Непогашенная кредитная задолженность не может висеть бесконечно. Через определенное время кредитор утрачивает право взыскивать долги с заемщиков, их поручителей или правопреемников, которым долги достались в наследство. Но разберемся, можно ли брать займы, не гасить их, а потом просто дожидаться окончания, когда кредитор не сможет затребовать возврат своих денег и чем это чревато. Бробанк разъяснит также, что такое срок исковой давности по кредиту и как он рассчитывается.
Описание понятия срока исковой давности
Срок исковой давности (СИД) по кредиту — это период пока кредитор наделен правом истребовать задолженность с заемщика или его правопреемника через суд. СИД длится 3 года. Он установлен статьей 196 ГК РФ. Однако заемщику следует знать, что заявление от кредитора примут и после завершения срока исковой давности. Такое право прописано в статье 199 ГК. Поэтому ответчику важно самостоятельно заявить в суде, что СИД по кредиту и накопленным долгам уже истек. Сделать это необходимо до вынесения решения, иначе его не примут во внимание.
Большинство банков и других финансово-кредитных организаций пользуются своим правом подавать иск по займам после истечения срока исковой давности. А многие заемщики не знают своих прав. Они оказываются в ситуации, когда смогли бы избежать наказания, если бы вовремя подали заявление.
Особенно важно знать о своем праве, когда проходит много лет после погашения задолженности в банке, а на дом приходит повестка в суд. В ней указано, что кредитор привлекает заемщика к ответственности за непогашенные долги. Безусловно, стоит разобраться в ситуации, и выяснить о каких суммах и платежах идет речь. Но при этом знать свои права о том периоде, когда банк может взыскивать кредитную задолженность, а когда нет, особенно важно.
Как происходит отсчет срока давности
В ГК РФ в статье 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат. В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы. Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме — наступает просрочка.
На основании ПП Верховного суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому СИД по штрафам, неустойкам, пеням и каждой части будет разный. Он будет вычислен исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.
Для наглядности расчета предположим, что очередная дата внесения платежа по кредиту 29.12.2019 года. Если сумма на счет не поступит, то срок исковой давности по этому платежу завершится 30.12.2022 года. Также будет подсчитываться СИД по всем последующим платежам в рамках этого кредитного договора. И по штрафам и неустойкам, которые кредитор начисляет к каждому взносу.
Кредитор, в некоторых ситуациях может взыскивать только сумму основного долга. А накопление по просроченным штрафам и пеням продолжит расти. Возможны два варианта:
- с истечением СИД по основной сумме задолженности истекает и срок по дополнительным платежам, насчитанным кредиторам;
- при завершении срока исковой давности по основной сумме долга, СИД по процентам не истекает, это возможно, когда договором установлена отдельная более поздняя дата для процентов.
До принятия ПП Верховного суда №45 в судах возникали разночтения. Одни считали срок исковой давности со дня завершения кредитного договора. Другие — от даты последнего платежа. Третьи — со дня направления заемщику официального письма от кредитора о долге. Теперь правила едины, и суды рассчитают СИД одинаково — с момента, когда была зафиксирована просрочка.
Как учитывают прерывания в сроке
Подсчет срока исковой давности приостанавливается в ряде обстоятельств:
- иск не был оформлен из-за обстоятельств непреодолимой силы;
- на основании законной отсрочки;
- если заемщик проходит службу в войсках, которые приведены в боевую готовность;
- когда был приостановлен закон, который регламентирует эти правоотношения.
В том случае, когда кредитор и заемщик нашли внесудебный компромисс, течение СИД приостанавливается до завершения процедуры либо на срок до 6 месяцев с даты начала.
В тот день, когда обстоятельства, которые повлекли приостановление хода срока исковой давности, исчезнут, ее подсчет возобновится. Срок приостанавливается сразу, как только заемщик признает за собой долг:
- принятие выдвинутой претензии;
- перезаключение договора на новых условиях, из содержания которого ясно, что должник признает возникшие обязательства;
- заявление заемщика о приостановлении платежей или других изменениях в договоре;
- акт сверки взаимных обязательств, скрепленный подписями кредитора и заемщика.
В случае, когда клиент дает ответ на претензию банка, но не признает за собой долг, его действия не считаются принятием задолженности. Перерыва в течении СИД по кредиту не будет. Такая же ситуация, если заемщик признает только часть долга или совершит частичную выплату. Это не повод считать клиента сознавшимся во всем долге. А внесенная сумма не становится причиной для прерывания хода исчисления СИД по остальным платежам.
Если должник не подписывал никакие бумаги и не совершал каких-либо других действий по признанию долга, то СИД не прерывается. Важно знать, что после приостановки срок исковой давности не продолжается, а начинается снова. Время, прошедшее до того, не включается в новый срок давности.
Пример: клиент допустил просрочку с 05.05.2019 года. До сентября он не платил. В середине сентября заемщик подал прошение в банк о предоставлении рассрочки по выплате. Сделал два взноса. А с 05.12.2019 снова перестал платить. СИД будет рассчитываться с 05.12.2019 без учета предыдущего периода.
Максимальный СИД с учетом всех возможных приостановок и продлений не может превышать 10 лет.
Вправе ли кредитор требовать возврат денег после истечения СИД
Некоторые кредиторы целенаправленно не напоминают должнику о наступлении просрочки. Таким образом они ждут накопления больших штрафных санкций и пеней. Но до истечения срока исковой давности от первой просрочки банки всегда успевают подать в суд. Поэтому рассчитывать, что кредитор забудет о долге или «простит» его, бессмысленно.
Юридические отделы в кредитных учреждениях работают исправно, поэтому и иск буден составлен вовремя. Гораздо проще при ухудшении финансового положения своевременно обратиться в обслуживающий банк. Специалист поможет подобрать лучшее решение — оформить кредитные каникулы, провести реструктуризацию займа или рефинансирование.
| Макс. сумма | 5 000 000Р |
| Ставка | От 6,9% |
| Срок кредита | До 5 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | От 20 лет |
| Решение | От 1 мин. |
Но заемщик должен знать свои права, в том случае, когда срок исковой давности истек:
- Доказательством факта разговора между заемщиком и менеджером банка может служить только аудиозапись, а не данные о дозвоне в списке исходящих звонков или другая подобная информация.
- Телефонный разговор или расписка о том, что было получено уведомление о долге из банка, не подтверждают факт признания долга заемщиком.
- Приход клиента в банковский офис или любое из отделений тоже не становится фактом признания долга. Заемщик мог снимать деньги, платить за коммунальные услуги или получать любые другие услуги. Поэтому видеозапись с камер, из которой видно присутствие должника в офисе, не подтверждают факт контакта с кредитором и признание за собой долга.
Надо знать о сроке исковой давности, но при этом следует помнить, что кредитная история при невыплате займа будет безвозвратно испорчена. Даже если долг по кредиту аннулируется. Получить впоследствии заем, кредитную карту, автокредит, ипотеку или оформить рассрочку не получится. И не только в этом банке, но и в любом другом кредитном учреждении РФ.
Кроме того долг могут перепродать коллекторскому агентству, с которым общаться еще сложнее, чем с кредитным инспектором или службой безопасности банка. Поэтому лучше идти на контакт с кредитором и пытаться разрешить возникшую проблему сразу, чем ждать, когда истечет срок исковой давности по кредиту.
Комментарии: 983
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Приветствую вас!
у меня ситуация вообще парадоксальная…
в 2017г был судебный приказ возместить долг по просроченым платежам кредита, до конца 2018г по месту работы удержали с зарплаты полностью, и основной и проценты по приказу суда, но в 2019г яко-бы этот удержанный с меня долг продали коллекторам и уже в нынешнем году они подали иск в суд на проценты по номеру договора который я уже выплатил в полном объёме в банк где брал кредит, через приставов…
в суд явился, документы подал, о том что всё выплатил, но мне судья пояснила, что решение суда по возмещению долга не расторгает договор заключённый с банком и они после решения суда ещё раз подали на проценты, а потом вообще продали этот долг коллекторам… которые сегодня подали исковое заявление по второму разу, хотя за год до продажи долга с меня всё удержали…
подскажите пожалуйста как мне быть дальше?
мне сказали что могу подать на апелляцию…
срок исковой давности возможно тоже истёк, но в суде я об этом не ходотайствовал, так как был уверен что всё удержано и я точно ничего не должен…
спасибо за ответ и благословений вам на жизненном пути!
Уважаемый Михаил, исковая давность в отношении просроченных повременных платежей исчисляется по каждому платежу отдельно. Заявить об истечении СИД в апелляции вы не можете, поскольку исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному ДО вынесения судом решения. Вы можете оспорить решение суда первой инстанции, но в действиях банка усматривается нарушения ваших прав.
Здравствуйте, кредит брала в 2012 году, с 2013 года были просрочки и так до конца не выплатила кредит. Несколько лет банк молчал.В феврале 2020 банк переуступил права агенству . Агенство подавало в суд.Приказ отменила. Теперь подают иск. Могу ли я подать ходатайство о истечении СИД. Ведь прошло 8 лет с просрочки.Или СИД теперь будет считаться с даты покупки долга агенством. Или как быть теперь.Спасибо
Уважаемая Елена, изменение кредитора не влияет на начало течения срока исковой давности по спорам о взыскании задолженности по кредиту (ст. 201 ГК РФ). Вам необходимо подать ходатайство об истечении СИД.
Добрый день около 5 лет назад взяла карту кредитную в сбере 30тыс платила исправно, проживала в тот момент с гражданским мужем, пользовались вместе, платила то я то он когда срок закончился, я решила не брать другую да и муж сказал что всё выплачено.
С того фактического места житель мы разьехались.
И вот сегодня пришло сообщение что связаться с банком о задолженности.
Я позвонила, девушка сказала есть долг 28 с копейками и нужно оплатить в течении 3 дней, я объяснила всей ситуации про мужа и что думала что выплачено. И что такой суммы у меня нет и дабы избежать каких либо дальнейших проблем, лучше если я напишу заявление в суд и все вопросы решит он.
Подскажите не ужели я признала долг и теперь не смогу воспользоваться СИД, так как открыто я сказала да был долг, но я думала, что муж гражданский выплатил и ведь не было не сообщений ни звонков из банка за эти 5 лет.
И если я всё же могу подать заявление на СИД то куда его писать???
Кредитку и я сама проживала в городе Калуга
Уважаемая Марина, телефонное общение с банком или коллекторами не дает основания для возобновления срока исковой давности. Ходатайствовать о применении срока исковой давности необходимо в процессе судебного разбирательства.
Добрый день!
Хотела бы понять, что делать в моей ситуации: банк Сбербанка наложил арест на мою карту. Оказывается, что банк «Русский стандарт» подал на меня в суд и выиграл (вышел судебный приказ), якобы я должна банку 36200р. за 2005 год. Приказ вышел в феврале 2021. Сроки пропущены. Я ничего не знала, так как ничего не получала (они отправляли на старый адрес. Я давно проживаю по другому адресу). Касательно кредита, я действительно брала в 2005, но не для себя, да и вроде сумма была меньше. Насколько я помню, человек платил за кредит, но если что-то под конец не оплатил, то не может быть такой суммы. С этим человеком связаться не могу, так как мы давно не общаемся и потерялись. Все документы: кредитный договор и платёжки были у этого человека. Теперь расплачиваюсь за мою наивность. Но всё-таки, кажется он всё оплатил. Тем более я брала второй раз в этом банке кредит в 2007 и мне его сразу дали. Никто не упоминал про неоплаченный долг, да вроде наоборот ссылались на то, что у меня хорошая кредитная история. Когда брала второй кредит, то адрес был другой уже, но ведь паспортные данные те же. Или банк «Русский стандарт» накинул на меня липовый долг.
Как поступить в такой ситуации? Надо ли идти в банк и требовать справку, выписку и кредитный договор (но не выйдет ли боком, да и дадут ли документы и сразу, ведь в суд идти надо?!) Или никуда не идти, а просто сослаться на срок исковой давности и ходатайствовать о восстановлении пропущенного срока, ссылаясь на то, что я ничего не получала, так как давно прописана и живу в другом месте?
И достаточно ли написать одной причины (срок исковой давности) об отмене судебного приказа в возражении или можно перечислить ещё и другие дополнительно?
И переживаю, что вдруг банк мог накатать, что я делала какой-нибудь платёж по старому долгу недавно, чтоб я не могла сослаться на срок исковой давности.
Уважаемая Тата, вам логичнее всего отменить судебный приказ. Далее, дождитесь реакции банка и, если банк выйдет в суд с иском, заявите о пропуске СИД.
Здравствуйте. Я с 2009 по 2012 год состояла в Кооперативе Честь. Кредит полностью погашен в 2012 году. Из пайщиков не вышла, но в банке мне сказали, что автоматически исключат через год. Прошло 9 лет. Банк признан банкротом и мне пришла повестка в суд. С меня банк требует 41.000 руб, как с пайщика.До этого никакие уведомления не приходили. Есть ли срок давности???Ответьте пожалуйста. Могу ли я оспорить.
Уважаемый автор, предоставьте в суд документы о выплате кредита и настаивайте на применении СИД непосредственно в суде.
Здравствуйте. Ситуация такая. В 2013 брал кредит в банке и течении некоторого времени не мог платить по кредиту. Банк подал в суд. Но до суда я погасил кредит полностью. Сейчас в 2021 году прислали письмо что у меня нет задолженности по кредиту но мне надо оплатить госпошлину которые банк заплатил за суд (3000р) или они отдадут мой долг третьим лицам (коллекторам)
Я думаю истек срок исковой давности. И они не имеют право с меня что то взыскать. И тем более коллекторы не возьмутся за такой маленький долг в 3000 руб.
Подскажите какое у вас мнение по этому поводу.
Уважаемый Дмитрий, срок исковой давности объективно истек. Кроме того, расходы, обусловленные рассмотрением, разрешением и урегулированием спора во внесудебном порядке (обжалование в порядке подчиненности, процедура медиации), не являются судебными издержками и не возмещаются согласно нормам главы 7 ГПК РФ, главы 10 КАС РФ, главы 9 АПК РФ.