Эмитент карты — что это означает

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.

Держатели банковских карт в процессе пользования ими сталкиваются с не до конца понятными терминами. Раскрытие этих самых терминов повышает финансовую грамотность граждан. Что означает банк-эмитент и эмитент карты, будет разъяснено на финансовом портале Бробанк.ру.

Что такое «банк-эмитент»

Банк-эмитент или просто эмитент карты — это кредитная организация, которая занимается эмиссией банковских карт. Эмитирование и эмиссия в данном случае являются смежными понятиями. “Эмитировать”, значит, проводить эмиссию.

Смысл этого понятия приближен к глаголу “выпускать” или “производить”. То есть, в данном случае речь идет о кредитной организации, которая выпускает банковские карты. Банк-эмитент является собственником всех выпущенных им в обращение банковских карт — дебетовых и кредитных.

Несмотря на то, что с клиентом заключается полноценный договор, и карта выдается ему на руки в постоянное пользование, собственником физического носителя всегда остается кредитная организация. Этот пункт практически в каждом случае прописывается в договоре на банковское обслуживание.

К примеру, Сбербанк России — это эмитент собственных банковских карт. Подписывая с клиентом договор банковского обслуживания, кредитная организация описывает в нем права и обязанности сторон. Клиент вправе согласиться с условиями договора, или не согласится.

Что означает

Термин “эмитент” в широком смысле слова

Эмитент — юридическое лицо, выпускающее в обращение ценные бумаги, деньги, облигации, акции, банковские карты, дорожные чеки, платежные документы. Главным эмиссионным и кредитным регулятором является Центральный Банк Российской Федерации.

Каждый эмитент, действующий на территории РФ, обязан получить лицензию ЦБ РФ. Главный и единственный эмиссионный регулятор страны ведет реестр эмитентов, исключение из которого прямо запрещает продолжение деятельности.

Функции банка-эмитента

Если речь идет именно о банковских картах, то основная функция эмитента заключается в проведении транзакций, — чтобы клиент мог оплачивать покупки и пользоваться услугами в безналичной форме. За движение средств при транзакции отвечают, как правило, два банка — эмитент и банк-эквайер.

Банк-эквайер — кредитная организация, обслуживающий точки приема с банковскими картами. К примеру, пользователь снимает деньги с карты Альфа-Банка через банкомат Сбербанка. В данном случае эмитентом является Альфа-Банк, а эквайером — Сбербанк.

Эта же схема используется в самом обычном супермаркете. Один банк оказывает услуги по обслуживанию платежных терминалов, а с карт другого банка покупатели совершают в магазинах покупки. Нередко эквайером и эмитентом выступает одна и та же кредитная организация. С крупнейшими банками России именно такая тенденция и прослеживается.

Если клиент снимает деньги с карты Альфа-Банка через банкомат Альфа-Банка, то данная кредитная выступает и эмитентом и эквайером одновременно. Некоторые организации оказывают только услуги эквайринга, без эмитирования банковских карт.

Как совершается транзакция

Когда держатель карты расплачивается на кассе в магазине, он может и не подозревать, какие сложные процессы проходят за эти несколько секунд. Пока покупатель стоит на кассе магазине, банк-эквайер посылает запрос в банк-эмитент на предмет получения разрешения совершить операцию.

Процессы транзакции по банковской карте

Данный запрос направляется не напрямую в кредитную организацию, а в процессинговый центр. Это что-то подобное техническому отделу, через который проходят все операции в банке. У крупных кредитных организаций свои собственные процессинговые центры. банки поменьше вынуждены пользоваться посредническими услугами. Далее:

  1. Процессинговый центр направляет запрос к эмитенту.
  2. Эмитент рассматривает запрос и пересылает одобрение процессинговому центру.
  3. Операции присваивается код авторизации.
  4. Процессинговый центр положительно отвечает на запрос банка-эквайера.
  5. Деньги списываются с карточного счета и поступают на счет банка, обслуживающего торговую точку.

И все эти процессы проходят за считанные секунды. Если происходит какой-либо сбой, или банк-эмитент отвечает на запрос отказом, платеж по карте не проходит. Как видно, ключевую в этой цепочки играет непосредственно банк-эмитент.

Права банка-эмитента

Банки, выпускающие собственные банковские карты, в ДБО по пунктам прописывают права в процессе взаимодействия с клиентами — физическими лицами. Упор делается на физических лиц, так как юридическое лицо не сможет оформить банковскую карту, что логично.

Ряд прав эмитента перед физическим лицом

Права эмитента, касаемо сотрудничество с физическими лицами, работают в направлении получения прибыли от эмиссии каждой банковской карты. Банк имеет право на следующие действия:

  • Контроль счета физического лица на предмет совершения незаконных или подозрительных операций.
  • Блокировка счета в случае выявления факта совершения подозрительных или незаконных операций.
  • Прекращение в одностороннем порядке договорных отношений с физическим лицом.
  • Отказ в банковском обслуживании — в частности, отказ в эмиссии банковской карты.
  • Предложение клиентам дополнительных услуг на платной основе.

Это основные права кредитной организации, которые касаются выпуска в обращение банковских карт. Чтобы просмотреть полный список, клиенту достаточно открыть договор банковского обслуживания. В документе информация прописывается по пунктам.

В РФ действует несколько отраслевых федеральных законов, которые подробно регулируют правила взаимодействия банков-эмитентов с клиентами — физическими лицами. Поэтому права организаций назначаются на законодательном уровне, а не самостоятельно банками.

Обязанности банка-эмитента

Помимо прав, в процессе взаимодействия с физическими лицами, банки-эмитенты несут и определенные обязанности. Основная обязанность организации заключается в обеспечении безопасности карточных счетов и неприкосновенности средств, принадлежащих клиентам. Ради сохранности собственных средств клиенты и обращаются в кредитные организации.

Какие правила должен соблюдать банк-эмитент по отношению к физическому лицу

Помимо этого, банк обязуется открыть клиенту счет, выдать карту, и обеспечить круглосуточный доступ к собственным средствам без ограничений. Прочие обязанности эмитента:

  • Бесплатный перевыпуск банковской карты после завершения срока действия.
  • Выплата возмещения в случае потери средств клиентом по вине организации.
  • Предоставление клиенту в очном и дистанционном режимах информации по счету и карте.
  • Проведение моментальных операций при применении держателем банковской карты.
  • Выдача наличных средств через собственные кассы.
  • Обеспечение бесперебойной работы карты за границей домашнего региона и за рубежом — если это позволяет платежная система.
  • Ведение курса конвертации при использовании банковской карты за границей.

Это лишь часть самых элементарных обязанностей, которые несет каждый банк-эмитент перед своими действующими клиентами. Этот список значительно шире, и с ним любой желающий может ознакомиться в теле договора на банковское обслуживание.

Федеральное законодательство регулирует и обязанности банков-эмитентов. За их деятельностью наблюдает главный регулятор — ЦБ РФ. При выявлении фактов нарушений ведения деятельности или фальсификаций, организация исключается из федерального реестра.

Комментарии: 14

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Дарчиев Анатолий Русланович
Автор статьи Анатолий Дарчиев
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга
  1. Кунзада

    Здравствуйте, я попала в мошенничеству и потеряла 8000тыс сомов. Не только я одна нас около 50 человек . И нас обманул один и тот же человек. У нас есть фото паспорта и реквизиты его банковских карт (MasterCard).
    Мы обратились в этот банк и нам ответили что бы мы к вам обратились. Можно вернуть деньги? Эсли да то как? У нас есть все доказательства.

    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Кунзада, добрый день. Вам необходимо обращаться в банк, который выпустил вашу карту (такой банк и называется эмитентом), с которой вы переводили деньги мошеннику. Также нужно обратиться в правоохранительные органы с заявлением. Сервис Бробанк.ру не является банком и не осуществляет эмиссию платежных карт.

  2. Тамара

    Вопрос: Поступило 500 руб с формулировкой Написано — «Банковская карта, эмитированная самим банком».
    Чтобы от моего имени не отправили никуда эти деньги я установила запрет на оплату со счета телефона. Но это все ерунда. Если мошенники операторы МТС, то они разблокируют счет.
    Что нужно делать в подобных случаях?

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемая Тамара, не вполне понятен ваш вопрос, если вы подозреваете, что сотрудниками МТС осуществляются какие-либо мошеннические действия в отношении вас, то обратитесь в клиентскую поддержку. Чтобы не переживать о списании средств — откажитесь от услуги «Легкий платеж», оператор задаст вам пару вопросов, подтверждающих ваши персональные данные, а затем поможет подключить опцию “Запрета возврата части аванса”.

  3. Алексей

    Дмитрий вы обратились в «эмитент» как если бы сказали у меня сел аккумулятор налейте мне 12 вольт пол ведра )))))

  4. ДМИТРИЙ

    ДОБРЫЙ ДЕНЬ!ПОДСКАЖИТЕ!
    СИТУАЦИЯ СЛЕДУЮЩАЯ.ЗАКАЗЫВАЛИ НА ДЕКОТЛОНЕ ТОВАР.
    НО НЕ ПОЛУЧИЛИ.
    ЕГО В ДЕКОТЛОН ВЕРНУЛИ.
    МЕНЕДЖЕР ПИШЕТ ЧТО ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА БЫЛИ ВОЗВРАЩЕНЫ ЕЩЕ 28,01,2021
    НО МНЕ НА КАРТУ ТАК И НЕ ПРИШЛИ.ПОСОВЕТОВАЛ ОБРАТИТСЯ К ВАМ В ЭМИТЕНТ.

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемый Дмитрий, «эмитент» — это банк, выпустивший карту. Обратитесь к специалисту вашего банка и уточните статус платежа.

  5. Александр

    Добрый день! Перевели деньги с АлиЭкспресс на эмитент банк на моё имя. Как я их могу забрать?

      1. Надежда

        Добрый день! Случайно с кары сбербанка отправила сумму (5т руб) на несуществующий счет банка Открытие,как вернуть деньги?

        1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

          Надежда, добрый день. Обратитесь, пожалуйста, в службу поддержки Сбербанка по номеру 900 или сообщите о проблеме оператору в чате мобильного или Интернет-банка.

  6. Дима

    Почему не проходит скарты збер-банк пополнение дипозита азино777 пожалуйста напишите мне на почту.

  7. Елена Горнова

    в сроки,установленные правилами платежных систем, не получил деньги за неиспользованные электронные билеты №70056989078703,кассовый чек. возврат прихода №34 смена №111 от 11.12.19 на сумму 3623,76 и электронный билет №7025698116750,кассовый чек .возврат прихода № 612,смена 140 от24.12.19 на сумму 2342,8

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован.

Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности