Как погасить кредит за счет страховки

Как погасить кредит за счет страховки

В сегменте потребительского кредитования банки предлагают клиентам дополнительные услуги, в числе которых страхование. Если речь идет о кредите без обеспечения в виде залога, то предметом страхования выступают жизнь и здоровье заемщика. О том, как погасить задолженность по кредиту за счет страховки — рассказываем на Brobank.ru.

Как работает кредитная страховка

Суть продукта заключается в том, что при наступлении страхового случая, задолженность перед банком переходит к страховой компании. Страховщик обязуется полностью погасить оставшийся долг в установленные договором сроки.

Кредитные заемщики неохотно пользуются этой услугой, так как она не бесплатная. Стоимость полиса составляет несколько процентов от суммы основного долга. Чем больше сумма, тем дороже клиенту обойдется страховка.

В обязательном порядке страховка оформляется только на недвижимость в ипотечном и залоговом кредитовании, это требование законодательства. Во всех остальных случаях клиент решает самостоятельно, пользоваться дополнительными услугами или нет.

Страхование недвижимости является обязательным при ипотечном и залоговом кредитовании

Страховых случаев два: смерть заемщика и утрата трудоспособности — полная или частичная. Если клиент умирает или сталкивается с болезнью (травмой), делающей невозможной дальнейшую трудовую деятельность, долг по кредиту принимает на себя страховщик. С этой точки зрения услуга страхования признается крайне важной опцией в кредитном договоре.

Какую часть кредита покрывает страховка

В договоре со страховой компанией указывается сумма возмещения, которое перечисляется банку, если заемщик умирает или утрачивает трудоспособность. Возмещение покрывает долг полностью или какую-то его часть.

При наступлении страхового случая любые притязания кредитора в адрес заемщика незаконны. Это условие действует независимо от того, осталась ли часть кредита непогашенной или нет.

На практике используется первый вариант — когда сумма долга полностью перекрывается страховкой. Это выгодно, в первую очередь, кредитной организации, которая выступает выгодоприобретателем.

Как используется сумма страхового возмещения

Клиент, фигурирующий в договоре в виде страхователя, деньги не получает. Если он умирает или утрачивает трудоспособность, возмещение перечисляется страховой компанией на счет кредитора напрямую.

В одном из случаев предусматривается исключение: если сумма страхового возмещения больше, чем долг по кредиту, излишек могут получить наследники заемщика, получившие в наследство не только имущество умершего, но и его обязательства по кредиту.

Ключевой момент заключается в том, что со смертью заемщика кредитный договор не прекращается, если у него есть наследники, в установленные законом сроки вступившие в наследство. Именно им придется предпринять действия для погашения задолженности за счет страхового возмещения.

Порядок действий для погашения кредита за счет страховки

Для более полной картины достаточно рассмотреть ситуацию, при которой наследник получает в собственность, к примеру, квартиру, а также принимает на себя обязательства погасить долг по кредитному договору.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, граждане, вступающие в наследство, не могут принять в наследство имущество, и отказаться от обязательств наследодателя. Наследство принимается или не принимается полностью.

Человек, вступивший в наследство, должен полностью принять или отказаться от него

Если умерший оформил договор комплексного страхования, то погасить долг или какую-то его часть наследники могут за счет страхового возмещения. Достаточно соблюсти определенную последовательность.

Изучение условий кредитного договора

Первое, что необходимо сделать, — внимательно ознакомиться с условиями договора с банком. В документе прописываются подробно действия при наступлении страхового случая.

Важно, чтобы случай был именно страховым: смерть заемщика должна быть естественной. Суицид, гибель в результате занятия опасными видами спорта досуга, а в некоторых случаях и дорожно-транспортное происшествие, не рассматриваются в качестве страхового случая. При таких обстоятельствах долг по кредиту наследнику придется выплачивать за счет собственных средств.

Обращение в банк и в страховую компанию

Кредитная организация может не знать о том, что заемщик умер или погиб, поэтому договор по-прежнему действует. Если возникла просрочка, на общую сумму долга начисляются штрафные санкции.

Поэтому банку необходимо сообщить о смерти заемщика. Это можно сделать лично — в офисе кредитной организации, или по почте. Кредитору нужно предоставить копию свидетельства о смерти, а также копию свидетельства о праве на наследство, если оно уже получено.

Наследник вправе требовать остановку начисления штрафных санкций в связи со смертью заемщика. Банк обязан это требование выполнить, если если жизнь и здоровье заемщика ранее были застрахованы.

Эти же документы нужно направить в страховую компанию. На этой стадии наследник согласовывает со страховщиком порядок дальнейших действий. Компания сориентирует по поводу того, какие документы и в какой срок необходимо предоставить для использования права на страховое возмещение.

Подача документов в страховую компанию

Следует знать, что договор комплексного страхования заключается не с банком, а со страховой компанией. Поэтому все вопросы по поводу возмещения решаются именно со страховщиком.

Обращаться по поводу возмещения нужно к страховой компании, а не к банку

В некоторых случаях договор заключается с банком, если он имеет лицензию на оказание страховых услуг. Большинство крупных кредитных организаций входят в так называемую экосистему, состоящую из нескольких компаний, одна из которых занимается исключительно страхованием.

Если же договор был заключен со сторонней компанией, то наследник обращается к ней напрямую. Для этого потребуются следующие документы:

  • Паспорт.
  • Заявление о выплате возмещения — пример заявления запрашивается у страховщика.
  • Кредитный договор и договор страхования.
  • Два свидетельства — о смерти и о праве на наследство.
  • Дополнительные документы, указанные в договоре, или запрошенные компанией.

Как правило, в соглашении указываются сроки, в течение которых лицо может обратиться за выплатой. Эти сроки желательно соблюсти. Но, если срок будет пропущен, компания все равно обязана принять заявление и рассмотреть документы.

При пропуске срока обращения в компанию, и отказе страховщика выплачивать возмещение, наследник вправе обжаловать подобное решение в суде. В соответствии со ст. 23 ГПК РФ, иск подается в мировой суд, если сумма возмещения не превышает 50 000 рублей. В иных случаях обращаться необходимо в районный суд по месту жительства. Срок исковой давности — 3 года с момента наступления страхового события. И этот срок восстанавливается в судебном порядке, но рекомендуется его соблюдать.

Если со стороны истца не будет выявлено никаких нарушений, то суд примет его сторону. Подобная практика подпадает под законодательство о защите прав потребителей, поэтому истец имеет косвенный приоритет. Но подобных сложностей, как правило, не возникает, так как наследники укладываются в срок, указанный в договоре страхования.

Прочие рекомендации

Обращаться к страховщику необходимо напрямую — в офис компании. Это позволит решить все вопросы на месте. Переписка по электронной почте может занять много времени, то же самое касается и взаимодействия по телефону.

В офисе компании специалист поможет правильно составить заявление, проконсультирует по срокам и прочим вопросам. Если будут запрошены дополнительные документы, заявитель собирает и подает их оперативно настолько, насколько это возможно.

Личное посещение офиса страховщика поможет оперативно решить все ваши вопросы

После подачи документов остается дождаться решение по заявлению. Как только оно будет одобрено, заявитель получает уведомление в смс-сообщении. В иных случаях он извещается по телефону. После того как компания перечислит страховое возмещение в банк, наследнику нужно обратиться к кредитору для получения справки о закрытии кредитного договора.

Если сумма не покроет весь кредит, остаток переходит в виде обязательства в адрес наследника. Банк проведет реструктуризацию долга, это делается для того, чтобы согласовать с клиентом новый график погашения долга.

Частые вопросы

В течение какого срока страховая компания перечисляет возмещение банку?
Срок зачисления средств на счет в банке указывается в страховом договоре. Как правило, он составляет не более 30 банковских (рабочих) дней.
Как отменить штрафные санкции по кредиту, начисленные до обращения наследника в банк?
Для этого необходимо обратиться в банк со свидетельством о смерти заемщика. Сумма процентов будет пересчитана до момента наступления страхового события.
Какие действия нужно предпринять заемщику, утратившему трудоспособность, для погашения кредита за счет страховки?
Для этого достаточно сообщить в банк о наступлении страхового события, затем подтвердить этот факт документально — к примеру, предоставить медицинское заключение.
Можно ли погасить кредит на счет собственных средств, затем получить всю сумму страховки?
В большинстве случаев — нет. Страховая премия подлежит возврату только в течение периода охлаждения, который длится 14 после заключения договора.
Как погашается кредит за счет страховки, если наследников несколько?
Одному из наследников следует подать заявление в страховую компанию, затем обратиться в банк для получения информации о закрытии кредитного договора.
Что будет с кредитом, если наследник откажется от всего наследства?
В этом случае с наследника снимается ответственность. Оставшаяся часть долга, после перечисления страхового возмещения, будет списана банком.
Что делать, если банк отказал наследнику в реструктуризации остатка долга?
Реструктуризация — право кредитора, а не его обязанность, если в услуге отказано, задолженность погашается по утвержденному в договоре графику платежей.
Как погашать задолженность, если кредитных договоров два, а страховка — одна?
Договора страхования распространяется только на один кредит. Один из договоров придется закрывать за счет собственных средств.
Что делать, если сумма кредита превышает стоимость унаследованного имущества?
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследуемого имущества. Поэтому учитываться будет только та часть кредита, которая соразмерна цене наследственной массы.
Как получить остаток страхового возмещения, если оно больше, чем сумма долга?
Страховщик переводит в банк всю сумму возмещения. Если оно превышает размер кредита, остаток выплачивается клиенту кредитором после получения с его стороны заявления.

Источники:

  1. Статья 23 ГПК РФ.
  2. Статья 1175 ГК РФ.
  3. Статья 966 ГК РФ.
  4. Статья 1152 ГК РФ.
  5. Статья 1153 ГК РФ.

Комментарии: 0

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Русанова Ирина Александровна
Автор статьи Ирина Русанова
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *