Чем различаются договор банковского вклада и договор банковского счета

Елена Кокош Автор, эксперт по финансовым услугам

Банковской вклад и счет — это популярные финансовые продукты, которые можно открыть в любом банке. В некоторых доступно оформление вкладов, не выходя из дома, с использованием онлайн-сервисов.

При открытии вклада или счета клиенту нужно подписать договор с финансовой организацией. В нем указывают все условия обслуживания. Чем отличается договор банковского вклада от договора банковского счета, подробно рассказывает сотрудник сервиса Бробанка.

Договор банковского счета: образец

В последние годы большинство расчетов между клиентами и организациями происходят в безналичном виде: при помощи карт, счетов и вкладов. Чтобы совершать безналичные переводы, оплачивать покупки в интернет-магазинах, штрафы и налоги не выходя из дома, нужен счет в банке.

Банковский счет — это специальный счет, который кредитная организация открывает частным лицам и компаниям для проведения безналичных расчетов. Счета делят на несколько категорий в зависимости от того, в какой валюте они открыты, кто их владелец и для чего он используется.

Банковские счета различают:

1. По объекту — рублевые и валютные.
2. Субъекту — для физических или юридических лиц, предпринимателей или кредитных организаций.
3. Цели — расчетные счета или специальные.

Например, к расчетным относятся все счета, к которым «привязаны» карты. Зарплатные, пенсионные, социальные, дебетовые карты — каждая прикреплена к счету для совершения операций и хранения денег.

Для открытия счета клиент обращается в отделение банка с документом, подтверждающим личность. Как правило, это паспорт гражданина РФ. После изучения персональных данных, с ним заключат договор на открытие счета.

Договор банковского счета — это двустороннее соглашение, по которому финансовая организация принимает и зачисляет деньги, поступающие на банковский счет. Также по его условиям банк выполняет распоряжение клиента по перечислению и выдаче сумм со счета.

Юридические лица используют для этого электронное или бумажное поручение. С момента оформления договора банк принимает от клиента деньги, и проводить по его требованию расчетные операции, источник — ГК РФ статья 845.

Что прописывают в договоре

Порядок и определение операций по счету, которые должен выполнять банк, детально прописано в ГК РФ в статье 848: «Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное».

В договоре прописаны:

• наименование финансовой организации,
• данные клиента,
• наименование валюты,
• реквизиты счета,
• обязанности и права банка,
• права и обязанности клиента,
• плата за проведение операций по счету,
• прочие условия, если они есть,
• ответственность сторон,
• условия закрытия счета,
• порядок разрешения споров,
• срок действия и порядок изменения условий договора,
• места нахождения, платежные реквизиты и подписи сторон.

Пример банковского договора можно посмотреть на официальном сайте банка, а также на стенде или в специальной папке «Для клиентов» в отделении. Есть типовая форма универсального договора банковского обслуживания. Но каждый банк может видоизменять этот документ под конкретный продукт или свои условия обслуживания.

Пример договора банковского счета в Сбербанке для юридических лиц можно посмотреть на официальном сайте Сбера

Договор банковского вклада: описание и образец

Если хотите хранить свои деньги в банке, можно выбрать депозитный счет. Депозит или вклад — это специальный банковский счет, на котором клиент размещает свои деньги, и получает доход от банка в виде процентов.

Банковские вклады относятся к простым инвестиционным безрисковым продуктам. Риск минимален из-за того, что все вклады застрахованы государством. И даже если банк лишится лицензии, вкладчик сможет получить свои деньги обратно в гарантированной сумме до 1,4 млн рублей.

Разновидностей вкладов много, но все их можно разделить на две основные группы:

1. Срочные вклады. Банк открывает такие вклад на определенный срок, который указан в условиях договора. Вкладчику предложат либо единый срок, например, на год, либо несколько периодов на выбор — на 180, 360 или 720 дней. Проценты выплачивают полностью только при условии, что деньги лежали на счете в течение заранее установленного срока. Если условие будет нарушено, клиент потеряет всю или большую часть накопленной прибыли.
2. Вклады до востребования. Такие счета бессрочные. Вклад будет действовать до тех пор, пока нужно клиенту или он не снимет со счета всю сумму. С такого вклада можно частично или даже полностью снимать деньги, пополнять и закрывать в любое время. Процентная ставка ниже, чем по срочному. Как правило, это от 0,01% до 0,1% годовых.

Для открытия вклада и размещения на нем денег, вкладчику нужно обратиться в банковское отделение с документом, подтверждающим личность. Открытие вклада доступно с 14 лет. Причем открыть депозитный счет можно на имя третьего лица. Например, для ребенка к его совершеннолетию.

СбербанкСберВклад

3.6

Отзывы: 8

Сумма от	100 000₽
Процентная ставка	До 20,25%
Срок	1-36 мес.
Сумма до	Любая
Пополнение	Есть
Снятие	Нет

Пополнение Капитализация Пролонгация Досрочное закрытие Онлайн открытие

Оформить

Если обратитесь в офис лично, то подобрать вклад, его параметры и максимальную доходность поможет сотрудник банка. Но делать это не обязательно. Можно самому воспользоваться калькулятором вкладов и подобрать ту программу, которая вам подходит.

Выбрать лучший вклад можно на страницах Бро — это сервис подбора финуслуг, поэтому здесь собраны сотни предложений российских банков. Вам не придется ходить в офис каждого и сравнивать предложения вручную.

После подбора программы, банк и вкладчик подписывают договор банковского вклада. Клиент удобным ему способом вносит сумму и получает свой экземпляр документа на руки.

Пример договора банковского вклада

В договоре банковского вклада указывают условия приема денег и выплаты процентов. В частности:

• условия открытия вклада,
• срок действия договора,
• сумма,
• процентная ставка,
• периодичность выплаты процентов,
• дополнительные опции — частичное снятие, пополнение,
• порядок досрочного закрытия,
• возможность пролонгации и если да, то на каких условиях.

Пример договора вклада в Сбербанке для физических лиц можно посмотреть на официальном сайте Сбера

У договора банковского вклада есть особенность: клиент ограничен в использовании всей суммы, которую он разместил на депозитном счете. Даже если часть денег снять разрешено, банк установит неснижаемый остаток, меньше которого на счете нельзя оставить. Если условия о частичном изъятии суммы нет, то при любой попытке вывести деньги, счет закроют, а проценты пересчитают.

Чтобы получить проценты по установленной ставке, вкладчик должен в точности выполнять условия договора. Если нарушить их, банк снизит ставку до минимальной. Чаще всего до ставки по счетам до востребования в размере от 0,01% до 0,1%.

Чем различаются договора банковского вклада и счета

Как мы уже выяснили, банковский вклад — это одна из разновидностей банковского счета.

И у них много общего:

• для регулирования применяются одни и те же правила о договоре банковского счета,
• и по вкладу, и по счету возможны любые манипуляции по использованию денежных средств в любой момент времени. Но есть оговорка — при
• использовании денег с вклада раньше срока окончания договора, клиент теряет проценты,
• деньги на счетах и вкладах банк вправе использовать,
• форма договора банковского счета и банковского вклада письменная,
• и по счету, и по вкладу могут начислять проценты.

Основное различие между банковским счетом и банковским вкладом в разных целях использования. Счета открывают в основном для кратковременных сбережений, расчетов или как способ доступа к кредитным средствам. Банковский депозит используют для получения прибыли, а также надежного хранения и защиты капитала.

Если говорить о договорах вклада и счета, здесь тоже есть нюансы. Для наглядности представим их в виде таблицы:

Вывод: несмотря на то что вклад является одной из разновидностей банковских счетов, это разные финансовые продукты, каждый из которых имеет свои особенности. Поэтому и документы для их оформления также нужны разные.

В договоре на открытие счета прописываются права и обязанности двух сторон, тарифы на обслуживание и изредка возможность получения дохода на остаток. А в договоре на открытие вклада указаны, в основном, права вкладчика и обязанности банка по выплате изначально вложенной суммы с процентами в оговоренные сроки, а также условия досрочного закрытия счета.

Договор дистанционного банковского обслуживания

Некоторые банки предлагают вкладчикам открыть вклад, не выходя из дома. Как правило, такая опция доступна действующим клиентам банка, которые уже обслуживаются и подключены к онлайн-банкингу.

Если же вы не писали заявление на удаленное обслуживание, но у вас есть зарегистрированная учетная запись на портале Госуслуги, её тоже можно использовать. Многие банки предлагают регистрацию и авторизацию в онлайн-банкинге через ЕСИА. Например, такая практика есть в Ренессанс Банке.

Пройти регистрацию в интернет-банке Ренессанс банка можно по личным данным и коду из смс, либо через Госуслуги

После регистрации можно открыть вклад в личном кабинете банка или мобильном банковском приложении. При этом условия могут оказаться даже выгоднее, чем при открытии того же вклада в отделении. Некоторые банки и вовсе включают в свою линейку депозитов только онлайн-вклады, а в офисе их открыть нельзя.

При оформлении вклада в онлайн-режиме, банк в обязательном порядке предлагает клиенту ознакомиться с условиями договора. А после этого поставить галочку или ввести код из смс для подписания Таким образом, бумажный договор, который клиент подписывает в офисе, равнозначен договору, который подписан в сети.

Внимательно изучите документ и сохраните его на свое устройство. При подписании смотрите, не проставлены ли где-то галочки заранее, и не даете ли вы согласие на подключение ненужных вам платных услуг. Если возникают сомнения, лучше позвонить по горячей линии в банк, проконсультироваться, и только после этого подписывать договор.

Кредит Клаб

4.2

Отзывы: 4

Сумма от	10 000₽
Процентная ставка	До 26%
Срок	6-60 мес.
Сумма до	150 млн руб.
Пополнение	Да
Снятие	Да

Пополнение Частичное снятие Досрочное закрытие Онлайн открытие

Оформить

Комиссия за обслуживание банковского счета

За ведение и обслуживание счетов банки берут плату. Клиент должен платить комиссию по указанным в договоре тарифам.
Банк берет комиссию:

• за обслуживание счета,
• переводы между счетами,
• платежи в пользу юридических лиц,
• снятие наличных в сумме, которая превышает лимит,
• заказ и печать справок и выписок по счету.

Иногда бывает так, что банк ведет счета бесплатно, и указывает это в рекламе как свое преимущество. Но при этом может ограничивать клиента в размере платежей или их количестве.

К примеру, по тарифу «Легкий старт» в Сбербанке обслуживание счета бесплатное в течение только 10 первых недель. При этом без комиссии можно совершать только 5 платежей юридическим лицам. За превышение придется платить 199 рублей.

Сроки хранения банковских документов в 2023 году

В любой финансовой организации, в особенности в банках, скапливается много бумажных и электронных документов. Это договора с клиентами, платежные поручения, ордера, выписки, извещения и требования.

Независимо от их формы, банковские документы должны хранить 5 лет после истечения года их последнего использования. Такое требование закреплено приказом Росархива №236 от 20.12.2019 г.

При этом есть исключения, например, государственные жилищные сертификаты и погашенные свидетельства о праве на получение социальных выплат хранят 3 года. А вот данные для расчета оценки и управления кредитным рискам должны хранить постоянно. Все сроки хранения документов организаций можно изучить в справочной информации Консультант Плюс.

Частые вопросы