Срок исковой давности по кредитной карте

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.

«Обновлено: 10.05.2020»

Право на обращение банка в суд ограничено сроком исковой давности. По кредитным картам задолженность взыскивается в определенном законном порядке. Несоблюдение банком сроков исковой давности снимает с клиента (должника) ответственность.

Позиция законодательства

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общие сроки давности составляют 3 года: отправной точной признается день, когда лицо узнало (или должно было узнать) о нарушении своего права. Во второй части этой статьи указано, что срок исковой давности не может превышать 10 лет со дня нарушения права, для защиты которого он установлен. В случае с задолженностью по кредитной карте применяются общие сроки исковой давности. Сервис Brobank.ru даст этой позиции определение.

Ст. 197 ГК РФ поясняет о специальных сроках исковой давности. Они могут быть короче или длиннее общего срока. К примеру, в трудовом законодательстве по некоторым правоотношениям СИД может составлять 1 месяц. Более того, 10 летний срок применяется в следующих случаях:

  • По обстоятельствам, срок которых не определен.
  • По обстоятельствам, срок которых определен моментом востребования.

Кредитные карты используются в течение определенного срока — 3-5 лет. Ежемесячно заемщик обязуется вносить минимальный платеж, который устанавливается договором: как правило, это 3%-8% от суммы образовавшегося долга по карте. Следовательно, срок исковой давности по кредитной карте составляет 3 года. 10 лет — не являются самостоятельным сроком, так как он не указывается ни по одному обстоятельству. Он начинает течь с момента, когда право было нарушено, а не когда лицо узнало (должно было узнать о нарушении своего права).

Когда начинает исчисляться срок исковой давности по карте

Важный момент в рассмотрении разногласий между банками и владельцами кредитных карт заключается в правильном определении начала СИД. В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, сроки исковой давности начинают исчисляться со дня, когда кредитор узнал (должен был узнать) о нарушении своего права. Нарушением в данном случае признается просрочка, допущенная заемщиком по взносу минимального ежемесячного платежа.

Требование о погашении задолженности, как правило, поступает на следующий день, после выхода заемщика на просрочку. Если заемщик не исполняет свои обязательства по договору в течение срока продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, банк вправе направить в его адрес заключительный счет. С этого момента у банка есть 3 года, чтобы обратиться в суд на предмет взыскания задолженности по кредитной карте. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление:

  • Подано непосредственно в судебную канцелярию.
  • Сдано в отделение почтовой связи.

Также таким днем считается день заполнения формы, размещенной на официальном сайте судебного органа в сети Интернет. Кредитные организации редко обращаются в суд на первых этапах. На это есть несколько объективных причин.

Насколько важно последнее требование банка

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ, требование кредитора о погашении задолженности считается началом исчисления сроков исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования. Это означает, что момент, когда банк мог бы узнать о нарушении своего права, точно определить невозможно, поэтому СИД исчисляется со дня, когда кредитор предъявил требование о погашении задолженности.

Для кредитных карт такой механизм не подойдет, так как держатель обязуется погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату, указанную в выписке, присланной банком. Следовательно, банк узнает о просрочке сразу.

В отличие от кредитов, по которым сроки исковой давности рассчитывается по каждому платежу отдельно, в случае с картами в расчет берется именно выставление банком заключительного счета-выписки с требованием погасить задолженность в определенный срок. В соответствии со ст. 14 353-ФЗ, такой срок составляет не менее 30 дней. По истечение 30 дней начинает отсчитываться срок исковой давности — 3 года. На практике заключительный счет-выписка может не высылаться банком. В этом случае за точку отсчета берется день, в котором клиентом допущена последняя просрочка.

При этом банк сможет обратиться в суд и после окончания сроков давности: в соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявления стороны, участвующей в споре. Чтобы данное основание было взято в расчет, должник подает в адрес суда заявление.

В течение какого времени банк обращается в суд

Взыскание задолженности производится в несколько стадий. Кредитор переходит к каждой последующей стадии в том случае, если предыдущая не дала никаких результатов. Наиболее эффективными и малозатратными признаются первые две стадии:

  • Soft-collection — работой с должником занимается собственная служба взыскания банка, и ее продолжительность составляет 1-30 дней.
  • Hard-collection — дело заемщика на основании агентского договора передается третьим лицам (коллекторским агентствам), данная стадия длится от 30 дней.

Последний этап взыскания просроченной задолженности — Legal-collection. Не получив никакого результата от досудебной работы с должником, банк использует свое право на обращение в суд. Иск подается при 150-180 днях просрочки.

На практике обращение в суд может последовать спустя несколько лет — до окончания сроков исковой давности. Иногда банкам невыгодно возбуждать исковое производство, так как сумма задолженности бывает ниже потенциальных затрат: судебных издержек и представительских расходов. По этой причине первой попыткой решить проблему с должником по закону выступает судебный приказ.

Если банк не обратился в суд, а продал долг третьим лицам

Судебный приказ отменяется по письменному заявлению должника, поэтому такая мера далеко не во всех случаях является тем самым решением для банка. Если сумма задолженности небольшая, а клиент — проблемный, кредитная организация переуступает права требования на основании ст. 382 ГК РФ.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменение сроков исковой давности и порядка их исчисления. Если последнее требование было направлено в адрес клиента 1 января 2020 года, а банк продал долг третьим лицам в сентябре 2022 года, то новый кредитор сможет обратиться в суд не позднее 1 января 2023 года.

Комментарии: 32

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Дарчиев Анатолий Русланович
Автор статьи Анатолий Дарчиев
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга
  1. Иван

    Кошмарные разъяснения, в суде будут применены положения гк рф о том, что о просрочке банк узнает сразу на следующий день после непоступления средств, а затем в разумный срок либо в срок, установленный договором должен обратиться с претензией, которая и будет отправной точкой для срока давности, точнее момент ее получения, либо 165.1 гк РФ, когда должник почту не получает. Что еще за предельный срок, он тут не применяется…

  2. Виктор

    Чушь что написали. Суды будут рассматривать время возникновения просрочки, т.е. когда банк узнал о нарушении, а не уведомили должника. Страшилка для лохов.

  3. ЕЛЕНА

    ИШЬ ТЫ КАК ХИТРО МОЖНО ВСЕ СТАТЬИ ЗАКОНОВ В ПОЛЬЗУ БАНКОВ ПЕРЕВЕРНУТЬ

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Сроки исковой давности не зависят от сферы возникновения спорных правоотношений, не пролонгируются специально для защиты интересов финансовых организаций и на общих основаниях регулируются ст.196 ГК РФ.

  4. Александр

    Уберите эту статью. Она неверная и вводит в заблуждение. Не соответствует законодательству и судебной практике.

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемый Александр, с какими конкретно тезисами из опубликованной статьи вы не согласны?
      В материале нет фактологических ошибок и он достоверен с сточки зрения действующего законодательства.

      1. Наталья

        Здравствуйте. У меня лично в иске банк ссылается на письмо на выставленный мне счёт-выписку, отправленной якобы мне в сентябре 2017 г. И якобы эта выписка прерывает СИД. Если бы не было этого письма, то Сид должен был бы наступить 21.10.19г. в моём случае. А так якобы СИД наступает в сентябре 2020г. Как вы считаете, они правы? Или же надо считать 3 года плюс 1 месяц, наступает СИД, с последнего платежа по кредитной карте?

        1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

          Уважаемая Наталья, СИД по кредитным картам начинает исчисляться с момента получения вами заключительного счета-выписки с требованием о погашении задолженность в установленные сроки. На основании 14 статьи 353-ФЗ, на погашение задолженности дается не менее 30 дней и после истечения этого срока стартует исчисление трехлетнего срока исковой давности. Если же такой счет клиенту не выставлялся, то датой начала течения СИД признается день последней просрочки по кредиту.
          Соответственно, в вашем случае срок исковой давности рассчитан банком верно.

          1. Елена

            Уважаемая Анна. В моем случае так и произошло: плследний плптеж был в декабре 2014,потом платить перестали. Банк заключительного требования не выставлял и все время молчал,а в 2019году продал долг коллекторам. Теперь с ними сужусь. Заявила в суде о пропуске СИД,т.к. считаю,чтотон истек в декабре 2017,а с иском в суд истец вышел в марте 2020. Вроде бы и на лицо очевидность пропуска срока,но суд такое намудрил!!!! Взял и искусственно изменил продукт с банковской карты на кредит, рассчитал фиксированный график платежей и уже на этот график частично применил СИД.

          2. Алена

            Анна, добрый день. У меня возникла ситуация, схожая с той, на которую вы отвечаете. Нюанс в том, что счет-требование было выставлено банком и направлено мне на адрес. по которому я не проживала и не была прописана более полугода, таким образом о выставлении требования я узнала лишь спустя 3 года, после получения судебного приказа. Можно ли в суде как-то сослаться на то, что счет-требование получено не было, извещение о нем я не получала, посему прошу принять за отправную точку СИД дату последнего платежа?

          3. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

            Уважаемая Алена, да, вы можете предоставить документы, подтверждающие тот факт, что вы не были зарегистрированы по указанному адресу и в таком случае решение о течении срока выставления требования будет пересмотрено.

  5. Николай

    Была задолженность по кредитной карте.Срок исковой давности давно прошёл.Карта оформлялась в 2014 году.Однако суд несмотря на истечение срока присудил возврат.В суде не присутствовал,повестку не получал.Что можно сделать?

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемый Николай, чтобы оценить ситуацию необходимо более детальное изучение нюансов ситуации. Консультация в режиме вопрос/ответ в этом случае малорезультативна. Рекомендуем вам обратиться к юристу.

  6. Александр

    Брал карту мтс в 2014 г. Не доплатил как выяснилось в 2020г.и то на работу пришло от приставов взыскании. Начал разбераться, аказуется пасудили меня ещё в 2019г. Не одного письма я не получал не от банка не от суда, не от калекторов. Что мне делать???

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемый Александр, вам необходимо обратиться в ФССП и запросить материалы по исполнительному производству. Если вы не были уведомлены должным образом, то вы сможете оспорить сумму задолженности и добиться пересмотра дела о взыскании задолженности и штрафных санкций по ней.

  7. Степан

    Здравствуйте! Дата последнего платежа по карте не вошла в трёхлетний СИД, а по заключительному счёту-выписке, копию которого (без подписей и печатей) банк предоставил в суд, успели подать заявление за 32 дня до окончания периода СИД. Я не получал ни в каком виде счёт-выписку, по адресу (сьёмного жилья), указанному в анкете на получение карты, является-ли это аргументом, при обжаловании решения мирогого суда? Стоит ли заявлять в суде, при обжаловании, о предоставлении оригиналов документов (заявление на карту, т.к. подписи только на заявлении), или это не аргумент для суда?

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемый Степан, да, вы можете обжаловать решение суда. Также вам придётся собрать убедительные доказательства того, что подобную информацию банк вам не предоставлял.

  8. Степан

    Здравствуйте! Дата последнего платежа по карте не вошла в трёхлетний период СИД, но суд принял решение исходя из предоставленного банком копии (без подписей и печатей) заключительного счёте-выписке по которому они успели подать заявление за 32 дня до истечения периода СИД. Заключительный счёт-выписку я не получал ни в каком виде, на адрес (сьёмного жилья на тот момент), указанный в анкете на получение карты, является-ли это аргументом,при обжаловании решения суда? Стоит-ли заявлять, при обжаловании решения суда, о предоставления оригиналов документов, единственным из которых является заявление шаблон банка с моими подписями, или это не аргумент для суда?

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемый Степан, да, вы можете обжаловать решение суда. Однако также вам придётся собрать весомые доказательства того, что подобную информацию банк вам не предоставлял.

  9. Степан

    Здравствуйте! Нужно ли заявлять в суде о расторжении договора о кредитной карте,или он уже не действует при выставлении заключительного счета-выписки и судебных разбирательствах (о взыскании и о СИД), и могут ли начисляется какие то проценты и пени?

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемый Степан, рекомендуем написать заявление о расторжении кредитного договора, а также о закрытии кредитного счета, чтобы в будущем избежать непредвиденных долгов.

  10. Светлана

    Здравствуйте!Подскажите, пожалуйста, последний платеж по кредитной карте был в июне 2014г. Банк заключительное требование не выставлял. В марте 2019 продал долг коллекторам. Коллекторы в июне 2019г. выставляют заключительное требование и в 2020 подают в суд, отсчитывая срок исковой давности о даты своего требования. Можно ли заявлять о пропуске срока исковой давности?

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемая Светлана, кредитный договор в банке действителен до момента полного погашения долга. В данном случае банк «почистил свой кредитный портфель» передал долг коллекторами, которые подали иск в положенное время с момента приобретения вашей задолженности. Поэтому говорить об истечении срока давности нельзя.

      1. Светлана

        Так получается, срока исковой давности вообще нет? Ведь банк мог продать и через 10-20 лет.

        1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

          Уважаемая Светлана, срок исковой давности начинает исчисляться со дня, когда кредитор узнал о нарушении своего права. Например, если просрочка длится более шестидесяти календарных дней, то у банка есть 180 календарных дней для оформления и отправки заключительного счета должнику. А после этого срока начинает исчисляться исковая давность для обращения в суд.

  11. Степан

    «Уважаемый Степан, да, вы можете обжаловать решение суда. Однако также вам придётся собрать весомые доказательства того, что подобную информацию банк вам не предоставлял.» — какие же, например, это могут быть доказательства, что я не получал счёт-выписку от банка, принести СПРАВКУ с почты?!

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемый Степан, если вы не получали документы, то у банка не будет подтверждения о вручении документов вам — почтового уведомления, копия которого направляется отправителю. Более того, суд может запросить информацию относительно адресованной вам корреспонденции.

  12. Степан

    «Уважаемый Степан, рекомендуем написать заявление о расторжении кредитного договора, а также о закрытии кредитного счета, чтобы в будущем избежать непредвиденных долгов.»- куда писать заявление, в банк или в суд? И писать отдельно, или в рамках судебного производства о взыскании?

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемый Степан, заявление о закрытии счета нужно направить в банк. Если банка отказывается расторгать договор и вы обжалуете и это решение в том числе, что соответствующую информацию с доказательствами позиции банка нужно предоставить в банк.

  13. Светлана

    Здравствуйте!Подскажите, пожалуйста, последний платеж по кредитной карте был в июне 2014г. Банк заключительное требование не выставлял. В марте 2019 продал долг коллекторам. Коллекторы в июне 2019г. выставляют заключительное требование, но я его не получала, и в 2020 подают в суд, отсчитывая срок исковой давности о даты своего требования. Можно ли заявлять о пропуске срока исковой давности или правомерны их требования?

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемая Светлана, срок исковой давности отсчитыватся с момента последнего требования кредиторов. Поскольку ваш долг был передан третьим лицам, срок исковой давности рассчитывается с момента их крайнего требования.

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован.

Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности