По закону вкладчик в любом момент может обратиться в банк и изъять деньги со вклада досрочно. При этом не имеет значения, на какой начальный срок заключался договор, сколько времени прошло после открытия счета. Но есть важные нюансы, о которых следует знать каждому вкладчику.
К чему ведет досрочное закрытие вклада, что при этом происходит с процентами. Как не потерять доходность, реально ли это. И как вообще снять деньги со вклада раньше срока — рассказывает Бробанк.ру.
Условия досрочного закрытия вклада
Банки заинтересованы в привлечении капитала физических лиц на долгий срок. Поэтому стандартно они устанавливают непривлекательные условия досрочного расторжения договора. Если до окончания срока размещения средств осталось немного времени, лучше что-то придумать и подождать. Иначе вы понесете финансовые потери.
По Закону гражданин в любой момент может снять деньги со вклада раньше срока, прописанного в договоре. При этом банк не может применять штрафы за это действие и брать комиссии.
Точные условия досрочного расторжения договора на вклад уточняйте в банке или ищите в самом договоре. В каждом отдельном случае ситуация разная, условия размещения средств и закрытия вклада раньше срока различаются в каждом банке и по каждой отдельной программе.
Что будет с процентами
Стандартно досрочное закрытие вклада влечет неминуемую потерю процентов. При заключении договора указывается конкретный срок, конкретная дата окончания срока действия депозита. Если заемщик расторгает раньше времени договор, последствий ему не избежать.
При досрочном изъятии денег с депозитного счета банки выполняют перерасчет процентов по ставке вклада До востребования. Обычно это 0,1% годовых или даже 0,01%. То есть фактически прибыль уходит.
Проценты снимаются даже в том случае, если они уже были начислены и переданы вкладчику или подверглись капитализации (остались на вкладе). В этом случае клиент получает по итогу закрытия сумму за минусом уже начисленных ранее процентов.
Для примера посчитаем потери от досрочного изъятия депозита:
- пусть вкладчик положил на депозитный счет 1000000 рублей на 6 месяцев под 10% годовых и решил досрочно расторгнуть договор по итогу 4 месяцев размещения;
- за эти 4 месяца банк каждый месяц начислял проценты и оставлял их на вкладе для капитализации. В итоге на счету к моменту обращения клиента лежит сумма 1 034 126 рублей, то есть прибыль составила 34000;
- при досрочном расторжении договора вклада банк делает перерасчет и начисляет на эти 4 месяца не 10%, а 0,1% годовых. В итоге на руки клиент получает 1000337.
Доход получается настолько ничтожной, что можно говорить о том, что при досрочном расторжении срочного вклада прибыль сводится на нет. Клиент ничего не выигрывает, но и не теряет.
Если это вклад с возможностью частичного снятия
Классический срочный вклад не предполагает возможность изъятия средств. То есть если клиент хочет что-то забрать со счета, договор полностью прекращает действие. Если у вас лежит на депозите 1000000, то при снятии с него даже всего 10000 договор полностью расторгается, проценты аннулируются.
Другой вопрос — если был открыт вклад с возможностью частичного снятия средств. Многие банки вводят в свои депозитные линейки такие программы. Но ставки по вкладам с возможностью частичного снятия средств — всегда самые низкие.
Особенности такого вклада:
- по нему назначается самая низкая ставка по сравнению с другими вкладами этого же банка;
- счет можно пополнять без ограничений и частично изымать с него средства;
- при оформлении фиксируется порог неснижаемого остатка, до которого клиент может снимать деньги без закрытия счета и полной потери процентов.
Например, если вы открыли вклад на 1000000, а порог неснижаемого остатка установлен на уровне 700000, вы можете снять до 300000 без полной потери доходности, договор расторгаться при этом не будет.
Но есть важный момент, который многие вкладчики упускают из вида, — банк в любом случае изымет проценты, начисленные на снятую сумму. Если вы сняли 300000, проценты с них аннулируются и вычитаются, вы получите прибыль только с 700000.
Некоторые банки предлагают льготные условия
Есть банки, которые устанавливают льготные условия расторжения договора на вклад раньше положенного срока — они сохраняют ставку частично. Например, начисляют ⅔ положенных процентов.
Так, если рассмотреть досрочное расторжение вклада в Сбербанке, то если с момента открытия вклада прошло более 6 месяцев, применяются льготные условия, банк применяет не стандартную ставку по вкладу До востребования 0,01%, а ⅔ от той, что прописана в договора.
На практике предложений о льготном расторжении договора вклада не так много. Такие варианты — больше исключение, чем правило. Но в любом случае уточните в обслуживающем банке, есть ли льготная схема досрочного закрытия депозита.
Как провести досрочное закрытие вклада в банке
В целом, вы можете в любой момент обратиться в банк и заявить о своем желании расторгнуть договор на размещение вклада раньше срока. Препятствовать банк не может, но если речь о приличной сумме, ее может просто не быть в кассе.
Стандартная схема закрытия вклада раньше срока:
- Предварительно, примерно за 3-5 рабочих дней до даты предполагаемой операции позвоните в банк по горячей линии и закажите необходимую вам сумму. К обозначенным дню и времени она будет ждать вас в кассе.
- Приходите в банк, подходите в порядке очереди к менеджеру, предоставляете паспорт и сообщаете о том, что хотите снять деньги с депозита досрочно.
- После оформления документов и перерасчета вам дадут расходный ордер с прописанной суммой, который вместе с паспортом подаете кассиру. Вам выдают деньги наличными.
Если в банке на имя клиента открыт расчетный счет, можно попросить перевести деньги на него.
Закрытие вклада досрочно онлайн
Многие банки позволяют выполнить эту операцию без посещения офиса. Клиент самостоятельно расторгает с банком договор через онлайн-банк. Например, такую схему давно наладил банк Тинькофф, клиенты которого обслуживаются полностью дистанционно. Также стали поступать и другие банки.
Как проводится операция:
- Необходимо зайти в банкинг и найти там свой вклад, зайти в него.
- В меню вклада найти вкладку Закрыть вклад (если по условиям программы депозит можно изымать частично, будет активной и такая кнопка).
- Нажать на кнопку Закрыть и указать, на какой счет перевести средства (счет или карта в этом же банке). Банк предупредит, что при выполнении операции вы потеряете начисленные проценты.
- Подтвердите операцию. Спустя некоторое время депозит будет закрыт, а указанный счет пополнен на сумму вклада плюс проценты по вкладу До востребования. Обычно это происходит в течение 15-30 минут.
После закрытия депозита дистанционным методом не нужно идти в банк и подписывать бумаги. Выведенными средствами можете сразу распоряжаться по своему усмотрению. Если вся сумма не нужна здесь и сейчас, лучше открыть в этом же банке накопительный счет и перевести деньги на него. По накопительному счету также начисляются проценты, но деньгами клиент может распоряжаться как угодно.
Комментарии: 0