Ограничения деятельности МФО (микрофинансовых организаций)

Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова

Если нравится - подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Об авторе

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Основные поправки

Перед описанием ограничений деятельности МФО, следует отметить, что с законодательной точки зрения микрофинансовые и микрокредитные компании — не одно и то же. Участники рынка были разграничены по показателям уставного капитала. Так, микрофинансовой признается компания, размер собственных средств которой составляет 70 млн. рублей и более. Если на счету компании размещено меньшее количество собственных средств, то такая компания признается микрокредитной.

Ограничения деятельности привязываются к статусу компании. В большинстве случаев они касаются совершения каких-либо действий, а также сумм, с которыми компания имеет право работать. Помимо этого каждый игрок рынка должен быть внесен в специальный реестр ЦБ РФ. Компании, не отмеченные в едином реестре, не имеют права заниматься соответствующей деятельностью.

Brobank.ru: Соответственно, на рынке МФО сегодня фигурируют два вида компаний: МФК — микрофинансовые компании, и МКК — микрокредитные компании. О статусе конкретной компании клиенты более подробно могут узнать из документации, выложенной на сайте компании, либо через реестр ЦБ РФ.

Ограничения для МФК

Следует отметить, что компаний с таким статусом в России намного больше, чем со статусом МКК. Самые популярные в стране компании являются именно микрофинансовыми, а значит, на их счете размещено более 70 млн. собственных средств.

К крупнейшим российским МФК относятся:

1. MoneyMan.
2. VIVUS.
3. LIME-займ.
4. Ezaem.
5. Екапуста.
6. Займер.
7. СМС-финанс.
8. Platiza.
9. Pay P.S.
10. МигКредит.
11. WEBBANKIR.

Эти компании получили статус МФК, поэтому пользуются расширенными полномочиями в процессе ведения деятельности. Условно все введенные в их отношении ограничения можно разделить на несколько категорий. Не соблюдать ограничения, отмеченные в ст. 12 151-ФЗ, компании не могут. За несоблюдение предприсаний закона им грозят весьма суровые санкции, вплоть до полного удаления с рынка.

Суммы займа

Компании со статусом МФК не имеют права выдавать займы на сумму, превышающую 1 млн. рублей. До таких сумм МФК доходят редко, но закон указывает на то, чтобы несколько договоров с одним заемщиком, в сумме не превышали 1 млн. рублей. При этом в расчет берутся только тело займа, без учета штрафных санкций, применяемых за неисполнение (или несвоевременное исполнение) условий соглашения.

Ограничение распространяется и на организации или ИП, выступающих в виде заемщиков. В отношении одного заемщика общая сумма долга по всем заключенным с одной компанией договорам не может превышать 3 млн. рублей. Здесь в расчет берется тело займа, начисленные на него проценты, а также штрафы и пени.

Проценты

С 2017 года действует правило, согласно которому начисление процентов по договору с физическим лицом должно производиться до того, как сумма займа достигнет трехкратного размера суммы тела займа. В расчет не берутся штрафы и пени за неисполнение обязательств, а также плата за дополнительные услуги (к примеру, за пролонгацию договора). Ограничения распространяются на договоры, срок действия которых составляет менее года.

В одностороннем порядке компании не имеют права пересматривать процентную ставку ни в сторону уменьшения, ни в сторону увеличения. Помимо этого, МФК не могут изменять правила начисления процентной ставки — к примеру, изменить дневную ставку на недельную / месячную.

Прочие ограничения

МФК не могут выдавать займы в иностранной валюте. Это запрещено законом. Так же компании не имеют права привлекать средства физических лиц в качестве инвестирования, если сумма этих средств составляет менее 1 500 000 рублей. Практически у каждой компании есть действующее предложение — разместить средства под большой процент, что намного выгоднее банковского вклада.

Годовые ставки достигают 50-60%, которые фоне банковских 5-7% выглядят более выгодным решением. Но для использования этого предложения у потенциального инвестора должно быть не менее полутора миллиона рублей. Помимо этого, МФК не имеют права:

• выдавать целевые займы, и требовать от заемщика предоставления информации о направлении, в котором расходуются средства полученного займа;
• передавать сведения о заемщике третьим лицам, без получения предварительного согласия со стороны самого заемщика;
• выдавать займы по доверенности;
• проводить идентификацию клиента по водительским правам, заграничному паспорту, и любому другому документу, за исключением общегражданского российского паспорта;
• выдавать займы иностранным компаниям, а также организациям и физическим лицам, деятельность которых запрещена на территории РФ.

МФК не могут запрещать заемщику досрочно гасить свои обязательства. При этом взимание какой-либо комиссии или штрафа запрещается. В случае досрочного погашения компания производит перерасчет общей суммы долга. Конечная к погашению сумма должна рассчитываться на момент исполнения обязательств. Если клиент оформил займ на 10 дней, но решил погасить долг на 5-й день, то расчет процентов производится только за 5 дней фактического пользования средствами.

Ряд ограничений касается также и корпоративной стороны деятельности компании. Для рядовых заемщиков такие вопросы не являются важными, поэтому здесь можно только отметить запрет на деятельность на рынке ценных бумаг и на любую производственную деятельность.

Ограничения в отношении микрокредитных компаний (МКК)

Логично, что на МКК распространяются все ограничения, действующие в отношении микрофинансовых компаний. Но здесь еще есть несколько важных моментов, кардинально отличающих эти два организационных статуса.

МКК не могут заниматься дистанционным кредитованием населения. Если компания работает только в оффлайн режиме, скорее всего, она является микрокредитной. Оформить займ здесь пользователи могут только посредством посещения офиса компании, и заключения бумажного договора. Заключение электронных договоров также не предусматривается.

Микрокредитные компании не имеют права привлекать средства физических лиц, ИП, организаций, в качестве инвестирования. Это еще одно существенное различие в двух организационных формах. МКК может действовать только за счет собственных средств.

Общая сумма долга по всем заключенным договорам с одним заемщиком здесь не должна превышать 500 рублей. Это правило касается только соглашений, заключенных с физическими лицами. В отношении остальных категорий заемщиков правило остается неизменным — до 3 000 000 рублей.

Из корпоративных ограничений, помимо всех тех, которые распространяются на МФК, действует ограничение на выпуск и размещение любых облигаций. МКК должны заниматься только одним видом деятельности — выдавать займы в порядке, установленным 151-ФЗ.