Ипотека с материнским капиталом

Материнский капитал — весомая помощь для семьи, которая хочет улучшить жилищные условия. Сертификат можно использовать на покупку и строительство недвижимости, внесение первого взноса по ипотеке, погашение жилищного кредита.

С недавних пор деньги маткапитала разрешили вносить на реконструкцию ИЖС и таунхаусов, а также компенсировать ранее понесенные затраты на реконструирование дома. Разберемся, как именно можно использовать материнский капитал, как его вложить в ипотеку и какие документы для этого понадобятся.

Что изменилось к 21 октября 2026 года в ипотеке с материнским капиталом:

Сколько дают материнский капитал

Программа материнского (семейного капитала) начала действовать в России с 2007 года. Деньги изначально предназначались семьям, в которых родился второй, третий или последующий малыш, если право на МК ранее не было реализовано.

Начиная с 2020 года, маткапитал начали выдавать также и при рождении первого малыша. При появлении второго можно получить доплату.
Семейный капитал — это не наличные деньги, которые получает семья, а бумажный или электронный сертификат. Сумма фактически хранится на специальном счете в Социальном фонде России — СФР, и получить к ним доступ можно только по заявлению.

Сумма сертификата зависит от количества детей:

• на первого ребенка — 728 921,90 рублей;
• на второго (если право возникло впервые) — 963 243,17 рублей;
• доплата за второго при уже полученном сертификате на первенца — 234 321,27 рублей.

Важно, что ребенок в семье не обязательно должен быть рожден. Малыша можно усыновить или удочерить, и в этом случае родители также получат право на помощь со стороны государства: выплаты, сертификат, единое пособие и другие.

Если семья получила сертификат, но не использовала его сразу, средства на нем будут ежегодно индексироваться. Например, в 2026 году увеличение составило 5,6% по сравнению с 2025 годом. Даже если была потрачена только часть капитала, остаток денег тоже подлежит пересчету в большую сторону.

Условия вложения материнского капитала в ипотеку

Деньги от государства нельзя получить наличными и потратить на любые цели. Есть четко определенные направления, куда разрешено тратить деньги: жилье, обучение, социальная адаптация инвалидов, пенсия матери, ежемесячные выплаты малоимущим семьям.

Если говорить именно об улучшении жилищных условий, деньги можно направить на такие цели:

• приобретение жилья;
• строительство, реконструкцию объекта ИЖС или таунхауса с привлечением строительной организации или без нее;
• компенсация расходов на строительство или реконструкцию дома;
• уплата первого взноса по ипотеке;
• погашение основного долга и процентов по ипотечным кредитам;
• уплата участия в ДДУ;
• взнос для участников жилищного, жилищно-строительного, жилищного накопительного кооператива.

Обратите внимание: направить деньги на ремонт имеющегося или приобретаемого жилья нельзя. Разрешено использовать сертификат именно на реконструкцию, которая улучшит характеристики жилого объекта.

К недвижимости тоже выдвигают определенные требования:

• объект находится на территории России;
• дом не относится к аварийному и не подлежат сносу;
• жилье пригодно для проживания.

Последний пункт заслуживает особого внимания: опека не разрешит использовать деньги капитала на покупку жилья, в котором нельзя жить. То есть в доме должна быть проведено электричество, организована канализация, водо и теплоснабжение, оборудована кухня и ванная комнаты.

Как используется материнский капитал при ипотеке

Большинство российских семей используют деньги сертификата именно для оформления ипотеки. Не у всех достаточно средств для покупки жилья за наличные, а ипотека позволяет приобрести квартиру или дом с накоплением всего 15-30% от стоимости недвижимости.

Кроме того, у ипотечного кредита есть существенное преимущество: деньги на его оплату можно использовать сразу, как семья получила право на материнский капитал. А если бы родители захотели покупать жилье за свои деньги или строиться самостоятельно, им пришлось бы выждать три года.

Внесение материнского капитала на первый взнос

Использование сертификата на оплату первоначального взноса — самый выгодный вариант в текущее время. С 1 октября 2026 года условия семейной ипотеки зависят от количества детей и региона: для одного ребенка в большинстве регионов ставка 10% и лимит 6 млн рублей, для двух — 8% и 8 млн рублей. Маткапитал как первый взнос нужно пересчитывать под конкретную ставку и лимит.

При средней стоимости квартиры в 4-5 млн рублей, это уже 800 тысяч рублей. Материнского капитала для семьи с двумя малышами как раз хватит, чтобы расшириться.

Действия заемщика:

1. Возьмите справку об остатке семейного капитала. Сделать это можно в отделении Социального фонда России — СФР, либо на портале Госуслуги. Для авторизации можно использовать данные с портала Госуслуги. Найдите раздел «Гражданам», затем «Материнский капитал» и опцию »Заказать справку». Документ придет в электронном виде в личный кабинет или на ваш имейл. Справка действительна 30 дней.
2. Рассчитайте ипотеку. Для этого обратитесь в ближайшее отделение банка или воспользуйтесь ипотечным онлайн-калькулятором. Лучше это делать непосредственно на сайте того банка, где вы планируете брать ипотеку. Так вы сможете узнать о действующих скидках, например, для зарплатных клиентов, и надбавках, например, при отказе от личного страхования.
3. Отправьте заявку на ипотеку. Сделать это можно также в ипотечном центре банка или через сайт финансовой организации. Например, в Сбербанке для этого есть отдельный портал ДомКлик, где можно сразу найти объект недвижимости, рассчитать для него ипотеку и подать заявку. В ней обязательно укажите, что планируете использовать маткапитал в качестве первого взноса.
4. Дождитесь решения банка. Если предварительно получено одобрение, оцените, достаточно ли вам одобренной суммы, и приступайте к поиску недвижимости.
5. Подберите жилье и соберите документы. Это может быть ДДУ, покупка жилья в новостройке или готовом доме, ипотека на строительство. Уточните у сотрудников банка, какие вам понадобятся документы, подготовьте их и принесите на проверку.
6. Оформите сделку и подпишите договор купли-продажи или ДДУ.
7. Получите справку о кредите. Её нужно передать в СФР и написать заявление о распоряжении деньгами семейного капитала, и переводе их на кредитный счет.

Заявление рассмотрят в течение 10 рабочих дней и в случае одобрения, СФР перечислит нужную сумму на счет в банке в течение 5 рабочих дней. Важно, чтобы в договоре было указано, что кредит берется на жилье. Нецелевые займы не подходят.

Погашение ипотеки материнским капиталом

Если у семьи уже есть действующий жилищный кредит, можно использовать семейный капитал на оплату процентов и основной части долга. Для этого:

1. Возьмите справку из банка об ипотеке. Обратитесь в отделение банка и запросите справку об остатке задолженности по кредиту. Там должны быть указаны реквизиты счета, данные кредитного договора и заемщика. Проверьте корректность данных и наличие печати. В некоторых банках можно запросить документ в личном кабинете сервиса онлайн-банка и потом распечатать самостоятельно.
2. Принесите справку в СФР. Вместе с ней сразу оформите заявление на распоряжение деньгами с целью улучшения жилищных условий. Можно направить это заявление через банк, МФЦ или портал Госуслуги, но сотрудники фонда все равно попросят принести оригиналы документов на проверку.
3. Дождитесь ответа от СФР. Проверка заявления и документов занимает 10 рабочих дней, если каких-то данных не хватает, вас оповестят и продлят сроки рассмотрения. Если решение положительное, фонд переведет деньги на счет кредитной организации в течение пяти рабочих дней.
4. Подайте заявление в банк о досрочном погашении ипотеки маткапиталом. Оно может быть полным, если суммы сертификата хватает для закрытия остатка долга или частичным. Во втором варианте размер ежемесячных платежей и сумма переплаты будет пересчитана.

Для каждого типа ипотечного кредита перечень документов индивидуален. Изучить их можно на сайте СФР в разделе «Какие документы представить».

Внесение регионального маткапитала и других выплат

Помимо федерального материнского капитала, который полагается всем российским семьям с детьми, есть еще и региональный капитал. Его назначают отдельные субъекты РФ по своим правилам, чаще всего — многодетным семьям.

Использовать деньги можно на разные цели: одни регионы разрешают покупать автомобиль, другие выдают наличными, третьи переводят только продавцу недвижимости. Чтобы внести региональные деньги в ипотеку, обратитесь в органы соцзащиты или местную администрацию для уточнения порядка действий.

Кроме того, многодетные семьи могут получить от государства 450 000 рублей на погашение ипотечного кредита. Сразу после рождения третьего малыша обратитесь в банк с заявлением на предоставление выплаты.

Что сделать после закрытия ипотеки с использованием материнского капитала

Одно из важных требований использования маткапитала на улучшение жилищных условий — это выделение долей всем членам семьи. Основание — 10 статья Федерального закона от 29.12.2006 №256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».

Сделать это нужно в течение шести месяцев после закрытия ипотеки и снятия обременения с объекта недвижимости. Нужно правильно рассчитать, какая часть жилья приходится на родителей и детей, с этим вам поможет сотрудник Социального фонда России или юрист.

Есть нюанс: в законе не сказано, сколько конкретно должно приходиться на каждого члена семьи. Нотариусы советуют выделять доли, которые пропорциональны сумме вложенного в недвижимость материнского капитала. При этом опека в регионах все чаще ориентируется не только на пропорцию средств, но и на учетную норму площади. Перед сделкой нужно уточнять позицию местного органа опеки, иначе расчет по старой логике может привести к отказу.

Например, если в квартиру площадью 50 кв.м. стоимостью 4 млн рублей вложили семейный капитал 833 025 рублей, это 20,8%. Значит эти 20,8% делите на количество членов семьи и высчитываете стоимость доли. Можно считать и по площади жилья.

Если впоследствии вы захотите продать недвижимость, в которую вложен материнский капитал, при покупке нового жилья вам придется учитывать не только площадь долей, но и их стоимость. Опека будет высчитывать, сколько денег стоила доля каждого ребенка.

В новой квартире или доме детские доли должны занимать столько же площади и быть равны по стоимости. Если же вы выделите части больше, но при этом их стоимость будет ниже, это будет считаться ущемлением прав детей. И такую сделку не одобрят.

Частые вопросы

Поделиться

60

Подписаться на Телеграм

X

Спасибо, мы стараемся для вас. Вы можете оставить отзыв о нас:

Яндекс Карты

Google Карты

2ГИС

Подписаться на Телеграм

Читайте также

В I квартале 2024 года на строительство дома выдано 18,5% ипотек

08.01.25 856

В начале 2024 года средний срок ипотеки вырос

08.01.25 738

Ипотека на строительство дома в начале 2024 года набирает популярность

08.01.25 780

«Росбанк Дом» выдает «Арктическую ипотеку»

08.01.25 1.1K

Комментарии: 0

Написать комментарий

Отменить ответ

Я даю согласие на обработку персональных данных на условиях Политики обработки персональных данных
Я соглашаюсь с Правилами работы с отзывами, вопросами и комментариями
Хочу получать уведомления об ответах

Δ