Расскажем, как пользоваться кредитной картой, что это за финансовый инструмент, и в чем его особенности. Есть нюансы работы пластика, которые важно не упустить, чтобы не погашать долг бесконечно. А при грамотном использовании кредитка может стать бесплатной.
- Что такое кредитная карта
- Какие операции можно выполнить
- Оплата товаров и услуг
- Снятие наличных и переводы
- Как работает кредитная карта
- Лимит
- Процентная ставка
- Льготный период
- Минимальный платеж
- Плата за обслуживание
- Чем отличается от дебетовой
- Какие плюсы и минусы у кредитных карт
- Кто и как может получить кредитку
Что такое кредитная карта
Кредитная карта — это банковский финансовый инструмент, с доступом к кредитной линии. Заемщик может пользоваться предоставленными деньгами в личных целях, за это платит банку проценты, а также комиссию за обслуживание и некоторые операции.
Основные особенности кредитки:
- выдают не всем, заемщик должен соответствовать требованиям банка и собрать пакет документов;
- размер кредитного лимита банк устанавливает на свое усмотрение, может увеличить или уменьшить по своему желанию;
- лимит возобновляемый, им пользуются многократно;
- деньги в счет кредитного лимита можно снимать и переводить, но основное предназначение карты — безналичная оплата покупок;
- проценты начисляют только на фактический минус по счету, а не на весь предоставленный лимит;
- при наличии долга возникает необходимость вносить ежемесячный платеж хотя бы в минимальном размере — он прописан в тарифах;
- если заемщик совершает просрочку, банк начисляет пени и передает данные в БКИ, кредитная история портится;
- ко многим картам подключен льготный период, в его рамках можно пользоваться деньгами без процентов.
Заемщик подает заявку на выбранную кредитную карту, а там уже банк решает, одобрить выдачу или нет. Если одобрить, то определяет доступный лимит и назначает процентную ставку. Далее уже заемщик думает, соглашаться на предложенные условия или нет.
Какие операции можно выполнить
Если рассматривать, как работает кредитка, то схема не отличается от работы простой дебетовой карты. Только клиент использует не собственные средства, а заемные от банка. Перечень доступных операций идентичен, но важно смотреть на условиях их проведения.
Оплата товаров и услуг
Основное предназначение кредитной карты — оплата товаров и услуг в магазинах и интернете. Ею можно расплатиться везде, где принимают оплату с карт. Услуга бесплатная, комиссии банка нет.
Для оплаты клиент прикладывает карту к терминалу. При выполнении операции деньги автоматически списывают с кредитного лимита. На сумму операции банк начисляет проценты. Но их оплаты можно избежать, если воспользоваться льготным периодом — о нем подробно ниже.
Снятие наличных и переводы
С кредитной картой можно выполнять и другие финансовые операции, но стандартно банк берет за них комиссию, плюс повышает процентную ставку. Что можно делать:
- Снимать наличные через любые банкоматы. За каждую операцию берут комиссию согласно тарифам, например, 5% плюс 300 рублей.
- Переводить деньги на свои счета, счета и карты других банков, электронные кошельки. Операции приравнивают к снятию наличных и берут аналогичную комиссию.
Но некоторые банки допускают проведение таких операций без комиссии. Например, по кредитной карте Газпромбанка можно снимать наличные в любых банкоматах без комиссии до 50 000 рублей за месяц.
| Кредитный лимит | 1 000 000₽ |
| ПСК | 52.718% - 59.429% |
| Без процентов | До 90 дней |
| Стоимость | От 0 руб. |
| Кэшбек | До 50% |
| Решение | 3 минуты |
Как работает кредитная карта
Если рассматривать, для чего нужна кредитная карта, то она необходима, чтобы под рукой всегда были заемные средства. Многие оформляют ее на всякий случай и используют, только когда появилась срочная необходимость в кредитных деньгах. Не нужно подавать заявку в банк, просто берете кредитку и пользуетесь установленным лимитом.
Перед началом использования важно разобраться, как работают кредитные карты. Если не вникнуть в условия и процессы, можно оказаться постоянно должным банку и даже уйти в просрочку.
Лимит
В рекламном описании карты всегда указан максимально возможный лимит по программе. Но это не значит, что банк одобрит именно его. Предельную сумму никогда не назначают сразу.
При анализе заемщика банк устанавливает для него индивидуальный лимит. Изначально это небольшая сумма, но если платежеспособный клиент активно и беспроблемно пользуется деньгами, кредитор постепенно увеличит ему лимит вплоть до максимального
Например, банк выдает кредитки лимитом до 300 000 рублей. По итогу рассмотрения он назначил сумму в 50 000 рублей. Через три месяца пересмотрел лимит и увеличил его до 100 000 рублей. Еще через полгода до 150 000 рублей.
Если заемщик регулярно совершает просрочки, банк может уменьшить лимит или вовсе отключит возможность расходных операций.
Процентная ставка
За пользование деньгами с кредитной линии банк назначает процентную ставку. В описании карты часто пишут минимально возможный процент, по факту же назначают совершенно другую ставку.
Например, в описании «от 20%», а в тарифах «20–60% годовых». Лучше сразу ориентироваться на процент, приближенный к максимальному, минимальные ставки — часто маркетинговый ход, их редко кому утверждают.
Что важно знать о ставке по кредитной карте:
- точную для вас укажут только по итогу рассмотрения;
- за операции снятия наличных и переводы процент почти всегда выше;
- оплаты процентов можно избежать, если погасить долг в рамках льготного периода;
- при оформлении карты без справок ставка всегда выше, чем с ними.
Ставки по кредитным картам выше, чем по потребительским кредитам. Но только по кредиткам есть возможность избежать процентов благодаря льготному периоду.
Льготный период
Большой плюс кредитной карты — наличие льготного периода. Если закрыть долг полностью в его рамках, банк не начислит проценты.
Стандартный срок льготного периода — 55 дней, но многие банки продлевают его до 100, 120 и даже 180 дней. Если видите кредитку с грейсом в 1 год, внимательно читайте все условия, там не все так просто. Подробно об этой опции: «Что такое льготный период по кредитной карте».
Что важно знать:
- чаще всего под грейс не попадают операции снятия наличных и переводы, но есть исключения;
- если не уложиться в льготный период, нужно уплатить проценты за весь его срок;
- несмотря на действие грейса, заемщик должен вносить ежемесячные платежи;
- у каждого банка свой день старта грейса, уточняйте точную дату;
- считать срок льготы самому необязательно, банк будет заранее присылать информацию с крайней датой и суммой.
Интересной картой по части льготного периода можно назвать кредитку «Возможностей» банка ВТБ. По ней установлен грейс в 200 дней, который распространяется на все операции.
| Кредитный лимит | 1 000 000₽ |
| ПСК | 56.101% - 58.596% |
| Без процентов | До 200 дней |
| Стоимость | 0 руб. |
| Кэшбек | До 50% |
| Решение | 2 минуты |
Минимальный платеж
У кредитной карты нет графика погашения задолженности. В тарифах банк указывает только на размер минимального платежа. Например, 5% от суммы долга на последний день расчетного месяца, но минимум 500 рублей.
Каждый месяц примерно за две недели до даты платежа банки шлют смс с указанием минимальной суммы для оплаты. При этом заемщик может внести и больше — как ему удобно.
Рекомендуем вносить платежи больше минимального. Минимальный состоит практически полностью из начисленных процентов, основной долг уменьшается мало. В итоге можно каждый месяц платить, а долг будет стоять на месте. Чтобы этого не случилось, просто вносите на счет более крупные суммы.
Плата за обслуживание
Некоторые банки берут плату за обслуживание кредитной карты, она прописана в тарифах. Например, это может быть 900 рублей в год или 99 рублей в месяц.
Плату списывают автоматически. Если на карте нет минуса, списание его спровоцирует, появится необходимость платить проценты и вносить ежемесячный платеж. Поэтому внимательно следите за этим.
Чтобы не оказаться в неловкой ситуации из-за автоматического списания платы за обслуживание, лучше выбирать карты без нее. Здесь полный ассортимент таких предложений.
Чем отличается от дебетовой
Теперь рассмотрим, в чем разница между дебетовой и кредитной картой. В первом случае клиент пользуется собственными деньгами, во втором заемными и платит за это проценты. Другие отличия кредитной карты от дебетовой:
- подключен кредитный счет с возобновляемым лимитом;
- за снятие и переводы практически всегда высокая комиссия;
- банк сам решает, одобрить выдачу или нет;
- банк может уменьшить или аннулировать лимит на свое усмотрение.
Дебетовая карта — обычно бесплатный финансовый инструмент для хранения и расходования собственных средств. Кредитная карта простыми словами — это доступ к заемному капиталу с учетом одобренного лимита.
Какие плюсы и минусы у кредитных карт
Для начала о преимуществах кредитных карт:
- кредитные деньги всегда под рукой;
- можно быстро оформить и получить в день обращения;
- часто выдают без справок;
- проще получить, чем потребительский кредит;
- есть льготный период для бесплатного пользования;
- многие банки подключают бонусные программы, кешбэк.
Минусы кредитных карт:
- ставка выше, чем по потребительскому кредиту;
- дорогие операции снятия наличных и переводов;
- банк может брать плату за обслуживание;
- часто невысокие лимиты, особенно в начале пользования.
Несмотря на минусы, на рынке есть интересные варианты кредитных карт. Например, «MTS CASHBACK» от МТС Банка. К ней подключен льготный период в 111 дней, нет платы за обслуживание, есть кешбэк 5% в выделенных категориях.
| Кредитный лимит | 1 000 000₽ |
| ПСК | 11.637% - 45.045% |
| Без процентов | До 111 дней |
| Стоимость | 0 руб. |
| Кэшбек | 1-30% |
| Решение | 2 мин. |
Кто и как может получить кредитку
У каждого банка свои требования к заемщику, стандартно рассматривают россиян старше 21 года. Обязательное условие — наличие трудового дохода, справками его подтверждать необязательно. Для оформления нужен паспорт и второй документ, например, СНИЛС или ИНН.
Здесь собраны все кредитные карты рынка. Воспользуйтесь фильтром, чтобы выбрать максимально подходящую для себя. После переходите на сайт банка для подачи заявки по кнопке «Оформить карту».
Заполните анкету и ждите ответ, часто автоматическое решение приходит за пару минут. При одобрении вас либо пригласят в офис для выдачи пластика, либо привезут его на дом. После получения активируйте кредитку и можете сразу начинать ею пользоваться.
Комментарии: 0