Списание платы за овердрафт в разных банках

Татьяна Курчанова Автор финансовых статей

Об авторе

- получила образование в Алтайском государственном педагогическом университете — АлтГПУ (бывш. АлтГПА, БГПУ). Несколько лет проработала оператором колл-центра в ФинПромБанке. Неоднократно повышала квалификацию путем прохождения обучающих программ и тренингов. Более 3 лет писала статьи для крупных финансово-кредитных порталов России. kurchanova@brobank.ru Открыть профиль

Brobank рассмотрит подробнее, что такое овердрафт, какие виды бывают и сколько придется заплатить, на примере Сбербанка и Тинькофф.

Что такое овердрафт

Овердрафт представляет собой вид краткосрочного кредитования. Изначально услуга была доступна только юридическим лицам. Позже сверхлимит стал подключаться и к картам физических лиц. Суть услуги заключается в том, что когда на вашем счету не хватает средств для оплаты, вы все равно можете совершить покупку. При этом баланс вашей карты уйдет в минус на сумму, которой вам не хватало — эти деньги вам автоматически одолжит банк на короткий срок.

Допустим, у вас на карте есть 10 тыс. Для оплаты товара вам нужно 12 тыс. Если овердрафт не предусмотрен, то оплата просто не пройдет. Если услуга активна, платеж будет завершен, а на балансе останется «- 2 тыс. рублей». Эти 2 тысячи и есть долг, который необходимо вернуть банку, то есть положить на карту в ближайшее время — обычно в течение 30 дней.

Как подключить

В зависимости от политики банка овердрафт может подключаться как отдельная услуга, а может быть сразу предусмотрен тарифом. Например, в Сбербанке одно время выпускали дебетовые овердрафтные карточки со «встроенной» опцией перерасхода баланса. Для подключения овердрафта нужно обращаться с заявлением в банк или активировать опцию в личном кабинете.

Возможность «уйти в минус» есть не у всех клиентов. Прежде чем одобрить овердрафт, банк анализирует финансовый оборот по счету или банковской карте, а также запрашивает и проверяет документы, подтверждающие доход.

Как правило, услугу подключают зарплатным клиентам или ООО с открытым счетом. Так банк точно знает, какая сумма поступает клиенту ежемесячно, и на основании этого рассчитывает размер сверхлимита. Допустимый овердрафт — это обычно 50% от среднемесячного поступления, с которого и списывается плата за перерасход.

Виды

Когда приходит счет за осознанное использование сверхлимита, то вопросов не возникает. Однако, что такое списание платы за овердрафт, если услугу вы не подключали и кредитные деньги не использовали? Дело в том, что есть две разновидности овердрафта:

• разрешенный;
• неразрешенный или, иными словами, технический.

В первом случае клиент знает о возможности перерасхода и сознательно пользуется услугой, понимая, сколько ему придется за это заплатить. Во втором случае баланс счета уходит в минус из-за технических причин, о которых клиент узнает только после выставления счета.

Причины технического овердрафта

Технический овердрафт возможен:

1. При оплате товаров в валюте, отличной от валюты счета. Когда вы рассчитываетесь картой не в «родной денежной единице», деньги замораживаются, а полное списание происходит через 1–2 дня по курсу, актуальному на момент обработки операции. То есть, 23 января вы покупаете за 3$ товар по курсу 63 рубля — на балансе замораживается 189 рублей. Окончательное списание происходит 25 января. Если к этому моменту курс повысится до 64 рублей, то списано с карты будет 192 рубля. Вот эта разница и может быть причиной отрицательного баланса.



2. При оплате сразу же после пополнения счета. Даже если баланс показывает, что деньги пришли, формально операция еще может обрабатываться банком, то есть личных средств на карте по факту еще нет. Так как клиент об этом не знает, он оплачивает покупку деньгами банка, а после полной обработки первой операции сумма внесения автоматически покрывает долг. С момента использования средств до окончательной обработки пополнения счета клиент пользуется техническим овердрафтом. Ряд банков за это предусматривает комиссию.
3. При использовании касс и терминалов сторонних банков. Комиссия может списываться не сразу, а через несколько дней. Если на момент списания личных средств на карте недостаточно, баланс уходит в минус.
4. В случае технического сбоя. Тут возможно двойное списание платы или списание большей суммы, чем должно было. Вины клиента здесь никакой нет, поэтому если банк возьмет комиссию, то решение можно оспорить.

Чтобы избежать платы за технический овердрафт, старайтесь не использовать средства на карте «под ноль» — оставляйте небольшую сумму на случай технических неполадок.

Чем отличается овердрафт от кредита

Многие сравнивают разрешенный сверхлимит с полноценным кредитованием, однако, это не совсем так.

Основные различия:

1. Плата за овердрафт несколько больше, чем по потребительскому займу.
2. Проценты начисляются за каждый день фактического использования заемных средств — в случае с кредитованием проценты начисляются ежемесячно с момента подписания договора.
3. Сумма и срок использования кредитных средств по овердрафту меньше.
4. Овердрафт оплачивается в полном объеме одним платежом — кредит же равными частями на протяжении всего периода кредитования.
5. Получить возможность перерасхода проще, чем кредит.

Если сравнивать овердрафт с каким-либо видом кредитования, то уместнее говорит о кредитных картах без льготного периода. Здесь, действительно, прослеживаются общие черты. Например, проценты начисляются на фактическую сумму использованных средств.

Списание платы за овердрафт

Чаще всего плата за овердрафт представляет собой процент, начисляемый на размер долга. Однако это может быть и фиксированная сумма за факт использования сверхлимита — все зависит от политика банка и тарифа. Сама плата списывается автоматически при первом поступлении средств. Если вовремя не погасить задолженность, то будет начислен штраф, а затем пени.

Овердрафт в Сбербанке

Списание платы за овердрафт в Сбербанке со счета физических лиц невозможно, потому что с 2018 года эта услуга больше не предоставляется. За технический овердрафт комиссия здесь не предусмотрена.

Для юридических лиц

Воспользоваться сверхлимитом могут только владельцы малого бизнеса, ИП и корпоративные клиенты. Для этого есть три специальные программы:

1. «Овердрафт с общим лимитом».
2. «Бизнес-Овердрафт».
3. «Экспресс-Овердрафт».

Договор заключается на один год. За это время клиент может использовать овердрафт неограниченное количество раз, но с условием, что полное погашение долга будет каждые 30–90 дней.

Размер сверхлимита устанавливается индивидуально в рамках от 50 тыс. до 17 млн рублей. Плата за открытие лимита составляет 1,2% от суммы одобренного овердрафта, но в пределах:

• 8500–60 000 руб. — для «Бизнес-Овердрафта»;
• 7 900–11 900 руб. — для «Экспресс-Овердрафта».

Плата, начисляемая на размер долга, составляет 12–14,5% годовых.

Овердрафт в Тинькофф

Тинькофф, в отличие от Сбербанка, предлагает овердрафт и юридическим, и физическим лицам.

Т-Банк (Тинькофф)Black

4

Отзывы: 1050

Стоимость от	0 ₽
Кэшбек	1-30%
Процент на остаток	До 24%
Снятие без %	До 500 000 руб.
Овердрафт	Есть
Доставка	1-2 дня

Бесплатное обслуживаниеСнятие в любых банком. без %С процентом на остатокСрочныеС овердрафтомДетские

Оформить

Для юридических лиц и ИП

Заявка на сверхлимит подается после открытия счета в Тинькофф Бизнес через личный кабинет. Юр.лицам и ИП предлагается:

• сумма до 1 млн рублей;
• возможность пользоваться деньгами до 45 дней;
• оплата налогов и взносов деньгами банка в течение 7 дней без комиссии.

Плата за овердрафт в Тинькофф складывается из двух составляющих: фиксированная плата за каждые 7 дней использования — 490 рублей, и ежедневная плата, зависящая от потраченной суммы. Так, если долг менее 10 тыс. рублей, то ежедневная комиссия не начисляется. Если от 10 тыс. до 50 тыс. рублей, то 90 рублей в сутки. Самая большая комиссия списывается при долге от 800 тыс. до 1 млн — 1490 рублей в день.

Для физических лиц

Физические лица могут воспользоваться овердрафтом на кредитных и дебетовых картах. К кредиткам специально услугу подключать не нужно. Решение о возможности и сумме сверхлимита принимает банк в индивидуальном порядке. Вы можете только узнать после подписания договора, предусмотрена ли для вас такая опция. Плата за перерасход по кредитным картам фиксированная — 390 рублей за факт использования, но не более 3 раз за один расчетный период.

Для использования овердрафта на дебетовых картах необходимо специальное подключение. Сделать это можно в личном кабинете. Заявка рассматривается в течение 3–5 минут. Кредитор может отказать, если посчитает движение средств на счете недостаточным или обнаружит долги и просрочки по кредитам.

Плата за овердрафт не берется, если «уходить в минус» не более чем на 3 тыс. рублей и своевременно возвращать деньги — в течение 25 дней после окончания расчетного месяца.

Если тратить больше 3 тыс. от лимита, то ежедневно будет начисляться:

• 19 рублей — при суммах от 3 до 10 тыс. рублей;
• 39 рублей — от 10 до 25 тыс. рублей;
• 59 рублей — от 25 до 75 тыс. рублей.

Если вовремя не погасить задолженность, то будет начислен штраф 990 рублей.

Технический овердрафт

Технический овердрафт в Тинькофф Банке возможен, но, как и Сбербанк, компания не берет за это комиссию с клиента. Однако если сверхлимит был активирован клиентом в личном кабинете, и из-за технических проблем был совершен перерасход, то такая операция будет приравниваться в разрешенному овердрафту.

Как отключить овердрафт

Отказаться от технического перерасхода никак нельзя. Вы можете только заранее узнать в банке, предусмотрена ли за это комиссия, и в случае положительного ответа, следить, чтобы баланс счета не опускался до нуля.

Разрешенный овердрафт можно отключить только после полного погашения задолженности. В Тинькофф это можно сделать в личном кабинете, а в Сбербанке нужно писать заявление и приносить его непосредственно в отделение банка.