Это поможет избежать неприятностей с банком-кредитором в спорных ситуациях, а также докажет вашу финансовую дисциплину.
- Перед оформлением запросите свою кредитную историю. Может быть так, что наработанный ранее кредитный рейтинг позволяет оформить кредит на более выгодных условиях. Вы можете проинформировать об этом банк. Но процентную ставку каждому потенциальному заемщику устанавливает все равно кредитор.
| Стоимость от | 0₽ |
| Узнать КИ | Можно |
| Улучшение КИ | Есть |
| Документы | Паспорт РФ |
| Отчет | Онлайн |
| Время | За 5 минут |
Обязательно сравните то предложение, которое изначально делал банк и то, что написано в кредитном договоре. Если условия слишком отличаются и не в лучшую сторону, помните, что до подписания договора вы никому и ничего не должны.
Определение цели
Четко определите, зачем вам нужны деньги. Для оценки перспектив и целей воспользуйтесь таблицей:
| Цели | Описание |
| Образование | Дополнительное востребованное образование отразится в вашем резюме. А это в свою очередь поможет найти более престижную и хорошо оплачиваемую работу. Особенно если в выбранной сфере наблюдается высокий спрос на специалистов. |
| Ремонт, строительство дома, приобретение бытовой техники | Все эти цели улучшают условия жизни. Бытовая техника экономит время. Освободившуюся часть дня можно потратить на дополнительный заработок или образование. |
| Свадьба | Не всегда свадьба окупается, но после такого волнительного события остается много приятных эмоций и воспоминаний. Как минимум половину суммы удастся вернуть. Поэтому исходите из того, что на оставшиеся 50% займа все равно придется заработать. |
| Рефинансирование | Рефинансирование оформляют те, у кого взят один или несколько займов в кредитных организациях. Несколько кредитов объединяют в один на более выгодных условиях. Если рефинансирование не дает экономии по итоговой сумме переплаты, то это бессмысленная затея. Лучше откажитесь от такого предложения. |
Таким же способом можно оценить любой тип кредитования, в том числе автокредит или ипотеку. Покупка автомобиля может быть выгодным вложением или даже необходимым. В условиях, когда останавливают общественный транспорт, а ваша работа связана с переездами или доставкой, без личного автомобиля не обойтись. Кроме того, от автомобиля можно получить дополнительный доход, если сдавать его в такси или каршеринг.
Оценить ипотеку сложнее. Это длительный по времени и крупный по сумме заем. Но если у вас собрано более 50% суммы, поступило очень заманчивое предложение от застройщика или вам продают квартиру, о которой вы мечтали 5 лет за 40% стоимости, подумайте. В некоторых ситуациях можно согласиться, но делайте это только после внимательной оценки всех рисков. Кроме того, внимательно изучите, как условия банка, так и объект недвижимости. Может получиться так, что под «завидным предложением» скрывается мошенническая схема или кабальные условия кредитования.
Что нужно делать, чтобы сохранить деньги
В период коронавируса финансовая система, которая зависит от остальных сфер экономики, сильно страдает. Чтобы пережить карантин без крупных потерь, придерживайтесь некоторых рекомендаций:
- Храните часть денег наличными. Многие уже привыкли расплачиваться банковскими картами, через смартфон, с помощью Apple Pay, Android Pay или другим бесконтактным способом. Но если коронавирус получит сильное распространение, либо вы окажетесь вдали от крупных городов, то снять деньги может быть проблематично. Кроме того при оплате безналом иногда возникают технические сбои. Поэтому при походах в супермаркет или продуктовый магазин тем более, если вы оказались за границей в период карантина или в пригороде, берите с собой несколько карт разных банков и часть денег наличными.
- Изыщите хотя бы минимальную возможность копить деньги. Если до этого у вас не было запасов, то сейчас их может быть жизненно необходимо сформировать. В «заначке» должна быть сумма примерно на месячные затраты. Берите деньги из этих запасов только в крайних случаях, а при получении дохода старайтесь его сразу пополнить. Не забывайте, что могут возникнуть непредвиденные обстоятельства. Расходы на медицинские препараты и продукты первой необходимости тоже нужно учитывать. Откладывайте максимально возможную сумму и уменьшите все траты, которые только можно.
- Оцените риски. Если вы предполагаете, что компанию, где вы работаете, закроют, а штат сократят или всех уволят, то осторожнее относитесь к любым расходам. Если вы собирались брать кредит во время коронавируса на покупку автомобиля, лучше отложить. Автомобиль — не приоритетная цель во время пандемии, если только он не единственная возможность сохранить работу или возможность заработать. Также следует поступить и с принятием решение обо всех предметах роскоши и других, которые не входят в перечень первой необходимости.
Активы и бизнес
Внимательно изучите свои активы. Если вы приобрели акции, инвестировали в какие-либо компании, оцените возможные риски. Многие организации сейчас терпят убытки, поэтому вы можете потерять большую сумму денег, если не сможете вовремя среагировать на обвал в доходности актива. Рассчитывать на старый опыт становится все опаснее. Выгоду в такой кризисный момент могут извлечь далеко не все инвесторы.
Также осторожно относитесь и к своему бизнесу, принимайте взвешенные решения и не поддавайтесь панике. Обратите внимание, что кризис в период коронавируса и карантина выявит ошибки многих работников и предпринимателей. Карантин закончится, но выводы из него придется делать всем, и если не исправить свои слабые стороны, то построить успешный бизнес уже не получится.
Что делать тем, у кого уже есть кредит
Если у вас уже оформлен кредит на период карантина из-за коронавируса, а выплачивать его нет возможности, вы можете обратиться к кредитору за кредитными каникулами. Разные банки предлагают свои условия по отсрочке выплат. Обычно срок, на который дают каникулы — не превышает максимальные 6 месяцев, которые прописаны законодателями, но могут быть и меньше, например, 1-3 месяца.
Для оформления чрезвычайных кредитных каникул понадобится подтвердить ухудшение своего финансового положения. Причиной для получения отсрочки может быть не только увольнение с работы, но и снижение дохода до 30% в сравнении с предыдущим годом.
Вы можете подать заявку на кредитные каникулы по телефону горячей линии обслуживающего банка, отказывать не будут. Но предъявить доказательства своего положения все равно придется. В течение 90 дней необходимо переслать подтверждающие документы сотрудникам банка. Однако кредиторы предупреждают, что если доказательств не поступит, то за весь период «нелегально» полученной отсрочки будет начислена пеня.
Во время кредитных каникул банк не будет начислять штрафы, пени или неустойки. Также кредитные каникулы не отразятся на кредитной истории. Но ни в коем случае не уклоняйтесь от ежемесячных платежей просто так, без оформления отсрочки. Это негативно скажется на вашем кредитном рейтинге, а также может повлечь за собой более серьезные последствия. Также не стоит оформлять другой кредит, чтобы выплачивать уже имеющийся, особенно если условия не нему окажутся еще более сложными для исполнения.
Комментарии: 0