На первый взгляд все три продукта являются идентичными и оформляются с одной целью – решение текущих финансовых вопросов заемщика. При проведении анализа становится понятно, что каждое из предложений будет выгодным или невыгодным для условного клиента в зависимости от ряда обстоятельств. Понятие выгоды практически в каждом случае субъективно.
В процессе проведения сравнительного анализа необходимо брать в расчет следующие признаки по каждому продукту:
- процентная ставка;
- скорость оформления;
- вероятность одобрения заявки;
- доступные суммы;
- сроки кредитования;
- погашение задолженности;
- штрафные санкции.
Процентная ставка
Выгода любого предложения, связанного с кредитованием или выдачей займов напрямую зависит от величины процентной ставки. Сравнивать ставку по микрозаймам или потребительским кредитам с картами не совсем целесообразно, так как здесь используется совершенно различный механизм начисления.
Средняя ставка по потребительскому кредиту для стандартного заемщика составит 14-18% годовых. По кредитным картам процентная ставка может достигать 30% годовых, при условии назначения индивидуального минимального порога для каждого клиента.
Особое внимание потенциальных заемщиков привлекает годовая ставка по микрозаймам, которая порой достигает больше 1000% годовых. Такие условия отпугнут только тех, кто никогда не прибегал к услугам микрофинансовых компаний. Выдавая займы на короткий срок, МФО обязаны прописывать в договорах годовую ставку. Следовательно, если по условиям организации за пользование средствами заемщики уплачивают 1% в день, то годовая ставка здесь составит 365%, что недопустимо ни для одного банка.
Опять же возвращаясь к срокам, на которые заключаются соглашения: никто не станет оформлять микрозайм на целый год. Стандартный срок действия договоров – до 1 месяца с возможностью платной пролонгации. Если не углубляться в факультативные условия каждого предложения, то наименьшая процентная ставка предусматривается именно по потребительским кредитам.
Скорость оформления
В определенных случаях заемщик заинтересован в быстром решении своего финансового вопроса, поэтому скорость оформления для него стоит не на последнем месте. Безоговорочным лидером здесь выступает микрозаймы, которые можно оформить за 15 минут. На рынке действует ряд МФО, которые оказывают услуги только в онлайн-режиме. Такие организации выдают заемщикам средства без звонков и визита в офис. Вся процедура занимает не более 5-7 минут.
Минимальные сроки оформления кредитной карты занимают до суток. Заемщику сначала потребуется подать заявку на выпуск карты, затем дождаться решения банка, а после этого посетить офис с документами для подтверждения информации по заявке.
При положительном решении карты выдается примерно через 30 минут. При этом речь идет о неименных картах, не требующих нанесение данных держателя на физический носитель. Именные карты оформляются в течение 3-7 дней.
Потребительский кредиты, выдаваемые банками в виде «экспресс» или «быстрых» кредитов, зачастую, не имеют ничего общего со скоростью оформления. Онлайн заявки могут рассматриваться достаточно быстро – в течение 3-5 минут. Но такие решения являются предварительными, и на последующий анализ благонадежности клиента практически никак не влияют.
Заемщику придется в назначенный срок явиться в офис кредитной организации для подтверждения заявки и предоставления документов. Следовательно, с момента подачи заявки и до фактического получения средств может пройти несколько суток.
Вероятность одобрения заявки
И в этом отношении микрозаймы занимают прочное первое место, так как основное преимущество предложений МФО заключается в доступности. Для получения относительно небольшой суммы достаточно подходить под требования по возрасту, быть гражданином РФ и иметь общегражданский паспорт.
Помимо этого, нужно не иметь открытых просрочек по сторонним обязательствам и не быть занесенным в черный список МФО, в которую подается заявка. Если заемщик отвечает указанным требованиям, то получить искомую сумму для него не составит труда.
Предложений намного больше, чем поступающих заявок, поэтому у заемщика будет и возможность выбора организации для сотрудничества. Каких-либо дополнительных документов для оформления предоставлять не потребуется.
Второе место в списке занимает кредитная карта. Тенденция сложилась такая, что в одном и том же банке одному заемщику могут отказать в предоставлении кредита, но одобрят выдачу кредитной карты. Критерии для принятия подобного решения у каждого банка индивидуальные.
Потенциальные клиенты должны знать основное правило: чем проще и быстрее оформляется карта, тем менее выгодна она будет в процессе использования. По «быстрым» картам предусматривается большой процент с минимальным кредитным лимитом. Карт, предназначенных для всех, пока не существует. Следовательно, по определенному количеству поступающих заявок на выпуск карты, банки-эмитенты выносят отрицательное решение.
Сложнее всего оформляется потребительский кредит. Независимо от его вида (кредит наличными, покупка техники, и прочее), заемщик должен отвечать ряду требований, одним из которых является платежеспособность. Способность добросовестного исполнения обязательств подтверждается документально, что не может сделать определенное количество заемщиков.
Кредитов для заемщиков с плохой / испорченной кредитной историей не существует. Как и не существует предложений, по которым не проверяется кредитная история. У самых лояльных кредитных организаций процент одобрений из общего числа всех поступающих заявок редко превышает 55-60%.
Доступные суммы
В рамках потребительского кредитования заемщики могут получить до 5 000 000 рублей, если не брать в расчет залоговые и ипотечные продукты, суммы по которым достигают нескольких десятков миллионов. Предельные суммы кредитного лимита по кредитной карте достигают 3 000 000 рублей. Стандартный или стартовый лимит – 100 000-200 000 рублей.
По продуктам от МФО показатели значительно ниже. При первом обращении сумма составит не более 5000 рублей, при повторном обращении – до 8000 рублей. Если клиент несколько раз успешно оформит и выплатит сумму по договору займа, то при получении специального статуса ему может быть доступна для оформления сумма до 50 000 рублей.
Если требуется сумма, превышающая 30 000 рублей, то целесообразнее всего попытаться оформить потребительский кредит или кредитную карту. Вероятность одобрения здесь меньшая, но и переплата относительно небольшая. Учитывать нужно и возможное увеличение кредитного лимита по карте.
Сроки кредитования
При необходимости длительного пользования средствами, больше подойдут потребительский кредит и кредитная карта. Средний срок действия соглашения здесь составляет 5 лет. По микрозаймам сроки намного короче: 1-30 дней.
Погашение задолженности
Это условие является ключевым при выборе одного из трех продуктов. Кредитные карты не предусматриваются для снятия наличных средств. Есть карты, по которым допускается бесплатное снятие средств, и эти операции даже могут подпадать под действие грейс-периода.
Целевое использование карт направлено на совершение покупок и своевременное погашение задолженности – минимум 3-5% от потраченной суммы в месяц. Кредитных карт, предназначенных только для оборота наличных средств, пока не существует.
Банковские кредиты, если речь не идет о залоге, выдаются на любые цели. Заемщик может их использовать в любом виде, без уведомления кредитной организации.
В процессе оформления заемщику устанавливается график платежей (аннуитетный или дифференцированный), по которому сумма долга разделяется на отдельные платежи, количество которых пропорционально сроку действия кредитного договора. Каждый месяц определенного числа заемщик вносит сумму в счет погашения тела кредита и начисленных на него процентов.
Микрозаймы выплачиваются в конце срока, либо равными частями каждые две недели, если сумма превышает 30 000 рублей.
Штрафные санкции
Самые высокие штрафы предусматриваются по микрозаймам. Учитывая начисление процентов по договору каждый день, штрафы здесь также начисляются ежедневно. Размер штрафных санкций не привязывается к сумме займа и прочим условиям. По умолчанию он может составлять 1-3% + проценты по договору, которые и после нарушения обязательств продолжают начисляться. В итоге на общую сумму долга до допущения просрочки может начисляться до 5% в день.
По кредитным картам штрафные санкции начисляются по двум основным схемам: штрафные проценты с начислением годовой ставки, но без разовых штрафов и штрафные проценты с годовой ставкой и разовой ставкой. Средний показатель здесь составляет 0,03-0,07% за каждый день просрочки обязательств по договору.
Потребительские кредиты выдаются на практически тех же самых условиях – средний процент за несоблюдение условий соглашения составляет 0,05% в день. Некоторые банки работают с более значительными штрафами, так как здесь действует правило, согласно которому, чем проще и быстрее оформляется кредит, тем выше и штрафные санкции. По аналогии с назначением годовой процентной ставки, за счет больших штрафов банк перекрывает основные кредитные риски.
Сравнение ключевых признаков
Brobank.ru: Перед обращением за тем или иным продуктом, потенциальный заемщик устанавливает цели оформления, необходимые сроки и суммы, и прочие условия. Только сопоставив все показатели продукта, и оценив целесообразность получения продукта, можно говорить об его выгоде.
| Наименование | Оформление | Ставка | Срок | Сумма | % одобрения | Погашение |
| Кредит | 3-5 дней | 14-18% | 5-7 лет | 5-7 млн. руб. | Низкая | По графику платежей |
| Микрозайм | 15-30 минут | 1-3% в день | 1-30 дней | 30 000 руб. | Высокая | Одним платежом в конце срока |
| Кредит. карта | 3-7 дней | 18-35% | 5 лет | 3 млн. руб. | Средняя | 3-5% от суммы задолженности |
Комментарии: 0