Обеспечение кредита — это механизм защиты финансовой организации, которая выступает кредитором. Оно может требоваться в сделках и с физическими, и с юридическими лицами. Далеко не все банки с Бробанк.ру просят заемщиков дать им дополнительные гарантии, но с таким требованием можно столкнуться, если хотите получить в долг приличную сумму.
Поручительство
Формами обеспечения кредита являются поручительство и предоставление залога. Начнем с рассмотрения первого варианта. Это ситуация, когда заемщик привлекает к сделке дополнительное лицо, которое соответствует требованиям банка. Обычно это те же критерии, что указываются и для основного заемщика.
Поручитель — тот человек, к которому банк обратится в случае, если основной заемщик перестанет платить. И поручитель согласно условиям договора будет обязан платить. В случае неуплаты банк может организовать процесс взыскания в отношении и поручителя, и заемщика.
Чаще всего оформляется солидарная форма ответственности, когда поручитель и заемщик несут идентичные обязательства.
Зачем привлекать поручителя
Обеспечение для кредита в виде поручительства в два раза повышает шансы банка на успешное взыскание долга в случае образования просрочки. Если заемщик вдруг окажется неплатежеспособным, есть еще поручитель, с которого также можно требовать возврат.
Благодаря такой защите улучшаются условия кредитования:
- снижение процентной ставки. Она всегда отражает риски банка: чем они меньше, тем ниже ставка;
- повышение вероятности одобрения. Например, одному и тому же клиенту могут отказать в стандартной ссуде и одобрить ту, что выдается с поручителем;
- увеличение суммы выдачи.
Чаще всего кредитное обеспечение в виде поручительства фигурирует в том случае, если заемщику нужно получить приличную сумму. По сделкам до 1 000 000 оно требуется редко.
В целом кредитные программы с поручительством встречаются все реже. Даже Сбербанк убрал из своей линейки такую программу. Сейчас он выдает кредиты с поручителем только заемщикам, которые входят в зону риска, то есть это молодые заявители и пожилые.
Требования к поручителям
На практике еще нужно постараться найти человека, который согласится стать поручителем. Дело в том, что никакого финансового вознаграждения он не получает, но при этом несет большую ответственность. Всегда есть риск, что заемщик перестанет платить, тогда это обязательство ляжет на плечи второго участника сделки.
Неисполнение обязательств по договору поручительства влечет порчу кредитной истории. Кроме того, наличие поручительства может помешать оформлению новых кредитов (банки будут учитывать наличие долговых обязательств).
Стандартные требования к поручителю:
- соответствие указанному банком возрасту, обычно это минимум 21 год;
- наличие работы с регулярным доходом и стажем на ней минимум 3 месяца;
- предоставление справки 2-НДФЛ и по желанию банка — копии трудовой книжки;
- хорошая кредитная история.
При рассмотрении заявки банк будет оценивать и уровень кредитоспособности потенциального поручителя. Его дохода должно хватать, чтобы в случае чего он смог выплачивать кредит за основного заемщика.
Обеспечение по кредиту в виде недвижимости
Эти сделки относятся к разделу ипотечных, так как речь идет о наложении обременения на недвижимое имущество заемщика. Суть — заемщик предоставляет обеспечение по ссуде, и в случае невыполнения обязательств по кредитному договору банк правомочен изъять заложенный объект.
Чаще всего в залог принимаются квартиры, так как с юридической точки зрения это наиболее простые объекты. Также могут рассматриваться частные дома, реже — земельные участки, дачи.
Объект недвижимости обязательно должен полностью принадлежать заемщику. Комнаты в коммунальных квартирах обеспечением по кредиту стать не могут.
Преимущества таких сделок:
- обеспечение кредита недвижимостью — идеальный вариант для банка, поэтому ставки по ссуде окажутся минимальными. Обычно они примерно равны тем, что предлагаются по ипотечным кредитам;
- большая сумма выдачи, которая может достигать несколько миллионов рублей. Обычно банки говорят о выдаче до 60-80% от рыночной цены залога;
- повышенная вероятность одобрения. Сделка максимально защищена, банк не несет рисков;
- сроки выдачи могут достигать 20 лет против стандартных 5-ти.
Если рассматривать недостатки, то такой кредит будет более длительным в плане оформления. Следует ориентироваться на минимум 2 недели. Плюс к ним — срок, необходимый на сбор документов по недвижимости.
При оформлении кредита под недвижимость требуется обязательная ее рыночная оценка. Она проводится в аккредитованной банком компании, но за счет заемщика.
Требования к недвижимости для обеспечения
Точные требования зависят от вида обеспечения по кредиту. Например, если речь о земельном участке или частном доме, банк может озвучить требование по удаленности от черты города, по наличию круглогодичного подъезда, по статусу земли и пр.
Если же рассматривать квартиры, то обычно требования такие:
- полная юридическая чистота;
- полноправная собственность заемщика;
- могут не рассматривать квартиры в домах ниже 2 или 3-х этажей;
- дом не старый, не находится в аварийном состоянии;
- если квартира на последнем этаже, могут указываться требования к состоянии крыши;
- не принимаются квартиры в домах из дерева или частично выполненные из дерева;
- в жилье должны быть все положенные коммуникации;
- нормальное состояние квартиры, она жилая, есть окна и двери.
При обращении в банк заемщик получает перечень документов на недвижимость, которые нужно предоставить. На основании этих бумаг будет проверяться юридическая чистота объекта.
Если заемщик не выполняет свои обязательства
Что такое обеспечение по кредиту? Это дополнительная гарантия возврата средств. Если заемщик не выполняет свои обязанности по оплате ссуды согласно графику, банк может начать процесс изъятия заложенного имущества.
Если после сделки с банком заемщик прописал в квартире несовершеннолетнего, это не защитит его от потери имущества. В случае с залоговыми сделками выселение проводится вне зависимости от возраста прописанных.
Конечно, сразу забирать залог банк не побежит. Сначала он постарается решить проблему стандартным методом взыскания. Но если ничего не выйдет, он пойдет в суд и получит разрешение на изъятие. После квартира будет продана с торгов.
Какое обеспечение еще принимается банками
Традиционно обеспечением кредита может являться поручительство или залог недвижимости. Но некоторые банки расширяют возможности клиентов и выдают займы под залог авто или ПТС машины.
На практике предложений мало, они больше свойственны автоломбардам, но варианты есть. Банки рассматривают исправные автомобили, стандартно выдвигают требования к возрасту транспортного средства, требуют обязательную покупку полиса КАСКО. Размер ссуды определяется рыночной ценой обеспечения, обычно это максимум 70%.
Если речь о юридическом лице
В этом случае виды обеспечения банковских кредитов будут несколько иными. Предприниматели тоже могут приглашать поручителей, предоставлять в залог коммерческую или жилую недвижимость, могут брать ссуды под транспортные средства. Но в последнем случае речь не только о легковых авто, но и о грузовых, о спецтранспорте.
Некоторые банки в типах обеспечения указывают на ценные бумаги, оборудование, товары в обороте и другие активы компаний. По факту в этой сфере в залог может быть принято любое ценное и ликвидное имущество компании-заемщика.
Мы рассмотрели, что такое обеспечение кредита, раскрыли понятие и суть вопроса. Если вам нужен небольшой кредит, оформляйте его стандартным образом. Но если есть желание получить в долг приличную сумму, тогда уже выбирайте программы с кредитным обеспечением.
Комментарии: 4
Добрый день! Скажите пожалуйста, если банк даёт кредит на сумму 300 тыс.и требует обеспечение на дом, который стоит 10 млн. Это правомерно, я же не миллионы беру у них
Уважаемая Наталья, условиями по договору кредитования может быть предусмотрено обеспечение обязательств. Ставка по такому кредиту будет ниже, чем без соответствующих гарантий.
Здравствуйте,есть кредиты по карточкам на 260 тыс,руб и остатки на кредит 50 тыс,руб,могу ли я рефинансировать кредит без залога под сниженный процент,ведь все равно банки страхуют свои суммы
Ризида, добрый день. Вы можете обратиться за рефинансированием в любой банк. Если вы соответствуете установленным требованиям, ваша заявка будет одобрена. Самые популярные программы рефинансирования собраны на этой страничке.