Плюсы и минусы кредитных карт

Кредитная карта – один из самых востребованных и популярных банковских продуктов. По ним выше процентные ставки, чем при потребительском кредитовании и, значит, банк получает больше денег от каждого клиента. Но один лишь доступ к заемным деньгам уже не столь притягателен, поэтому банкам приходится конкурировать между собой и придумывать новые выгоды для держателей кредитных карт. Специалист сервиса Бробанк разобрался, в чем плюсы и минусы кредитных карт и на что обратить внимание при выборе кредитки.

Подобрать кредитную карту

Плюсы кредитных карт

Кредитная карта дает доступ к заемным деньгам. Это ее основное предназначение. В большинстве случаев карта работает как возобновляемая кредитная линия. То есть пользователь рассчитывается с карты заемными деньгами, гасит долг и может снова брать у банка взаймы.

Главные плюсы кредитных карт:

  • возможность пользоваться заемными деньгами банка в пределах утвержденного кредитного лимита;
  • доступ к льготному периоду кредитования, которого нет при оформлении потребительного кредита.

Прежде чем выбрать кредитную карту , сравните предложения нескольких банков по тем параметрам, которые наиболее значимы для вас. Это могут быть:

  • размер кредитного лимита;
  • стоимость выпуска и обслуживания;
  • наличие льготного периода, когда банк не берет плату за пользование заемными деньгами;
  • срок льготного периода;
  • размер минимального платежа в льготный период кредитования;
  • процентная ставка вне льготного периода;
  • наличие кэшбека;
  • программы лояльности, по которым клиенту начисляют бонусы, мили или дают скидки при покупках товаров и услуг у партнеров банка.

Итоговый набор критериев у каждого заемщика будет свой. При подборе кредитной карты в первую очередь изучите предложения банка, где вы уже получаете заработную плату. Либо подавайте заявку в тот банк, с которым вы уже сотрудничали раньше, – оформляли вклад, брали кредит или пользовались другими услугами.

1. Кредитный лимит

Главный плюс и преимущество кредитки - увеличиваемый кредитный лимит

Кредитный лимит – это доступная сумма займа, которую вы можете потратить на оплату товаров, услуг или снятие наличных. У некоторых банков может быть ограничена сумма для снятия наличными или вообще запрещена такая опция, но такое встречается довольно редко. За обналичивание средств с кредитки банки устанавливают самую высокую процентную ставку, поэтому использовать карту для этих целей в большинстве случаев невыгодно.

Максимальный размер лимита банк утверждает только премиальным клиентам и благонадежным заемщикам с высокими доходами. Но даже таким заемщикам при первом обращении могут одобрить минимальную сумму займа.

Кредитный лимит увеличивают, если заемщик не допускает просрочек и расходует всю доступную сумму займа. Некоторые банки автоматически повышают размер лимита, другие рассматривают этот вопрос только по запросу клиента.

Обратите внимание на условия вашего банка. Иногда клиенты сталкиваются с ситуациями, когда изначально доступно 10 000 рублей, а потом лимит увеличили, к примеру, до 20 000. Заемщик расходует все деньги с кредитной карты, по итогу оказывается, что сумма долга в два раза больше, чем было при первоначальных условиях. Если вы не хотите, чтобы произошла такая ситуация, отслеживайте уведомления банка о повышении кредитного лимита и своевременно отказывайтесь от таких предложений.

Максимальный лимит по кредитной карте может достигать 1,5 млн рублей. Некоторым заемщикам проще оформить кредитку с лимитом, чем получить одобрение заявки на стандартный потребительский заем на аналогичную сумму.

В топ-5 банков по размеру кредитного лимита в 2021 году входят такие карты:

  • «Вездеход» от Почта-банка – 1,5 млн рублей;
  • «МТС Кэшбек» от МТС банка – 1 млн рублей;
  • «100 дней без процентов Платинум» от Альфа-Банка – 1 млн рублей;
  • «Можно все» от Росбанка – 1 млн рублей;
  • «Можно больше» от МКБ – 800 тысяч рублей.

Самые лучшие предложения по кредитным картам с крупным кредитным лимитом доступны на этой странице сервиса Бробанк.

Обратите внимание: новым клиентам банки утверждают кредитный лимит, который может оказаться значительно ниже максимального. Чтобы сравнить предложения и выбрать наиболее подходящее, отправьте заявку в 2-3 банка и посмотрите, какие условия вам предложит каждый из них. Не рассылайте слишком много заявок. Если у вас проблемы с платежеспособностью или кредитным рейтингом, банки будут отказывать. Чем больше отказов, тем хуже. Рейтинг опустится еще ниже, тогда получить одобрение заявки на кредитную карту окажется намного сложнее.

2. Скорость доступа к заемным деньгам

С помощью кредитной карты можно быстрее получить деньги, чем взяв кредит наличными

Кредитные карты банки выдают охотнее, чем потребительские займы, поэтому клиент тратит меньше времени. Некоторые банки одобряют выдачу кредитные карты по дистанционной заявке в течение нескольких минут или часов. На российском рынке работает несколько банков, которые не только быстро оформляют карты, но и доставляют их на дом или по указанному адресу. При сотрудничестве с ними не придется ездить в офис и стоять в очереди.

Для повторного получения заемных денег с кредитной карты не надо никуда ходить. Кредитный лимит восстанавливается при погашении предыдущего займа и, значит, можно опять рассчитываться с кредитки. Это экономит время и упрощает доступ к кредиту.

На сбор документов по потребительскому займу и рассмотрение заявки у банка может уйти от нескольких часов до нескольких дней. Поэтому кредитная карта может стать удачной альтернативой. Однако за удобство придется платить – процентная ставка по карте выше, чем по кредиту наличными.

3. Льготный период

Льготный период по кредитке предоставляет деньги без процентов на 50-180 дней

Льготный, беспроцентный или грейс-период – это срок, когда держатель кредитки может пользоваться деньгами бесплатно. Это неоспоримое преимущество кредитных карт по сравнению с потребительским кредитом, по которому проценты начисляют с первого дня и до даты окончательного погашения задолженности.

Наиболее распространенный вариант грейс-периода, который доступен по кредиткам, – 50 дней. В 2021 году банки выпускают карты с беспроцентным периодом до нескольких лет. Если не учитывать карты рассрочки, которые тоже относятся к кредитным, в топ-5 предложений с максимальным льготным сроком вошли:

  • 180 дней – кредитная карта «Удобная» от Газпромбанка;
  • 145 дней – кредитная карта «Разумная» от Ренессанс Кредит;
  • 120 дней – по кредитной карте банка Открытие;
  • 120 дней – кредитная карта «Универсальная» от АТБ;
  • 111 дней – по карте «МТС Кэшбек» от МТС банка.

Если карты с более продолжительным сроком. Но не всегда он длится тот период, который указан в рекламе. Бывают ситуации, когда максимальный беспроцентный срок доступен только по определенным операциям. Например, при оплате товаров в магазинах партнерах.

4. Возможность беспроцентного снятия кредитных средств

Определенные типы кредиток позволяют снимать наличные деньги бесплатно (без взимания комиссии)

У большинства кредитных карт льготный период не распространяется на операции снятия наличных. Но такие предложений все чаще встречаются на рынке. В большинстве случаев по карте ограничена сумма обналичивания. В топ-5 банков, у которых можно снимать наличные в рамках беспроцентного срока, вошли:

  • «100 дней без процентов» от Альфа-банка – лимит на снятие наличных до 300 тысяч рублей в месяц;
  • «Просто кредитная карта» от Сити-банка – лимит на снятие наличных до 30 тысяч рублей в месяц;
  • «Карта возможностей» от ВТБ – лимит на снятие наличных до 2 млн рублей в месяц;
  • «120 дней на максимумах» от Уралсиба – лимит на снятие наличных до 1,5 млн рублей в месяц;
  • «120 дней» от ФК Открытие – лимит на снятие наличных до 1,2 млн рублей в месяц.

У некоторых банков такие же условия распространяются на операции безналичного перевода средств на карты других банков. У других – эта операция приравнивается к безналичным расчетам.

5. Другие преимущества кредитных карт

На выбор подходящей кредитной карты влияет наличие других преимуществ и привилегий. Это может быть:

  • кэшбек на все покупки и повышенный кэшбек за оплату в определенных категориях или у партнеров банка;
  • бонусы, которые можно поменять на деньги или использовать при будущих тратах;
  • скидки от партнеров банка;
  • начисление миль, которые можно потратить на покупку авиа или ж/д билетов, а также на бронирование отелей;
  • проценты на остаток средств на счете.

Последний вариант встречается по комбинированным картам , которые одновременно кредитные и дебетовые. В этом случае вы можете держать на карте свои деньги, и банк будет начислять за это проценты. При расчете такими картами можно пользоваться одновременно своими и заемными деньгами банка.

У кредитных карт есть и другие преимуществ, к которым уже все давно привыкли:

  • высокая скорость расчетов;
  • совершить покупку можно в любой момент, даже не имея своих денег;
  • не надо носить наличные;
  • украсть деньги с карты сложнее, чем наличные;
  • возможность платить за товары в интернете;

Все эти преимущества могут одновременно стать и недостатками, если вы не умеете грамотно распоряжаться деньгами или не знаете, как обезопасить деньги и персональные данные.

Минусы кредитных карт

У кредитных карт несколько недостатков:

  • для одобрения большого кредитного лимита нужны подтверждения дохода и платежеспособности;
  • процентная ставка выше, чем по потребительским кредитам наличными;
  • за нарушение правил использования и сроков погашения устанавливают высокие процентные ставки и штрафы.

Кроме того, банк может брать оплату за выпуск и годовое обслуживание.

1. Процентная ставка

Главный минус кредитки – повышенная процентная ставка по сравнению с кредитом наличными

Существенный недостаток всех кредитных карт – высокая процентная ставка, если сравнивать ее с процентами на потребительские или целевые кредиты. Разница может достигать 10-15%, это слишком много, чтобы не учитывать при подаче заявки.

Многие банки не пишут конкретные ставки, а указывают диапазон от 5-10% годовых. Либо в рекламе озвучивает только процент для самых «качественных» заемщиков. Далеко не все клиенты смогут претендовать на такие условия.

Если потенциальный заемщик не получает зарплату в банке, не может официально подтвердить доход или у него когда-либо были нарушения в кредитной истории, ему утвердят самую высокую ставку. И это не все причины для повышения ставки. Банки не озвучивают критерии оценки клиентов, поэтому очень сложно предположить заранее, на какие условия вы сможете претендовать. Бывают ситуации, когда одному и тому же заемщику два банка предлагают ставки с разницей 5-7%. Это существенный разбег, поэтому всегда смотрите на персональные условия, которые банк предлагает вам, а не указывает в рекламе.

2. Плата за выпуск и годовое обслуживание

За кредитную карту необходимо платить раз в месяц или раз в год стоимость обслуживания

При общих равных условиях для пользователя наиболее выгодны кредитные карты с бесплатным выпуском и обслуживанием. Но не все банки предлагают такие кредитки. Но факт наличия платы не должен становиться препятствием. Например, если стоимость выпуска карты 200 рублей – это не повод отказаться от предложения, которое выгодно по всем остальным параметрам.

Сравнивайте условия кредитных карт в совокупности. Смотрите одновременно на все привилегии и траты. Изучите дополнительные условия. Бывает так, что банк не берет плату за обслуживание, если вы тратите по карте 5 000 рублей в месяц. Либо начисляет повышенный кэшбек, которым можно перекрыть расходы на выпуск и обслуживание.

Найти полностью бесплатную кредитную карту не так просто. Банки не спешат расставаться со своими источниками заработка. Но найти такие карты все-таки можно. В топ-5 карт с бесплатным обслуживанием без дополнительных условий входят:

  • «Можно все» от МКБ;
  • «Разумная» от Ренессанс Кредит;
  • «СберКарта» от Сбера;
  • «Opencard» от ФК Открытие;
  • «Карта возможностей» от ВТБ.

Внимательно изучайте полные условия по выпуску, перевыпуску и обслуживанию карт. Бывает так, что первую кредитку банк выдает бесплатно, а за вторую надо платить. Либо бесплатное обслуживание предусмотрено только за первый год, а на начиная со второго – банк берет высокую оплату.

Обратите внимание на полные тарифы и возможную плату за другие сервисы:

  • смс-оповещения;
  • доступ к личному кабинету или мобильному приложению;
  • плату за пополнение счета.

Очень часто бесплатно пополнить кредитку можно только в кассах или банкоматах банка, который выпустил карту. Это может быть неудобно или дорого, если поблизости нет ни того, ни другого.

3. Снятие наличных и штрафы за просрочку платежа

Снятие наличных по кредитным картам у большинства банков платное. С держателя карты снимут процент и фиксированную оплату за каждую операцию. Кроме того, за выдачу наличных устанавливают более высокую процентную ставку, чем по безналичным расчетам. Учитывайте это, если хотите снимать заемные деньги.

За нарушение сроков по взносу минимального платежа в льготный период банк берет плату. За несвоевременное погашение процентов или суммы задолженности начисляют штрафы и пени. Ставка за просрочку может достигать 365% годовых. Тогда ваша кредитная карта ничем не будет отличаться от микрозайма в МФО. Учитывайте это, чтобы не накапливать слишком большие долги.

Чтобы не нарушить льготный срок и пользоваться кредиткой с максимальной выгодой, изучите несколько параметров:

  1. Какой минимальный платеж в беспроцентом периоде. Это может быть 5-10% от суммы задолженности, которые надо обязательно погашать, иначе льготный срок прекратится.
  2. Когда нужно вносить минимальный платеж. У некоторых банков срок привязан к дате выписки или оформления карты, у других – к дате получения займа.
  3. Распространяется ли грейс-период на операции снятия наличных.

За нарушение сроков и условий по беспроцентному периоду банки начисляют повышенные комиссии и штрафы. Обязательно изучите правила по вашей кредитной карте, чтобы получить максимальную выгоду от ее использования.

Кроме того, при просрочке платежей по кредитной карте данные уходят в Бюро кредитных историй. Это негативно скажется на вашем кредитном рейтинге. Если вы не погасите задолженность, банк закроет кредитный лимит. В особо критических ситуациях, банки подают в суд. Помните – кредитная карта это удобный инструмент, если вы точно разобрались, как им пользоваться и как извлечь из него максимальную выгоду. Если нет, она может стать источником финансовых сложностей и накоплением больших долгов.

Комментарии: 0

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Трескова Клавдия Анатольевна
Автор статьи Клавдия Трескова
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *