Как исправить кредитную историю

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.

Если банки отказывают в выдаче займа, это повод проверить свою кредитную историю. Возможно, там возникли какие-то проблемы, о которых вы не подозреваете. Или наоборот, вы точно знаете, что допускали просрочки или закрывали долги не в полном объеме, тогда история наверняка испорчена и надо ее восстанавливать. Как исправить кредитную историю, можно ли сделать это за деньги и в кратчайшие сроки, расскажет специалист сервиса Бробанк.

Как можно испортить кредитную историю

Кредитная история не становится плохой просто так. На снижение рейтинга заемщика влияют разные факторы:

Причина Описание и возможные последствия
Большое количество одновременно действующих задолженностей Если оформлена ипотека, потребительский кредит, автокредит, рассрочка и другие виды займов, у нового кредитора появятся сомнения в платежеспособности потенциального клиента.
Просрочки платежа или неполное внесение суммы по графику Регулярные задержки негативно сказываются на кредитной истории заемщика. Если предполагаете, что задержите выплату, обратитесь к сотрудникам банка, чтобы заранее найти выход из ситуации. Негативно сказываются на КИ, как разовые просрочки длительностью более 30 дней, так и многократные задержки в 2-3 дня.
Большое количество заявок на займы Если за последнее время от вашего имени подано много заявок на банковские кредиты или займы в МФО, и в большинстве компаний отказали, скорее всего, все новые запросы тоже отклонят. В кредитной истории фиксируются сведения по всем отказам в кредите с указанием даты, суммы и наименования компании. Не делайте массовую рассылку заявок, ограничьтесь 2-3 запросами.
Количество несвоевременно погашенных кредитов Если просрочки возникали по нескольким займам, а также были начислены штрафы или пени, в новом кредите могут отказать. Банк воздержится от сотрудничества с недобросовестным клиентом. Если все задолженности погашены без задержек могут предложить более выгодные условия кредитования.
Большое количество займов в МФО У микрокредитных компаний высокие ставки, минимальные суммы и короткие сроки кредитования. К микрозаймам прибегают только в крайних случаях. Если обращений в МФО очень много, это насторожит банк, так как создаст впечатление, что заемщик не умеет распоряжаться своими финансами.
Прочие долги В кредитную историю попадают не только кредиты, но и долги по оплате ЖКХ, услуг связи, алиментов. Но только если по ним вынесено судебное решение и они не были погашены в течение 10 дней.

В большинстве случаев ответственность за плохую кредитную историю лежит на самом заемщике. Но бывают ситуации, когда досье испортилось по другим причинам.

Ухудшение кредитной истории по вине банка

Бывают ситуации, когда заемщик вообще не подозревает, что его кредитная история испорчена, и надо ее восстанавливать. Сомнения могут возникнуть, если никаких просрочек не было, с доходами все в порядке, а несколько банков отказывают в выдаче кредита.

Ошибочные записи в обязательном порядке нужно оспаривать

Наиболее частые причины, по которым может испортиться кредитная история без участия заемщика:

Причина Описание и возможные последствия
Сбои или ошибки при передаче данных по кредитам Банки регулярно передают информацию обо всех заемщиках в Бюро кредитных историй. Процесс у большинства компаний автоматизирован. Но в некоторых финансовых учреждениях часть сведений вводят сотрудники, поэтому полностью исключить опечатки и ошибки невозможно. Из-за таких неточностей кредитная история может значительно испортиться.
Данные по заемщику вообще не переданы Малоизвестные МФО могут некачественно исполнять обязанности и вообще не передать данные о погашении задолженности в БКИ. Такие же ситуации бывают при переуступке долгов коллекторам. Должник мог давно погасить заем, а коллекторы не отчитались об этом перед БКИ. Заемщик может и не подозревать о ситуации, пока не получит отказ в выдаче очередного кредита.
Попадание в кредитную историю «чужих» долгов В очень редких ситуациях в кредитную историю могут попасть долги полного тезки. Если это произошло, придется доказывать свою непричастность к этим долгам. Могут помочь свидетельские показания и запросы правоохранительных органов по месту прописки и проживания. Но для начала обратитесь за расследованием в БКИ.
Технические просрочки Они возникают, если заемщик внес платеж в пятницу вечером или в выходной, а информация в банк поступила только на очередной рабочий день. Чтобы не допускать таких ситуаций, вносите платежи за 2-3 дня до наступления даты по графику. Кроме того учитывайте время зачисления денег на счет, если вносите сумму погашения через другие банки.

Все ошибочные записи можно оспорить и исправить кредитную историю.

Мошенничество

Мошенники могут воспользоваться чужими паспортными данными и оформить кредит на большую сумму или много мелких микрозаймов. Преступники получат деньги, но не погашают долга, а человеку приходится доказывать, что это не он оформлял кредит. В большинстве случаев сделать это очень сложно, вопрос может решиться только в судебном порядке.

Если потеряли паспорт, немедленно обратитесь в правоохранительные органы и напишите заявление. Взамен утерянного документа выдают справку, по которой можно доказать факт пропажи. Если мошенники воспользовались данными после даты внесения паспорта в список недействительных, можно легко исправить кредитную историю. Если банк откажется от взаимодействия и не будет решать проблемы, обращайтесь в полицию.

При выдаче заемных денег банки и МФО обязательно проверяют базу данных недействительных паспортов. Если сотрудник кредитора этим пренебрег, ответственность ложится на него.

Иногда мошенникам не удается получить кредит, а все поданные заявки банки и МФО отклоняют. При этом кредитная история все равно будет испорчена. Все отказы попадают в досье заемщика и неминуемо снижают его кредитный рейтинг. Если эти записи не удалить из истории, банки продолжат отказывать в выдаче кредитов. Поэтому, если когда-либо теряли паспорт или знаете, что ваши паспортные данные стали известны посторонним лицам, обязательно запросите свою кредитную историю и проверьте информационную часть досье.

Как понять, что произошла ошибка

Если отказывают в оформлении займов в нескольких банках, возникает повод запросить свою кредитную историю. Бесплатно получить свое досье заемщика может каждый россиянин дважды в год на сайтах Бюро кредитных историй. Но сначала узнайте, в каком БКИ хранятся ваши данные. Это можно сделать двумя способами в Центральном Каталоге Кредитных Историй или через портал Госуслуг:

  1. Для обращения в ЦККИ понадобится код субъекта кредитной истории.
  2. Для получения перечня БКИ через Госуслуги необходима подтвержденная учетная запись на государственном портале.

Если хотите запросить информацию, но два бесплатных запроса за год уже исчерпаны, можно оформить заявку на платный отчет. Количество платных запросов кредитной истории не ограничено, но делать их желательно не раньше чем через две недели, после внесения последнего платежа. А еще лучше через месяц, чтобы БКИ и банки успели обменяться данными. Особенно важно сделать запрос и проверь досье, если погашен долгосрочный кредит на большую сумму.

Количество платных запросов в БКИ не ограничено

Сведения в кредитной истории хранятся в БКИ 10 лет. Датой отсчета считается дата последнего платежа по кредиту. Если просрочка возникла больше 10 лет назад, этих данных в досье не будет. С 1 января 2022 года срок хранения записей в кредитной истории сократят до 7 лет со дня последней выплаты.

Если обнаружили ошибку в кредитной истории, подайте в БКИ заявление с доказательствами. Ими может стать:

  1. выписка по счету за подходящий период;
  2. квитанция с датой платежа более ранней, чем указал банк;
  3. справка об отсутствии задолженности, выданная кредитором;
  4. другой подтверждающий документ.

Именно по этой причине сохраняйте документы по каждому выплаченному кредиту на весь срок хранения информации в кредитной истории.

БКИ самостоятельно решает вопрос с банком, который предоставил ошибочную информацию. О результатах сообщат в течение 30 дней. Если за этот срок ответ не получен и кредитный рейтинг не исправлен, запросите письменное объяснение. Если некорректные записи отказываются менять, а причина возникновения ошибки никак не связана с вашими действиями, можно обратиться в суд.

Как улучшить кредитную историю

Восстановить кредитный рейтинг и исправить кредитную историю, которая испортилась по вашей вине, можно с помощью разных банковских продуктов и услуг:

Не все способы одинаково эффективны. Некоторые, наоборот, вызывают неоднозначную реакцию у нового кредитора.

Минимальный срок на исправление кредитной истории от 1 до 3 лет. Если запастись терпением, можно поднять кредитный рейтинг законными способами. Некоторые банки предлагают специальные программы для исправления кредитной истории. В частности такие предложения есть в Восточном банке и Совкомбанке.

Кредитный доктор Совкомбанк онлайн-заявка
Исправление кредитной истории
Макс. сумма 300 000Р
Ставка 31,5%
Срок кредита До 18 мес.
Мин. сумма 4 999 руб.
Возраст 20-85 лет
Решение 1 день

Кредитные карты и карты рассрочки

Потребительский кредит с испорченной кредитной историей оформить сложнее, чем кредитную карту или карту рассрочки. Процентные ставки по кредиткам высокие. Карты рассрочки невозможно использовать для снятия наличных либо процентные ставки по ним также высоки. Таким способом банк компенсирует риск сотрудничества с клиентами, которые раньше допускали незначительные просрочки.

Если выбрать карту рассрочки или кредитку с беспроцентным периодом, можно исправить кредитную историю бесплатно. Совершайте покупки и возвращайте долг в указанный срок, чтобы не платить проценты. Все операции по картам в счет доступного кредитного лимита, а также суммы и даты погашения банки передают в БКИ. Постепенно кредитная история исправится, если не будет новых просрочек.

Рефинансирование кредита

Если на текущий момент у вас несколько действующих кредитов в разных банках, можно запутаться в датах внесения платежей. Чтобы этого не происходило, объедините все долги в один – проведите рефинансирование. Самые лучшие программы банков собраны на странице Бробанка по этой ссылке.

С рефинансированием легче контролировать весь текущий долг

Объединение кредитов удобно не только для заемщика. После рефинансирования в кредитном досье остается только одна непогашенная задолженность вместо нескольких.

Реструктуризация

Реструктуризация долга – это изменение условий выплаты действующего кредита. Если у заемщика возникают финансовые проблемы, лучше предупредить ухудшение кредитной истории и запросить реструктуризацию. Если банк пойдет на встречу, то он уменьшит ежемесячную сумму выплаты и продлит период кредитования.

Бывают варианты, когда кредитор делает отсрочку по выплате 2-3 очередных платежей, до тех пор, пока финансовое положение клиента не улучшится. Если использовать реструктуризацию как можно раньше, можно сохранить кредитную историю или не усугубить положение еще сильнее, если просрочки уже возникли.

Потребительские кредиты

Если обратиться в банк за кредитом наличными на минимальную сумму, можно получить одобрение. Особенно высоки шансы, если предыдущие просрочки были незначительны, а заработная плата поступает внутри банка. Если погашать задолженность своевременно, кредитный рейтинг вырастет.

Для исправления кредитной истории обычно хватает 2-3 потребительских кредитов без просрочек и реструктуризаций.

В отдельных случаях будущие кредиторы обратят внимание и на досрочное погашение кредитов. Если брали кредит на год и погашали его за 2-3 месяца, это может насторожить банк. Такие действия могут натолкнуть на мысль, что кредиты брали целенаправленно для исправления кредитного рейтинга. Но если заработная плата высокая и трудоустройство официальное, опасения можно нейтрализовать.

Микрозайм

В некоторых случаях займы в МФО действительно могут помочь, но увлекаться ими не стоит. Микрокредитные компании, также как и банки передают данные в БКИ, поэтому кредитный рейтинг поднимется. Но многие банки опасаются сотрудничать с «постоянными клиентами» МФО. У таких заемщиков сомнительная репутация, так как мало кто согласится по доброй воле на заем под 365% годовых.

Если других вариантов нет, выбирайте МФО, которые предлагают специальные программы по улучшению кредитного рейтинга. Также обращайте внимание на акции, по которым кредитор выдает деньги с беспроцентным периодом. Если удастся найти 2-3 таких предложения, можно поднять кредитный рейтинг бесплатно.

Депозит

Тем заемщикам, которые допускали просрочки при погашении кредитов в прошлом, банки охотнее пойдут навстречу, если открыт вклад, ИИС или брокерский счет с положительным балансом. Наличие сбережений показывает, что у клиента нет серьезных проблем с деньгами, и он умеет правильно распоряжаются финансами.

Если накопительные счета и вклады открыты в том же банке, где подана заявка на кредит, клиенту могут предложить более выгодные условия кредитования. Средства на вкладе послужат определенной гарантией стабильного финансового положения заемщика.

Можно ли удалить плохую кредитную историю

Любые предложения об обнулении, очистке или исправлении кредитной истории за деньги – мошеннические. Удаление информации из досье заемщика раньше срока незаконно. Корректировки записей в КИ возможны, только если данные были внесены по ошибке. Сотрудники БКИ не вправе оказывать такие услуги, а если вам такое предлагают, помните, что это противозаконно.

Удалить данные о кредитной истории невозможно

Если решитесь оплатить «помощь» в исправлении кредитного досье, которое хранится в БКИ, будьте готовы, что после получения денег мошенники исчезнут и перестанут выходить на связь. Удаление фактических данных и обнуление кредитной истории происходит спустя 10 лет совершенно бесплатно и для всех заемщиков, которые сумели за все это время не влезть в долги.

Частые вопросы

Если не дают кредиты, то как исправить кредитную историю?
Прежде чем исправлять что-либо, узнайте, что необходимо исправить и закажите свою кредитную историю. Иногда кредиты не дают не из-за кредитной истории, а потому что у вас недостаточные доходы или нет официального трудоустройства. Если нарушения были, подавайте заявки на другие кредитные продукты – карты рассрочки или кредитки, их одобряют более охотно, чем кредиты наличными. Если не будете допускать нарушений при погашении кредитов, кредитная история восстановится.
Можно ли исправить кредитную историю быстро по фамилии и через интернет?
Нет, нельзя. Кредитную историю можно исправить, только если брать новые финансовые обязательства и качественно их погашать. Никаких других законных способов нет. Другой момент, если в истории допущена ошибка, в этом случае обращайтесь в БКИ с доказательствами, что в кредитную историю внесены некорректные данные.
Как исправить кредитную историю, если были допущены просрочки?
Для начала проверьте всю кредитную историю и оцените глубину просрочек. Если вы пропустили два платежа по кредитке на 3-5 дней в 2010 году, информация об этом уже может исчезнуть из вашей кредитной истории. Если просрочки недавние или есть текущие долги, не нарушайте больше взятые обязательства, тогда испорченная история постепенно восстановится.
Можно ли исправить кредитную историю бесплатно?
Да, если вам одобрят карту рассрочки, кредитку с льготным периодом или несколько беспроцентных займов, тогда историю можно исправить бесплатно. То есть финансовые обязательства будут, но при соблюдении условий вы ничего не заплатите кредитору за пользование кредитными деньгами. При этом плохая кредитная история улучшится.
В БКИ исправят кредитную историю, если там допущена ошибка?
Если у вас есть доказательства, что информация, которая зафиксирована в БКИ, ошибочная или некорректная, пишите заявление. После рассмотрения всех подтверждающих документов из БКИ придет ответ о том, исправят вашу кредитную историю или нет. Если доказательств нет, никаких заявлений у вас не примут.

Источники:

1. ФЗ №218 от 30.12.2004 года «О кредитных историях».
2. Государственный реестр Бюро кредитных историй.

Комментарии: 0

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Трескова Клавдия Анатольевна
Автор статьи Клавдия Трескова
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован.

Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности