Поэтому задача клиента – самому решить, нужны ли ему дополнительные пункты в кредитном договоре. Финансовая защита – это соглашение страхования заемных денег. Может быть добровольным и обязательным. В некоторых случаях идет обязательным условиям выдачи кредита, в иных – предлагается на усмотрение клиента. Как с умом использовать финансовую защиту кредита и получить от этого максимум выгоды для себя – расскажет Brobank.
Виды финансовой защиты по кредиту
Обязательное страхование используется только при оформлении ипотечного кредита.
В данном случае страховке подлежит титул покупателя недвижимости, чтобы защитить клиента от двойной продажи. Все остальные кредитные договора предполагают добровольное страхование. Например, при оформлении автокредита можно оформить страховку КАСКО, потребительского кредита – страховку жизни и здоровья, кредитной карты – от кражи или утери.
Еще один вид финансовой защиты – предоставление клиенту юридических услуг в рамках кредитного договора. Например, если заемщик испытывает финансовые трудности и не может выполнять обязательства по кредиту, юридическая компания берет на себя все переговоры с банком о реструктуризации задолженности. Общая стоимость такой финансово-юридической защиты зависит от суммы кредита.
Финансовая защита кредита: особенности и «подводные камни»
Существует несколько нюансов, о которых необходимо знать клиентам, оформляющим кредит в банке:
- услуга по предоставлению финансовой защиты не является обязательной;
- защита может быть оформлена на жизнь, здоровье клиента, а также на имущество – квартира, машина и прочее;
- в соглашении должна быть четко указана стоимость данной услуги – не должно быть прописано «цена по тарифам» и подобные фразы.
Так как у финансовых учреждений нет полномочий оказывать услуги страхования, они заключают договора со страховыми компаниями. В соглашении обязательно указывается название такой организации, однако клиент общается напрямую только с банком, который выступает посредником между страховщиком и заемщиком. Только при наступлении страхового случая клиентом занимается напрямую организация-страхователь.
Для чего банки предлагают финансовую защиту
Любая кредитная организация хочет получить и защитить свою прибыль от выдачи кредитов. Во многих банках менеджеры стараются любыми способами убедить потенциальных клиентов в необходимости подписания дополнительного соглашения по финансовой защите кредита. Ситуации, когда финансовую защиту навязывают при оформлении кредита:
- Обязательное условие. Многим заемщикам сообщают, что при кредитовании физических лиц эта услуга обязательна, и в ином случае банк откажет в выдаче займа. Данная информация не законна, это противоречит нормам Гражданского кодекса и Закона о защите прав потребителей.
- Убеждение в необходимости. Клиентам рассказывают о возможных последствиях для членов семьи заемщика. В случае наступления страхового случая с клиентом остаток долга по кредиту может перейти его родственникам. Наследованию подлежит не только имущество, но и долги человека. При оформлении финансовой защиты в подобном случае остаток долга банку компенсирует страховая компания, а родственникам не потребуется погашать задолженность. Это весомый аргумент для многих клиентов, однако необходимо внимательно читать условия соглашения, прописана ли в нем информация о передаче долга при наступлении страхового случая.
Многие банки под страховым случаем подразумевают исключительно смерть заемщика, а не потерю здоровья, работоспособности и инвалидность.
- Скрытая продажа. Некоторые банки могут нарушать закон, не сообщая клиенту о наличии финансовой защиты в соглашении. Поэтому нужно внимательно читать текст договора и задавать вопросы об отдельных пунктах. В случае, если клиент не знал о дополнительной услуге, но подписал договор, очень сложно это оспорить. Для банка и судебных инстанций подтверждением согласия клиента является его подпись.
- Повышенная процентная ставка. Сотрудники банка сообщают клиентам, что в случае отказа от финансовой защиты кредита, процентная ставка по нему будет увеличена. Это законное основание, которым пользуются банки. В данном случае клиенту необходимо самому посчитать, выгоднее ли оформить дополнительную услугу или получить кредит по повышенной ставке.
Клиенты должны учитывать все возможные способы продвижения услуги банком и принимать решения, исходя из собственного мнения на этот счет.
На что обратить внимание
Только клиент определяет нужна ли ему финансовая защита кредита. Важно полностью рассчитать сумму переплаты. В ряде случаев она бывает крайне невыгодна и составляет 30-40% от стоимости кредита. Кроме этого, есть ряд факторов, на которые обязательно нужно обращать внимание при принятии решения:
- Отказ банка. Если клиент не оформляет финансовую защиты, банк может изменить ставку, период кредитования, или совсем удалить заявку на кредит.
- Объект страховки. Договор защиты должен касаться только самого клиента, его здоровья и имущества.
- Стоимость. Иногда нужно узнать про аналогичные предложения других страховых организаций. Если они предлагают более выгодные условия, предложить этот вариант банку.
- Страховые выплаты. Прежде чем подписать соглашение о финансовой защите, нужно ознакомиться с порядком выплат по возможному страховому случаю.
Кроме того, необходимо уточнить, какой перечень документов потребует страховщик для возмещения и кто может стать представителем заемщика. Важно, чтобы эта процедура была простой и доступной, и не имела никаких подводных камней.
Отказ от финансовой защиты
В течение двух недель с момента подписания соглашения у клиента есть право отказаться от финансовой защиты. Это не прописывается в договоре, однако можно доказать это право, ссылаясь на действующее законодательство. Необходимо написать в банк заявление с указанием всех данных, а копию направить в страховую компанию. В случае отказа от расторжения договора, можно подать жалобу в общество по защите прав потребителя или Центральный банк РФ.
Комментарии: 39
Добрый день, при отказе от финансовой защиты % по кредиту увеличиваются и на сколько?
Владимир, здравствуйте. Эту информацию вы можете уточнить в банке, который выбрали для оформления кредита.
Доброе время суток. Оформила потребительский кредит в Сбербанке. Кроме основной страховки взяли защиту жизни 1300 рублей и инновационная медицина 1800 рублей. Могу ли я отказаться от данных услуг и может ли банк за это повысить процентную ставку. Спасибо.
Здравствуйте. Вы можете отказаться от страховок в течение 14 дней с момента заключения договора. Банк может изменить процентную ставку в большую сторону, если подобное условие прописано в кредитном договоре.
Оформила кредит в Сбербанке и с кредитом подключена самостоятельная услуга программа защиты жизни заемщика — 19636.36р , можно ли отказаться и вернут ли деньги
Уважаемая Алина, такие виды защитных программ добровольные и банк не может заставить заемщика оплачивать дополнительные полисы. Вам вернут средства в период охлаждения.
Добрый день.При отказе от финансовой защите,ежемесячный платеж увеличиться или уменьшится?
нужно смотреть насколько повыситься процент оплаты кредита(если это предусмотрено договором при заключение кредита) и стоимость финансовой защиты
Уважаемый Сергей, если стоимость страховки была включена в тело кредита, то сумма должна уменьшиться. Рекомендуем внимательно ознакомиться с условиями подключения данной опции, они должны быть прописаны в вашем кредитном договоре.
Добрый день, оформила кредитный договор в Ренессанс банке с пакетом «финансовая защита». Кредит оплачен, по данному пакету не воспользовалась ни одним предложением, могу ли я вернуть себе оплаченную сумму финансовой защиты?
Уважаемая Любовь, нет, в таком случае страховка не может быть возвращена.
Купил автомобиль в кредит — банк (Локо-банк) оформил потребительский кредит, соответственно % ставка желает лучшего. Смогу ли я через другие и какие банки рефинансировать данный кредит и понизить % ставку. Спасибо.
Владимир, добрый день. В связи с резким повышением Центробанком ключевой ставки российские банки приостановили действие программ рефинансирования или подняли ставки до уровня, при котором рефинансирование оформленных до 28 февраля 2022 года кредитов становится невыгодным. Самые популярные программы рефинансирования доступны по этой ссылке.
В Банке Хоум Кредит с финансовой защитой 25 сентября 2021г взяла кредит, Сумма по программе «Финансовая защита» 144 000 руб. 5 января 2022г обратилась в банк с заявлением об увеличении срока и уменьшении платежа по кредиту. 25 февраля 2022г я погасила полностью сумму договора.При оформлении полного досрочного погашения сотрудник банка заверил меня на 100%, что оставшаяся сумма по программе «Финансовая защита» будет возвращена. Написала заявление на возврат.Мне отказано по причине, что я воспользовалась опцией (увеличение срока и уменьшение платежа). В договоре нигде не прописаны эти условия. При обращении на горячую линию мне ответили, смотрите на сайте ,там прописаны все условия. Но я подписываю договор на бумажном носителе, а не на сайте. Пожалуйста подскажите обращаться в суд . Огромное спасибо.
Уважаемая Наталья, все условия договора должны быть учтены в его бумажном варианте, который вы подписали. Если информация в договоре разнится с информацией на сайте, то вы были введены в заблуждение и имеете право отстаивать собственные интересы в судебном порядке. Но сначала необходимо соблюсти внесудебный порядок урегулирования спора — обратитесь в банк с претензией и дождитесь ответа финучреждения.
Здравствуйте, заемщиком был оформлен кредит в Банке Хом кредит, заемщик умер, в условиях была прописана «финансовая защита»,те не менее, Банк утверждает, что эта финансовая защита — услуга Банка, а не страховой компании. В офисе банка девушки озвучили, что имеется страховка в другом банке, но потелефону с оператором в Хом банке ответили, что это ошибка.Возможно ли такое? В документах ни слова о Страховщике, только о банке. Но ведь Банк не может предоставить услугу по финансовой защите. Или это очередной способ обойти закон?
Уважаемая Мария, «Финансовая защита» это опция банка, а не страховой продукт. Присоединившись к данной программе, непосредственно при оформлении кредитного договора, Хоум Кредит Банк берет на себя право в помощи погашения кредита в случае непредвиденных обстоятельств, но не страхует риски.
Уважаемая Анна, мне предлагают такую же опцию «Фин.защита». Получается у Банка есть право помочь, но воспользуется ли он им при возникновении трудностей неизвестно (скорее всего откажет). Это же завуалированное увеличение процентной ставки, так как по закону обязанности у Банка выплачивать «страховку» нет. Правильно я понимаю?
Уважаемый Евгений, нет, при наступлении страхового случая клиентом занимается организация-страхователь и речь может вестись даже о покрытии остатка кредита (в зависимости от условий договора).
Здравствуйте! У моей мамы был кредит с подключенный финансовой защитой. Моя мама умерла. Предоставила свидетельство о смерти в банк и тишина. Спустя какое-то время перезвонила дали телефон страховой компании 88002508210 который постоянно занят. Хотелось бы узнать какие документы им надо предоставить и что ожидать.
Уважаемая Елена, уточните в банке юридический адрес страховой и обратитесь в организацию письменно.
Здравствуйте! Взят авто кредит в Совкомбанке, с финансовой защиты. Сейчас я безработный, уволился по собственному желанию. Могу ли я не платить кредит а за это будет платить страховка т. е финансовая защита?
Уважаемый Денис, вы можете дополнительно просмотреть условия договора финансовой защиты, но такой опции, как оплата кредита за заемщика без веских оснований в нем нет.
Тогда в каких случаях работает финансовая защита, на самом деле. Или она так чтобы была!
Денис, условия прописаны в договоре, который вы получили на руки. Основания для отказа от взыскания, в частности, могут быть такими: постоянная утрата работоспособности с присвоением I или II группы инвалидности, госпитализация клиента на длительный срок, утрата жилья вследствие непреодолимой силы. Банк не будет покрывать своими силами ваши кредитные обязательства по причине того, что вы приняли решение уволиться.
Добрый вечер. Хочу досрочно закрыть кредит в Банке Хом кредит, пользовался 4 месяца, могу ли я вернуть деньги за услугу,, финансовая защита,,
Уважаемый Дмитрий, по общему правилу, чтобы получить средства, необходимо обратиться с соответствующим заявлением в любое из отделений банка Хоум Кредит.
Здравствуйте. Такой вопрос. Взял кредит онлайн в банке Ренессанс кредит . Подключилась финансовая защита . Обратился на 11 день в банк об отмене финансовой защиты . Они отказались принимать заявление аргументируя тем что с 10 дня она начала работать . И возвращать они ничего не будут нужно говорят уложиться было в 10 дней . Правомерны ли их действия ? И что делать в дальнейшем? Заявление я подал ответ по почте России сказали пришлют в течении 60 дней .
Уважаемый Максим, указанная опция не является программой страхования. Сервис-пакет «Финансовая защита» — это услуга, которая позволяет клиенту использовать льготы при оплате кредита. Общие условия предоставления кредитов находятся в свободном доступе и в момент заключения кредитной сделки вами письменно было выражено согласие на подключение сервис-пакета «Финансовая защита» и оплату этой функции за счет кредитных средств.
При погашении досрочно всей суммы банку, например за год, а кредит на 5 лет, могу ли я вернуть остаток, которая должна была действовать в течении ещё 4 лет(ведь я не нуждаюсь более в этой защите). Сумма финансовой защиты взымается сразу.
Уважаемая Миля, страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре напрямую отсутствует пункт о возврате страховки при досрочном погашении кредита.
Здравствуйте!мы оформили автокредит с финансовой защитой в экспабанке.как правильно отказаться от нее?.куда писать заявление в банк иои в страховую и какие документы мы должны предоставить для отказа?
Здравствуйте, взял кредит в Хом банке, через несколько месяцев обнаружили рак иду на группу 2,у меня подключена финансовая защита, страхование отключена могу ли я рассчитывать на списание 50 процентов кредита. Заранее спасибо.
Уважаемый автор, в вашем договоре должна быть предусмотрена опция «Отказ от взыскания». Опция предоставляется при наступлении определенных событий, уточнить этот момент вы можете у специалиста банка.
Ирина, добрый день. Уточнить эту информацию можно в службе поддержки Экспобанка: Whatsapp и Viber по телефону +7(495) 745-77-77, Telegram — @expobank_official_bot, по адресу электронной почты info-auto@expobank.ru, по телефону 8 800 500-07-70.
В Банке Хоум Кредит с финансовой защитой (кредит на покупку товара в магазине) наступил страховой случай — смерть заемщика. От банка получено подтверждение, что банк отказывается от взыскания остатка суммы по кредиту (долга до момента смерти не было). Знаю, что наследник вправе получить часть кредита, уже выплаченную заемщиком при жизни (т.к. защита на полную стоимость кредита), однако, Банк утверждает, что эта финансовая защита — услуга Банка, а не страховой компании. Возможно ли такое? в документах ни слова о Страховщике, только о банке. Но ведь Банк не может предоставить услугу по финансовой защите. Или это очередной способ обойти закон?
Уважаемая Марина, специальные программы «Финансовая защита» и «Финансовая защита лайт» это продукты Совкомбанка. При отказе от взыскания банк не взимает никаких платежей по кредиту, но относительно возврата уже внесённых сумм в рамках этих программ тоже не ведётся речи. Рекомендуем вам обратиться с договором кредитования и подключения опции к профильному юристу, говорить о дальнейших действиях можно только после их детального изучения.
Добрый день! Я оформила автокредит в Совкомбанк с финансовой защитой. Через два дня отказалась неё, вследствие чего банк повысил процентную ставку, но даже после этого без финансовой защиты кредит все равное получается выгоднее. Далее я оформила аналогичную страховку в другой страховой компании, которая вышла гораздо дешевле. Банк отказал в понижении процентной ставки, сославшись на то что только участие в программе финансовая защита позволяет снижение процентной ставки. Законно ли это? Вопрос обращаться в суд или нет. Спасибо)
Уважаемая Елена, обращаться в суд в такой ситуации не имеет смысла. Пакетные предложения с льготными условиями обслуживания, в вашем случае, со сниженной ставкой, формируются банками с учетом определенных условий, в том числе, при одновременной покупке страховых продуктов. Положениями договора автокредитования установлено, что льгота предоставляется только при выполнении указанных условий, а не аналогичных по сути.