Ограничения деятельности МФО (микрофинансовых организаций)

В 2016 году был запущен масштабный проект по разработке законодательного регулирования деятельности микрофинансовых компаний. Рынок нуждался во внешнем регуляторе, так как некоторые игроки вели недобросовестную деятельность, противоречащую основным принципам кредитования населения. Окончательно нормы выдачи займов были закреплены в законе в 2017 году. В частности, нововведения коснулись ограничения деятельности МФО. Полный перечень всех ограничений представлен в ст.12 151-ФЗ. С информацией будет полезно ознакомиться всем гражданам - действующим и потенциальным клиентам МФО.

Ограничения деятельности МФО (МФК и МКК по 151-ФЗ)
Трескова Клавдия Анатольевна
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится - подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Об авторе
Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Основные поправки

Перед описанием ограничений деятельности МФО, следует отметить, что с законодательной точки зрения микрофинансовые и микрокредитные компании — не одно и то же. Участники рынка были разграничены по показателям уставного капитала. Так, микрофинансовой признается компания, размер собственных средств которой составляет 70 млн. рублей и более. Если на счету компании размещено меньшее количество собственных средств, то такая компания признается микрокредитной.

Ограничения деятельности привязываются к статусу компании. В большинстве случаев они касаются совершения каких-либо действий, а также сумм, с которыми компания имеет право работать. Помимо этого каждый игрок рынка должен быть внесен в специальный реестр ЦБ РФ. Компании, не отмеченные в едином реестре, не имеют права заниматься соответствующей деятельностью.

Brobank.ru: Соответственно, на рынке МФО сегодня фигурируют два вида компаний: МФК — микрофинансовые компании, и МКК — микрокредитные компании. О статусе конкретной компании клиенты более подробно могут узнать из документации, выложенной на сайте компании, либо через реестр ЦБ РФ.

Ограничения для МФК

МФК не могут выдавать займы выше 1 млн. рублей

Следует отметить, что компаний с таким статусом в России намного больше, чем со статусом МКК. Самые популярные в стране компании являются именно микрофинансовыми, а значит, на их счете размещено более 70 млн. собственных средств.

К крупнейшим российским МФК относятся:

  1. MoneyMan.
  2. VIVUS.
  3. LIME-займ.
  4. Ezaem.
  5. Екапуста.
  6. Займер.
  7. СМС-финанс.
  8. Platiza.
  9. Pay P.S.
  10. МигКредит.
  11. WEBBANKIR.

Эти компании получили статус МФК, поэтому пользуются расширенными полномочиями в процессе ведения деятельности. Условно все введенные в их отношении ограничения можно разделить на несколько категорий. Не соблюдать ограничения, отмеченные в ст. 12 151-ФЗ, компании не могут. За несоблюдение предприсаний закона им грозят весьма суровые санкции, вплоть до полного удаления с рынка.

Суммы займа

Компании со статусом МФК не имеют права выдавать займы на сумму, превышающую 1 млн. рублей. До таких сумм МФК доходят редко, но закон указывает на то, чтобы несколько договоров с одним заемщиком, в сумме не превышали 1 млн. рублей. При этом в расчет берутся только тело займа, без учета штрафных санкций, применяемых за неисполнение (или несвоевременное исполнение) условий соглашения.

Ограничение распространяется и на организации или ИП, выступающих в виде заемщиков. В отношении одного заемщика общая сумма долга по всем заключенным с одной компанией договорам не может превышать 3 млн. рублей. Здесь в расчет берется тело займа, начисленные на него проценты, а также штрафы и пени.

Проценты

С 2017 года действует правило, согласно которому начисление процентов по договору с физическим лицом должно производиться до того, как сумма займа достигнет трехкратного размера суммы тела займа. В расчет не берутся штрафы и пени за неисполнение обязательств, а также плата за дополнительные услуги (к примеру, за пролонгацию договора). Ограничения распространяются на договоры, срок действия которых составляет менее года.

В одностороннем порядке компании не имеют права пересматривать процентную ставку ни в сторону уменьшения, ни в сторону увеличения. Помимо этого, МФК не могут изменять правила начисления процентной ставки — к примеру, изменить дневную ставку на недельную / месячную.

Прочие ограничения

МФК не могут привлекать инвестиции от физ. лиц менее 1 500 000 рублей

МФК не могут выдавать займы в иностранной валюте. Это запрещено законом. Так же компании не имеют права привлекать средства физических лиц в качестве инвестирования, если сумма этих средств составляет менее 1 500 000 рублей. Практически у каждой компании есть действующее предложение — разместить средства под большой процент, что намного выгоднее банковского вклада.

Годовые ставки достигают 50-60%, которые фоне банковских 5-7% выглядят более выгодным решением. Но для использования этого предложения у потенциального инвестора должно быть не менее полутора миллиона рублей. Помимо этого, МФК не имеют права:

  • выдавать целевые займы, и требовать от заемщика предоставления информации о направлении, в котором расходуются средства полученного займа;
  • передавать сведения о заемщике третьим лицам, без получения предварительного согласия со стороны самого заемщика;
  • выдавать займы по доверенности;
  • проводить идентификацию клиента по водительским правам, заграничному паспорту, и любому другому документу, за исключением общегражданского российского паспорта;
  • выдавать займы иностранным компаниям, а также организациям и физическим лицам, деятельность которых запрещена на территории РФ.

МФК не могут запрещать заемщику досрочно гасить свои обязательства. При этом взимание какой-либо комиссии или штрафа запрещается. В случае досрочного погашения компания производит перерасчет общей суммы долга. Конечная к погашению сумма должна рассчитываться на момент исполнения обязательств. Если клиент оформил займ на 10 дней, но решил погасить долг на 5-й день, то расчет процентов производится только за 5 дней фактического пользования средствами.

Ряд ограничений касается также и корпоративной стороны деятельности компании. Для рядовых заемщиков такие вопросы не являются важными, поэтому здесь можно только отметить запрет на деятельность на рынке ценных бумаг и на любую производственную деятельность.

Ограничения в отношении микрокредитных компаний (МКК)

МКК могут кредитовать граждан только оффлайн (в офисах обслуживания)

Логично, что на МКК распространяются все ограничения, действующие в отношении микрофинансовых компаний. Но здесь еще есть несколько важных моментов, кардинально отличающих эти два организационных статуса.

МКК не могут заниматься дистанционным кредитованием населения. Если компания работает только в оффлайн режиме, скорее всего, она является микрокредитной. Оформить займ здесь пользователи могут только посредством посещения офиса компании, и заключения бумажного договора. Заключение электронных договоров также не предусматривается.

Микрокредитные компании не имеют права привлекать средства физических лиц, ИП, организаций, в качестве инвестирования. Это еще одно существенное различие в двух организационных формах. МКК может действовать только за счет собственных средств.

Общая сумма долга по всем заключенным договорам с одним заемщиком здесь не должна превышать 500 рублей. Это правило касается только соглашений, заключенных с физическими лицами. В отношении остальных категорий заемщиков правило остается неизменным — до 3 000 000 рублей.

Из корпоративных ограничений, помимо всех тех, которые распространяются на МФК, действует ограничение на выпуск и размещение любых облигаций. МКК должны заниматься только одним видом деятельности — выдавать займы в порядке, установленным 151-ФЗ.

Комментарии: 14

  1. Антон

    Здравствуйте. У меня сложилась ситуация с МФО. Я просрочил платеж и мне насчитали процент в 3 раза больше самого займа, но это по закону. У меня были средства погасить долг вместе с процентами, но у них не работал сайт в тот момент и у меня не получилось перевести деньги на их (МФО) счёт. Брал займ 3 года назад, 7 т.р. В итоге, с исполнительным сбором получилось что я должен чуть меньше 24т.р.Займ брал через приложение, естественно, никаких бумаг не подписывал, даже фото не отправлял ни свое, ни паспорта, просто прописал данные вручную.
    Мы в статусе многодетной семьи, 2 ребёнка мои официально, у третьего в графе отец «прочерк». Мой доход на каждого члена семьи намного ниже прожиточного минимума, даже не хватает на 4х человек. Приставы снимают по исполнительному листу 50% от моего заработка. Можно ли убрать процент, отдать столько, сколько брал (7т.р.), или, хотя бы снизить процент снятия с 50% до 25%, например. И, если можно, куда обращаться. В Госуслуги?

    0
  2. Валерий

    Можно ли из средств займа в МКК оплачивать долги по аренде ,по исполн теььному производству

    0
  3. Светлана

    У вас в статье написано «Общая сумма долга по всем заключенным договорам с одним заемщиком здесь не должна превышать 500 рублей». Ссылку на норму закона укажите.

    0
  4. Дмитрий

    Подскажите, какой закон, статья и от какого числа ограничивают МФО по начислению процентов? Где прописано,что сумма долга не может привышать более чем в 1.5 раза суммы займа?

    0
    1. Попович Анна АлександровнаВасинёва Анна

      Уважаемый Дмитрий, это Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

      0
  5. Аноним

    у вас опечатка — в предпоследнем абзаце — общая сумма долга не может превышать 500 рублей. Может все-таки 500 000 рублей?

    0
  6. Лилия

    День добрый! Подскажите как поступить в данной ситуации , свн взял деньги ММК сроком на месяц ,отдать вовремя смог.На данный момент просрочка больше 4 месяцев ,какможно остановить проценты по кредиту? Заранее благодарны

    0
    1. Пихоцкая Ольга ВладимировнаОльга Пихоцкая

      Лилия, добрый день. Вам необходимо обратиться в микрокредитную компанию, объяснить ситуацию и попросить о реструктуризации задолженности, предоставлении кредитных каникул и т.п. Также имейте в виду, что законом установлены лимиты по процентам (и иным начислениям) на займы. По договорам, которые заключены с 1 января 2020 года, максимальная переплата по займу составляет 1,5 величины суммы займа. Таким образом, бесконечно начислять проценты МКК не имеет права.

      0
  7. Виктор

    Здравствуйте. Вопрос возник к некой МФО, именуемой себя как ООО МКК Микроклад. Дело в том, что в указанной компании, путем совершения мошеннических действий неизвестным лицом, на мое имя был оформлен микрозайм в сумме 6000 рублей. Оформление договора осуществлялось в онлайн-режиме, использовался не принадлежащий мне телефон и аб. номер, деньги переведены на непринадлежащую мне банковскую карту, а моя личность была идентифицирована через портал госуслуг (попросту кто-то получил доступ к моим персональным данным и оформил займ). По данному факту мною подано заявление в отдел полиции по признакам состава преступления предусмотренного ст. 272 УК РФ » неправомерный доступ к компьютерной информации». В данном случае по 159й «мошенничество» я подавать заявление не могу, так как фактически пострадавшей стороной не являюсь — деньги у меня ни кто не списывал, меня ни кто не обманывал ну и т.д. В настоящее время компания отказывается признавать договор займа не заключённым и вносить соответствующие изменения в мою КИ, что в какой то степени ущемляет мои права, так как я не могу пользоваться другими кредитными продуктами — банки отказывают. Прочитав Вашу статью, у меня возник вопрос: на каком основании вообще данная компания оформила договор онлайн (дистанционно), используя непонятную мне электронную идентификацию моей личности, без посещения офиса, если ей это запрещено? Ведь, исходя из названия компании (ООО МКК Микроклад), она является микрокредитной организацией. Как я могу получить информацию о статусе этой компании (МФК она или МКК)? Могу ли я в судебном порядке оспорить действия компании связанные с дистанционным оформлением договора на мое имя? Если да, то на какую норму законодательства я могу сослаться? Если смысл писать по этому поводу обращение в ЦБ?

    0
  8. Аноним

    «МКК может действовать только за счет собственных средств» — цитата из вашей статьи. А как же норма Федерального закона — Пункт 2.2. статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»?

    0
  9. Показать все