Финансовая защита кредита – пакет услуг, который финансовые учреждения предлагают своим клиентам при заключении договоров. Банки заинтересованы в увеличении своей прибыли, поэтому стараются увеличить стоимость обслуживания долга для каждого клиента и продать как можно больше услуг.
Поэтому задача клиента – самому решить, нужны ли ему дополнительные пункты в кредитном договоре. Финансовая защита – это соглашение страхования заемных денег. Может быть добровольным и обязательным. В некоторых случаях идет обязательным условиям выдачи кредита, в иных – предлагается на усмотрение клиента. Как с умом использовать финансовую защиту кредита и получить от этого максимум выгоды для себя – расскажет Brobank.
Виды финансовой защиты по кредиту
Обязательное страхование используется только при оформлении ипотечного кредита.
В данном случае страховке подлежит титул покупателя недвижимости, чтобы защитить клиента от двойной продажи. Все остальные кредитные договора предполагают добровольное страхование. Например, при оформлении автокредита можно оформить страховку КАСКО, потребительского кредита – страховку жизни и здоровья, кредитной карты – от кражи или утери.
Еще один вид финансовой защиты – предоставление клиенту юридических услуг в рамках кредитного договора. Например, если заемщик испытывает финансовые трудности и не может выполнять обязательства по кредиту, юридическая компания берет на себя все переговоры с банком о реструктуризации задолженности. Общая стоимость такой финансово-юридической защиты зависит от суммы кредита.
Финансовая защита кредита: особенности и «подводные камни»
Существует несколько нюансов, о которых необходимо знать клиентам, оформляющим кредит в банке:
- услуга по предоставлению финансовой защиты не является обязательной;
- защита может быть оформлена на жизнь, здоровье клиента, а также на имущество – квартира, машина и прочее;
- в соглашении должна быть четко указана стоимость данной услуги – не должно быть прописано «цена по тарифам» и подобные фразы.
Так как у финансовых учреждений нет полномочий оказывать услуги страхования, они заключают договора со страховыми компаниями. В соглашении обязательно указывается название такой организации, однако клиент общается напрямую только с банком, который выступает посредником между страховщиком и заемщиком. Только при наступлении страхового случая клиентом занимается напрямую организация-страхователь.
Для чего банки предлагают финансовую защиту
Любая кредитная организация хочет получить и защитить свою прибыль от выдачи кредитов. Во многих банках менеджеры стараются любыми способами убедить потенциальных клиентов в необходимости подписания дополнительного соглашения по финансовой защите кредита. Ситуации, когда финансовую защиту навязывают при оформлении кредита:
- Обязательное условие. Многим заемщикам сообщают, что при кредитовании физических лиц эта услуга обязательна, и в ином случае банк откажет в выдаче займа. Данная информация не законна, это противоречит нормам Гражданского кодекса и Закона о защите прав потребителей.
- Убеждение в необходимости. Клиентам рассказывают о возможных последствиях для членов семьи заемщика. В случае наступления страхового случая с клиентом остаток долга по кредиту может перейти его родственникам. Наследованию подлежит не только имущество, но и долги человека. При оформлении финансовой защиты в подобном случае остаток долга банку компенсирует страховая компания, а родственникам не потребуется погашать задолженность. Это весомый аргумент для многих клиентов, однако необходимо внимательно читать условия соглашения, прописана ли в нем информация о передаче долга при наступлении страхового случая.
Многие банки под страховым случаем подразумевают исключительно смерть заемщика, а не потерю здоровья, работоспособности и инвалидность.
- Скрытая продажа. Некоторые банки могут нарушать закон, не сообщая клиенту о наличии финансовой защиты в соглашении. Поэтому нужно внимательно читать текст договора и задавать вопросы об отдельных пунктах. В случае, если клиент не знал о дополнительной услуге, но подписал договор, очень сложно это оспорить. Для банка и судебных инстанций подтверждением согласия клиента является его подпись.
- Повышенная процентная ставка. Сотрудники банка сообщают клиентам, что в случае отказа от финансовой защиты кредита, процентная ставка по нему будет увеличена. Это законное основание, которым пользуются банки. В данном случае клиенту необходимо самому посчитать, выгоднее ли оформить дополнительную услугу или получить кредит по повышенной ставке.
Клиенты должны учитывать все возможные способы продвижения услуги банком и принимать решения, исходя из собственного мнения на этот счет.
На что обратить внимание
Только клиент определяет нужна ли ему финансовая защита кредита. Важно полностью рассчитать сумму переплаты. В ряде случаев она бывает крайне невыгодна и составляет 30-40% от стоимости кредита. Кроме этого, есть ряд факторов, на которые обязательно нужно обращать внимание при принятии решения:
- Отказ банка. Если клиент не оформляет финансовую защиты, банк может изменить ставку, период кредитования, или совсем удалить заявку на кредит.
- Объект страховки. Договор защиты должен касаться только самого клиента, его здоровья и имущества.
- Стоимость. Иногда нужно узнать про аналогичные предложения других страховых организаций. Если они предлагают более выгодные условия, предложить этот вариант банку.
- Страховые выплаты. Прежде чем подписать соглашение о финансовой защите, нужно ознакомиться с порядком выплат по возможному страховому случаю.
Кроме того, необходимо уточнить, какой перечень документов потребует страховщик для возмещения и кто может стать представителем заемщика. Важно, чтобы эта процедура была простой и доступной, и не имела никаких подводных камней.
Отказ от финансовой защиты
В течение двух недель с момента подписания соглашения у клиента есть право отказаться от финансовой защиты. Это не прописывается в договоре, однако можно доказать это право, ссылаясь на действующее законодательство. Необходимо написать в банк заявление с указанием всех данных, а копию направить в страховую компанию. В случае отказа от расторжения договора, можно подать жалобу в общество по защите прав потребителя или Центральный банк РФ.
Комментарии: 8
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
При погашении досрочно всей суммы банку, например за год, а кредит на 5 лет, могу ли я вернуть остаток, которая должна была действовать в течении ещё 4 лет(ведь я не нуждаюсь более в этой защите). Сумма финансовой защиты взымается сразу.
Уважаемая Миля, страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре напрямую отсутствует пункт о возврате страховки при досрочном погашении кредита.
Здравствуйте!мы оформили автокредит с финансовой защитой в экспабанке.как правильно отказаться от нее?.куда писать заявление в банк иои в страховую и какие документы мы должны предоставить для отказа?
Ирина, добрый день. Уточнить эту информацию можно в службе поддержки Экспобанка: Whatsapp и Viber по телефону +7(495) 745-77-77, Telegram — @expobank_official_bot, по адресу электронной почты info-auto@expobank.ru, по телефону 8 800 500-07-70.
В Банке Хоум Кредит с финансовой защитой (кредит на покупку товара в магазине) наступил страховой случай — смерть заемщика. От банка получено подтверждение, что банк отказывается от взыскания остатка суммы по кредиту (долга до момента смерти не было). Знаю, что наследник вправе получить часть кредита, уже выплаченную заемщиком при жизни (т.к. защита на полную стоимость кредита), однако, Банк утверждает, что эта финансовая защита — услуга Банка, а не страховой компании. Возможно ли такое? в документах ни слова о Страховщике, только о банке. Но ведь Банк не может предоставить услугу по финансовой защите. Или это очередной способ обойти закон?
Уважаемая Марина, специальные программы «Финансовая защита» и «Финансовая защита лайт» это продукты Совкомбанка. При отказе от взыскания банк не взимает никаких платежей по кредиту, но относительно возврата уже внесённых сумм в рамках этих программ тоже не ведётся речи. Рекомендуем вам обратиться с договором кредитования и подключения опции к профильному юристу, говорить о дальнейших действиях можно только после их детального изучения.
Добрый день! Я оформила автокредит в Совкомбанк с финансовой защитой. Через два дня отказалась неё, вследствие чего банк повысил процентную ставку, но даже после этого без финансовой защиты кредит все равное получается выгоднее. Далее я оформила аналогичную страховку в другой страховой компании, которая вышла гораздо дешевле. Банк отказал в понижении процентной ставки, сославшись на то что только участие в программе финансовая защита позволяет снижение процентной ставки. Законно ли это? Вопрос обращаться в суд или нет. Спасибо)
Уважаемая Елена, обращаться в суд в такой ситуации не имеет смысла. Пакетные предложения с льготными условиями обслуживания, в вашем случае, со сниженной ставкой, формируются банками с учетом определенных условий, в том числе, при одновременной покупке страховых продуктов. Положениями договора автокредитования установлено, что льгота предоставляется только при выполнении указанных условий, а не аналогичных по сути.