Что делать, если нечем платить кредит

Ирина Калимулина Автор, эксперт по финансовым услугам

Если вам нечем платить кредит, ситуация небезвыходная. Банки разработали инструменты, которыми можно воспользоваться. С их помощью вы исключите рост долга из-за пеней и спасете свою кредитную историю.

Что делать, если нечем платить кредит. Даем полную инструкцию для заемщиков, которые попали в такую ситуацию. Как выйти из нее с минимальными потерями, что предлагают банки, как действовать правильно.

Что делать, если нет денег

Если нет возможности платить по кредитам, крайне важно действовать заблаговременно. Идеальный вариант — если заемщик уже понимает, что скоро уйдет в просрочку, но ее пока что нет. Тогда у него есть все шансы обратиться в банк за помощью и получить ее.

Прошли времена, когда банки даже радовались просрочке, воспринимали ее как способ хорошего заработка на штрафах. Сейчас пени существенно ограничены законом, а банки с высоким уровнем просрочки привлекают внимание ЦБ РФ. Поэтому кредиторы без проблем идут навстречу заемщикам и разрабатывают для них программы помощи.

Если заемщик обращается в банк за помощью заранее, это говорит о его финансовой грамотности и желании уладить ситуацию. Для кредитора это хорошие качества, поэтому он поможет, но только если клиент действительно в этом нуждается.

Кредитные каникулы

Теперь рассмотрим, что делать, если не можешь платить по кредитам. Для многих заемщиков выходом станут кредитные каникулы, которые банки могут предоставлять по собственным программам или по закону. Выплату долга на несколько месяцев поставят на паузу.

Возможны три варианта:

1. Пропуск очередного платежа, перенос даты оплаты. Актуально, когда проблема временная и точно вскоре решится. Позвоните в банк и узнайте, есть ли у него такая услуга. Обычно она платная.
2. Кредитные каникулы по закону. Банки обязаны их предоставить, если заемщик пострадал от чрезвычайной ситуации, если его доход сократился на 30% и более.
3. Каникулы по собственной программе банка. Если ситуация не входит в рамки закона, можно воспользоваться каникулами банка. Обычно они без проблем дают отсрочку, если ситуацию доказали документально.

Здесь подробная информация о том, кто и как может получить кредитные каникулы разного типа.

Важный момент — нужно документами подтвердить то, что вы оказались в непростом положении. Например, справкой 2-НДФЛ, больничным листом, справкой из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного и другими документами в зависимости от ситуации.

Если у вас вообще нет денег, чтобы платить кредит, запросите в банке кредитные каникулы. На несколько месяцев вас могут освободить от ежемесячных платежей.

Реструктуризация

Если нет возможности платить кредит и вносить ежемесячные платежи в прежнем объеме, можно воспользоваться реструктуризаций. Это дополнительная услуга банков, в рамках которой меняют график платежей.

Обычно банк увеличивает срок кредита, в итоге ежемесячный платеж становится меньше. Чаще всего кредиторы предлагают именно такой вариант помощи заемщикам. Но по своему усмотрению: банк сам решает, оказать такую поддержку или нет.

Что делать, если не можешь выплатить кредит банку:

1. Обратитесь в его офис или позвоните на горячую линию. Расскажите о своей ситуации. Банк ответит, может ли в этой ситуации провести реструктуризацию.
2. Соберите пакет документов — нужно доказать, что ваше финансовое положение стало хуже.
3. Подайте запрос и ждите рассмотрения 1–3 дня. Банк рассмотрит заявку, примет решение и сообщит, каким образом готов изменить график.

Если просрочки еще нет, если ситуация доказана документами, сложностей не будет. Банки без проблем проводят в таких случаях реструктуризацию. Им проще помочь, чем позже тратить свои ресурсы на решение вопросов с просрочкой.

Здесь подробно о реструктуризации кредита.

Рефинансирование

Обычно проблемы с погашением кредитов заемщики решают с помощью кредитных каникул или реструктуризации. Но в некоторых случаях больше подходит рефинансирование задолженности.

Рефинансирование — это получение нового кредита в другом банке с целью закрыть долги перед другими финансовыми организациями. Если у вас много кредитов в разных банках, и их нечем платить, актуальной будет эта услуга.

Как это происходит:

1. Находите банк, который предлагает рефинансирование кредитов на выгодных условиях. Смотрите предложения здесь.
2. Собираете документы по всем кредитам, прикладываете их к паспорту и справке 2-НФДЛ, подаете заявление в банк.
3. Ждете результат рассмотрения 1–2 дня. Банк сообщает одобренные условия.
4. При одобрении банк направит деньги на досрочное погашение заявленных вами кредитов.
5. Оформляете досрочное погашение в каждом банке отдельно, обычно это можно сделать через личный кабинет.

Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в один, сократить ежемесячный платеж и переплату. Но оно актуально, когда просрочек еще нет, а заемщик в целом платежеспособный, доход не утратил.

Частные кредиторы

Это уже крайний вариант, когда все остальные методы неактуальны. Если нет денег платить кредиты, и идут просрочки, банки могут отказать в каникулах и реструктуризации, а рефинансирование 100% недоступно. Тогда единственный вариант — перекредитоваться в другом месте.

На рынке есть частные кредиторы, которые выдают займы под залог недвижимости. Это не физлица, а именно компании, которые работают на основании договора. Вы получите деньги под высокий процент и сможете ими перекрыть проблемные долги. Но будете рисковать имуществом. Его заберут, если не справитесь с погашением.

Рынок частных кредиторов опасен, на нем много мошенников. Поэтому, если решитесь на такой вариант, нужно крайне тщательно анализировать фирму и механизм выдачи займа. Вы должны оставаться собственником недвижимости.

Что будет, если не платить кредит вообще

Если вы затянули с решением проблемы, если у вас нет денег погасить кредит, и есть просрочки, последствия не заставят себя ждать. Не стоит рассчитывать, что долг исчезнет. Если вы не обращаетесь за помощью в банк, игнорируете его предложения по урегулированию ситуации, вас ждут проблемы.

Что будет, если не платить кредит:

• взаимодействие с коллекторами;
• суд с банком;
• арест карт и счетов судебными приставами;
• удержание с зарплаты или пенсии 50%;
• арест и изъятие имущества.

Банк будет биться за возврат долга до последнего. Кроме того, если заемщик заранее не обратился за помощью и не получил ее, размер задолженности каждый день растет из-за пеней. Поэтому и важно решать проблемную ситуацию еще на старте.

Как не платить кредит законно

Если нет денег, вы можете закрыть долги по кредитам законно с помощью банкротства. Это единственная возможность реального списания проблемных задолженностей, если заемщику нечем платить. Есть два варианта банкротств:

1. Упрощенное через МФЦ. Актуально, когда уже прошел суд по кредиту, но пристав закрыл дело из-за невозможности взыскания — с должника нечего взять. Или когда пристав уже 7 лет не может взыскать долг.
2. Судебное. Применяют во всех остальных ситуациях. Долгая и затратная процедура, но с ее помощью можно списать разные долги, не только кредитные.

Мы рассмотрели все законные действия, которые можно предпринять, если нет денег платить кредит. Воспользуйтесь этими инструментами, чтобы выйти из ситуации с минимальными потерями.