Чем различаются договор банковского вклада и договор банковского счета

Банковской вклад и счет — это популярные финансовые продукты, которые можно открыть в любом банке. В некоторых доступно оформление вкладов, не выходя из дома, с использованием онлайн-сервисов.

Отличия договора банковского вклада от договора банковского счета

Банковской вклад и счет — это популярные финансовые продукты, которые можно открыть в любом банке. В некоторых доступно оформление вкладов, не выходя из дома, с использованием онлайн-сервисов.

При открытии вклада или счета клиенту нужно подписать договор с финансовой организацией. В нем указывают все условия обслуживания. Чем отличается договор банковского вклада от договора банковского счета, подробно рассказывает сотрудник сервиса Бробанка.

Договор банковского счета: образец

В последние годы большинство расчетов между клиентами и организациями происходят в безналичном виде: при помощи карт, счетов и вкладов. Чтобы совершать безналичные переводы, оплачивать покупки в интернет-магазинах, штрафы и налоги не выходя из дома, нужен счет в банке.

Банковский счет — это специальный счет, который кредитная организация открывает частным лицам и компаниям для проведения безналичных расчетов. Счета делят на несколько категорий в зависимости от того, в какой валюте они открыты, кто их владелец и для чего он используется.

Банковские счета различают:

  1. По объекту — рублевые и валютные.
  2. Субъекту — для физических или юридических лиц, предпринимателей или кредитных организаций.
  3. Цели — расчетные счета или специальные.

Например, к расчетным относятся все счета, к которым «привязаны» карты. Зарплатные, пенсионные, социальные, дебетовые карты — каждая прикреплена к счету для совершения операций и хранения денег.

Для открытия счета клиент обращается в отделение банка с документом, подтверждающим личность. Как правило, это паспорт гражданина РФ. После изучения персональных данных, с ним заключат договор на открытие счета.

Договор банковского счета — это двустороннее соглашение, по которому финансовая организация принимает и зачисляет деньги, поступающие на банковский счет. Также по его условиям банк выполняет распоряжение клиента по перечислению и выдаче сумм со счета.

Юридические лица используют для этого электронное или бумажное поручение. С момента оформления договора банк принимает от клиента деньги, и проводить по его требованию расчетные операции, источник — ГК РФ статья 845.

Что прописывают в договоре

Порядок и определение операций по счету, которые должен выполнять банк, детально прописано в ГК РФ в статье 848: «Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное».

В договоре прописаны:

  • наименование финансовой организации,
  • данные клиента,
  • наименование валюты,
  • реквизиты счета,
  • обязанности и права банка,
  • права и обязанности клиента,
  • плата за проведение операций по счету,
  • прочие условия, если они есть,
  • ответственность сторон,
  • условия закрытия счета,
  • порядок разрешения споров,
  • срок действия и порядок изменения условий договора,
  • места нахождения, платежные реквизиты и подписи сторон.

Пример банковского договора можно посмотреть на официальном сайте банка, а также на стенде или в специальной папке «Для клиентов» в отделении. Есть типовая форма универсального договора банковского обслуживания. Но каждый банк может видоизменять этот документ под конкретный продукт или свои условия обслуживания.

Договор расчетного счета

Пример договора банковского счета в Сбербанке для юридических лиц можно посмотреть на официальном сайте Сбера

Договор банковского вклада: описание и образец

Если хотите хранить свои деньги в банке, можно выбрать депозитный счет. Депозит или вклад — это специальный банковский счет, на котором клиент размещает свои деньги, и получает доход от банка в виде процентов.

Банковские вклады относятся к простым инвестиционным безрисковым продуктам. Риск минимален из-за того, что все вклады застрахованы государством. И даже если банк лишится лицензии, вкладчик сможет получить свои деньги обратно в гарантированной сумме до 1,4 млн рублей.

Разновидностей вкладов много, но все их можно разделить на две основные группы:

  1. Срочные вклады. Банк открывает такие вклад на определенный срок, который указан в условиях договора. Вкладчику предложат либо единый срок, например, на год, либо несколько периодов на выбор — на 180, 360 или 720 дней. Проценты выплачивают полностью только при условии, что деньги лежали на счете в течение заранее установленного срока. Если условие будет нарушено, клиент потеряет всю или большую часть накопленной прибыли.
  2. Вклады до востребования. Такие счета бессрочные. Вклад будет действовать до тех пор, пока нужно клиенту или он не снимет со счета всю сумму. С такого вклада можно частично или даже полностью снимать деньги, пополнять и закрывать в любое время. Процентная ставка ниже, чем по срочному. Как правило, это от 0,01% до 0,1% годовых.

Для открытия вклада и размещения на нем денег, вкладчику нужно обратиться в банковское отделение с документом, подтверждающим личность. Открытие вклада доступно с 14 лет. Причем открыть депозитный счет можно на имя третьего лица. Например, для ребенка к его совершеннолетию.

СберВклад
СбербанкСберВклад
Сумма от 100 000
Процентная ставка До 20,25%
Срок 1-36 мес.
Сумма до Любая
Пополнение Есть
Снятие Нет
ПополнениеКапитализацияПролонгацияДосрочное закрытиеОнлайн открытие
Оформить

Если обратитесь в офис лично, то подобрать вклад, его параметры и максимальную доходность поможет сотрудник банка. Но делать это не обязательно. Можно самому воспользоваться калькулятором вкладов и подобрать ту программу, которая вам подходит.

Выбрать лучший вклад можно на страницах Бро — это сервис подбора финуслуг, поэтому здесь собраны сотни предложений российских банков. Вам не придется ходить в офис каждого и сравнивать предложения вручную.

После подбора программы, банк и вкладчик подписывают договор банковского вклада. Клиент удобным ему способом вносит сумму и получает свой экземпляр документа на руки.

Пример договора банковского вклада

В договоре банковского вклада указывают условия приема денег и выплаты процентов. В частности:

  • условия открытия вклада,
  • срок действия договора,
  • сумма,
  • процентная ставка,
  • периодичность выплаты процентов,
  • дополнительные опции — частичное снятие, пополнение,
  • порядок досрочного закрытия,
  • возможность пролонгации и если да, то на каких условиях.
Типовая форма договора о вкладе

Пример договора вклада в Сбербанке для физических лиц можно посмотреть на официальном сайте Сбера

У договора банковского вклада есть особенность: клиент ограничен в использовании всей суммы, которую он разместил на депозитном счете. Даже если часть денег снять разрешено, банк установит неснижаемый остаток, меньше которого на счете нельзя оставить. Если условия о частичном изъятии суммы нет, то при любой попытке вывести деньги, счет закроют, а проценты пересчитают.

Чтобы получить проценты по установленной ставке, вкладчик должен в точности выполнять условия договора. Если нарушить их, банк снизит ставку до минимальной. Чаще всего до ставки по счетам до востребования в размере от 0,01% до 0,1%.

Чем различаются договора банковского вклада и счета

Как мы уже выяснили, банковский вклад — это одна из разновидностей банковского счета.

И у них много общего:

  • для регулирования применяются одни и те же правила о договоре банковского счета,
  • и по вкладу, и по счету возможны любые манипуляции по использованию денежных средств в любой момент времени. Но есть оговорка — при
  • использовании денег с вклада раньше срока окончания договора, клиент теряет проценты,
  • деньги на счетах и вкладах банк вправе использовать,
  • форма договора банковского счета и банковского вклада письменная,
  • и по счету, и по вкладу могут начислять проценты.

Банковский вклад и счет имеют разные цели использования

Основное различие между банковским счетом и банковским вкладом в разных целях использования. Счета открывают в основном для кратковременных сбережений, расчетов или как способ доступа к кредитным средствам. Банковский депозит используют для получения прибыли, а также надежного хранения и защиты капитала.

Если говорить о договорах вклада и счета, здесь тоже есть нюансы. Для наглядности представим их в виде таблицы:

Признак Банковский счет Банковский вклад
Вид договора Двусторонне обязывающий. Банк прописывает права и обязанности всех участников сделки — свои и клиента Односторонний: обязанности по договору несет только банк, а вкладчик обладает исключительно правами
Участники договора Банк и клиент Вкладчик и держатель
Восточный банк до 500.000 9%
Государственное регулирование Статья 845 ГК РФ Статья 834 ГК РФ
Срок действия Открытие на неопределенный срок Открытие возможно только на определенный промежуток времени, закрепленный в договоре
Цель открытия Хранение и распоряжение денежными средствами в безналичном виде Извлечение прибыли в виде процентов за предоставление денежных средств банку
Условия получения прибыли Необязательны для счета, но могут содержать условия по начислению и выплате процентов на остаток В договоре вклада банк детально прописывает условия принятия денег, начисления процентов и порядок их выплаты
Условия досрочного закрытия Не применяют Банк всегда указывает условия для досрочного закрытия договора и изменения процента, которые за этим последуют

Вывод: несмотря на то что вклад является одной из разновидностей банковских счетов, это разные финансовые продукты, каждый из которых имеет свои особенности. Поэтому и документы для их оформления также нужны разные.

В договоре на открытие счета прописываются права и обязанности двух сторон, тарифы на обслуживание и изредка возможность получения дохода на остаток. А в договоре на открытие вклада указаны, в основном, права вкладчика и обязанности банка по выплате изначально вложенной суммы с процентами в оговоренные сроки, а также условия досрочного закрытия счета.

Договор дистанционного банковского обслуживания

Некоторые банки предлагают вкладчикам открыть вклад, не выходя из дома. Как правило, такая опция доступна действующим клиентам банка, которые уже обслуживаются и подключены к онлайн-банкингу.

Если же вы не писали заявление на удаленное обслуживание, но у вас есть зарегистрированная учетная запись на портале Госуслуги, её тоже можно использовать. Многие банки предлагают регистрацию и авторизацию в онлайн-банкинге через ЕСИА. Например, такая практика есть в Ренессанс Банке.

Регистрация в интернет-банке

Пройти регистрацию в интернет-банке Ренессанс банка можно по личным данным и коду из смс, либо через Госуслуги

После регистрации можно открыть вклад в личном кабинете банка или мобильном банковском приложении. При этом условия могут оказаться даже выгоднее, чем при открытии того же вклада в отделении. Некоторые банки и вовсе включают в свою линейку депозитов только онлайн-вклады, а в офисе их открыть нельзя.

При оформлении вклада в онлайн-режиме, банк в обязательном порядке предлагает клиенту ознакомиться с условиями договора. А после этого поставить галочку или ввести код из смс для подписания Таким образом, бумажный договор, который клиент подписывает в офисе, равнозначен договору, который подписан в сети.

Внимательно изучите документ и сохраните его на свое устройство. При подписании смотрите, не проставлены ли где-то галочки заранее, и не даете ли вы согласие на подключение ненужных вам платных услуг. Если возникают сомнения, лучше позвонить по горячей линии в банк, проконсультироваться, и только после этого подписывать договор.

Сбережения в Кредит Клаб
Сумма от 10 000
Процентная ставка До 26%
Срок 6-60 мес.
Сумма до 150 млн руб.
Пополнение Да
Снятие Да
ПополнениеЧастичное снятиеДосрочное закрытиеОнлайн открытие
Оформить

Комиссия за обслуживание банковского счета

За ведение и обслуживание счетов банки берут плату. Клиент должен платить комиссию по указанным в договоре тарифам.
Банк берет комиссию:

  • за обслуживание счета,
  • переводы между счетами,
  • платежи в пользу юридических лиц,
  • снятие наличных в сумме, которая превышает лимит,
  • заказ и печать справок и выписок по счету.

Иногда бывает так, что банк ведет счета бесплатно, и указывает это в рекламе как свое преимущество. Но при этом может ограничивать клиента в размере платежей или их количестве.

К примеру, по тарифу «Легкий старт» в Сбербанке обслуживание счета бесплатное в течение только 10 первых недель. При этом без комиссии можно совершать только 5 платежей юридическим лицам. За превышение придется платить 199 рублей.

Сроки хранения банковских документов в 2023 году

В любой финансовой организации, в особенности в банках, скапливается много бумажных и электронных документов. Это договора с клиентами, платежные поручения, ордера, выписки, извещения и требования.

Узнать точные сроки хранения документов финансовых организаций можно на сайте Консультант Плюс

Независимо от их формы, банковские документы должны хранить 5 лет после истечения года их последнего использования. Такое требование закреплено приказом Росархива №236 от 20.12.2019 г.

При этом есть исключения, например, государственные жилищные сертификаты и погашенные свидетельства о праве на получение социальных выплат хранят 3 года. А вот данные для расчета оценки и управления кредитным рискам должны хранить постоянно. Все сроки хранения документов организаций можно изучить в справочной информации Консультант Плюс.

Частые вопросы

Чем счет отличается от вклада?
Счет предназначен для хранения и распоряжения денежными средствами, а вклад — для накопления денег и получения прибыли за счет процентов.
Чем отличается договор вклада от договора счета?
В договоре вклада в обязательном порядке указывают предмет договора, сумму и срок вклада, размер процентной ставки и условия получения дохода. В договоре счета срок и сумму не прописывают, зато указывают тарифы на обслуживание счета.
Сколько банки хранят документы по счетам клиентов?
Стандартный срок хранения банковской документации — 5 лет, но есть исключения.
Какие комиссии может брать банк за обслуживание счета?
Банк при заключении договора на открытие счета может брать комиссию за обслуживание счета, за вывод и пополнение средств, переводы.
Как дать поручение банку на перевод денег с вклада на текущий счет или карту?
Когда клиенту нужно перевести деньги с одного счета на другой, он оформляет платежное поручение, и банк его исполняет. Для этого необязательно идти в банк лично. Заполнить и подать поручение можно удаленно в онлайн-режиме или самому провести перевод в онлайн банке.

Источники

  1. Консультант плюс: ГК РФ Статья 834. Договор банковского вклада
    consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/c5a2d6d12973e9e0d6c71faefdf65060223fab81
  2. Гарант: энциклопедия судебной практики
    base.garant.ru/57591147
  3. ЦБ РФ: банковская Азбука
    cbr.ru/StaticHtml/File/8373/alphabet.pdf
  4. Международный журнал гуманитарных и естественных наук: Сравнительный анализ
    https://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelnyy-analiz-dogovora-bankovskogo-vklada-i-dogovora-bankovskogo-scheta

Комментарии: 0


Предложения партнеров

Векторный логотип Манимен
Манимен Первый займ бесплатно
Сумма 100 000
Срок 5-126 дней
Получить деньги
Векторный логотип Caranga
Каранга Caranga (залог ПТС)
Сумма 500 000
Срок 210-910 дней
Получить деньги
Векторный логотип компании Бериберу
Бериберу Первый займ бесплатно
Сумма 30 000
Срок 5-30 дней
Получить деньги
Векторный логотип МФО Быстроденьги
Быстроденьги Первый займ бесплатно
Сумма 100 000
Срок 3-180 дней
Получить деньги
Векторный логотип Квику
Квику Виртуальная
Кредитный лимит 100 000
Без процентов До 50 дней
Оформить карту
Кредитный лимит 1 000 000
Без процентов До 120 дней
Оформить карту
Векторный логотип Сбербанк
Сбербанк СберКарта
Кредитный лимит 1 000 000
Без процентов До 120 дней
Оформить карту
Векторный логотип Манимен
Манимен Кредитная карта
Кредитный лимит 30 000
Без процентов До 21 дней
Оформить карту
Векторный логотип ВТБ Банк
ВТБ Банк Карта для жизни
Стоимость от 0
Кэшбек До 50%
Заказать карту
Стоимость от 0
Кэшбек 1-30%
Заказать карту
Векторный логотип банка Тинькофф
Т-Банк (Тинькофф) Black для иностранцев
Стоимость от 0
Кэшбек До 30%
Заказать карту
Векторный логотип Альфа-Банк
Альфа-Банк Альфа-Карта
Стоимость от 0
Кэшбек 1-100%
Заказать карту
Векторный логотип банка Тинькофф
Т-Банк (Тинькофф) Под залог недвижимости
Сумма до 30 000 000
Срок кредита 12-180 мес.
Взять кредит
Векторный логотип Совкомбанк
Совкомбанк Кредит наличными
Сумма до 399 999
Срок кредита 12-60 мес.
Взять кредит
Векторный логотип Альфа-Банк
Альфа-Банк Кредит наличными
Сумма до 15 000 000
Срок кредита 12-180 мес.
Взять кредит
Векторный логотип Совкомбанк
Совкомбанк Исправление кред. истории
Сумма до 14 999
Срок кредита 3-6 мес.
Взять кредит
Векторный логотип Альфа-Банк
Альфа-Банк Кредит на автомобиль
Сумма до 15 000 000
Срок кредита 12-120 мес.
Взять кредит
Векторный логотип банка Тинькофф
Т-Банк (Тинькофф) Автокредит
Сумма до 8 000 000
Срок кредита 12-60 мес.
Взять кредит
Векторный логотип ВТБ Банк
ВТБ Банк На новый автомобиль
Сумма до 10 000 000
Срок кредита 12-84 мес.
Взять кредит
Векторный логотип Газпромбанк
Газпромбанк Автокредит
Сумма до 7 000 000
Срок кредита 13-96 мес.
Взять кредит
Векторный логотип Альфа-Банк
Альфа-Банк Рефинансирование кредитных карт
Сумма до 7 500 000
Срок кредита 24-84 мес.
Взять кредит
Векторный логотип банка Тинькофф
Т-Банк (Тинькофф) Рефинансирование
Сумма до 5 000 000
Срок кредита 12-60 мес.
Взять кредит
Векторный логотип Альфа-Банк
Альфа-Банк Рефинансирование кредитов
Сумма до 7 500 000
Срок кредита 24-84 мес.
Взять кредит
Векторный логотип ВТБ Банк
ВТБ Банк Рефинансирование кредитов ВТБ
Сумма до 40 000 000
Срок кредита 6-84 мес.
Взять кредит
Векторный логотип банка Тинькофф
Т-Банк (Тинькофф) СмартВклад
Процентная ставка До 19,3%
Срок 2-24 мес.
Открыть
Векторный логотип Альфа-Банк
Альфа-Банк Альфа-Вклад
Процентная ставка До 21%
Срок До 3 лет
Открыть
Векторный логотип Альфа-Банк
Альфа-Банк Накопительный Альфа-Счёт
Процентная ставка До 21%
Срок Любой
Открыть
Векторный логотип Газпромбанк
Газпромбанк Накопительный Ежедневный процент
Процентная ставка До 22%
Срок Любой
Открыть
Векторный логотип Альфа-Банк
Альфа-Банк Ипотека на вторичное жилье
Сумма до 70 000 000
Первый взнос от 50%
Взять ипотеку
Векторный логотип Альфа-Банк
Альфа-Банк Ипотека для IT-специалистов
Сумма до 18 000 000
Первый взнос от 20.1%
Взять ипотеку
Векторный логотип Альфа-Банк
Альфа-Банк Семейная ипотека
Сумма до 30 000 000
Первый взнос от 20.1%
Взять ипотеку
Векторный логотип Альфа-Банк
Альфа-Банк Ипотека на новостройку с господдержкой
Сумма до 100 000 000
Первый взнос от 50%
Взять ипотеку
Векторный логотип банка Тинькофф
Т-Банк (Тинькофф) Тариф Простой
Обслуживание 0 - 490
Процент на остаток Нет
Открыть счет
Векторный логотип банка Тинькофф
Т-Банк (Тинькофф) Тариф Продвинутый
Обслуживание 0 - 1990
Процент на остаток Нет
Открыть счет
Векторный логотип банка Тинькофф
Т-Банк (Тинькофф) Тариф Профессиональный
Обслуживание 0 - 4990
Процент на остаток Нет
Открыть счет
Векторный логотип Альфа-Банк
Альфа-Банк Тариф Простой
Обслуживание От 625
Процент на остаток До 6%
Открыть счет
Векторный логотип банка Тинькофф
Т-Страхование Т-Банк ОСАГО
Страховая сумма 500 000
Срок 20 дней-1 год
Купить
Векторный логотип страховой компании Ингосстрах
Ингосстрах ОСАГО онлайн
Страховая сумма 500 000
Срок 3-12 мес.
Купить
Страховая сумма 500 000
Срок 20 дней-12 мес.
Купить
Векторный логотип Черехапа Страхование
Черехапа Страхование Черехапа ОСАГО
Страховая сумма 500 000
Срок 1-12 мес.
Купить