Что такое POS-кредитование

Ирина Калимулина Автор, эксперт по финансовым услугам

Разнообразие банковских программ и предложений позволяет клиентам оперативно решать вопросы финансового характера. Кредитование производится не только в денежной форме, но и в натуральном виде. Что такое POS-кредиты, как они работают и насколько выгодны, расскажет Бробанк.ру — портал с самой актуальной информацией по банковским продуктам.

Что такое POS-кредит

POS — это аббревиатура словосочетания Point Of Sale, что означает — торговая точка или точка продаж. Такой вид кредитования представляет собой розничное направление банковского бизнеса. Это предложение, в соответствии с которым покупатель оформляет кредит на определенный товар, если на его покупку не хватает денежных средств.

Если в магазине есть товары, которые оформляются в кредит, значит, что речь идет непосредственно о POS-кредитовании. Сам магазин не выдает кредиты, так как это не является его деятельностью. Торговой точке необходимо продать товар, и POS — крайне эффективный инструмент для повышения продаж. Процесс взаимодействия складывается примерно следующим образом:

1. Кредитная организация и торговая точка заключают договор о партнерстве.
2. Магазин выставляет свою продукцию на продажу с опцией оформления кредита.
3. Клиент оформляет покупку товара в кредит.
4. Банк выплачивает деньги магазину.
5. Покупатель возвращает деньги банку частями — по графику платежей.

Таким образом, в выигрыше остаются все участники цепочки: покупатель приобретает необходимый товар, торговая точка — реализовывает товарную массу, банк — получает прибыль за счет выдачи кредита физическому лицу. Благодаря POS-кредитованию в стране заметно увеличивается товарооборот и покупательская способность населения.

Основные признаки POS-кредитования

Банки, работающие в таком направлении, отмечают, этот бизнес является таким же высокорискованным. Размер просроченной задолженности в этом сегменте превышает все остальные направления деятельности. В первую очередь это связано с тем, что ПОС-кредиты, как правило, выдаются на основании упрощенной идентификации клиентов.

Сделка совершается в магазине, поэтому банк не имеет возможности оценить полную информацию по потенциальному заемщику. Поэтому доступ к продукту получают неплатежеспособные элементы. Остальные признаки кредитования этого вида:

• Повышенные процентные ставки.
• Высокая вероятность одобрения заявок.
• Стандартные сроки — приближенные к срокам «классического» потребительского кредитования.
• Возможность выбора банка — на один и тот же товар кредит можно оформить в нескольких банках на выбор.

Ставки по ПОС-кредитам выше, чем в остальных направлениях кредитования населения. К примеру, 30% годовых — вполне нормальная ставка для оформления товара в кредит. Магазины заключают соглашения с несколькими банками, предлагающими клиентам разные условия.

Что выгоднее: POS-кредит или карта рассрочки

Пик ПОС-кредитования пришелся на 2011-2013 годы, после чего наступил спад, связанный с валютным кризисом в России 2014-2015 годов. После выхода экономики страны из временных затруднений, ПОС-кредитование вновь начало набирать обороты.

Предложение пользовалось большим и стабильным спросом, пока ны рынке не появились карты рассрочки. Кардинально ничего не изменилось, — небольшая часть клиентов предпочла приобретать товары в кредит через карты рассрочки. При этом большинство рядовых потребителей не понимает, в чем заключается разница между двумя формами кредитования.

И основная масса экспертов указывает на то, что более выгодным является ПОС-кредит. В подтверждение такому мнению приводятся реальные факты. Поэтому карты рассрочки так и не стали (и вряд ли уже станут) серьезным конкурентом товарному кредитованию.

Процентная ставка по кредитам и картам

Годовой процент может предусматриваться, а может — нет. В магазинах сейчас можно часто встретить рекламу, которая гарантирует получение товара в кредит без переплаты и начисления процентов. И дело даже не в том, что в стоимость товара уже включены проценты, которые мог бы получить банк.

Вопрос заключается начислении процентной ставки за пропуск внесения очередного платежа. Если в обоих случаях речь идет о беспроцентной рассрочке, то кредит и карта примерно одинаковы по этому условию. Средняя процентная ставка — 25-30%.

Дополнительные расходы по картам

Карты рассрочки выпускаются на физическом носителе, который в 99,9% случаев предусматривает для держателя дополнительные расходы. Складываются такие расходы из:

• Годового обслуживания.
• Платы за работу отдельных опций по карте.
• Дополнительных подписок.

Случаев, когда банковская карта обходится клиенту в 0 рублей в год — ничтожно мало, и они, как правило, распространяются на низший ценовой сегмент. По кредитам клиент не несет никаких трат: комиссия за обслуживание счета большинством банков уже продолжительное время не взимается.

Суммы и сроки

POS-кредит — это разновидность потребительского кредита, который оформляется на несколько лет, в течение которых клиент погашает задолженность по графику платежей. В случае с картами рассрочки, которые по совместительству являются дебетовыми, клиент отталкивается от срока, указанного продавцом.

К примеру, на товаре указано, что магазин (банк) предоставляет рассрочку на 5 месяцев. Это означает, что в течение именно этого срока клиент должен выплатить всю стоимость товара. Сроки рассрочки намного короче, чем по кредитам. Для многих покупателей это крайне неудобное обстоятельство.

По сумме наблюдается почти та же самая ситуация. При работе с картой клиент рассчитывает на лимит + на собственные средства. Если лимит небольшой, то в оформлении рассрочки нет смысла. С кредитами немного по-другому: человек оценивает свои возможности и подает заявку на получение товара. Привязки к суммам и срокам — нет.

Как оформить POS-кредит

Услуга предоставляется большинством крупнейших торговых точек. Практически в любом большом магазине можно оформить POS-кредит на интересующий товар. Оформление производится по паспорту, без предоставления дополнительной документации. Процедура выглядит следующим образом:

1. Покупатель уточняет информацию по кредиту на товар у сотрудников магазина.
2. Заполняется заявка — на бумажном носителе.
3. Данные клиента отправляются в банк на рассмотрение заявки.
4. Банк принимает решение — в течение 10-15 минут.
5. Товар выдается клиенту после заполнения договора.

Решение принимается на основании информации из анкеты и кредитной истории потенциального заемщика. Магазин не имеет никакого отношения к рассмотрению заявки, и никак не может повлиять на принятое банком решение. При наличии плохой кредитной истории с оформлением POS-кредита могут возникнуть проблемы.

Подводные камни POS-кредитования

Отдельные банки на самой заре ПОС-кредитования составляли договоры таким образом, что понять все его условия могли лишь юридически грамотные покупатели. Помимо пунктов договора с двояким смыслом, наблюдался еще один не достаточно прозрачный прием.

Подписав договор, и получив товар на руки, клиент спешит скорее опробовать его в действии. Часть граждан вообще не читают договор, считая это пустой тратой времени — по их мнению самое главное заключается в обязанности своевременно вносить платежи по кредиту.

Именно это обстоятельство позволяло банкам указывать в договорах пункт, согласно которому они получали право выпустить кредитную карту на имя покупателя, который с этого момента становился клиентом кредитной организации. Готовая карта высылалась клиенту. Достаточно было ее активировать, чтобы получить доступ к лимиту. Таким образом, кредитная нагрузка удваивалась. Сегодня подобные навязывания встречаются все реже.