Кредитную историю проверяют все банки, невозможно найти финучреждение, которое не делало бы этого. Разберемся, что делать заемщикам с плохим кредитным рейтингом, в какие банки и МФО стоит обратиться.
Зачем банки запрашивают кредитную историю
Кредитная история — это информация о кредитных обязательствах заемщика. По ней можно узнать, куда клиент обращался за займами и кредитами, в каком году, какие финансовые продукты оформил, сколько платил, выступал ли в качестве созаемщика, допускал ли просрочки.
По требованию законодательства эту информацию передают банки, МФО и другие кредитные учреждения в Бюро кредитных историй. В России несколько БКИ, кредиторы самостоятельно решают, куда именно хотят отправлять данные. Поэтому кредитная история одного заемщика может хранится сразу в нескольких бюро.
Для банка, в который клиент обращается за займом, эта информация покажет, насколько добросовестно заемщик относится к долговым обязательствам. Особое внимание кредиторы уделяют таким пунктам:
- наличие просрочек по кредитам, если они были, то когда, на какую сумму и на сколько дней заемщик задержал платеж, есть ли действующие просрочки;
- количество кредитов, которые заемщик погашает одновременно, это позволит банку рассчитать долговую нагрузку клиента, и если сумма составит более 50% от дохода заемщика, в кредитовании могут отказать;
- наличие небанковских задолженностей: по ЖКХ, алиментам и перед приставами;
- частоту подачи заявок на кредиты и принятое по ним решение.
Положительная кредитная история говорит о том, что у заемщика нет просрочек, он добросовестный плательщик. С ними согласятся сотрудничать многие банки, причем на выгодных для заемщика условиях. Те, у кого отрицательная КИ, неблагонадежные клиенты. Банки тщательно оценивают риски, и если вероятность не вернуть деньги окажется велика, от такого сотрудничества кредитор откажется.
Есть ли банки, которые не смотрят КИ
Кредитную историю клиентов проверяют практически все банки, а также микрофинансовые организации, у которых заключен договор с Бюро кредитных историй. Перед тем как проверить потенциального клиента, финансовое учреждение запрашивает разрешение у заемщика.
Такая процедура происходит не всегда, некоторые банки и МФО пропускают этот этап при принятии решения о выдаче кредита. Например, банк может не запрашивать кредитную историю у клиента, который получает заработную плату на карту этого финучреждения.
Даже если видите предложение, по которому банк или МФО заявляет, что кредит выдают без проверки КИ, скорее всего, это маркетинговая уловка. Кредитный рейтинг проверяют в любом случае, но иногда он может не играть основную роль при принятии решения по заявке.
Что делать заемщикам с плохим кредитным рейтингом
При возникновении затруднений с выплатой кредита заемщики могут игнорировать банк, не выходить на связь и не решать проблему. Обычно клиенты надеются, что финучреждение забудет об одном недобросовестном должнике, когда есть еще множество других клиентов. Но это ошибочное мнение. Банк может подать в суд, клиенту в любом случае придется платить, но кредитный рейтинг будет сильно испорчен.
Другие заемщики ищут варианты сотрудничества с банком. Они открыто сообщают о наличии трудностей и пытаются выбрать наиболее удобный вариант для обеих сторон. Обычно таким должникам предлагают реструктуризацию или кредитные каникулы.
Если кредитный рейтинг уже испорчен, у заемщика остается два варианта, которые могут помочь при получения займа:
- Доказать платежеспособность. Важно убедить кредитора, что денег на погашение задолженности хватит. Это можно сделать за счет привлечения созаемщика или через оформление имущества в залог. Можно также подтвердить наличие официального трудоустройства и стабильной заработной платы.
- Доказать невиновность. Бывают ситуации, когда КИ испорчена не по вине заемщика. Например, в данные закралась ошибка, кредит закрыт, но в кредитной истории числится как просроченный.
Заемщик может попытаться исправить кредитную историю. Это небыстрый процесс, но если всерьез задаться целью, можно вернуть доверие кредитных учреждений.
Можно ли исправить кредитный рейтинг
Исправить кредитный рейтинг — не значит удалить из него просрочки и неоплаченные долги. Можно только перекрыть плохие характеристики хорошими.
Разберем несколько способов взять заем.
Разрешенный овердрафт. Это кредитный лимит по дебетовой карте. Обычно такую услугу подключают зарплатным клиентам. Сумма кредита при этом небольшая, а процентная ставка достаточно высокая.
Кредитная карта. По кредитке процентные ставки обычно выше, чем по потребительскому кредиту, но и лимит небольшой. Поэтому банк охотнее одобрит кредитную карту. Для заемщика это тоже удобно, так как по кредиткам действует грейс период — в течение этого срока можно погасить заем без процентов.
Оформите кредитную карту Т-Банка Платинум:
| Кредитный лимит | 1 000 000₽ |
| ПСК | 29.885% - 59.999% |
| Без процентов | До 120 дней |
| Стоимость | От 0 руб./год |
| Кэшбек | До 30% |
| Решение | 2 мин. |
Потребительский кредит. Банк одобрит не очень большой кредит, если КИ испорчена. Но даже этого будет достаточно, чтобы попробовать доказать добросовестность. Не запрашивайте большие суммы, начните с 20-30 тысяч. И предъявите доказательства платежеспособности.
Микрокредиты. Микрозаймы в МФО позволят улучшить кредитный рейтинг, но ими не стоит увлекаться. Частое обращение в микрофинансовые компании тоже может показаться подозрительным.
Специальные программы улучшения кредитной истории. Некоторые банки предлагают программы, которые позволяют клиентам улучшить кредитный рейтинг. Например, такую программу предлагает Совкомбанк — «Кредитный доктор». Суть в том, что банк выдает кредиты в несколько этапов, а заемщик их погашает.
Можно ли отказаться от проверки КИ
Банки обязаны запрашивать разрешение на проверку кредитного рейтинга, без этого дать запрос в БКИ невозможно. При подаче заявки клиент соглашается с проверкой КИ, когда ставит галочку или вводит код из смс. Этого можно и не делать, условие необязательное. Но учитывайте, банк оставляет за собой право отказать в кредитовании, и если он не сможет проверить свои риски, так как доступа к КИ нет, то так и сделает.
Согласие на запрос кредитной истории действует в течение 6 месяцев с момента подачи заявки или на период действия кредитного договора. То есть если один кредит в банке уже оформили, финучреждение может не запрашивать согласие клиента.
Согласие на проверку кредитного рейтинга можно и отозвать. Это получится сделать во всех случаях, кроме тех, когда у заемщика есть действующий заем. Например, клиент подал заявку на кредит, но банк ему отказал. В таком случае можно отозвать согласие на проверку КИ. Но если кредит одобрили, сделать это уже не получится.
После подачи заявки банк может проверить кредитный рейтинг и предварительно одобрить кредит. Это ни к чему не обязывает. Пока не заключили договор, кредитных обязательств у заемщика нет. Но учтите, что частые запросы на выдачу кредита могут снижать кредитный рейтинг.
В какой банк обратиться
Банков, которые совсем не проверяют кредитную историю, нет. Такие обещания — рекламные уловки. Выдавать займы клиентам без проверки кредитного рейтинга — слишком рискованно. Клиент может оказаться злостным неплательщикам, и банк не получит назад свои деньги.
Если хотите оформить кредит, но КИ испорчена, стоит избегать обращений к крупным кредиторам, таким как:
- Сбербанк;
- Газпромбанк;
- ВТБ;
- Альфа-Банк.
Эти финучреждения подходят к проверке клиентов с особенной тщательностью. Те, у кого даже немного подпорчена репутация, сразу получают отказ.
Банки, с которыми можно попробовать сотрудничать, если кредитный рейтинг низкий:
- ОТП-Банк. Финучреждение рассматривает заявки быстро и лояльнее относится к клиентам. Это происходит из-за того, что процентные ставки по кредитным продуктам выше, чем в других банках.
- Ренессанс Банк. Лояльно относится к клиентам, одобряет кредит на индивидуальных условиях.
- Русский Стандарт. Клиентскую базу наращивают за счет предоставления кредитных карт. Требования к заемщикам минимальные.
- Совкомбанк. Заявки рассматривают быстро, к тому же действует программа повышения кредитного рейтинга.
- Хоум Банк. У финучреждения лояльное отношение к клиентам, но высокие процентные ставки.
В этих банках клиентам с отрицательным кредитным рейтингом гораздо проще оформить кредит.
Какие МФО не проверяют кредитную историю
Микрофинансовые компании лояльнее относятся к заемщикам, чем банки. Это связано с тем, что процентные ставки по микрозаймам гораздо выше, чем в банках. Но это не значит, что МФО совсем не проверяют кредитный рейтинг потенциального клиента. Микрофинансовые компании не могут не оценить риск, одобряя кредит заемщику.
Лояльнее к клиентам относятся недавно открывшиеся микрофинансовые компании. Им нужно набирать клиентскую базу, поэтому у заемщиков с низким кредитным рейтингом есть шанс получить заем. Обращайте внимание на такие МФО, если другие финучреждения отказывают в кредитовании.
Комментарии: 0