Законна или нет перепродажа долгов частных лиц
Для не вовлеченных граждан передача долгов сторонним организациям или лицам может показаться противоправным действием. Однако, это не так. Передача и перепродажа задолженностей разрешена действующим российским законодательством. Такие сделки регламентированы рядом статей Гражданского кодекса РФ. Главное при проведении процедуры, учесть прописанные нюансы и правила.
- Законна или нет перепродажа долгов частных лиц
- Каким правовым актом регулируется
- Какие долги разрешено перепродать
- Какие долги запрещено передавать
- Процесс продажи долга
- Кто наделен правом покупки-продажи долгов
- Нюансы при перепродаже задолженностей
- Цессия: что это и для чего предусмотрена
- Какие выгоды при продаже долга
- Перепродажа долга в зависимости от документа
- Действия коллекторов при взимании долгов
- Какие действия разрешены коллекторам
- Что делать запрещено
Каким правовым актом регулируется
Передачу долга новому кредитору допускает статья 382 ГК РФ.
Но при этом у продавца и покупателя есть ряд ограничений, которые оба обязаны учесть:
- продавать долг можно только при наступлении просрочки по обязательным платежам;
- заемщика при смене кредитора обязательно уведомляют в письменном виде, что с определенной даты вносить платежи необходимо новому кредитору и по другим реквизитам;
- уведомление направляют по месту жительства должника;
- без получения уведомления заемщик вправе вносить платежи по старым реквизитам.
На заметку! Большинство кредитных организаций вносит пункт о цессии в типовые кредитные договоры. Это сделано для того, чтобы не спрашивать разрешения на продажу долга у заемщика в случае просрочек по выплатам.
Какие долги разрешено перепродать
Не всякая задолженность может быть перепродана. Разрешено перепродавать право взыскания долга по:
- кредитам;
- займам;
- договорам поставки или подряда.
Такие договоры могут быть переданы, проданы, переведены сторонним физическим лицам, финансовым компаниям или коллекторским бюро.
Какие долги запрещено передавать
Запрещено передавать долги, по которым истек срок исковой давности. С ним нельзя обращаться и в суды. По статье 196 ГК период обращение за взысканием не может превышать 3 года, а в особых обстоятельствах 10 лет.
Часть обязательств вообще нельзя передавать сторонним лицам по российскому законодательству. К ним относятся:
- выплаты алиментов;
- долги супругов при расторжении брака;
- возмещения при нанесении ущерба жизни или здоровью;
- задолженности работодателя перед своими сотрудниками при реорганизации юрлица;
- выплаты морального вреда.
Если при заключении договора с заемщиком в тексте не было пункта о возможности передачи долга третьим лицам, то кредитор не сможет перепродать задолженность. В этом случае согласие должника будет обязательным условием. Без согласия передача задолженности признается ничтожной, и новые кредиторы не получат законного права взимать платежи.
Процесс продажи долга
Продажа долгов физических лиц достаточно сложное мероприятие. Коллекторские агентства гораздо охотнее покупают просрочку пачками, под минимальный процент от общей суммы, либо забирают только те договора, которые им наиболее интересны. Для того чтобы сделка прошла успешно стороны соблюдают ряд правил и условий.
Кто наделен правом покупки-продажи долгов
Продавцом долга может стать как крупная финансово-кредитная организация, так и заимодавец физическое лицо, который дал в долг родственнику или приятелю. Но при выкупе долга коллекторским бюро более «привлекательно» выглядят задолженности на большие суммы. Часть агентств не выкупают договоры на суммы меньше 0,5 млн. рублей. Поэтому кредитору иногда сложно найти того, кто захочет выкупить менее внушительные долги.
Покупателем долгов могут выступить:
- кредитно-финансовые организации;
- другие юридические лица, в том числе и коллекторские службы;
- любые физические лица, кроме самого должника.
Если за выкупом долга обращается сам заемщик, то продать ему его же задолженность запрещает закон. Но он вправе найти своего представителя, и поручить ему заключение сделки. Либо должник может договориться с тем, кто уже приобрел его задолженность.
Нюансы при перепродаже задолженностей
Для перепродажи или передачи долгов кредитор должен обладать документом на право взыскания — договором, соглашением, распиской. Чтобы коллекторы проявили интерес к выкупу долга физического лица, сделка должна их заинтересовать. Покупать расписку от безработного гражданина, лица без определенного места жительства и какого-либо имущества никто не станет. С такими должниками невыгодно работать. Но если заемщик известная личность, бизнесмен или чиновник, то на выкуп его обязательств могут претендовать даже несколько коллекторских агентств одновременно.
Покупатель с большей охотой выкупит долг, если:
- большая сумма непогашенной задолженности;
- должник владеет недвижимостью, бизнесом, дорогим автомобилем, деньгами и другими ценностями, которые могут быть использованы для погашения займа;
- при оформлении договора был оформлен залог или привлекался поручитель;
- продавец долга просит низкий процент от суммы задолженности.
Последнее условие выгодно только для коллектора или физического лица, которое выкупает долг. Чем ниже цена на отдельный договор или целый пакет просроченных задолженностей, тем быстрее его купят коллекторы. Но в этом случае основной кредитор теряет большую сумму денег, чем при обращении в суд.
До того как перепродать долг коллекторам, желательно разослать предложение в несколько агентств. Тогда получится вернуть максимальный процент от суммы.
Внимание! Когда долг продается другому кредитору, все штрафы, пени, комиссии и неустойки аннулируются. Информация об этом обязательно отражается при оформлении договора передачи права взыскания.
Цессия: что это и для чего предусмотрена
Передача прав требования по долгу другому лицу, называется цессия. В статьях 388-390 ГК РФ предусмотрено право кредитора передать обязательства сторонним организациям и лицам. При этом изначальный кредитор утрачивает права на определенных условиях. Например, при уплате указанного вознаграждения в пользу бывшего заимодавца со стороны цессионария — нового владельца прав на взимание долга.
При оформлении договора цессии важно предусмотреть все нюансы и проверить его на юридическую состоятельность. Если дело заемщика будет впоследствии передано в суд, а цессия будет составлена неверно, то суд признает сделку ничтожной и отменит ее. Однако, четких правил к договору цессии нет. Он может быть написан в произвольной форме.
Какие выгоды при продаже долга
Выгода при перепродаже долга возникает, если деньги самому заимодавцу нужны очень срочно. Либо кредитор не хочет заниматься судебными тяжбами или обращаться к другим способам разрешения конфликта. Коллекторские бюро компенсируют часть задолженности сразу после переуступки прав на взыскание. Но сумма выплаты существенно ниже, чем реальный долг заемщика.
Кредитор получает такие выгоды при продаже своего долга:
- частичное возмещение убытков;
- экономия времени на обращениях в суд, ожидание вступления в силу судебных решений и работу ФССП.
Чаще всего на досудебных этапах коллекторы предлагают при выкупе задолженности от 5% до 30%. При вынесенном судебном решении и наличии исполнительного листа сумма поднимается до 40-50%. Но в любом случае, она редко достигает больше половины от объема задолженности.
Перепродажа долга в зависимости от документа
Продажа долга, по которому оформлена расписка, и по тому, которому получен исполнительный лист, отличается:
- Исполнительный лист. Наличие этого документа дает права на возврат долга в обязательном порядке. Но прежде чем продать право на взыскание коллектору или другому цессионарию, кредитор должен уведомить должника за месяц до сделки. Затем получить исполнительный лист в суде, предъявить судебным приставам, которые откроют судебное производство. После этого обратиться к коллекторам, передать им информацию о заемщике, документы, относящиеся к долгу и составить договор цессии. Проинформировать должника, что право взыскания передано новому цессионарию. Отдать договор цессии в ФССП для смены правопреемника.
- Долг по расписке. Вариант менее распространенный, чем с полноценными кредитными договорами. Продажу долгов по расписке гораздо чаще проводят физические лица — кредиторы. Этот вид долга для коллекторов менее привлекателен. Но некоторые агентства покупают такие задолженности. Если в договоре между физическими лицами нет условия о переуступке долга, то коллекторы откажутся выкупать такую задолженность.
Действия коллекторов при взимании долгов
Коллекторам запрещено оказывать физическое и моральное давление на должников. Деятельность этих агентств подчинена российскому законодательству. Даже количество и время звонков для представителей бюро лимитировано. Но не все заемщики знают о введенных ограничениях.
Какие действия разрешены коллекторам
С 2017 года в России принят ФЗ №230, где приведены все способы, которые разрешены сотрудникам коллекторских компаний при взимании долгов или напоминании о них.
Общее количество ежемесячных контактов с должником личных или по телефону также ограничено:
- раз в сутки;
- два в неделю;
- восемь в месяц.
Превышение полномочий может привести к отзыву лицензии у коллекторского агентства. Поэтому их руководители тщательно следят за соблюдением субординации при исполнении обязанностей своими сотрудниками.
Что делать запрещено
Угрожать, портить имущество, общаться с соседями, родственниками или членами семьи коллекторам запрещено. При нарушении полномочий сотрудниками агентства потерпевший гражданин вправе обратиться в полицию, Прокуратору или органы ФССП и написать заявление.
Звонки в период в ночное время тоже запрещены, как и личные посещения. Если должник обращается в агентство об отказе от личных контактов с коллекторами, то компания должна воздержаться от таких действий. Заемщик может нанять своего представителя или инициировать процедуру личного банкротства. В этом случае контакты с заемщиком также будут запрещены.
Перекупка долгов частных лиц — основной вид деятельности коллекторских агентств. Но они обязаны также тщательно соблюдать российское законодательство, как и все остальные юридические лица.
Комментарии: 93
Добрый день. заказал сруб для дома, 01.12.21г. под расписку и при свидетелях передал 500 т.р., потом в дополнение еще под расписку 100 т.р. Обговорили срок установки сруба на готовый фундамент конец марта или начало апреля. Сруб наполовину сделан в лесу стоит. Всю весну и лето промучились… ни сруба ни денег вернуть не хотят. Подскажите пжлста, в какую цивилизованную фирму можно обратиться. Спасибо
Я дала взаймы одной девушке, у меня есть расписка. Обязательства просрочены на 4 месяца, как лучше поступить : подать в суд, подать заявление в полицию или продать долг физ лицу (коллекторы не берут, так как сумма займа маленькая-300 тысяч) ? Мирно договориться должником не получается
Уважаемая Екатерина, рекомендуем обратиться в суд в приказном порядке — так будет быстрее.
Доброго времени суток. Подскажите пожалуйста куда лучше обратиться с задолжностью за выполнение строительно монтажных работ, договор на ип, остаток чуть больше 900 000руб.,по началу ещё как-то платили, прошло больше года и последние 6 месяцев только одни обещания. Подскажите как лучше поступить, держаться нету больше сил, может кому-то интересно, находимся в г.Челябинске. это мне должны.
Добрый вечер! Отдала машину в ремонт частному лицу. Очень долго ждала. Но в итоге мне пообещали купить её. Написали расписку,что по истечении трёх месяцев со мной расчетаются. На данный момент, я узнаю, что мою машину продали по частям. И неизвестно, когда со мной расчетаются… Может подскажите, что мне делать… Куда обратится…
Уважаемая Гуля, обращайтесь в полицию, в отношении вас совершены противоправные действия, а наличие расписки подтверждает этот факт.
Есть решение суда о возврате денежных средств за покупку бракованной кухни у ИП. Лист у приставов, имущества у должницы якобы нет! Можно продать долг коллекторам?!
Уважаемая Яна, да, вы можете продать долг коллекторскому агентство, которое покупает задолженности на стадии исполнительного производства.
Добрый вечер. Человек не отдает деньги за приобреиенный им товар на сумму 450 тыс. руб. Есть расписка, есть видео, где он обещает в течение месяца погасить долг, но долг не гасит. Дает расписку, что в неделю отдаст 50 тыс.минимум, а по факту нету и 30 тыс. Как быть? Куда обратиться? Сразу в суд иои написать заявление в полицию? И возможно ли продать долг коллекторским агенствам?
Уважаемая Лена, обращайтесь с исковым заявлением суд. Продать долг коллекторам вы тоже можете, но здесь вам может быть отказано, если расписка не заверена нотариально.
Здравствуйте, можно продать долг по исполнительному листу? Мне разбили машину, я подала в суд, получила исполнительный лист.
Уважаемая Светлана, да, вы можете продать долг коллекторам.
Знакомый взял долг под расписку, очень сильно просил под процент, где прописано до определённого числа и процент просрочки на каждый день. Долг он так не возвращает, я подал в суд. Где суд подсчитал малый процент за неустойку долга. Мне бы вернуть своё, у него есть недвижимость. 2 х этажный дом, сумма долга составляет 420 тыс. Руб. На спокойные разговоры он не понимает, и говорит нет денег. Как мне вернуть деньги, исполнительный лист будет тока через 2 недели. Но мне срочно нужны деньги. Можно ли с документом
постановлением суда продать долг коллекторам
Уважаемый Александр, для этого вам необходимо найти компанию, которая работает с долгами между физическими лицами.
Добрый день.
Есть ли возможность у физ. лица продать коллектору задолженность по договору займа с ООО? Исполнительный лист уже получен, но не передан приставам.
Уважаемая Алена Сергеевна, да. Но прежде чем передать права на получение долга коллекторам, кредитору необходимо проинформировать должника о своем решение не менее чем за 30 календарных дней.
я являюсь поручителем по займу могу я продать это коллекторам или вообще так отдам лишь бы с меня это поручительство сняли
Уважаемая Наталья, вы можете узнать о законных способах снятия с себя обязательств по поручительству в нашем специальном материале.