Оплата кредита после смерти заемщика

Оплата кредита после смерти заемщика - кто будет платить? Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.

При оформлении кредитов на большие суммы, банки настаивают и на получении заемщиком страхового полиса. Объектом страхования в данном случае выступают жизнь и здоровье заемщика. Если с ним что-либо случится, то погашать задолженность перед банком будет уже страховщик.

Оформление кредитов на относительно небольшие суммы, как правило, не сопровождается требованием получать еще и страховой полис. Поэтому, в случае смерти заемщика, банк может рассчитывать на оплату всей суммы задолженности третьими лицами.

Что становится с кредитом после смерти заемщика

Смерть заемщика останавливает начисление процентов на сумму долга и действие всего договора в целом. При наличии поручительства все обязательства снимаются и с поручителя, так как смерть заемщика не является причиной предъявления требований к поручителю.

Если заемщик умирает, то банк останавливает все действия с кредитом, в том числе начисление штрафов и пеней

Самостоятельно получить эту информацию банк не в состоянии. Поэтому извещают кредитора родственники умершего. Сделать это можно любым доступным образом. В качестве подтверждения банк потребует с родственником свидетельство о смерти заемщика. Здесь допускается 2 варианта:

  • Предоставление оригинала свидетельства – если банк присутствует в регионе.
  • Направление нотариально заверенной копии по почте – если в регионе нет офисов кредитной организации.

После получения документального подтверждения банк должен остановить начисление процентов и произвести их перерасчет. Проценты могут начисляться только до даты смерти заемщика. Все остальные начисления списываются банком и не подлежат взысканию.

Следовательно, в случае смерти заемщика кредит перестает действовать: сумма долга фиксируется и впоследствии она может быть изменена только в сторону уменьшения ее размера.

К кому банк может предъявить требования по погашению долга

В диспозиции ст. 1175 ГК РФ указано, что наследники умершего заемщика, принявшие наследственную массу, должны отвечать по кредитным обязательствам своего родственника в пределах стоимости принятого наследства. Именно к ним банк может предъявить требования оплаты долга в пределах установленных сроков исковой давности. По такой категории требований срок давности составляет 3 года.

Точкой отсчета срока давности в данном случае считается не смерть заемщика и даже не принятие наследниками наследственной массы. Срок рассчитывается с того момента, как банк получил информацию о том, что требования могут быть предъявлены к третьим лицам. К примеру, наследники приняли имущество умершего заемщика, а банк узнал об этом событии только через год. Дата получения банком такой информации и будет считаться точкой отсчета сроков давности.

Если родственники умершего заемщика вступают в наследство, то они обязуются погасить его кредитные обязательства

Здесь крайне важен факт принятия наследства – то есть, лица должны принять наследство в установленном законом порядке. Без принятия наследства предъявление каких-либо требований со стороны банка будет считаться незаконным.

При этом наследники умершего заемщика не могут отказаться от части наследства, предполагающей возникновение обязательств перед банком и принять другую часть, которая не предполагает возникновение обязательств по оплате долгов наследодателя (заемщика). Здесь принимается либо наследство (причитающаяся часть) целиком, либо не принимается ничего.

Если наследников несколько, и каждый из них принял свою часть наследства, то общая сумма долга перед банком делится на доли, пропорциональные каждой полученной части. Наследник отвечает по обязательствам умершего заемщика только по сумме полученного наследства.

Пример: сумма задолженности умершего заемщика перед банком составляет 1 000 000 рублей. Стоимость ликвидного имущества, составляющего наследственную массу равна 700 000 рублям. Имущество было получено наследниками в законном порядке. Это означает, что банк сможет предъявить требования только в пределах стоимости унаследованного имущества – то есть, сумма долга автоматически сокращается на 300 000 рублей.

В каком виде предъявляются требования наследникам умершего заемщика

Для взыскания кредитной задолженности банк направляет уведомление наследникам заемщика

Факт смерти удостоверяется банком, после чего кредитная организация будет контролировать ход процедуры наследования имущества своего бывшего клиента. Эти функции, как правило, выполняет юридический отдел банка. Если наследство оформляется без нарушений профильного законодательства, то получение такой информации не вызывает никаких трудностей.

Через полгода после смерти заемщика, банк может предъявить требования ко всем наследникам, между которыми был распределена наследственная масса. Делается это одним из следующих способов:

  • Банк направляет каждому наследнику уведомление, в котором указывается на использование организацией своих преференций в части статьи 1175 ГК РФ.
  • Банк связывается с наследниками заемщика по телефону и предлагает прибыть в офис для обсуждения дальнейшего сотрудничества.

Наследники могут проигнорировать уведомление или обращение банка (как и происходит в большинстве случаев). Мало, кто заинтересован отдавать часть полученного наследства банку за обязательства, которые взял на себя наследодатель. В этой части между сторонами возникают разногласия, и у кредитной организации не остается других вариантов, кроме обращения в суд. Иск подается в суд, расположенный по месту открытия наследства.

Рассмотрение иска от банка в суде

Если наследники не захотят добровольно оплачивать долги наследодателя, то банк будет взыскивать задолженность уже с участием суда. По такой категории дел кредитные организации выигрывают практически всегда. Законодательная диспозиция совершенно ясно указывает на соответствующую обязанность наследников оплачивать долги наследодателя, поэтому что-либо предпринять здесь будет затруднительно.

После принятия судом решения, дело передается в территориальный отдел ФССП, которые должны обеспечить исполнение этого самого решения. Возбуждается исполнительное производство со всеми обязательными мероприятиями: с арестом счетов, имущества каждого наследника.

Как гасится задолженность

Наследники, выплачивающие кредит, не должны оплачивать штрафы и пеню, накопленные за время после смерти заемщика

Следовательно, приняв наследство от наследодателя с долгами, скорее всего, платить по ним придется. Даже по минимальным суммам банки готовы идти до последнего – пока сумма задолженности не будет выплачена полностью. Если взыскание производится по суду, то решение о способе и графике оплаты принимает суд.

До подачи иска стороны могут договориться, и именно такой вариант рекомендуется для наследников умершего заемщика, так как им не придется тратить время и деньги на судебное разбирательство. Обоюдное решение может выражаться в следующем:

  1. Оплата долга одним платежом – при небольших суммах задолженности наследникам проще погасить обязательства сразу, без рассрочки и графика платежей.
  2. Оплата долга по графику платежей – по аналогии с «классическим» графиком, когда оплата вносится частями по одному разу в месяц.
  3. Сумма долга разбивается на 3-5 равных частей, каждая из которых вносится в установленный период времени.

Штрафы и пени за несвоевременное внесение очередного платежа не предусматриваются. Банк фактически не может применять в отношении таких клиентов никаких штрафных санкций, так как отсутствует начисление процентов (годовой процентной ставки). В случае невыполнения требований кредитной организации, подается иск в суд, и далее задолженность выплачивается уже по решению суда, исполнение которого обеспечивается сотрудниками ФССП.

Бробанк: Перед получением наследства потенциальные наследники должны проверить факт наличия / отсутствия у заемщика каких-либо кредитных обязательств. Если таковые имеются, то необходимо быть готовым к обращению кредитора, который таким образом пользуется своим правом на возврат задолженности целиком или в отдельной части.

Комментарии: 28

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Трескова Клавдия Анатольевна
Автор статьи Клавдия Трескова
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга
  1. Ольга

    Здравствуйте, что делать если в качестве залога выступал автомобиль? Сразу после смерти заемщика связались с банком и нам сказали, что мы можем внести оставшуюся сумму задолженности по кредитному договору, что мы и сделали, погасили полностью. Теперь банк нам отказывается выдавать справку об отсутствии задолженности по кредитному договору без Свидетельства о праве на наследство. Правомерно ли это? И мы не можем получить информацию о снятии обременения с залога.

  2. Мария

    Здравствуйте , уже третий раз направляю один и тот же вопрос в разных формулировках. Дальше, чем, » Ваш комментарий ожидает проверки» дело не идет. Ответьте, пожалуйста на мой вопрос. Можно по е mail. Спасибо

  3. Мария

    Здравствуйте. В статье выше указано: «После получения документального подтверждения банк должен остановить начисление процентов и произвести их перерасчет. Проценты могут начисляться только до даты смерти заемщика. Все остальные начисления списываются банком и не подлежат взысканию.
    Следовательно, в случае смерти заемщика кредит перестает действовать: сумма долга фиксируется и впоследствии она может быть изменена только в сторону уменьшения ее размера.»

    Вопрос: На какую статью ГК или какой правовой документ можно сослаться при споре с банком?

    В другом ответе Вы пишете: «в соответствии с обзором судебной практики ВС РФ №2 (2018, утв. Президиумом ВС РФ 04.07.2018), начисление процентов возможно.»
    Так на что можно рассчитывать при споре с банком, если имущество заёмщика не превышает сумму долга?
    В каких случаях можно остановить начисление процентов при кредитном договоре? И на какие правовые документы можно сослаться?
    Спасибо

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаема Мария, обратитесь в банк с заявлением об отсрочке. Далее, требуйте предоставления льготного периода до принятия наследства в соответствии с п. 61 Постановления Пленума ВС от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании». Требование банка о начислении штрафных санкций в период с открытия наследства до его принятия вами, не подкреплены с законодательной точки зрения. Если эти суммы будут принудительно списаны со счета по инициативе банка, вы имеете право требовать из возврата и настаивать на неосновательном обогащении кредитора. Кроме того, при таком принудительном взыскании вы имеете право требовать компенсацию морального вреда.

  4. Ольга

    Здравствуйте. Обязательно ли писать заявление о предоставлении льготного периода в связи со смертью заёмщика. В отделении банка сняли копию свидетельства о смерти, мой контактный телефон. Я , жена, собираюсь вступать в наследство. Обещанных звонков после обращения в банк пока не было.

  5. Аноним

    После смерти заемщика остался долг по кредиту 73 000 руб. Сын заемщика (10 лет) вступил в наследство.Из банка на имя сына пришло Требование (Претензия) об оплате суммы задолженности, включающей основной долг 73 000 руб. и просроченные проценты по кредиту 27 000 руб., всего на сумму 100 000 руб. Правомерно ли Банк начисляет проценты после смерти заемщика? Каким образом ребенок 10 лет должен оплачивать долг, который ему достался по наследству?

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемый автор, долг, перешедший по наследству, оплачивается за счет полученного в наследство имущества. После вступления в наследство все обязанности по кредитам автоматически передаются наследнику(кам).

  6. Наталия

    Здравствуйте, из вашей статьи следует, что когда умирает заемщик кредитного договора, банк обязан приостановить все действия по кредитному договору и наследник в течении 6 месяцев ничего не должен платить банку? С учетом того, что у заемщика до его смерти не было просрочек по оплате кредитного договора. После 6 месяцев наследник должен переоформить на себя кредитный договор и платить согласно графику? Если это так, то в соответствии с какой статьей Кодекса я могу это доказать в споре с банком. Так как в банке вначале сказали, что счет заемщика кредитного договора заблокирован и дальнейшая оплата кредитного договора будет производиться после вступления в наследство. А через 4 месяца прислали досудебное уведомление и подали исковое заявление в суд. Так как смерть заемщика не является поводом не платить по кредитному договору.

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемая Наталия, все не совсем так. Вы можете вносить платежи и до принятия наследства, но если вы не планируете этого делать, то направьте в банк заявление о том, что просите предоставить вам льготный период до принятия наследства, в течение которого нельзя требовать досрочного исполнения обязательств за умершего и начислять штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредиту (п. 61 Постановления Пленума ВС от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

  7. Анна

    Здравствуйте, Анна!
    Просьба дополнительно дать разъяснения:
    ваш ответ от 01.05.2021г. «с обзором судебной практики ВС РФ №2 (2018, утв. Президиумом ВС РФ 04.07.2018), начисление процентов возможно» (после смерти заемщика),
    а в ответе от 20.02.2020 : «Процентная ставка может начисляться только до даты смерти, а остальные доначисления должны быть списаны и не будут подлежать взысканию.
    Так правомерно ли начисление Сбером процентов по кредитной карте после смерти наследодателя?
    Заранее благодарна!

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемая Анна, начисление процентов возможно в зависимости от позиции банка, наличия наследства и наследников, открытия наследственного дела и отказов от наследства. Так, в случае отсутствия у умершего достаточно количества материальных активов, начисление процентов с их последующим взысканием с родственников неправомерно.

  8. Андрей

    Умер заёмщик банка. Наследства нет.
    С родственников могут потребовать выплату кредита?

  9. Владимир

    Должен ли банк, получив от наследников извещение о кончине заемщика, предъявить наследникам требование об исполнении обязательств по кредиту?

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемый Владимир, банк имеет право предъявить требования к наследникам в равных долях, соразмерно объему унаследованного имущества. Но наследники имеют право самостоятельно вносить средства и без наличия требования от кредитора.

  10. Маргарита

    Добрый день! Просим Вашей помощи. Заёмщик по договору займа у физлица взял 3 000 000 рублей. Договор оформили через Росреестр.Кредит был оформлен на год. Уплачивались ежемесячно только проценты 54 000₽. За месяц до окончания срока договора заёмщик умер. Теперь кредитор требует возврат долга — 3 000 000 млн рублей. Но ещё и проценты за все время вступления в наследство, это 700 000 рублей и ещё плюс пеня за просрочку.Кредитор узнал о смерти заемщика в первый день. Правомерно ли начисление процентов после смерти заемщика? Будем благодарны за Ваш ответ.

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемая Маргарита, в соответствии с обзором судебной практики ВС РФ №2 (2018, утв. Президиумом ВС РФ 04.07.2018), начисление процентов возможно.

  11. марат

    отец умер в 2018 году оставив долг в виде кредита 55000р. в банк мы сообщили о смерти предоставив документы,страховая после года переписок отказала в выплате,мать вступила в наследство,с банка никто не звонит и не связывается,как быть?

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемый Марат, вам необходимо обратиться в банк самостоятельно. Задолженность не будет списана и чем раньше вы ее погасите, тем меньше штрафных санкций будет начислено на долг.

  12. Елена

    Здравствуйте. Ситуация такая. Сумма по кредиту умершего 1 млн рублей, плюс проценты 300 тыс. Итого 1,3 млн руб. Наследник после смерти родственника должен погасить только основной долг ( 1 млн) или всю сумму с учетом процентов (1,3 млн)? Спасибо!

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      Уважаемая Елена, погашению подлежит сумма задолженности + законно начисленные проценты. Но наследник отвечает по долгам умершего только в рамках унаследованного имущества, если сумма долга превышает стоимость наследства, то наследник не обязан отвечать по его обязательствам за счет собственных средств.

  13. Алтын

    Сбербанк продолжает начислять процент на сумму задолженности по кредитной карте после смерти заёмщика, оповещение о смерти получил своевременно, приостановить обещали только неустойку,что делать

    1. Попович Анна АлександровнаАнна Попович

      После того, как банк получил документальное подтверждение смерти заемщика, начисление процентов должно быть приостановлено. Процентная ставка может начисляться только до даты смерти, а остальные доначисления должны быть списаны и не будут подлежать взысканию. Описанные вами действия Банка неправомерны.

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован.